УИД: 22RS0021-01-2023-000397-73
Дело № 2-329/2023
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
21 декабря 2023 года г. Заринск
Заринский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Чубуковой Л.М.
при секретаре Науменко Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску
ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил :
ПАО «Совкомбанк» обратилосьв Заринский районный суд с иском к ФИО1, в котором истец просил взыскать с ответчика в его пользу сумму задолженности по договору кредитования № (5042057690) от 24.12.2015 в размере 182 882,21 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 857,64 руб.
В обоснование иска указал, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор с вышеуказанным номером. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 109 905 руб. под 34,50 % годовых сроком на 1006 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету..
14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.
Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 26.01.2016, на дату 05.11.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 2 792 дня.
Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 24 159,19 руб. На 05.11.2023 задолженность составляет 182 882,21 руб., из которых: 80 007,18 руб. - просроченные проценты, 102 875,03 руб. - просроченная ссудная задолженность.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила и не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
В судебное заседание представить истца ПАО «Совкомбанк» не явился, истец был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1, опрошенная в судебном заседании 07.12.2023, исковые требования не признала и пояснила, что в 2015 году она кредит в ПАО «Восточный банк экспресс» не брала. В этом банке получила кредит в 2014 году. Какое-то время вносила платежи в счет погашения кредита, но впоследствии перестала это делать из-за отсутствия денежных средств. Она имела телефон с номером №. В настоящее время уже не помнит, предлагали ли ей взять новый кредит, чтобы погасить задолженность по имеющемуся кредитному договору.
В письменном отзыве на иск ФИО1 просила применить срок исковой давности и в иске отказать (л.д. 82-83).
Ознакомившись с иском, выслушав ответчика, суд не усматривает оснований для удовлетворения иска в связи со следующим.
В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как установлено пунктами 1 и 2 статьи 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162) ( п. 1 ст. 160).
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон ( п.2 ст. 160 ГК РФ).
Отношения в области использования электронных подписей регулируются Федеральным законом от 06 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон N 63-ФЗ).
В силу части 1 статьи 6 Закона N 63-ФЗ электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, признается информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью (за исключением случаев, когда законодательством установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе).
Как указано в п. 2 ст. 5 Закон N 63-ФЗ, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона N 63-ФЗинформация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
В силу положений части 1 статьи 9 Закона N 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий:
1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;
2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ ( ч.1).
Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:
1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;
2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность ( ч.2).
В материалы дела предоставлено Заявление ФИО1 о заключении договора кредитования № от 24.12.2015, в котором указано, что ФИО1 предлагает ПАО «Восточный экспресс банк» заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка в редакциях, действующих на дату подписания Заявления. Также просила установить ей Индивидуальные условия кредитования для Кредита по тарифному плану Текущий РФ. Сумма кредита в Заявлении определена как 109 905 руб. Указано, что договор кредитования заключается в момент акцепта Банком настоящей оферты и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Дата выдачи кредита - 24.11.2015. Срок возврата - 48 месяцев. Окончательная дата погашения - 24.12.2019. Процентная ставка годовых - 34,5%, размер ежемесячного взноса - 4 252 руб. Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС. В качестве цели использования кредита указано - «Кредит на погашение задолженности заемщика по иным договорам кредитования ( займам) ВЭБ». В Заявлении содержится распоряжение заемщика, в котором указано, что подписанием настоящих индивидуальных условий дается банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере 106 405 руб., находящихся на ТБС 40№ для полного досрочного погашения кредита по Договору № от 26.03.2014. В Заявлении приведены соответствующие реквизиты для перечисления денежных средств.
В Заявлении ФИО1 также отмечено, что заемщиком был введен одноразовый пароль. Аналог собственноручной подписи Заемщика подтвержден ( л.д.21-24).
В Общих условиях Договора потребительского кредита приводится понятие простой электронной подписи (ПЭП). Это электронная подпись, которая посредством использования логина и Одноразового пароля подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Проверка ПЭП проводится банком в автоматическом режиме в порядке, предусмотренном Системой ДБО ( л.д. 31-34).
В материалы дела истец предоставил протокол электронной подписи с номером телефона ФИО1 - 9237802975. В протоколе отражены генерация и отправка СМС с кодом подтверждения на указанный номер. Отмечено, что 24.12.2015 Заявка переведена в конечное состояние «Кредит выдан», номер договора 15/2917/00000/400398( л.д. 97,оборот).
Согласно банковскому ордеру № от 24.12.2015 ФИО1 выдан кредит с текущего счета по договору № от 24.12.2015 в размере 109905 руб.( л.д. 97).
В подтверждение выдачи кредита ПАО»Совкомбанк» также предоставило выписку по счету, из которой следует, что 24.12.2015 выдан кредит с текущего счета по договору 15/2917/00000/400398 от 24.12.2015 ФИО1 Согласно выписке по счету в счет частичного погашения задолженности по кредиту и по процентам на данный счет зачислялись денежные средства ( л.д. 25-26).
Истцом предоставлен расчет задолженности по кредитному договору о наличии просроченной задолженности по кредиту и по уплате процентов с 26.01.2016. На 05.11.2023 задолженность составила 182 882,21 руб., из которых:
- 102 875 руб. - просроченная ссудная задолженность,
- 80 007,18 руб. -просроченные проценты ( л.д. 15-18)
Выпиской из ЕГРЮЛ и документами, предоставленными истцом подтверждается, что ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» ( л.д. 27-36).
01.02.2023 ПАО «Совкомбанк» направило по почте мировому судье судебного участка Заринского района заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 24.12.2015 в размере 182 882,21 руб.( л.д. 57).
Вынесенный 10.02.2023 мировым судьей судебного участка Заринского района судебный приказ был отменен определением и.о. мирового судьи судебного участка Заринского района от 20.04.2023 года в связи с поступившими возражениями должника относительно исполнения судебного приказа ( копия на л.д. 20).
Вместе с тем суд находит доводы ответчика о пропуске срока исковой давности обоснованными.
Так, в соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу пунктов 1 и 2 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, и не может превышать десяти лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен.
Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 ст. 200 ГК РФ).
Согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
Из разъяснений, изложенных в п. 6 указанного выше Постановления Пленума ВС РФ следует, что по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.
В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Как указано в ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права ( п.1)
При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.
Если судом оставлен без рассмотрения иск, предъявленный в уголовном деле, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности приостанавливается до вступления в законную силу приговора, которым иск оставлен без рассмотрения ( п.2).
Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца ( п.3).
В п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" отражено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".
Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.
В случае своевременного исполнения истцом требований, изложенных в определении судьи об оставлении искового заявления без движения, а также при отмене определения об отказе в принятии или возвращении искового заявления, об отказе в принятии или возвращении заявления о вынесении судебного приказа такое заявление считается поданным в день первоначального обращения, с которого исковая давность не течет.
Согласно п. 18 этого же постановления Пленума ВерховногоСуда РФ, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
При этом в силу п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43, бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.
В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.
По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.
Из материалов дела следует, что последний ежемесячный платеж по договору ответчик обязана была произвести 24.12.2019.
Таким образом, срок исковой давности по всем ежемесячным платежам, включая последний ежемесячный платеж, истек 24.12.2022.
Впервые за судебной защитой нарушенного права истец обратился, направив по почте заявление о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по вышеуказанному кредитному договору, 01.02.2023, то есть с нарушением трехлетнего срока.
Как указано в абзаце втором пункта 2 статьи 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
При таких обстоятельствах, учитывая, что истец обратился за судебной защитой с пропуском срока исковой давности, а ответчик заявила о применении последствий истечении срока исковой давности, суд приходит к выводу о необходимости отказа в иске.
На основании изложенного руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил :
в удовлетворении иска, заявленного ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Заринский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
В окончательной форме решение принято 21 декабря 2023 года.
Судья Л.М. Чубукова