УИД 21RS0№-09

Дело № 2-1804/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 мая 2025 г. г. Чебоксары

Калининский районный суд г. Чебоксары под председательством судьи ЗахаровойО.С., при секретаре судебного заседания Львовой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 81333,68 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 48 875 руб., просроченные проценты – 14233,13 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 8883,01 руб., неустойка на просроченную ссуду – 5395,37руб., неустойка за просроченные проценты – 1688,74 руб., неустойка за просроченные проценты на просроченную ссуду – 386,40 руб., комиссия по ведению счета – 298 руб., иные комиссии – 1574,03 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере4 000руб. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 65 000 руб. сроком на 60 месяцев под 32,9% годовых. Кредитный договор заключен путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля. В период пользования кредитом заемщик ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора, неоднократно нарушал сроки возврата кредита и уплаты начисленных процентов, что привело к образованию долга. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. общая сумма задолженности у ответчика составляет 81333,68 руб. Уведомление банка о возврате задолженности по кредиту ответчиком не исполнено. Указанное обстоятельство явилось основанием для обращения в суд с требованиями о принудительном взыскании задолженности по кредитному договору.

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, от представителя истца по доверенности ФИО3 в тексте искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела без ее участия, в случае отсутствия ответчика выражено согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела уведомлена по правилам ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ). Извещение, направленное по указанному в иске адресу, вернулось в суд с отметкой почтовой службы по истечении срока хранения корреспонденции. В соответствии со ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

В соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ судом разрешен вопрос о рассмотрении дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства. При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд проводит судебное заседание в общем порядке, исследует доказательства, представленные лицами, участвующими в деле, учитывает их доводы и принимает решение, которое именуется заочным.

Исследовав представленные стороной истца доказательства, оценив их в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ). Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия договора (ст. 435 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК РФ).

Согласно пп. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются нормы ст.ст. 809-818 ГК РФ (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Истец ПАО «Совкомбанк» является действующим юридическим лицом и имеет лицензию на осуществление банковской деятельности, включая кредитование физическихлиц.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (Банк) и ФИО1 в офертно-акцептном порядке заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк установил ФИО1 лимит кредитования на сумму 50 000 руб., срок кредита 60 месяцев, или 1826 дней, процентная ставка составляет 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 32,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам Банка (пункт 4).

Кредитным договором предусмотрено, что задолженность погашается путем перечисления 60 ежемесячных минимальных обязательных платежей в размере 2 874руб., состав минимального обязательного платежа (МОП) установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 225 руб., за исключением МОП последний месяц льготного периода, составляющий 721,08 руб. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике. Информационный график является приложением к заявлению на предоставление транша (пункт 6 Индивидуальных условийдоговора).

В силу статей 435, 438 ГК РФ оферта может быть сформулирована в виде письменного предложения или же полного текста договора, подписанного оферентом. Оферта связывает направившее ее лицо и, следовательно, такое лицо считается заключившим договор, если на оферту последует надлежащий акцепт.

В день заключения кредитного договора ответчик ФИО1 ознакомилась с Общими и Индивидуальными условиями предоставления кредита, Тарифами банка, размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласилась с ними. Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ, анкетой-соглашением на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением-офертой на открытие банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15, 16, 17-19).

О заключении между Банком и ФИО1 кредитного договора на указанных выше условиях свидетельствует факт соблюдения сторонами обязательной для данного вида договоров письменной формы (ст. ст. 434, 820 ГК ПФ), а также наличие между сторонами достигнутого соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, включая сумму кредита, порядок и сроки ее возврата, порядок и сроки уплаты процентов за пользование кредитными средствами.

Исходя из изложенного, суд считает факт заключения между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № установленным. Заключение кредитного договора и получение кредитных денежных средств не оспаривался ответчиком в ходе рассмотрения спора.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что на момент подачи Банком настоящего иска в суд заключенный между сторонами кредитный договор расторгнут либо признан недействительным, судом не установлено.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Во исполнение обязательств по договору Банк как кредитор предоставил ответчику кредитный транш в пределах установленного лимита кредитования на сумму 50000 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 28).

Ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащимобразом, что привело к формированию задолженности. Исходя из расчета, приложенному к иску, начиная с ноября 2023 г., ФИО1 перестала осуществлять платежи согласно графику, последний платеж был внесен 18 октября 2023 г. (л.д. 26).

Из текста иска следует, что поскольку ответчик надлежащим образом не выполнял взятые на себя обязательства, ПАО «Совкомбанк» направил в адрес ответчика досудебное уведомление о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору, должником оставлено без исполнения.

Неисполнение ответчиком кредитных обязательств послужило основанием для обращения истца с настоящим исковым заявлением.

Таким образом, ответчик, зная о наличии у него обязанности по погашению задолженности, должен был обеспечить сумму, необходимую для оплаты долга по ним, однако кредитные денежные средства досрочно не внесены, в счет погашения задолженности денежные средства на расчетный счет не зачислены. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, являющимся существенным нарушением кредитного договора со стороны ответчика, Банк вправе требовать возврата долга и погашения процентов.

Согласно выписке из лицевого счета заемщика за период с 21 февраля 2023 г. по 2 апреля 2025 г. ФИО1 в счет уплаты задолженности по кредитному договору внесено 30006,46 руб. (л.д. 26), которые были распределены банком в счет уплаты основного долга в сумме 11785,72 руб., в счет уплаты процентов в сумме 1587,80 руб., гашение задолженности по просроченному основному долгу – 4339,28 руб., гашение просроченных процентов по основному долгу – 100 руб., гашение процентов задолженности по просроченному основному долгу – 46,55 руб., неустойки, начисленной на просроченный основной долг, – 21,09 руб., неустойки, начисленной на просроченные проценты, – 0,05 руб., комиссии за открытие счета – 1 341 руб., в счет иных комиссий – 10784,97руб. Из представленного расчета задолженности следует, что внесенные им денежные средства в размере 30006,46 руб. учтены при расчете задолженности.

Иных сведений о внесении ответчиком денежных средств в счет уплаты задолженности по кредитному договору в материалах дела не имеется.

Таким образом, ссудная задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 2 апреля 2024 г. составляет 48 875 руб., просроченные проценты – 14233,13 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 8883,01 руб. (л.д. 26).

При указанных обстоятельствах, учитывая, что гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности сторон, оценив в совокупности представленные в деле доказательства, суд считает, что факт нарушения ответчиком кредитных обязательств перед Банком нашел свое подтверждение, соответственно, в силу статей 809 - 811 ГК РФ требования истца о взыскании основного долга, процентов, установленных условиями кредитного договора, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. При определении размера основного долга по кредитному договору, задолженности по процентам за пользование кредитом, суд, проанализировав представленный истцом расчет задолженности, находит его достоверным и обоснованным: поступившие ранее от ФИО1 кредитные платежи были учтены при расчете в полном объеме, алгоритм арифметических действий, направленных на определение суммы долга, процентов за пользование кредитными средствами является верным, сам расчет составлен в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ.

Разрешая требование истца о взыскании неустойки на просроченную ссуду – 5395,37руб., неустойки за просроченные проценты – 1688,74 руб., неустойки за просроченные проценты на просроченную ссуду – 386,40 руб., суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что если были нарушены условия оплаты кредита (его части) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по договору, заемщик выплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Поскольку факт нарушения ответчиком ФИО1 сроков исполнения обязательств нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, истец имеет право на взыскание неустойки, заявленное требование суд признает обоснованным.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая размер основного долга, процентов за пользование кредитом, характер нарушенного ответчиком ФИО1 обязательства и период просрочки исполнения ею обязательств, принимая во внимание соотношение суммы неустойки и основного долга, суд приходит к выводу, что требование о взыскании неустойки в вышеуказанном размере соответствует последствиям нарушения обязательств и не противоречит ее компенсационной правовой природе, в связи с чем оснований для снижения не усматривает.

Разрешая требования Банка о взыскании с ответчика комиссии за ведение счета в сумме 298 руб., иные комиссии в сумме 1574,03 447 руб., суд приходит к выводу об их удовлетворении.

Заемщик ФИО1 оформила заявление о предоставлении транша, заявление-оферту на открытие банковского счета (л.д. 15,16), в которых выразила согласие на подключение услуг без дополнительного распоряжения списывать денежные средства с банковского счета согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк». Тарифы по взиманию соответствующих комиссий размещены на сайте ПАО «Совкомбанк».

Размеры заявленных Банком к взысканию комиссии за услугу «Пакет расчетно-гарантийных услуг», «Возврат в график» определены в Тарифах Банка. Ответчику о размере указанных комиссий при заключении кредитного договора было достоверно известно. При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании задолженности по соответствующим комиссиям подлежит удовлетворению.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 81333,68 руб., включая вышеуказанные денежные суммы.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.

Государственная пошлина при обращении в суд была уплачена истцом в размере 4 000 руб. (платежные поручения от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №) в соответствии с требованиями, установленными пп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, которая подлежит взысканию с ответчика полностью.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 234-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (<данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 81 333 (восемьдесят одна тысяча триста тридцать три) руб. 68 коп., включая следующие суммы:

– просроченную ссудную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 48875 руб.,

– просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14233 руб. 13 коп.,

– просроченные проценты на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8883 руб. 01 коп.,

– неустойку на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5395 руб. 37коп.,

– неустойку за просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1688 руб. 74 коп.,

неустойку за просроченные проценты на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 386 руб. 40 коп.,

– комиссию по ведению счета в размере 298 руб.,

– иные комиссии (услуга за карту, услуга «возврат в график») в размере 1574 руб. 03 коп.

Взыскать ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (<данные изъяты>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 00 (четыре тысячи)руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 23 мая 2025 г.

Судья О.С. Захарова