РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Геленджик 17 августа 2022 года

Геленджикский городской суд Краснодарского края в составе:

судьи Соловьяновой С.В.,

при секретаре Мозымове В.В.,

c участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, Кладь А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах наследственного имущества должника,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском о взыскании за счет наследственного имущества ФИО3 и\или наследников, принявших наследство, в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору, по состоянию на 21.03.2022 в общей сумме 56 544,11 руб., из них: 54 382,89 руб. - сумма основного долга, 2 157,90 руб. - сумма процентов за пользование кредитом, 13,32 руб. - штраф, а также просит взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 896,62 руб.

Требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО3 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 68 042,00 рублей, в том числе: 54 284.00 рублей - сумма к выдаче, 13 758.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 24,00% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 68 042,00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 54 284,00 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 13 758,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (Срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты; перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствия с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 2 318,55 рублей, с 07.01.2019 - 2219,55 рублей.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей:

- ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 15.10.2019 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 14.11.2019 года. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заёмщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочу оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Допущенные заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ Банк также имеет право требовать изменения или расторжения договора через суд.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 21.03.2022 г. задолженность заемщика по договору составляет 56 554,11 рублей, из которых: сумма основного долга - 54 382,89 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 2 157.90 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 13,32 рублей. В соответствии с информацией, имеющейся в реестре наследственных дел ФИО3 умерла, дата смерти ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, банк вынужден, обратится в суд с настоящим иском, для взыскания задолженности по кредитному договору с наследников умершего должника.

Определение суда от ДД.ММ.ГГГГ привлечены к участию в деле в качестве соответчиков ФИО1 (дочь умершей), Кладь А.Н. (сын умершей).

В судебное заседание представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явилась, с требованиями не согласилась, дополнив, что задолженность по кредиту должна быть погашена страховкой. Соответчик Кладь А.Н. (сын умершей) с заявлением о принятии наследства не обращался, свидетельство о принятии наследства получила она.

Соответчик Кладь А.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, представил возражения, в которых указывает, что ООО «ХКБ», выгодоприобретатели (наследники) или иное лицо в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» надлежащим образом не обращались и документы в соответствии с п.10.3 и 10.3.1 Полисных условий не предоставляли. Страховое дело не формировалось, (в связи с отсутствием надлежащего обращения в ООО СК «Ренессанс Жизнь»).

В связи с вышеизложенным ООО СК «Ренессанс Жизнь» не рассматривал вопрос о наступлении страхового случая или об отказе в выплате (в связи с отсутствием надлежащего обращения - документов предусмотренных и. 10,3.1 Полисных условий). Обратного не доказано и документально не подтверждено. В соответствии с п.1 ст.56 ГПК РФ, не доказано наступление страхового случая. Обращений за выплатой страховой суммы в ООО СК «Ренессанс Жизнь» не поступало. Общество обращает внимание суда на то, что Страхователь не застрахован (не был застрахован) в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по риску неисполнения принятых обязательств по Кредитному договору. Письменное заявление на добровольное страхование и договор страхования (полис) находится в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Выслушав объяснения истца и рассмотрев доводы сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась с заявлением в ООО «ХКФ Банк» о предоставлении ей кредита в размере 68042 рубля на срок 48 месяцев для приобретения мобильного телефона.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» ФИО4 заключен договор потребительского кредитования №, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО3 кредит на сумму 68042 руб. (сумма к выдаче 54284 руб., для оплаты страхового взноса для личного страхования 13758 руб.), под 24,03% годовых сроком на 48 месяцев.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно положениям ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из материалов дела следует, что ФИО3 свои обязательства исполнять перестала в связи со смертью (ДД.ММ.ГГГГ), нарушение сроков внесения ежемесячных платежей является основанием для взыскания суммы задолженности и процентов.

Согласно свидетельству о смерти серии V-АГ №, выданному ДД.ММ.ГГГГ отделом записи актов гражданского состояния города - курорта Геленджика управления записи актов гражданского состоянии ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка края, умерла ДД.ММ.ГГГГ в края.

Из заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ к нотариусу Геленджинкского нотариального округа Краснодарского края ФИО2, следует, что наследниками умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 по закону являются: дочь ФИО1, зарегистрированная по адресу: ; сын – Кладь А.Н., адрес регистрации неизвестен.

Как следует из заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к нотариусу Геленджинкского нотариального округа ФИО7 с просьбой выдать свидетельство на наследство по закону на наследственное имущество, состоящее из 1/2 (одной второй) доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, находящийся по адресу: .

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону № от ДД.ММ.ГГГГ наследницей ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ является дочь ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Наследство состоит из: 1/2 (одной второй) доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: для индивидуального жилищного строительства, площадь 2101 кв.м, находящийся по адресу: . Кадастровая стоимость земельного участка (на дату смерти наследодателя) составляет 6017915 (Шесть миллионов семнадцать тысяч девятьсот пятнадцать) рублей.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с ч. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с абз. 1 ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство

В соответствии с ч. 1 ст. 1159 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Доказательств принятия наследства сыном наследодателя Кладь А.Н., в соответствии со ст. 56 ГПК РФ в суд не представлено. С заявлением о принятии наследства к нотариусу Кладь А.Н. не обращался, свидетельство о праве на наследство по закону ему не выдавалось

В силу абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 "О судебной практике по делам о наследовании", при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в абз. 1 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, суд пришел к выводу, что требования ООО «ХКФ Банк» к Кладь А.Н. удовлетворению не подлежат.

Согласно п. 4 ст. 421 и п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, за исключением случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В этих случаях договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу положений ч. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из заявления на получение кредита от 07.07.2018 следует, что в целях обеспечения исполнения своих обязательств по кредитному договору, Кладь М.А. выразила согласие на включение её в Программу добровольного страхования.

Согласно заявлению на добровольное страхование по программе Страхование «Актив+» №2274832990, Кладь М.А. просила заключить в отношении нее договор добровольного страхования жизни и здоровья на случай наступления следующих события (страховых случаев): смерть Застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного I и II группы в результате несчастного случая, на страховую сумма 59712 руб. и на срок 1461 дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Согласно указанному заявлению Договор страхования считается заключенным в момент принятия Страхователем от Страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления Страхователя и Полисных условий, а также оплаты Страхователем страховой премии по Договору страхования в полном объеме. По условиям Программы страхования Кладь М.А. является застрахованным лицом, в том числе, по такому страховому риску как смерть Застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного I и II группы в результате несчастного случая.

Судом установлено, что Кладь М.А. прекратила выполнять свои кредитные обязательства в связи со смертью, что является страховым случаем, согласно условиям Договора добровольного страхования, и влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя. Страховая сумма по договору добровольного страхования составляет 59712 руб., что меньше непогашенной задолженность заемщика по кредитном договору (56 554,11 рублей).

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, Кладь А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах наследственного имущества должника – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Геленджикский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение суда изготовлено 19.08.2022.