Дело №2-5788/2023
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17.10.2023 года г. Петропавловск-Камчатский
Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:
председательствующего судьи Дворцовой Т.А.,
при секретаре Климчук Д.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска истец ссылался на то, что 20.06.2021 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО6 А.В. заключен кредитный договор № на сумму 786 486 руб. 08 коп.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».
10.11.2021 года заемщик умер, кредитные обязательства перед банком перестали исполняться.
07.10.2022 года в связи с наступлением страхового случая, ООО СК «Сбербанк страхование» перечислило Банку страховое возмещение в размере 758 125 руб. 63 коп.
За период с даты смерти Заемщика до перечисления Банку страхового возмещения кредитные обязательства не исполнялись.
По состоянию на 14.07.2023 года общая задолженность по кредитному договору составила 25 595 руб. 71 коп, из которых сумма основного долга- 24 203 руб. 20 коп., проценты, в соответствии со ст. 395 ГК РФ - 1392 руб. 51 коп.
Наследником умершего является ФИО1
На основании изложенного, истец просил взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 20.06.2021 года в размере 25 595 руб. 71 коп., судебные расходы в сумме 968 руб.
В судебном заседании представитель истца ПАО «Сбербанк России» участия не принимал, согласно заявлению в иске, просили рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте судебного заседания извещалась в установленном законом порядке.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно пункту 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии со ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ (ред. от 19.07.2018) "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" законодательством Российской Федерации или соглашением сторон могут быть установлены требования к документированию информации.
В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Факт подписания договора займа посредством электронной подписи не может свидетельствовать о несоблюдении сторонами письменной формы договора, поскольку результатом соблюдения письменной формы документа не является составление документа исключительно на бумажном носителе.
Пунктом 3 статьи 4 Федерального закона "Об электронной подписи" от 06 апреля 2011 года N 63-Ф3 установлено, что электронная подпись и подписанный ею документ не могут быть признаны не имеющими и юридической силы только на основании того, что такая подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.
Из содержания п. 1 ст. 819 ГК РФ, п. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. При этом кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, регулирующие отношения по договору займа.
Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании кредитной задолженности.
В соответствии со ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
Пунктом 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 58 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии со ст. ст. 1152, 1153 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно разъяснениям, содержащимся в абз. 2.п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.
Как установлено в судебном заседании 30.08.2018 года ФИО6 А.В. подано заявление на банковское обслуживание, на основании которого просил выдать дебетовую карту VISAClassic № счета карты 4081ххх474 ПАО «Сбербанк» и открыть счет карты. Из указанного заявления следует, что ФИО6 А.В. был ознакомлен и согласен с условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой Держателя карт ПАО «Сбербанк», Памяткой безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО «Сбербанк, Условиями банковского обслуживания физических лиц обязуется их выполнять.
Условиями Банковского обслуживания физических лиц предусмотрено, что в рамках ДБО Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы) вне подразделения банка с использованием Мобильного рабочего места и/или в Подразделении Банка, а также с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», Официального сайта Банка, Устройств обслуживания Банка и Электронных терминалов у партнеров в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит); инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту (далее - ИУК) в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК. После подписания ИУК Клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а в течении срока действия кредитного договора - направить на адрес электронной почты, указываемый Клиентом при инициировании такой операции. Проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн», на Официальном сайте в Устройствах самообслуживания Банка и с использованием Электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания.
В судебном заседании установлено, что 20.06.2021 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО6 А.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО3 предоставлены денежные средства в размере 786 486 руб. 08 коп. под 15,9% годовых сроком на 60 месяцев.
В соответствии с п.6 Договора возврат денежных средств осуществляется аннуитенетными платежами в размере 19 084 руб. 05 коп., платежная дата 20 числа месяца.
Пунктом 17 Кредитного договора предусмотрено, что денежные средства перечисляются на счет Заемщика №
Согласно выписке по счету клиента 20.06.2021 года Банком выполнено зачисление кредита в сумме 786 486 руб. 08 коп.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
В соответствии с п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 А.В. умер.
Как следует из материалов дела, после смерти ФИО3 заведено наследственное дело №, наследником умершего является его супруга –ФИО1
На основании заявления о принятии наследства ФИО1 18.05.2022 года выданы свидетельства о праве на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу, свидетельство о праве на наследство по закону на имущество: земельный участок, кадастровый №, кадастровой стоимостью 153 219 руб. 70 коп., автомобиль «Лада 212140», государственный регистрационный знак №, стоимостью 645 567 руб. 32 коп., в соответствии с выпиской из отчета об оценке №21911/он от 12.05.2022 года.
В соответствии с п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9).
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Положениями статьи 329, пункта 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование.
Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Статьей 9 Федерального закона от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно пунктам 1, 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.
С учетом изложенного наследник заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения. При этом он обязан своевременно сообщить заимодавцу о смерти заемщика и предоставить подтверждающие наступление страхового случая и необходимые для получения страховой выплаты документы.
При заключении кредитного договора 20.06.2021 года, ФИО6 А.В. дал согласие на включение в программу страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика», по условиям которой он является застрахованным лицом от возможности наступления страхового случая, в том числе смерти заемщика.
Срок страхования по всем страховым рискам – дата соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам который начинает течь с даты списания/внесения платы за участие. Тариф на участие в программе страхования составляет 3,3% годовых.
Факт оплаты договора страхования в размере 129 770 руб. 20 коп. подтверждается выпиской по счету.
Страховая сумма по страховому риску смерть составляет 786 486 руб. 08 коп. (п.4.2 Договора).
Выгодоприобретателем в случае смерти Заемщика является наследник заемщика.
Факт присоединения ФИО3 к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подтверждается материалами дела, следовательно, суд исходит из того, что умерший заемщик являлась застрахованным лицом.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 А.В. умер.
19.05.2022 года ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Сведений об обращении ФИО1 в Банк, в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ранее указанной даты, материалы дела не содержат.
Согласно платежному поручению № от 07.10.2022 года, была произведена страховая выплата в размере 758 125 руб. 63 коп.
Согласно материалам наследственного дела № открытого после смерти ФИО3, начатого 30.04.2022 года, ПАО «Сбербанк» 05.05.2022 года нотариусу предоставлены сведения о наличии кредитных обязательств наследодателя.
Претензия кредитора направлена нотариусу 23.05.2022 года.
08.06.2023 года истец направлял ответчику требование о расторжении кредитного договора и досрочном возврате заемных денежных средств, установив срок для их возврата не позднее 10.07.2023 года.
По состоянию на 14.07.2023 года задолженность по основному долгу по кредитному договору за период с 08.10.2022 года по 14.07.2022 года составила 25 595 руб. 71 коп.
В соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик свои обязательства перед истцом не исполнил, требование последнего о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению за период с 08.10.2022 года по 14.07.2023 года в размере 1 392 руб. 51 коп.
Исследовав материалы дела, принимая во внимание, что общая стоимость имущества, принятого наследником после смерти наследодателя, превышает размер обязательства наследодателя ФИО3 перед кредитором на момент смерти, и, учитывая, что иного не доказано, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 25 595 руб. 71 коп. в пределах стоимости перешедшего к ФИО1 наследственного имущества.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 968 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ПАО Сбербанк удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН №) в пределах стоимости наследственного имущества после смерти ФИО2 задолженность по кредитному договору №278736 от 20 июня 2021 года в размере 25 595 рублей 71 копейки, судебные расходы в сумме 968 рублей, а всего 26 563 рубля 71 копейку.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Петропавловск-
Камчатского городского суда Т.А. Дворцова
Мотивированное решение составлено 22.11.2023 года
Копия верна:
Судья:
Подлинный документ
находится в деле №2-5788/2023
41RS0001-01-2023-008955-10