Дело № 2-18/2025 УИД № 69RS0033-01-2024-000667-87
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Торопец 31 января 2025 года
Торопецкий районный суд Тверской области в составе:
председательствующего судьи Ивановой Н.Ю.,
при секретаре Парфёновой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Тверского отделения № 8607 к ФИО1, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетней ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Тверского отделения № 8607 обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 13 октября 2022 за период с 13 ноября 2023 года по 4 сентября 2024 года (включительно) в размере 237 115 рублей 61 копейка, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 113 рублей 47 копеек или пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
Свои требования истец мотивировал тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора <***> от 13 октября 2022 года выдало кредит ФИО3 в сумме 230 414 рублей 75 копеек на срок 48 месяцев под 25,8% годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.
Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматриваются как обмен документами.
Пунктом 6 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В соответствии с Условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).
Должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с условиями банковского обслуживания, надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.
Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети «Интернет», а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный Банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».
Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе «Сбербанк-Онлайн», постоянный пароль в системе «Сбербанк-Онлайн», подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе «Сбербанк-Онлайн». Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого банком выполнено зачисление кредита.
В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.
В соответствии с Условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В соответствии с условиями кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 13 ноября 2023 года по 4 сентября 2024 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 237 115 рублей 61 копейка, в том числе: просроченные проценты – 44 428 рублей 51 копейка, просроченный основной долг – 192 687 рублей 10 копеек.
Заемщик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.
Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.
ДД.ММ.ГГГГ года заемщик умер.
В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства ФИО3 заведено наследственное дело №.
В соответствии с Постановлением Пленума № 9 смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем и уплате процентов на нее). Пункт 13 Постановления Пленума № 9 указывает, что при рассмотрении споров о наследовании судам необходимо установить наследников, принявших наследство, и привлечь их к участию в рассмотрении спора в качестве соответчиков.
Информацией относительно принятия наследства истец не владеет, тем не менее, в соответствии со п.2 ст.1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
В силу п.36 Постановления Пленума № 9 под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п.2 ст.1153 Гражданского кодекса Российской Федерации действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.
В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежащее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных ст.1174 Гражданского кодекса Российской Федерации, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного ст.1154 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом) (п.34 Постановления Пленума № 9).
Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п.49 Постановления Пленума № 9).
Согласно ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно; каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
При заключении кредитного договора должник выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк Страхование жизни» по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков банка в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка», в связи с чем, просил банк включить его в список застрахованных лиц.
Согласно условиям участия обращение в банк и предоставление наследниками банку копии свидетельства о смерти должника не являются полными и достаточными действиями для получения банком страхового возмещения в предусмотренном договором размере, поскольку для принятия решения о страховой выплате, страховщик в праве потребовать предоставления дополнительных документов, как и о признании/не признании страхового события Страховщик уведомляет клиента (его родственника/представителя). В связи с тем, что до настоящего времени наследниками не были предприняты действия для предоставления страховщику недостающих документов для принятия решения в отношении страхового события, банк не получил страхового возмещения.
Заключение договора страхования так же, как и наступление страхового случая, само по себе не освобождает заемщика (наследника) от надлежащего исполнения обязанностей в рамках самостоятельного кредитного обязательства, как не связанного с исполнением страхового обязательства страховщиком. В связи с этим, банк был вынужден обратиться с настоящим иском к наследникам должника и привлечь страховую компанию в качестве третьего лица для установления возможности погашения/частичного погашения задолженности за счет страховой выплаты.
Ссылаясь на ст.ст.309,809-811,819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит суд взыскать солидарно за счет наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 13 октября 2022 года за период с 13 ноября 2023 года по 4 сентября 2024 года (включительно) в размере 237 115 рублей 61 копейка, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 113 рублей 47 копеек или пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
Определением Торопецкого районного суда Тверской области от 19 декабря 2024 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1, действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетней ФИО2, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен ФИО4
Представитель истца - ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Тверского отделения № 8607 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается информацией с официального сайта «Почта России», в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1, действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетней ФИО2, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, причину своей неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении дела или о рассмотрении дела в ее отсутствие не заявляла, возражения по заявленным исковым требованиям не представила.
Третье лицо ФИО5 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом путем направления судебного извещения по адресу места его регистрации, судебная корреспонденция адресату не вручена, возвращена в суд по истечению срока хранения, причину своей неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении дела или о рассмотрении дела в его отсутствие не заявлял, возражений или отзыв по заявленным требованиям не представил.
Представитель третьего лица - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается информацией с официального сайта «Почта России», причину своей неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении дела или о рассмотрении дела в его отсутствие не заявлял, возражений или отзыв по заявленным исковым требованиям не представил.
В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское дело рассмотрено судом в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно п.2 ст.1, п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В частности, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу ч.1 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
На основании ст.ст.309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.
Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.
В силу ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причиняющими процентами.
В силу п.п.1,3 ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу п.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Согласно п.п.1,3,9 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
Пунктами 1,6 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Согласно п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статьей 1 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» урегулированы отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, при совершении иных юридически значимых действий, в том числе в случаях, установленных другими федеральными законами.
В соответствии с ч.2 ст.6 вышеуказанного закона информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона (ч.2).
В силу ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В соответствии с п.1 ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
Согласно ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В силу ст.944 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
В силу п.1 ст.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ПАО «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) является действующим юридическим лицом, зарегистрированным в установленном законом порядке (л.д.52).
16 декабря 2016 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 на основании заявления последнего был заключен договор банковского обслуживания № 10385136 о получении дебетовой карты и открытии счета №, согласно п.8 которого ФИО3 согласился на подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью договора банковского обслуживания (л.д.37,38,39-41).
13 октября 2022 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 заключен договор потребительского кредита <***>, согласно которому банк выдал кредит ФИО3 в сумме 230 414 рублей 75 копеек на срок 48 месяцев под 25,80% годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – 48 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 7 743 рубля 06 копеек, заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону, платежная дата 13 число месяца, первый платеж 13 ноября 2022 года (п.п.1,2,3,4,6 Индивидуальных условий договора потребительного кредита) (л.д.28).
Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями путем перечисления денежных средств со счета заемщика №, открытого у кредитора (п.п.8,18 Индивидуальных условий договора потребительного кредита).
Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, предусмотрен п.12 Индивидуальных условий договора потребительного кредита, согласно которому предусмотрена неустойка 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.
Согласно п.14 Индивидуальных условий договора потребительного кредита заемщик с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен (л.д.28).
В соответствии п.3.1. Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).
Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а при досрочном погашении кредита или его части (п.3.2. Общих условий).
Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1. Общих условий).
Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (п.3.3.2. Общих условий).
При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования (п.3.3. Общих условий).
Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения перечислением со счета (ов) в соответствии с условиями счета (ов) (отсутствие денежных средств на указанном (ых) счете (ах) не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по договору) (п.3.5. Общих условий) (л.д.29-31).
Заемщик ФИО3 был ознакомлен с Общими условиями кредитования, а также, подписав индивидуальные условия кредитования простой электронной подписью путем введения кода из смс-сообщения, предложил ПАО «Сбербанк» заключить с ним кредитный договор по продукту Потребительский кредит, в рамках которого просил предоставить ему потребительский кредит в сумме 230 414 рублей 75 копеек (п.1 Индивидуальных условий), на 48 месяцев (п.6), в российских рублях (п.3), под 25,80 годовых (п.4) (л.д.28,32,35-36).
Сторонами кредитного договора достигнута договоренность о том, что за ненадлежащее исполнение условий договора взимается неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями (п.12 Индивидуальных условий).
По согласованию сторон и в соответствии с п.18 Индивидуальных условий договора, кредит зачислялся на счет дебетовой банковской карты №, открытый у кредитора (л.д.28).
Банк исполнил свои обязательства перед ФИО3, на расчетный счет заемщика № 13 октября 2022 года была перечислена сумма кредита в размере 230 414 рублей 75 копеек (л.д.35-36).
Однако заемщик ФИО3 взятые на себя обязательства по погашению кредитной задолженности надлежащим образом не исполнял, что привело к образованию просроченной задолженности.
По состоянию на 4 сентября 2024 года включительно образовалась просроченная задолженность по кредитному договору <***> от 13 октября 2022 года в размере 237 115 рублей 61 копейка, в том числе: задолженность по процентам – 44 428 рублей 51 копеек, задолженность по основному долгу – 192 687 рублей 10 копеек (л.д.15-21).
При заключении кредитного договора <***> от 13 октября 2022 года ФИО3 был включен в программу страхования жизни в рамках договора страхования жизни № ДСЖ-9/2210 П10, срок действия страхования с 13 октября 2022 года по 15 апреля 2024 года, что подтверждается заявлением ФИО3 от 13 октября 2022 года на участие в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» и ответом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 17 декабря 2024 года (л.д.42-44,164).
ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти №, выданного ДД.ММ.ГГГГ Отделом ЗАГС администрации Торопецкого района Тверской области, копией записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной отделом ЗАГС администрации Торопецкого района Тверской области (л.д.48,77).
Из Реестра наследственных дел с официального сайта Федеральной нотариальной палаты следует, что к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 заведено наследственное дело № у нотариуса Торопецкого нотариального округа (л.д.49).
В судебном заседании исследовано наследственное дело № к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 (л.д.82-129).
Из копии наследственного дела № к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 следует, что наследниками, принявшим наследство после смерти ФИО3, являются его супруга – ФИО1 и его несовершеннолетняя дочь ФИО2
Сын умершего ФИО3 – ФИО4 15 апреля 2024 года отказался по всем основаниям наследования от причитающегося ему наследства после умершего ФИО3 в пользу супруги последнего – ФИО1
4 июня 2024 года нотариусом Торопецкого нотариального округа Тверской области ФИО1 и ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону после смерти ФИО3: в 2/3 долях супруге ФИО1 и в 1/3 доле дочери ФИО2 на права на денежные средства, находящиеся на счетах №№, №, № в доп.офисе № 8607/0268, счета не подлежат компенсации, с причитающимися процентами; права на денежные средства и обязанности по кредиту, номер договора 1146326, дата договора 13 октября 2022 года, тип кредитного продукта: потребительский кредит; автомобиля марки ВАЗ21041, 2006 года выпуска, регистрационный знак № (л.д.122,123).
26 сентября 2024 года нотариусом Торопецкого нотариального округа Тверской области ФИО1 и ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону после смерти ФИО3: в 2/3 долях супруге ФИО1 и в 1/3 доле дочери ФИО2 на ? доли квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость квартиры – 1 516 400 рублей (л.д.128,129).
Из информации МРЭО Госавтоинспекции УМВД России по Тверской области от 10 декабря 2024 года за исх. № 26-14432 следует, что с 22 января 2010 года и по настоящее время на имя ФИО3 зарегистрирован автомобиль ВАЗ 21041, государственный регистрационный знак № (л.д.78-79).
Согласно выписке из ЕГРН от 19 декабря 2024 года № КУВИ-001/2024-307458002, ФИО3 на праве собственности принадлежала квартира № в доме № по <адрес> (л.д.157).
Из ответов УФНС России по Тверской области от 16 декабря 2024 года за исх. № 32-10/10605дсп и от 27 декабря 2024 года за исх. № 32-10/10962дсп следует, что на имя ФИО3 имеются сведения об открытых расчетных счетах в ПАО «Сбербанк России», АО «Почта Банк», принадлежащих объектах недвижимости: ? доли квартиры по адресу: <адрес>, ? доли квартиры по адресу: <адрес> и квартиры по адресу: <адрес>, а также сведения о наличии в собственности транспортного средства – автомобиля ВАЗ 21041, государственный регистрационный знак № (л.д.186-188,190-192).
В силу ст.1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса РФ не следует иное.
В соответствии с п.1 ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу п.1 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как разъяснено в п.14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).
Пунктом 61 указанного Постановления разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что поскольку ФИО1 и несовершеннолетняя ФИО2, являются наследниками по закону после смерти заемщика ФИО3, то они несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества.
9 апреля 2024 года истцом в адрес нотариуса Торопецкого нотариального округа Тверской области была направлена претензия кредитора, в которой сообщалось о наличии у умершего ФИО3 задолженности по кредитному договору <***> от 13 октября 2022 года (л.д.50).
2 августа 2024 года истцом в адреса ответчика ФИО1 и третьего лица ФИО4 были направлены требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неуплате нестойки, и расторжении договора (л.д.25,26).
Однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору <***> от 13 октября 2022 года не погашена.
Из представленного истцом в суд расчета задолженности следует, что по состоянию на 4 сентября 2024 года сумма задолженности составляет 237 115 рублей 61 копейка, в том числе: задолженность по процентам – 44 428 рублей 51 копейка, просроченная ссудная задолженность – 192 687 рублей 10 копеек (л.д.15-21).
Данный расчет проверен судом, является арифметически правильным, соответствует условиям заключенного кредитного договора, ответчиком не оспорен.
Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений.
Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых обязательств по кредитному договору, равно как доказательств, опровергающих расчет задолженности, ответчиком не представлено. В то время как представленные истцом ПАО «Сбербанк России» в подтверждение исковых требований доказательства достаточны, достоверны, расчет взыскиваемой суммы обоснован, не противоречит условиям заключенного договора.
В ходе рассмотрения дела судом установлено, что умерший ФИО3 являлся застрахованным лицом по кредитному договору <***> от 13 октября 2022 года в рамках программы страхования жизни ДСЖ – 9/2210 П10, срок действия страхования с 13 октября 2022 года по 15 апреля 2024 года. (л.д.76-171).
При этом, согласно п.3.7 Условий участия в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика», применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 30 июня 2022 года, в случае наступления события, имеющего признаки Страхового случая, по страховым рискам, указанным в настоящих Условиях, Клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк необходимые документы, в том числе указанные в п.3.7.4. в отношении страхового риска «Смерть».
Согласно п.3.9. Условий, при непредставлении документов из числа, указанных в п.п.3.7-3.8. настоящих Условий, или если такие документы не содержат достаточную для принятия Страховщиком решения информацию, Страховщик вправе в течение 10 (десяти) рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения. При этом Страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов из числа указанных в п.п.3.7.-3.8. настоящих Условий, содержащих достаточную для принятия Страховщиком решения информацию (л.д.177-184).
30 октября 2023 года ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования и кредитному договору <***> от 13 октября 2022 год (л.д.170 оборотная сторона-172).
ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 14 апреля 2024 года наследнику ФИО3 – ФИО1 направило письмо за исх. № 270-04Т-02/10256315, о необходимости предоставления недостающих документов, указанных в письме, поскольку до получения страхователем необходимых документов отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем (л.д.45,166,195).
26 августа 2024 года ПАО «Сбербанк России» в адрес ФИО1 и ФИО4 направило информационные письма с предложением предоставить в ближайшее отделение ПАО Сбербанк документы, необходимые страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» для принятия решения о признании заявленного события по факту смерти ФИО3 страховым случаем и о страховой выплате (л.д.46,47).
Поскольку запрашиваемые документы не были представлены, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым (л.д.164,196).
Ответчиком ФИО1 в нарушение требований ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено доказательств направления в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» запрашиваемых документов для страховой выплаты.
Вместе с тем, ФИО1 не лишена возможности вновь обратиться с заявлением о выплате страхового возмещения на застрахованное лицо ФИО3, поскольку страховой компанией до настоящего времени вопрос о признании смерти ФИО3 страховым случаем и о страховой выплате не решен.
Таким образом, учитывая стоимость наследственного имущества, в том числе, на которое ФИО1 и несовершеннолетней ФИО2 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону, указанная стоимость наследственного имущества сторонами не оспаривалась, с ответчика ФИО1, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетней ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> от 13 октября 2022 года в размере 237 115 рублей 61 копейка.
В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче искового заявления в суд истцом уплачена государственная пошлина, исходя из заявленных исковых требований, в размере 8 113 рублей 47 копеек, что подтверждается платежным поручением № 144603 от 15 ноября 2024 года (л.д.14).
С учетом полного удовлетворения заявленных исковых требований, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 113 рублей 47 копеек.
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Тверского отделения № 8607 к ФИО1, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетней ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт №, выдан ТП УФМС России по Тверской области в Торопецком районе 16 сентября 2010 года, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетней ФИО2, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества задолженность по кредитному договору <***>, заключенному 13 октября 2022 года между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО3, умершим ДД.ММ.ГГГГ, в размере 237 115 (двести тридцать семь тысяч сто пятнадцать) рублей 61 копейка, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 113 (восемь тысяч сто тринадцать) рублей 47 копеек, а всего 245 229 (двести сорок пять тысяч двести двадцать девять) рублей 08 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Торопецкий районный суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.
Председательствующий Н.Ю. Иванова
Решение в окончательной форме принято 10 февраля 2025 года.