УИД 45RS0007-01-2023-000607-95 Дело № 2-526/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Катайск Курганской области 5 октября 2023 года

Катайский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего, судьи Колесникова В.В.,

при секретаре Череваткиной К.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее также – ПАО Сбербанк, Банк) в лице своего представителя по доверенности ФИО2 в исковом заявлении к ФИО1 просит суд расторгнуть кредитный договор № от 06.01.2022, взыскать с неё задолженность по нему за период с 23.03.2023 по 31.07.2023 в общем размере 589003,18 руб., в том числе: просроченный основной долг – 513524,41 руб., просроченные проценты – 75478,77 руб. Также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15090,03 руб.

Требования мотивированы тем, что в соответствии с указанным кредитным договором ПАО Сбербанк предоставил ФИО1 кредит в размере 550 000 руб., сроком на 60 месяцев, под 16,75 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО).

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 23.03.2023 по 31.07.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 589003,18 руб., согласно расчёту. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, которое до настоящего момента не выполнено.

Ссылается на положения ст. 309, 310, 809-811, 819 и др. Гражданского кодекса Российской Федерации. Указывает на наличие оснований для расторжения кредитного договора в силу существенного нарушения договора заёмщиком (л.д. 4-5).

В соответствии с требованиями ст. 167, 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее также – ГПК Российской Федерации) судебное заседание проведено в отсутствие представителя истца, ответчика, извещённых о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, доказательств уважительности причин своей неявки суду не представивших, об отложении рассмотрения дела не просивших.

Представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие (л.д. 4 на обороте). Ответчик ФИО1 возражения против рассмотрения дела в её отсутствие, письменных возражений и дополнительных доказательств не представила.

Причины неявки участников по делу в судебное заседание признаны судом неуважительными, их явка обязательной не признавалась, удовлетворено ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по следующим основаниям.

По кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, согласно ст. 819 ГК Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК Российской Федерации.

Кредитный договор заключается в письменной форме (ст. 820 ГК Российской Федерации).

В силу п.1 ст.421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (п. 1 ст. 433 ГК Российской Федерации).

В п. 2 ст. 434 ГК Российской Федерации указано, что договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК Российской Федерации.

Пунктом 3 ст.434 ГК Российской Федерации предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации.

В силу п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с положениями ст. 807-808 ГК Российской Федерации, договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заёмщику займодавцем определённой денежной суммы или определённого количества вещей.

В силу положений ст. 809-810 ГК Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьёй 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 установлено, что в договоре между банком и его клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Названный Федеральный закон также предусматривает возможность взимания кредитной организацией комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям и комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате (ст. 29).

Согласно п. 1 ст. 307 ГК Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статья 309 ГК Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено п. 1 ст. 310 ГК Российской Федерации.

В п. 1 ст. 330 ГК Российской Федерации установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьёй 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 установлено, что в договоре между банком и его клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в т.ч. сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и др. существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что 06.01.2022 между ПАО Сбербанк и ФИО1 путём использования простой электронной подписи заёмщика (аналога собственноручной подписи) заключён кредитный договор № от 06.01.2022, по которому ПАО Сбербанк предоставил ФИО1 кредит в сумме 550 000 руб. со сроком возврата кредита – по истечении 59 месяцев с даты предоставления кредита, до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, под 5,90 % годовых, по 16,75 % годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа, путём зачисления суммы кредита на счет № (л.д.13).

Подписанными заёмщиком простой электронной подписью индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрено погашение кредита 60-тью ежемесячными аннуитетными платежами: 1 платёж в размере 10607,49 руб., 59 ежемесячных платежей – 13546,78 руб. Заключительный платёж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платёжная дата 28 число месяца. Первый платёж 28.01.2022 (п.6).

За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заёмщика в виде неустойки в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 12).

Заёмщик ознакомлен с содержанием Общих условий кредитования и согласен с ними (п.14).

Подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита, ФИО1 согласилась со всеми условиями кредитования, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по кредитному договору, а также то, что согласна со всеми положениями кредитного договора и обязуется их выполнять.

Подписание документов производилось ФИО1 простой электронной подписью, в соответствии с требованиям ч.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Свои обязательства по предоставлению кредитных средств ПАО Сбербанк выполнило надлежащим образом, что не оспаривается ответчиком, подтверждается справкой о зачислении суммы кредита (л.д.12).

Дополнительным соглашением № 1 от 26.08.2022 к кредитному договору № от 06.01.2022 стороны определили сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на 26.08.2022 в общем размере 522960,76 руб., в том числе: остаток основного долга – 513524,41 руб., сумма процентов за пользование кредитом (проценты, зафиксированные на день проведения реструктуризации) – 9270,18 руб., сумма признанных заёмщиком неустоек – 166,17 руб. Дополнительным соглашением установлена очередность погашения задолженности по кредитному договору. Кредитор предоставил заёмщику отсрочку в погашении основного долга сроком на 6 месяцев, начиная с 28.08.2022 по 28.01.2023. Также составлен новый график платежей от 26.08.2022, по которому кредитор предоставил заёмщику отсрочку в погашении платежей по начисляемым процентам сроком на 6, начиная с 27.08.2022 по 28.01.2023. В льготный период установлен минимальный ежемесячный платеж в погашение процентов в размере 10 % от суммы начисленных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся срок кредитования и погашение производится в соответствии с графиком платежей от 26.08.2022. Срок возврата кредита увеличен и составляет 66 месяцев, считая с даты зачисления суммы кредита на счёт банковского вклада/счёт дебетовой карты заёмщика. Уплата процентов прошедших периодов и неустоек, начисленных на дату заключения соглашения, производится заёмщиком равными ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей от 26.08.2022 по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (л.д.14-15).

Причиной обращения истца с иском о взыскании задолженности по кредитному договору послужило нарушение ФИО1 обязательств по кредитному договору - нарушение порядка и сроков внесения платежей.

Из представленного истцом расчёта задолженности следует, что ФИО1 допускала вынесение задолженности на просрочку с 28.03.2022, последнее погашение по кредиту производилось 07.06.2023, после указанной даты платежи в погашение кредита не производились, по состоянию на 31.07.2023 у заёмщика образовалась просроченная задолженность по основному долгу и процентам, в связи с этим общая сумма задолженности составила 589003,18 руб., в том числе: просроченный основной долг – 513524,41 руб., просроченные проценты – 75478,77 руб. (л.д.7, 8-9, 10, 11).

Судом проверен представленный истцом расчёт задолженности ответчика перед ПАО Сбербанк. Указанный расчёт суд признаёт правильным, выполненным в соответствии с условиями кредитного договора. Своего расчёта ответчик не представил, представленных истцом доказательств ответчик не оспорил.

Суд рассматривает иск в пределах заявленных требований.

В связи с неисполнением заёмщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору истцом направлено ответчику требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в срок не позднее 28.07.2023 (исх. письмо от 28.06.2023) (л.д. 16).

До настоящего времени обязательства по гашению кредита, уплате процентов за кредит, неустойки за нарушение условий договора ответчиком не исполняются. Доказательств обратного суду ответчиком в нарушение положений ст. 56 ГПК Российской Федерации не представлено.

Статьёй 450 ГК Российской Федерации предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных ГК Российской Федерации, другими законами или договором. Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно статье 452 ГК Российской Федерации Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Допущенные заёмщиком нарушения условий исполнения кредитного договора являются неоднократными и существенными, требование ПАО Сбербанк о досрочном возврате суммы кредита с причитающими процентами за пользование кредитом ответчиком не исполнено в добровольном порядке, поэтому исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору, а также требование истца о расторжении кредитного договора суд признаёт законным и обоснованным.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая, что исковые требования истца удовлетворены в полном объёме, расходы по оплате государственной пошлины в размере 15090,03 руб. (л.д. 6) суд возлагает на ответчика.

В силу ч. 3 ст. 144 ГПК Российской Федерации обеспечительные меры по определению Катайского районного суда от 29.08.2023 сохраняют своё действие до исполнения решения суда.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор, заключённый между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 № от 06.01.2022.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 06.01.2022 за период с 23.03.2023 по 31.07.2023 в размере 589003 (Пятьсот восемьдесят девять тысяч три) рублей 18 коп., в том числе: просроченный основной долг – 513524,41 руб., просроченные проценты – 75478,77 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 15 090 (Пятнадцать тысяч девяносто) рублей 03 коп.

Меры по обеспечению иска по определению Катайского районного суда от 29.08.2023 – сохранить до исполнения настоящего решения.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий В.В. Колесников

Мотивированное решение изготовлено: 05.10.2023