Решение по делу № 2-436/2025 от 30.01.2025

УИД: 70RS0003-01-2024-009925-68

№2-436/2025 (2-4574/2024)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 января 2025 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Рукавишниковой Т.С.,

при секретаре Сбоевой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк Публичное акционерное общество Сбербанк к ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк» в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк (далее - ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору ... от 17.02.2020 по состоянию на 29.10.2024 в размере 60703,23 рублей, в том числе: просроченные проценты – 26612,32 рублей, просроченный основной долг – 34090,91 рублей; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 17.02.2020 между ПАО «Сбербанк» и Ш. был заключен кредитный договор ..., согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 34090,91 рублей на срок 60 месяцев под 16,9% годовых. Банк свои обязательства выполнил, зачислив сумму займа заемщику на счет. Поскольку обязательства по договору со стороны заемщика и ответчиков по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом, за период с 06.05.2020 по 29.10.2024 образовалась просроченная задолженность в размере 60703,23 рублей. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении договора, которое до настоящего времени не исполнено. Заемщик Ш. умер .... После его смерти нотариусом открыто наследственное дело.

Протокольным определением Октябрьского районного суда г. Томска от 23.01.2025 к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО2 в лице законного представителя ФИО1

Представитель истца ПАО «Сбербанк России», уведомленный о дате, месте и времени разбирательства по делу надлежащим образом, в судебное заседание не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя ФИО1, уведомленные о дате, месте и времени разбирательства по делу надлежащим образом, в судебное заседание не явились. ФИО1 представила письменное ходатайство о применении срока исковой давности.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 16.02.2020 между ПАО «Сбербанк России» и Ш. заключен кредитный договор ..., по условиям которого заемщику выдан кредит в сумме 34090,91 рублей под 16,90% годовых с обязанностью погашения путем внесения 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 845,41 рублей, платежная дата 16 число месяца. Договором предусмотрена неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа (п.п. 1, 4, 7, 12).

Кредитный договор заключен на основании заявки Ш., поданной посредством совершения операции в приложении "Сбербанк Онлайн", что подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе "Сбербанк-Онлайн". Кредитный договор подписан простой электронной подписью заемщика.

Согласно п. 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в индивидуальных условиях кредитования, Ш. просил зачислить сумму кредита на счет ....

В силу п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита Ш. указал, что с содержанием общих условий кредитования он ознакомлен и согласен.

Согласно п. 3.1 общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее по тексту общие условия кредитования) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты - в последний календарный день месяца).

Как следует из п. 2.1 общих условий кредитования кредит предоставляется не позднее 14 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Информация о принятии Кредитором положительного решения доводится до сведения заемщика/созаемщиков любым из способов, предусмотренных договором.

В соответствии с п. 2.2 общих условий кредитования датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования.

Согласно п. 3.2.1 общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно п. 8 индивидуальных условий потребительского кредита погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заемщик Ш., подписывая данные документы простой электронной почтой посредством совершения операции в приложении "Сбербанк Онлайн", выразил свое полное согласие и подтвердил, что ознакомлен и согласен с индивидуальными и общими условиями кредитования.

Кроме того, 16.02.2020 на основании заявления Ш. был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Согласно п. 7.1 по всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

В соответствии со справкой от 16.08.2024 заемщику Ш. 17.02.2020 на счет ... перечислена сумма кредита в размере 34090,91 рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ПАО «Сбербанк России» акцептовал оферту ответчика, исполнив взятое на себя обязательство по предоставлению кредитных средств, то есть между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на указанных выше условиях. Доказательств обратного материалы настоящего гражданского дела не содержат.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст.807 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из текста искового заявления, расчета задолженности, обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены надлежащим образом, в связи с чем в период с 17.02.2020 по 29.10.2024 образовалась задолженность в размере 60703,23 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 34090,91 рублей, просроченные проценты – 26612,32 рублей.

Согласно свидетельству о смерти серии I-ОМ ... от 24.03.2020 Ш. умер ....

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В соответствии с п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

По правилам ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1).

При этом в силу ст. ст. 1162, 1163 ГК РФ получение свидетельства о праве на наследство является правом, а не обязанностью наследника. Свидетельство о праве на наследство выдается наследникам в любое время по истечении 6 месяцев со дня открытия наследства. На основании п. п. 2, 4 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с п. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В силу абз. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

При этом в соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, по смыслу приведенных нормативных положений в случае смерти должника его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором за исполнение последним его обязательств полностью или в части, но каждый из таких наследников отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29.05.2012 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

П. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору являются наличие наследников, принятие ими наследства, стоимость наследственного имущества.

После смерти Ш. нотариусом открыто наследственное дело ....

Согласно свидетельству о заключении брака серии I-OM ... от ... между Ш. и ФИО1 заключен брак.

Из свидетельства о рождении серии II-ЛО ... от 04.12.2013 следует, что ФИО2, ... г.р., является сыном Ш. и ФИО1

Из представленного нотариусом наследственного дела следует, что наследниками, принявшими наследство по завещанию после смерти Ш. являются его супруга ФИО1, и сын ФИО2

21.10.2020 нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию ФИО1, ФИО2 по 1/2 доли каждому, которое состоит из: квартиры, расположенной по адресу: ... (кадастровая стоимость 2285695,41 рублей; денежных вкладов, хранящихся в ПАО «Сбербанк» на счетах с причитающимися процентами и компенсациями в размере 17,66 рублей и 0,37 рублей.

То есть стоимость наследства после смерти Ш. превышает предъявленную ко взысканию сумму задолженности.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что наследниками Ш. являются его супруга ФИО1, и сын ФИО2

Следовательно, к ответчикам, принявшим наследство Ш., перешла обязанность по погашению задолженности по кредитному договору в пределах стоимости полученного в порядке наследования имущества.

ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о признании случая страховым и произведения страховой выплаты, однако ей было отказано в связи с тем, что смерть Ш. наступила в результате заболевания, что не относится к страховому случаю. Данный отказ не обжалован.

Из п. 4.3.6 общих условий следует, что по требованию банка в срок, указанный в соответствующем уведомлении банка, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях указанных в п. 4.2.3 условий.

Из п. 4.2.3 условий следует, что банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору.

Требование истца от 24.09.2024 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки ответчиком в добровольном порядке не исполнено, доказательств обратного материалы дела не содержат.

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу положений ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п.п. 24 и 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется по каждому просроченному платежу отдельно. Сроки исковой давности по требованиям о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, также исчисляются отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 также указано, что правильной является судебная практика по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, когда при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что уплата кредита производится в размере 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 845,41 рублей, платежная дата 16 число месяца.

Таким образом, в рассматриваемом случае срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, то есть со дня, следующего за днем неоплаты каждого ежемесячного платежа.

С иском в суд истец обратился 25.11.2024, следовательно, по платежам, срок оплаты которых наступил после 25.11.2021, исковая давность не применяется.

Согласно расчету задолженности истца, а также иных материалов дела (претензия от 23.11.2021 №367И-01-07-03-28657), видно, что истец, воспользовавшись своим правом, вынес сумму 25023, 12 рублей досрочно на просрочку 24.12.2021, также не истек срок давности по платежу от 16.12.2021 в размере 500, 4 рублей.

Таким образом, сумма основной задолженности, которую истец вправе взыскать, равна 25523, 12 рублей.

Поскольку с истечением срока давности по основному требованию, истекли также сроки по дополнительному требованию (проценты за пользование), суд самостоятельно производит расчет за период с 17.12.2021 по 29.10.2024:

сумма процентов, подлежащая взысканию, за период с 17.12.2021 составит 12282,33 рублей, исходя из следующего расчета:

период

дней

сумма займа

проценты

сумма проц.

17.12.2021 – 24.12.2021

500,4

1,85

2021 (365 дней)

период

дней

сумма займа

проценты

сумма проц.

25.12.2021 – 31.12.2021

25523,12

82,72

84, 57

2022 (365 дней)

период

дней

сумма займа

проценты

сумма проц.

01.01.2022 – 31.12.2022

365

25523,12

4313,41

4397,98

2023 (365 дней)

период

дней

сумма займа

проценты

сумма проц.

01.01.2023 – 31.12.2023

365

25523,12

4313,41

8711, 39

2024 (366 дней)

период

дней

сумма займа

проценты

сумма проц.

01.01.2024 – 29.10.2024

303

25523,12

3570,94

12282,33

Исходя из изложенного, суд считает возможным взыскать с ответчиков в пользу истца задолженность по кредитному договору ... от 17.02.2020 по состоянию на 29.10.2024 в размере 37805,45 рублей, в том числе: просроченные проценты – 12282,33 рублей, просроченный основной долг – 25523,12 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению от 20.11.2024 №146056 истцом при подаче настоящего иска была оплачена государственная пошлина в размере 4 000 рублей.

Принимая во внимание, что исковые требования удовлетворены в части (62,28%), с ответчиков подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 2491,2 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1, ... г.р., (паспорт серии ...), ФИО2 в лице законного представителя ФИО1, ... г.р., (паспорт серии ...), солидарно в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору ... от 17.02.2020 по состоянию на 29.10.2024 в размере 37805,45 рублей, в том числе: просроченные проценты – 12282,33 рублей, просроченный основной долг – 25523,12 рублей; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2491,2 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.

Мотивированный текст решения изготовлен 06 февраля 2025 года.

Председательствующий судья: Т.С. Рукавишникова

Подлинный документ подшит в деле №2-436/2025 (2-4574/2024) в Октябрьском районном суде г. Томска.

УИД: 70RS0003-01-2024-009925-68