№2-1110/2023

РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

04 мая 2023 года г.Белорецк РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Вильдановой А.Р.,

при секретаре Егошиной С.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1110/2023 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что ... между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.... По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме ... рублей под ...% годовых, сроком на ... месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составляет ... дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составляет ... дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере ... рублей. По состоянию на ... общая задолженность ответчика перед банком составляет 164985,16 рублей, из них: комиссия за смс-информирование – 118,79 рублей, просроченные проценты – 31156,77 рублей, просроченная ссудная задолженность – 92757,82 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 10564,31 рублей, неустойка на остаток основного долга – 22402,56 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 7984,91 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ответчика ФИО3 в пользу банка сумму задолженности в размере 164985,16 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4499,70 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении указал, что просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела. Согласно представленного в суд заявления просит рассмотреть дело в её отсутствие с участием представителя по доверенности ФИО5, иск не признает, просит отказать в их удовлетворении.

Представитель ответчика ФИО5 согласно заявления просит рассмотреть дело в её отсутствие. Согласно представленного в суд возражения указывает, что последний платеж в счет исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору был внесен заемщиком Егоровой (ныне ФИО4) Л.В. ... в размере ... рублей. Заявляя требование по настоящему исковому заявлению, истец определил период задолженности ФИО4 с ... по ... Договором предусмотрено исполнение заемщиком обязательств по частям, периодическими платежами, начиная с ... и заканчивая ... ... принят судебный приказ, ... судебный приказ был отменен. Период судебной защиты составил ... месяцев ... дней. Исковое заявление подано истцом в суд ..., по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа. Срок исковой давности, в пределах которого возможно взыскание задолженности, составляет период три года от даты подачи истцом настоящего искового заявления, за вычетом периода судебной защиты (действия судебного приказа), ввиду чего, к платежам в период с ... по ... должен быть применен срок исковой давности (... - 3 года - ... месяцев ... дней = ... - ... месяцев ... дней = ...). Таким образом, с учетом пропуска срока исковой давности задолженность по основному долгу и процентам должна быть взыскана с ответчика ФИО4 за период с ... по ..., а не как указывает истец с ... по ... При принятии судебного акта, суду надлежит принять во внимание отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у истца неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательства, заявленная неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в силу положений ст.333 ГК РФ, считают необходимым снизить размер неустойки и штрафных санкция, заявленной истцом. Считают, что определенная истцом неустойка в размере 30 387,47 рублей (22402,56 рублей - неустойка на остаток основного долга, 7984,91 рублей - неустойка на просроченную ссуду) несоразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора. Также при принятии итогового судебного акта необходимо принять во внимание имущественное положение ответчика, а именно что последняя является пенсионером по старости, ежемесячный доход - это пенсия по старости в размере ... рублей и удовлетворение в полном объеме заявленных истцом требований приведет к значительному ухудшению имущественного положения ответчика. Считают, что требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как усматривается из материалов дела и судом установлено, что в соответствии с кредитным договором №... от ..., заключенным в виде акцептованного заявления-оферты, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3, последней был предоставлен лимит кредитования ... рублей под ...% годовых (указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере ...% годовых с даты предоставления лимита кредитования) на срок ... месяцев.

Согласно п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита минимальный обязательный платеж ... рублей, общее количество платежей: ....

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днём получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п. 3.4 Общих условий договора потребительского кредита).

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору уплачивается неустойка в размере ...% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от ... №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть банка по продукту "Карта Халва".

В силу пункта 3.2 Общих условий заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

Согласно пункту 3.11 Общих условий банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика посредством любых средств связи.

Факт предоставления ФИО3 денежных средств, подтверждается выпиской по счету №... с ... по ....

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с записью акта о заключении брака №... от ... зарегистрирован брак между ФИО1 и ФИО3, после заключения брака ей присвоена фамилия ФИО4.

Обязательства по возврату кредита и уплате процентов ФИО4 надлежащим образом не исполнялись, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору перед банком.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, по состоянию на ... общая задолженность ответчика перед банком составляет 164985,16 рублей, из них: комиссия за смс-информирование – 118,79 рублей, просроченные проценты – 31156,77 рублей, просроченная ссудная задолженность – 92757,82 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 10564,31 рублей, неустойка на остаток основного долга – 22402,56 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 7984,91 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Как усматривается из материалов дела, ответчику предложено представить суду контррасчёт взыскиваемых сумм.

Однако ФИО4 контррасчёт взыскиваемых сумм, а также иные доказательства в подтверждение доводов погашения кредита, суду не представила.

ФИО4 было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

До настоящего времени обязательства по кредитному договору №... от ... заемщиком в полном объёме не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... №... "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Как указано в п. 18 указанного постановления по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Таким образом, начавшееся до подачи заявления о выдаче судебного приказа течение срока исковой давности продолжается лишь с момента отмены судебного приказа.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... №... разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Соответственно, срок исковой давности по заявленным истцом требованиям должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ..., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим основаниям.

Принимая во внимание то, что кредитный договор, заключенный между банком и ФИО4 предусматривал ежемесячные платежи, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности подлежит исчислению с момента наступления срока погашения задолженности отдельно по каждому платежу, поскольку именно с этого момента истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из выписки по лицевому счету за период с ... по ..., последний платеж ФИО4 произведен ....

Таким образом, о нарушении прав истец узнал с ..., когда не поступил платеж по кредиту.

Согласно материалов гражданского дела №... по заявлению ПАО Совкомбанк о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО3 заявление направлено мировому судье судебного участка №... по ... ....

В соответствии с судебным приказом от ... с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору №... от ... по состоянию на ... в размере ... рублей и государственной пошлины в размере ... рублей.

... мировым судьей вынесено определение об отмене судебного приказа.

Настоящее исковое заявление ПАО «Совкомбанк» направило в суд ....

Поскольку условиями договора предусмотрен возврат суммы займа равными платежами с определенным сроком исполнения, срок исковой давности исчисляется по каждому просроченному платежу в отдельности.

Так, ... подан иск, при этом ... банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа, ... вынесен судебный приказ, а ... он отменен. Соответственно ... месяцев ... дня в срок исковой давности не включаются, а поэтому платежи, пришедшиеся на период со ..., не пропущены.

Соответственно, первый платеж, заявленный в пределах срока исковой давности, пришелся на ....

Таким образом, срок исковой давности не истек по требованию о взыскании периодических платежей с ... (согласно графику платежей), в том числе задолженность по основному долгу 90767,13 рублей и задолженность по процентам в размере 35 418,36 рублей.

В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и может выйти за пределы этих требований только в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Принимая во внимание положения части 3 статьи 196 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по процентам в размере 31156,77 рублей в пределах заявленных исковых требований.

Представитель ответчика заявил ходатайство о снижении суммы неустойки.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору уплачивается неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от ... №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Истцом начислены неустойка на остаток основного долга 22402,56 рублей, неустойка на просроченную ссуду 7984,91 рублей.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... №... «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая, что степень соразмерности заявленных истцом пени последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Учитывая изложенное и принимая во внимание отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у Банка неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательства, требования разумности, справедливости и соразмерности, суд в силу положений ст. 333 ГК РФ, считает необходимым снизить размер подлежащей взысканию неустойки по основному долгу с 22402,56 рублей до 5 000 рублей, неустойки на просроченную ссуду с 7984,91 рублей до 2 000 рублей.

Взыскание неустойки в большем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права и соразмерности ответственности правонарушению, и придаст правовой природе неустойки не компенсационный, а карательный характер.

Таким образом, с ФИО4 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №... от ... в размере 129042,69 рублей, из них: задолженность по основному долгу 90767,13 рублей, задолженность по процентам в размере 31156,77 рублей, неустойка по основному долгу 5 000 рублей, неустойка на просроченную ссуду 2 000 рублей, комиссия за смс-информирование 118,79 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которого состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, учитывая, что требования истца удовлетворяются судом на сумму 129042,69 рублей, с ответчика подлежит взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 780,85 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО4 (паспорт №... выдан МВД по ... ...) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №...) сумму задолженности в размере 129042,69 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3780,85 рублей, всего 132 823 (сто тридцать две тысячи восемьсот двадцать три) рубля 54 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий судья: А.Р. Вильданова

Решение в окончательной форме изготовлено 15 мая 2023 года.