Дело № 2-1224/2023
№ 24RS0024-01-2023-000716-71
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 сентября 2023 года г. Канск
Канский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Копыловой М.Н.,
при секретаре Курцевич И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору
УСТАНОВИЛ:
ООО «Феникс» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 был заключен договор №. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик взятые на себя обязательства по возврату кредита не исполнил, в результате чего образовалась задолженность в сумме 92 774,36 руб.
ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, согласно заключенному договору уступки прав (требований) № rk-231020/1523, на дату перехода прав требования задолженность ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляла 92774,36 руб., ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено требования о погашении долга в срок 30 дней с момента направления требования.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не было внесено денежных средств в счет погашения долга, в связи с чем долг ответчика составляет 92 774,36 руб., в том числе по основному долгу 59 981,78 руб., проценты на непросроченный основной долг – 25345,63 руб., проценты на просроченный основной долг – 990,31 руб., комиссии – 2551,10 руб., штрафы - 3905,54 руб. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в указанном размере, расходы по оплате госпошлины – 2983,23 руб.
Представитель истца ООО «Феникс» о дате судебного разбирательства извещен своевременно, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. Будучи уведомленным о заявлении ответчик применения последствий пропуска срока исковой давности, ходатайств о восстановлении срока исковой давности, доказательств уважительности его пропуска не представил.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
Представитель ответчика ФИО2 (действующая по доверенности) в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, ходатайствовала о применении срока исковой давности.
Представители третьих лиц КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ПАО «Группа Ренессанс Страхование», ОСП по г.Канску и Канскому району, ООО СК «Ренессанс Жизнь», ООО СК «Согласие» в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом, отзыва, возражений не представили.
Суд, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, и, исследовав письменные материалы дела, принимая во внимание возражения ответчика, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По смыслу п. 1 ст. 382, п. 1 ст. 389.1, ст. 390 ГК РФ уступка требования производится на основании договора, заключенного первоначальным кредитором (цедентом) и новым кредитором (цессионарием).
В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор о карте №, с лимитом кредитовая 60 000 руб., со сроком действия «до востребования», процентная ставка 33,90 % годовых.
Пунктом 6 Договора предусмотрено погашение кредита ежемесячно, не позднее последнего дня Платежного периода, в размере Минимального платежа, в состав которого в размере 5% входит долг по кредиту (тело кредита).
Пунктом 12 Договора предусмотрена ответственность заемщика за не исполнение обязательств по возврату кредита в виде неустойки в размере 20% от суммы просроченной задолженности по основному долгу.
Пунктом 13 Договора стороны согласовали право Банка на уступку прав требования третьим лицам.
Пунктом 18 Договора предусмотрена комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 2,9% от суммы операции плюс 290 руб.; плата за услуги СМС- оповещения составляет 50 руб. в месяц (п.21 Договора); плата за подключение к программе личного страхования жизни и здоровья- 0,95% от страховой суммы по договору, к программе страхования в отношении денежных средств клиента- 90 руб. в месяц, от потери работы -0,95% от страховой суммы по договору (п.27 Договора).
ДД.ММ.ГГГГ ответчик произвел первые расходные операции по карте, в последующем неоднократно производил расходные операции по карте, используя денежных средств предоставленных в качестве кредита, вплоть до ДД.ММ.ГГГГ.
Так за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (согласно выписке по счету открытому в рамках кредитного договора), ответчик воспользовалась кредитными средствами в сумме 62 548,48 руб., погашено в счет исполнения обязательств по возврату основного долга 2 566,70 руб.
Следовательно, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ долг ответчика по основному долгу составил- 59 981,78 руб. (62 548,48 руб.- 2 566,70 руб.).
После ДД.ММ.ГГГГ ответчик не использовал кредитных средств, платежи в счет исполнения обязательств не производил, что не оспорено ответчиком и подтверждается выпиской по лицевому счету ФИО1
С учетом даты заключения договора ДД.ММ.ГГГГ, фактическим получением денег (первые расходные операции) ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платежный период, в который ответчик должна была вносить минимальный платеж, суд полагает является 15 число каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ответчик внес два ежемесячных платежа ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, в последующем гашение кредита не производил, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (согласно расчета исковых требований), долг ответчика составил 92 774,36 руб., в том числе: основной долг 59 981,78 руб., проценты на непросроченный основной долг – 25345,63 руб., проценты на просроченный основной долг – 990,31 руб., комиссии – 2551,10 руб., штрафы - 3905,54 руб.
После ДД.ММ.ГГГГ начисление процентов, комиссий, штрафов не производилось, что подтверждается расчетом представленным истцом к иску.
ДД.ММ.ГГГГ между Банком и истцом был заключен договор Цессии № rk- 231020/1523, согласно которому права требования задолженности ответчика по рассматриваемому кредиту, перешли к ООО «Феникс» в размере 92 774,36 руб., в том числе: основной долг 59 981,78 руб., проценты на непросроченный основной долг – 25345,63 руб., проценты на просроченный основной долг – 990,31 руб., комиссии – 2551,10 руб., штрафы - 3905,54 руб., что подтверждается Договором, акта приема передачи прав от ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривалось сторонами.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика были направлены: требования о полном погашении задолженности в размере уступленных прав, уведомление о произошедшей уступке прав требований.
ДД.ММ.ГГГГ истец ООО «Феникс» обратилось к мировому судье судебного участка № 37 в г. Канске с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по рассматриваемому договору в размере 92 774,36 руб., в том числе: основной долг 59 981,78 руб., проценты на непросроченный основной долг – 25345,63 руб., проценты на просроченный основной долг – 990,31 руб., комиссии – 2551,10 руб., штрафы - 3905,54 руб., госпошлина 1497,62 руб.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был выдан судебный приказ, на основании которого возбуждено исполнительное производство №-ИП по предмету исполнения- взыскание долга с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» в размере 94265,98 руб. (долг + госпошлина), в рамках которого удержано 3049,02 руб.
ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями от должника ФИО1, исполнительное производство окончено ДД.ММ.ГГГГ.
Истец просит взыскать с ответчика сумму долга в размере 92 774,36 руб., в том числе: основной долг 59 981,78 руб., проценты на непросроченный основной долг – 25345,63 руб., проценты на просроченный основной долг – 990,31 руб., комиссии – 2551,10 руб., штрафы - 3905,54 руб., предоставив расчет исковых требований.
Расчет кредитной задолженности, произведенный истцом, не оспорен ответчиком в ходе рассмотрения дела, принят судом и признан арифметически верным, поскольку произведен с учетом суммы выдаваемого кредита, процентной ставке за пользование кредитными средствами, ответственности за не исполнение обязательств, с учетом дат и сумм поступления от ответчика денежных средств в счет погашения долга, в том числе в рамках исполнительного производства.
Принимая во внимание, что судом установлено существенное нарушение заемщиком условий кредитного договора, суд считает, что в судебном заседании установлен факт неисполнения ответчиком возложенных обязательств, возникновения ����������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�‘�‚�?�?�?�?????????????�?????L??????�?�??��?????L?????J?J???????????L?????J?J??�?????L?????J?J???????????L???J?J???????????L???J?J??�?????L???J?J???ш?ш?????L??????�?�??��?????L?????J?J??�?????L??????�?�???�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�
Вместе с тем при решении вопроса о взыскании суммы долга, суд исходит из выше приведенных обстоятельств дела, а также заявления ответчика о применении срока исковой давности, а также из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.
В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно разъяснениям, данным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 07.05.2013 №100-ФЗ) срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно разъяснениям, данным Пленумом ВС РФ в Постановлении от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).
Согласно п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума ВАС РФ от 28.02.1995 № 2/1, заявление стороны в споре о применении срока исковой давности является основанием к отказу в иске при условии, что оно сделано на любой стадии процесса до вынесения решения судом первой инстанции и пропуск указанного срока подтвержден материалами дела.
В соответствии со ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.
В силу ч.1,2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Между тем, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Исходя из смысла приведенной нормы права предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства.
В рассматриваемых спорных правоотношениях, с учетом п. 6 Договора, предусматривающего обязанность ответчика исполнять обязательства по возврату основного долга ежемесячно в размере 5% от задолженности по кредиту, в последний день платежного периода, который в настоящем деле с учетом первого дня использования кредита 15.12.2013, является 15 число каждого месяца, начиная с 15.01.2016, следовательно, до выставления истцом 26.10.2020 требования о полном возврате долга, договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку) каждое 15 число месяца, начиная с 15.01.2016, а в последующем с 26.10.2020 срок исполнения обязательств изменен и определен моментом востребования.
Соответственно в период с 15.12.2015 по 25.10.2020, срок исковой давности начал течь по окончании срока исполнения каждого ежемесячного платежа, а с 26.10.2020 срок исковой давности начал течь по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования, то есть с 26.11.2020 (по истечении 30-ти дней с момента выставления требования).
По состоянию на 15.02.2016 задолженности по основному долгу составляла 59 981,78 руб., следовательно в период с 15.02.2016, и в последующем каждое 15 число месяца вплоть до 15.10.2020 ответчик должна была выплачивать 5% от суммы долга, при этом по каждому платежу срок исковой давности исчислялся самостоятельно.
Истец обратился с настоящим иском 08.03.2023, то есть в пределах шестимесячного срока после отмены судебного приказа 30.09.2022, срок исковой давности за указанный период удлиняется на шесть месяцев. Истец вправе претендовать на взыскание задолженности по платежам после 27.07.2018 (27.07.2021 (обращение с заявлением о выдаче судебного приказа) – 3 года) по требованиям о взыскании ежемесячных минимальных платежей (в состав которых в размере 5% но не менее 600 руб. входит основной долг (п.6 Договора), и с 26.10.2020 (выставления требования) в оставшейся части долга, если таковой имелся.
В связи с чем истцом пропущен срок исковой давности о взыскании суммы основного долга в размере 47107,37 руб., исходя из следующего расчета: сумма основного долга-5%
Дата внесения ежемесячного Минимального платежа
сумма основного долга подлежащая уплате (5%)
Задолженность на день следующий после платежа
15.02.2016
59981,78
15.02.2016
2999,09
56982,69
15.03.2016
2849,13
54133,56
15.04.2016
2706,68
51426,88
15.05.2016
2571,34
48855,54
15.06.2016
2442,78
46412,76
15.07.2016
2320,64
44092,12
15.08.2016
2204,61
41887,51
15.09.2016
2094,38
39793,13
15.10.2016
1989,66
37803,47
15.11.2016
1890,17
35913,30
15.12.2016
1795,67
34117,63
15.01.2017
1705,88
32411,75
15.02.2017
1620,59
30791,16
15.03.2017
1539,56
29251,60
15.04.2017
1462,58
27789,02
15.05.2017
1389,45
26399,57
15.06.2017
1319,98
25079,59
15.07.2017
1253,98
23825,61
15.08.2017
1191,28
22634,33
15.09.2017
1131,72
21502,61
15.10.2017
1075,13
20427,48
15.11.2017
1021,37
19406,11
15.12.2017
970,31
18435,80
15.01.2018
921,79
17514,01
15.02.2018
875,70
16638,31
15.03.2018
831,92
15806,39
15.04.2018
790,32
15016,07
15.05.2018
750,80
14265,27
15.06.2018
713,26
13552,01
15.07.2018
677,60
12874,41
На 16.07.2018
47107,37 руб. сумма основного долга по которому истекли сроки исковой давности
12874,41 руб. остаток основного долга подлежащий взысканию
Таким образом в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма основного долга в размере 12 874,41 руб. (59981,78 (основной долг)- 47107,37 (основной долг по которому истек срок исковой давности для взыскания).
Поскольку истцом пропущены сроки исковой давности для взыскания основного долга за период по ДД.ММ.ГГГГ, то оснований для взыскания с ответчика заявленной суммы процентов (в том числе на просроченный основной долг), комиссий, штрафов, которые согласно расчету исковых требований начислены по ДД.ММ.ГГГГ, также не имеется, как производных требований от основных по которым истекли сроки давности.
При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца надлежит взыскать 12 874,41 руб. в качестве долга по кредитному договору, а также в силу положений ст. 98 ГПК РФ, расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 515 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт №) в пользу ООО «Феникс» ( ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № в размере 12 874,41 руб., расходы по уплате государственной пошлины 515 руб.
В остальной части требований отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение месяца с даты принятия решения в окончательной форме.
Судья М.Н. Копылова
Дата принятия решения в окончательной форме 19.09.2023