Решение по делу № 2-270/2023 от 16.03.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Дело № 2-270/2023

УИД 44RS0003-01-2022-001561-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 марта 2023 года г. Шарья

Шарьинский районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Семеновой Г.В., при секретаре Куликовой Л.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора <***> от 2 июля 2018 года, взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 2 июля 2018 года и судебных расходов по оплате государственной пошлины в общей сумме 181 390 руб. 25 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что ПАО «Сбербанк России» (далее - банк, истец) на основании кредитного договора <***> от 2 июля 2018 года выдало кредит ФИО1 (далее - ответчик, заемщик) в сумме 134 000 руб. 00 коп. на срок 60 мес. под 19,4% годовых.

7 ноября 2021 года был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением мирового судьи от 12 сентября 2022 года на основании ст. 129 ГПК РФ.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с Условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе «Сбербанк Онлайн», постоянный пароль в системе «Сбербанк онлайн», подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн». Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого банком выполнено зачисление кредита.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее - Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с Условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадежащим образом, за период с 22 ноября 2019 года по 14 ноября 2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 170 774 руб. 75 коп., в том числе: просроченные проценты - 61 239 руб. 55 коп., просроченный основной долг - 109 535 руб. 20 коп.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. Кроме того, банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28 июня 2017 года № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает банк финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Истец просил: расторгнуть кредитный договор <***> от 2 июля 2018 года; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1: задолженность по кредитному договору <***> от 2 июля 2018 года за период с 22 ноября 2019 года по 14 ноября 2022 года (включительно) в размере 170 774 руб. 75 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 615 руб. 50 коп., всего - 181 390 руб. 25 коп.

Заочным решением от 26 января 2023 года заявленные требования были удовлетворены в полном объеме.

Определением от 22 февраля 2023 года заочное решение было отменено, а рассмотрение дела по существу возобновлено.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме, дополнительно пояснив следующее. Кредитный договор <***> 2 июля 2018 года с ПАО Сбербанк не заключал, банковскими картами не пользовался, в связи с тем, что ранее потерял данные карты и мобильный телефон, когда именно это произошло, не помнит. В правоохранительные органы и в банк в связи с их утратой не обращался, заблокировал карты через мобильное приложение банка, которое он в последствие удалил из мобильного телефона. ФИО1 один раз обращался в ПАО Сбербанк с заявлением о досрочном погашении кредита, который у него имелся до 2 июля 2018 года (до момента заключения кредитного договора <***>), точную дату обращения не помнит. Кредит <***> от 2 июля 2018 года он не погашал.

Дело рассматривается в отсутствие представителя истца ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк, надлежащим образом уведомленного о времени и месте рассмотрения дела. В исковом заявлении имеется письменное ходатайство представителя истца о рассмотрении дела без его участия.

Из дополнительного пояснения к исковому заявлению следует, что в рамках кредитного договора <***> от 2 июля 2018 года ПАО Сбербанк выдало кредит ФИО1 в сумме 134 000 руб. путем перечисления средств на счет № 40817 810 5 4186 04271 12.

3 июля 2018 года по заявлению заемщика ФИО1 со счета № 40817 810 5 4186 0427112 денежные средства были перечислены в счет погашения обязательства по заемщика ФИО1 по кредитному договору <***> от 14 июня 2018 года.

Таким образом, зачисленные денежные средства по кредитному договору <***> от 2 июля 2018 года по обязательству ФИО1 на счет № 40817 810 5 4186 0427112 были перечислены в счет погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору <***> от 14 июня 2018 года.

В материалы дела для подтверждения заявленных ответчиком обстоятельств не представлены документы (копия материалов уголовного дела, материалов проверки по факту мошеннических действий в отношении ответчика).

Кроме этого, у банка отсутствует информация об обращении ответчика в целях блокировки банковских карт.

Для оформления заявки на кредит должны быть предоставлены дополнительные установочные данные лица, в том числе паспортные данные. Ответчик не указывает, что при утрате карт и телефона произошла утрата и паспорта. В тоже время в заявлении об отмене заочных решений указаны паспортные данные первоначальные, аналогичные данным при выдаче заемных денежных средств. Таким образом, можно сделать вывод, что паспорт не был утрачен.

То есть кредитный договор <***> от 2 июля 2018 года был заключен ФИО1

Таким образом, доводы заявления являются несостоятельными, направлены исключительно на затягивание процедуры взыскания суммы задолженности, и подлежат отклонению в полном объеме.

В п. 6 кредитного договора указан порядок погашения суммы задолженности ежемесячно в размере 3 505 руб. 59 коп. В силу п. 8 кредитного договора погашения кредита осуществляется путем перечисления со счета, открытого у кредитора. До ноября 2018 года обязательства ответчиком исполнялись в полном объеме.

Согласно п. 3. ст. 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

На основании изложенного, ПАО Сбербанк поддерживает заявленные требования в полном объеме. Заявленные доводы ответчика являются несостоятельными и подлежат отклонению в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело было рассмотрено при имеющейся явке.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми, в том числе договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В п. 2 ст. 434 ГК РФ указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в п. 1 ст. 435 ГК Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации).

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (то есть для договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с ч. 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч. 14 ст. 7 названного ФЗ).

Пунктом 3.9 Приложения 1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк предусмотрено, что электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Судом установлено, что ФИО1 12 мая 2017 года обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание (л.д. 48). Подписью в договоре банковского обслуживания ответчик подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. Согласился с тем, что указанное заявление является подтверждением о присоединении к условиям банковского обслуживания и является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского обслуживания.

Таким образом, действующим законодательством и условиями заключенного между банком и ответчиком договора банковского обслуживания предусмотрена возможность заключения кредитного договора посредством электронного взаимодействия без посещения офиса банка.

В соответствии с п. 2.38 Условий банковского обслуживания физических лиц, система «Сбербанк онлайн» - это удаленный канал обслуживания банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети «Интернет», а также мобильное приложение банка.

В силу п. 3.1 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания система «Сбербанк онлайн» обеспечивает возможность совершения клиентом операций по счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг; доступ к информации о своих счетах, вкладах и о других приобретенных банковских продуктах и услугах. А также к информации о расходном лимите по бизнес-картам клиента; возможность совершения действий по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента; доступ к сохраненным копиям электронных документов; возможность обмена с использованием мобильного приложения банка текстовыми сообщениями, аудио, фото- и видеоинформацией, графическими изображениями, и иной информацией в режиме реального времени.

В рамках договора, клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания.

В соответствии п. 3.6, п. 3.7 Приложения N 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, основанием для предоставления услуг проведения банковских операций в системе «Сбербанк Онлайн» является подключение клиента к система «Сбербанк Онлайн» путем получения идентификатора пользователя (через устройство самообслуживания банка с использованием карты и вводом ПИНа или через контактный центр банка) и постоянного пароля (через устройство самообслуживания банка с использованием карты и вводом ПИНа или мобильный телефон клиента, подключенный к системе «Мобильного банка» по картам). Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента в системе «Сбербанк Онлайн».

В соответствии с п. 3.9 Условий, клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения банком операций и могут подтверждать факт заключения, исполнения, расторжения договоров и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных договором, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Клиент соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента, и совершение операции в такой системе.

Без положительной аутентификации (введение постоянного пароля и/или одноразовых паролей) и идентификации (соответствие идентификатора пользователя, введенного клиентом в систему «Сбербанк Онлайн», идентификатору пользователя, присвоенному клиенту и содержащемуся в базе данных банка) клиента осуществление каких-либо операций с использованием системы невозможно. Без идентификатора пользователя и паролей, имеющихся у клиента вход в систему «Сбербанк Онлайн» невозможен.

Как установлено судом ФИО1 самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», им использована карта и верно введен пароль для входа в систему.

2 июля 2018 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 на основании акцептованного заявления-оферты, был заключен кредитный договор <***> на индивидуальных условиях, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 134 000 руб. 00 коп., под 19,4 % годовых на срок 60 месяцев. Договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет дебетовой банковской карты заемщика, указанной в п. 17 Индивидуальных условий. Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки на условиях договора.

Кредитный договор был подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других.

В соответствии с п. 2.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее - Общие условия кредитования) кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет кредитования.

При этом доводы ответчика ФИО1 о том, что он не заключал указанный кредитный договор, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Из пояснений ответчика следует, что до момента заключения кредитного договора, то есть до 2 июля 2018 года, им были утеряны банковские карты и мобильный телефон, являющийся средством доступа к банковским услугам, когда это произошло, он не помнит, в правоохранительные органы по данному вопросу не обращался.

Вместе с тем ФИО1 указывает, что в ПАО Сбербанк с письменными либо устными сообщениями об утере банковских карт и мобильного телефона не обращался, заблокировал карты через мобильное приложение банка. То есть из пояснений ответчика следует, что после утраты банковских карт и телефона, у него сохранился доступ мобильному приложению банка.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вопреки указанным требованиям закона, ответчиком ФИО1 в подтверждение заявленных им обстоятельств не представлено доказательств обращения в банк в целях блокировки банковских карт, сведений об его обращении в правоохранительные органы по факту утери банковских карт и мобильного телефона, а также сведений по факту мошеннических действий в отношении него. Сведения о том, что ФИО1 обращался в суд с исковыми заявлениями об оспаривании указанных договоров, также не представлены.

Кроме того, из материалов дела следует, что в рамках кредитного договора <***> от 2 июля 2018 года ПАО Сбербанк выдало кредит ФИО1 в сумме 134 000 руб. путем перечисления средств на счет № 40817 810 5 4186 04271 12, который был открыт банком на основании письменного договора банковского обслуживания от 12 мая 2017 года, подписанного лично ФИО1 (л.д. 21-23, 48).

3 июля 2018 года по заявлению заемщика ФИО1 со счета № 40817 810 5 4186 0427112 денежные средства были перечислены в счет погашения обязательства заемщика ФИО1 по кредитному договору <***> от 14 июня 2018 года (л.д. 118). Данное заявление было принято в ходе личного обращения ФИО1 в отделение банка, подписано им, с приложением копии паспорта ответчика.

Ответчик ФИО1 не отрицает тот факт, что один раз обращался в ПАО Сбербанк с заявлением о досрочном погашении кредита, который у него имелся до 2 июля 2018 года (до момента заключения кредитного договора <***>), точную дату обращения не помнит.

То есть, зачисленные денежные средства по кредитному договору <***> от 2 июля 2018 года по обязательству ФИО1 на счет № 40817 810 5 4186 0427112 были перечислены в счет погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору <***> от 14 июня 2018 года.

Кроме того, п. 6 кредитного договора предусмотрен порядок погашения суммы задолженности ежемесячно в размере 3 505 руб. 59 коп. В силу п. 8 кредитного договора погашения кредита осуществляется путем перечисления со счета, открытого у кредитора.

Исходя из представленных истцом материалов, задолженность по кредитному договору погашалась ответчиком ФИО1 до ноября 2018 года в полном объеме (л.д. 29 об. - 35).

На основании п. 3. ст. 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

Таким образом, кредитный договор <***> от 2 июля 2018 года был заключен ФИО1 Истец ПАО Сбербанк выполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору. Денежные средства были перечислены ФИО1 Доказательств обратного суду не представлено.

Следовательно, кредитный договор <***> от 2 июля 2018 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 является заключенным и обязательным для сторон.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» процентная ставка по кредиту составляет 19,4 % годовых.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора ФИО1 обязался произвести 60 аннуитетных платежей в размере 3505 руб. 59 коп., платежная дата - 22 число месяца.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ФИО1 не исполнил взятые на себя обязательства, и на 14 ноября 2022 года у него образовалась задолженность по кредитному договору в сумме в сумме 170 774 руб. 75 коп., в том числе: просроченные проценты - 61 239 руб. 55 коп., просроченный основной долг - 109 535 руб. 20 коп.

Наличие непогашенной задолженности по кредитному договору <***> от 2 июля 2018 года подтверждается исследованными судом доказательствами.

Расчет сумм просрочки основного долга, процентов которые предъявлены истцом, произведен на основании кредитного договора <***> от 2 июля 2018 года и Общих условий Договора потребительского кредитования.

Суд проверил расчеты истца, их правильность не вызывает сомнений. Размер задолженности подтвержден материалами дела. Факт наличия задолженности по кредитному договору <***> от 2 июля 2018 года по состоянию на 14 ноября 2022 года ее размер заемщиком не оспорены.

Банком в адрес ФИО1 направлялось требование (претензия), в которой предлагалось в срок до 10 ноября 2022 года произвести погашение образовавшейся задолженности.

Однако из искового заявления следует, что задолженность по кредитному договору №35378 от 2 июля 2018 года уплачена не была.

Частью 1 статьи 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

То есть доказательств подтверждающих отсутствие задолженности по кредитному договору <***> от 2 июля 2018 года, либо наличие данной задолженности, но в ином размере, чем заявлено истцом, ответчиком суду не представлено, следовательно, суд считает сумму задолженности по кредитному договору, по состоянию на 14 ноября 2022 года в сумме 170 774 руб. 75 коп., в том числе: просроченные проценты - 61 239 руб. 55 коп., просроченный основной долг - 109 535 руб. 20 коп., обоснованной и подлежащей взысканию в пользу истца с ответчика.

В соответствии с положениями ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении договора одной стороной договор, может быть, расторгнут по решению суда по требованию другой стороны. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28 июня 2017 года № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», банк обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам.

В данном случае были отвлечены ресурсы банка, что лишает банк финансовой выгоды, на которую он был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Суд считает, что истцом суду представлены доказательства существенного нарушения ответчиком условий договора, к которым суд относит длительное не исполнение обязательств по кредитному договору, в связи, с чем требования истца о расторжении кредитного договора <***> от 2 июля 2018 года подлежат удовлетворению.

7 ноября 2021 года мировым судьей судебного участка № 46 Шарьинского судебного района Костромской области был вынесен судебный приказ № 2-681/2021 о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением мирового судьи от 12 сентября 2022 года на основании ст. 129 ГПК РФ.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 10 615 руб. 50 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления в суд ПАО Сбербанк была оплачена государственная пошлина в сумме 8462 руб. 09 коп. и 2153 руб. 41 коп., соответственно, на общую сумму 10615 руб. 50 коп.

Суд считает заявленные истцом требования о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст. ст. 309 - 310 ГК РФ, ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов - удовлетворить.

Расторгнутькредитный договор <***> от 2 июля 2018 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (№000) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 2 июля 2018 года за период с 22 ноября 2019 года по 14 ноября 2022 года (включительно) в размере 170 774 (Сто семьдесят тысяч семьсот семьдесят четыре) руб. 75 коп., в том числе:

- просроченные проценты - 61 239 руб. 55 коп.,

- просроченный основной долг - 109 535 руб. 20 коп.

Взыскать с ФИО1, (№000) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 615 (Десять тысяч шестьсот пятнадцать) руб. 50 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Шарьинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: Г.В. Семенова

Мотивированное заочное решение изготовлено 21 марта 2023 года.