Гр.дело №2(1)-1033/2022 копия

УИД56RS0007-01-2022-001803-96

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

02 сентября 2022 года г. Бугуруслан

Бугурусланский районный суд Оренбургской области

в составе председательствующего судьи Пичугиной О.П.,

при секретаре Мастяевой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО3 о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, ссылаясь на то, что на основании кредитного договора № от 24 сентября 2019 года выдало кредит ФИО2 в сумме 141000 руб. на срок 60 месяцев под 17,9% годовых.

ПАО Сбербанк основании кредитного договора № от 17 апреля 2019 года выдало кредит ФИО2 в сумме 54097 руб. на срок 24 месяца под 18,8% годовых.

Согласно п.6 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами.

В соответствии с п.12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умерла. По данным банка предполагаемым наследником является ФИО1

При заключении кредитного договора заемщик выразил желание быть застрахованным в страховой компании ООО «Сбербанк страхование жизни», согласно ответа страховой компании, страховое возмещение не выплачивалось, поскольку наследниками не были представлены необходимые документы.

По сведениям банка на момент смерти наследодателя на его счетах имелись денежные средства.

Ответчику было направлено требование досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не исполнено.

С февраля 2020 года погашений по кредитным договорам не производилось.

Просил расторгнуть кредитный договор № от 24 сентября 2019 г. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 24 сентября 2019 г. за период с 06.05.2020 по 12.05.2022 гг (включительно) в размере 185853 руб., в том числе просроченный основной долг – 133412,84 руб., просроченные проценты – 52440,16 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4917,06 руб.;

расторгнуть кредитный договор № от 17 апреля 2019 г. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 17 апреля 2019 г. за период с 16.03.2020 по 12.05.2022 гг (включительно) в размере 51301,66 руб., в том числе просроченный основной долг – 36186,22 руб., просроченные проценты – 15115,44 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1739,05 руб.

Определением от 16 июня 2022 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные исковые требования, привлечено общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни».

Протокольным определением от 04 июля 2022 года к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО3.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчики ФИО1, ФИО3, в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о рассмотрении дела, о чем свидетельствуют уведомления о вручении судебных повесток. Сведениями об уважительности причин неявки суд не располагает.

При таких обстоятельствах в соответствии со статьей 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца, ответчиков в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что, если иное не установлено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

В соответствии с п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В соответствии с положениями статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно статье 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статей 944 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Пунктом 3 указанной статьи предусмотрено так же, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Пункт 1 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая.

В силу указанной нормы, определяющей последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 указанной статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Из анализа приведенных правовых положений следует, что страхователь должен сообщить лишь известные ему на момент заключения договора сведения, а страховщик может довериться сообщенным страхователем сведениям или проверить их на основании ст. 945 Гражданского кодекса РФ, согласно п. 2 которой, при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В силу положений ч. 2 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховым случаем подразумевается характер события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

Согласно положениям ч. 2 ст. 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пунктов 1, 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 29 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором, возложена на страхователя (выгодоприобретателя).

Как усматривается из материалов дела, между ПАО Сбербанк и ФИО2 24 сентября 2019 года заключен кредитный договор № на сумму 141000 руб. на срок 60 мес. под. 17,9 % годовых.

Помимо того, между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 17 апреля 2019 года был заключен кредитный договор № на сумму 54097 рублей на срок 24 месяца под 18,8 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, что подтверждается актовой записью о смерти. Причиной смерти явилось «».

ФИО2 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/1904/1, срок действия договора страхования с 17.04.2019г. по 16.04.2021г., а также застрахованным лицом с рамках программы страхования ДСЖ – 5/1910/1, срок действия страхования с 24.09.3019г. по 23.09.2024г., где ООО СК «Сбербанк страхование жизни» являлось страховщиком, ПАО «Сбербанк» - страхователем.

В заявлении на страхование ФИО2 выразила согласие с тем, что выгодоприобретателем по договору будет являться ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору. В остальной части также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица является она сама, а в случае смерти - ее наследники.

В соответствии с условиями договоров личного страхования, подписанных заемщиком ФИО2, к страховым рискам отнесены: смерть застрахованного лица; установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая; установление инвалидности2 группы в результате болезни. При этом из п. 2 заявления следует, что если у застрахованного лица до даты подписания заявления имелись, имеются следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, то договор страхования в отношении него считается заключенным с ограничениями в страховом покрытии: только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Из медицинской карты № стационарного больного усматривается, что ФИО2 при поступлении в приемное отделение 25 февраля 2020 года установлен диагноз: .

Иных документов, подтверждающих установление ФИО2 указанного заболевания на момент заключения договоров страхования в 2019 году, судом не установлено.

Согласно сообщениям медицинских учреждений, ФИО2 за медицинской помощью не обращалась, на учете не состояла.

Допрошенная в судебном заседании в качестве свидетеля врач-пульмонолог ГБ № ФИО9, пояснила, что диагноз ишемическая болезнь сердца был выставлен ФИО2 при поступлении в медицинское учреждение исходя из совокупности данных – возраста, веса, сопутствующих заболеваний, выявленных при поступлении в больницу ДД.ММ.ГГГГ. Ранее ФИО2 за медицинской помощью не обращалась.

Из материалов дела усматривается, что ПАО Сбербанк, согласно договору, уведомил страховщика о наступлении страхового события по клиенту ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, КД №.

По требованию страховщика, согласно Договору, также предоставляются: медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный печатью выдающего учреждения.

Из представленных ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» документов усматривается, что ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» предлагало наследникам представить в страховую компанию необходимые документы. Официальный запрос о предоставлении дополнительных документов был направлен 19 сентября 2021 года, от которых запрашиваемые документы не поступили.

Согласно сведениям сайта Федеральной нотариальной палаты, наследственное дело к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 не заведено.

Согласно материалам дела, после смерти ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ2 года наследниками по закону являются муж ФИО1, сын ФИО3, которые фактически приняли наследство после смерти жены и матери, совместно проживали на день смерти наследодателя по адресу: , что подтверждается справкой № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной администрацией муниципального образования «Михайловский сельсовет».

Наследственное имущество ФИО2 состоит из денежных средств в общем размере 6433,83 руб., находящихся на счетах ПАО Сбербанк. Иного имущества не установлено.

Также судом установлено, что жилой дом, расположенный по адресу: , на основании решения Бугурусланского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ о признании за ФИО1 право собственности в порядке приватизации, является личной собственностью ФИО1

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи с нормами действующего законодательства, принимая во внимание, что спор о праве на получение страхового возмещения отсутствует; банк своевременно исполнил свою обязанность и уведомил страховщика о наступлении страхового события; однако наследники умершего заемщика после смерти наследодателя, действовали недобросовестно, не приняли меры для решения вопроса по погашению возникшей кредитной задолженности, не предоставили медицинские документы в страховую компанию документы, необходимые для принятия решения о наличии страхового случая, при этом какие-либо исковые требования к страховой компании ни наследниками, ни банком не заявлялись, исходя из диспозитивности гражданского процесса, при указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований, поскольку факт нарушения заемщиком обязательств нашел свое объективное подтверждение, размер наследственной массы перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, в связи с чем с ответчики отвечают перед ПАО Сбербанк в размере перешедшей наследственной массы, т.е в пределах ее стоимости – 6433,83 руб., пропорционально по каждому кредитному договору.

В недостающей части наследственного имущества обязательства по долгам наследодателя подлежат прекращению.

Пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. Кроме того, банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28 июня 2017 г. №590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает банк финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Оценивая собранные по делу доказательства и указанные выше нормы закона, суд считает исковые требования банка о расторжении кредитного договора обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Суд также считает допущенное должником нарушение обязательства значительным.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В случае если, иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из материалов дела видно, что истец понес расходы по государственной пошлине в размерах 4917,06 и 1739,05 руб., а всего 6656,11 руб.

Исковые требования банка удовлетворены на 2,7 % (6433,83руб.*100:237154,66руб.)

С учетом удовлетворенной части иска в соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчиков в возмещение судебных расходов следует взыскать 179,7 руб. (6656,11*2,7:100).

Таким образом, исковые требования ПАО Сбербанк подлежат частичному удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-238 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4825 руб. 37 коп., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1608 руб. 46 коп., в возмещение судебных расходов по государственной пошлине -179 руб. 70 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья

Решение в окончательной форме составлено 09.09.2022