...

№ 2-475/2023

№ 70RS0004-01-2022-006280-54

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 января 2023 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Глинской Я.В.

при секретаре Тимофеевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования ДД.ММ.ГГГГ в размере 217494,05 руб., возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 5374,94 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 192652,60 руб. под 23,80%/59,00% годовых по безналичным/наличным платежам, сроком на 292 дня. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк». Просроченная задолженность по ссуде возникла 19.01.2021, на 19.10.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 582 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 04.03.2022. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 31 660,80 руб., по состоянию на 19.10.2022 общая сумма задолженности составляет 217494,05 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец, извещенный о времени и месте судебного разбирательства, своего представителя не направил, в иске просил рассмотреть дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине неявки суд не известил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, представил отзыв на исковое заявление.

В представленном отзыве на исковое заявление, ответчик указал, что возражает против удовлетворения исковых требований. Полагал, что заявленная к взысканию неустойка, рассчитанная исходя из 21,9 % годовых, является завышенной, просил её снизить до размера ключевой ставки ЦБ РФ за соответствующие периоды.

С учетом изложенных обстоятельств, суд, исходя из положений ст.ст. 167, 233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Судом установлено, что 02.10.2020 путем акцепта оферты между ПАО "Восточный экспресс банк" и ФИО1 был заключен договор кредитования № с тарифным планом Равный платеж 2.0, что подтверждается договором кредитования.

Подписывая электронной подписью Анкету-заявление на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, применяемыми Тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью заявления.

Как следует из Индивидуальных условий для кредита по тарифному плану Кредитная карта с тарифным планом Равный платеж 2.0 (далее - Условия кредитования), лимит кредитования составляет 200 000 руб., лимит кредитования может быть увеличен и/или восстановлен до суммы первоначально установленного лимита кредитования по соглашению сторон либо в случае принятия (акцепта) Банком заявления (оферты) заемщика на восстановление/увеличение лимита кредитования (п.1). Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения обязательств по нему, срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора, срок возврата кредита - до востребования (п. 2). Ставка % годовых, по суммам кредита, использованным в ходе проведения безналичных операций - 23,80. Ставка, % годовых, по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций – 59,00 (п. 4). Полная стоимость кредита составляет 23,809 % годовых, в денежном выражении –85523 руб.

Пунктом 6 Условий кредитования предусмотрено, что размер минимального обязательного платежа (далее МОП) – 12760 руб. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 (одному) месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.

Банк бесплатно открывает заемщику текущий банковский счет, погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС (п.п.8, 9 Условий кредитования).

Заемщик ФИО1 дал согласие на выпуск банком кредитной карты Visa Instant Issue/Visa Classic, плата за оформление указанной карты - 800 руб. (п. 15 Условий кредитования).

Кредит банком предоставляется путем акцепта оферты в течение 15 дней путем открытия текущего банковского счета, номер №40817810985500010102, и установления лимита кредитования (п. 17 Условий кредитования).

С учетом вышеизложенного, между сторонами был заключен кредитный договор на условиях, предложенных истцом. Стороны при заключении договора согласовали все его условия, до сведения ФИО1 была доведена информация о размере, полной стоимости кредита, комиссиях и неустойках. При таких обстоятельствах ФИО1 добровольно заключил кредитный договор на предложенных Банком условиях.

Банк свои обязательства выполнил, предоставил кредит с установленным лимитом, ответчик воспользовался данным кредитом, что подтверждается выпиской по счету с 02.10.2020 по 19.10.2022.

Согласно сведениям Единого государственного реестра юридических лиц от 14.02.2022 ПАО "Совкомбанк" является правопреемником ПАО "Восточный экспресс банк" при реорганизации в форме присоединения.

Таким образом, с 14.02.2022 все права ПАО "Восточный экспресс банк" перешли к ПАО "Совкомбанк", в том числе и право требования задолженности с ФИО1 по договору ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ и выписки по счету следует, что ФИО1 обязательства по погашению задолженности по кредиту выполнял ненадлежащим образом, в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 31 660,80 руб., за период с 02.10.2020 по 19.10.2022 образовалась задолженность в размере 217 494,05 руб., из которых 178 735,68 руб. - просроченная ссуда, 32 636,11 руб. - просроченные проценты, 3787,31 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, неустойка на просроченную ссуду - 1312,70 руб., неустойка на просроченные проценты - 1022,25 руб.

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору предоставляет истцу право потребовать досрочного возврата кредита по договору и процентов по нему, поскольку согласно положениям ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

18.01.2022 истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ котором предложено ФИО1 в срок в течение 30 дней со дня отправления требования, то есть до 18.02.2022 погасить задолженность в размере 217494,05 руб., из которой: 178735,68 руб. основной долг, 38758,37 руб. пени и комиссии. Указанное требование оставлено ответчиком без исполнения.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Проверяя представленный истцом расчет, суд руководствуется Индивидуальными условиями, Общими условиями договора потребительского кредита, устанавливающими порядок пользования кредитом и его возврата.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по счету ответчика, с учетом произведенных ответчиком выплат в счет погашения кредита.

Ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами. Просроченная ссудная задолженность ответчика перед банком, с учетом внесенного им платежа в счет погашения просроченной задолженности в сумме 11070,79 руб., составляет 178735,68 руб.

Положения ч. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (п.3.4, п.3.5 Общих условий).

Процентная ставка по суммам кредита, использованным в ходе проведения безналичных операций - 23,80 % годовых, по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций – 59,00 % годовых (п. 4 кредитного договора).

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле: остаток основного долга х количество дней пользования кредитом х 23,80%/59,00% годовых / 365 (366 дней в году).

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика, с учетом внесенной им суммы 5273,79 руб., по просроченным процентам составляет 32636,11 руб., по просроченным процентам на просроченную ссуду, с учетом внесения суммы 17,90 руб., составляет в размере 3787,31 руб.

В связи с тем, что ответчиком допускалось нарушение обязательств по кредитному договору, банком начислены неустойки.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст.330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа составляет 0,0548% (п. 12 Условий кредитования).

Так, банком за период с 19.01.2021 по 06.12.2021 начислена ответчику неустойка за просроченную ссуду в размере 1318,77 руб., в счет погашения задолженности ответчиком внесен платеж в сумме 6,07 руб., следовательно, неустойка за просроченную ссуду составляет 1312,70 руб.

За период с 19.01.2021 по 21.07.2021 Банком начислена ответчику неустойка на просроченные проценты в размере 1023,18 руб., в счет погашения ответчиком была внесена сумма в размере 0,93 руб., в связи с чем, остаток задолженности по неустойки на просроченные проценты составляет 1022,25 руб.

Разрешая ходатайство стороны ответчика о снижении размера неустойки суд исходит из следующего.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к ст. 333 ГК РФ к последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» содержатся нормы, касающиеся неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. Если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательства начисляются, то размер неустойки ограничен законом 20% годовых.

Учитывая фактические обстоятельства дела, период пользования кредитной картой, дату начала просрочки платежей, суд считает возможным снизить неустойку в размере 20% (0,0548%) до 10% годовых, в связи с чем, к взысканию определяет неустойку за просроченную ссуду в размере 656,35 руб., неустойку на просроченные проценты в размере 511,12 руб.

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика составила 216326,57 руб. (178735,68 руб. (основной долг) + 32636,11 руб. (просроченные проценты) + 3787,31 руб. (просроченные проценты на просроченную ссуду) + 1167,47 руб. (неустойка)).

Каких - либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчик не представил.

На основании изложенного, требование банка о взыскании задолженности по договору кредитования ДД.ММ.ГГГГ обосновано и подлежит удовлетворению, поскольку установлено нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору в части выплаты задолженности по кредиту и уплате процентов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ поскольку исковые требования признаны обоснованными, а их частичное удовлетворение обусловлено исключительно снижением размера неустойки судом согласно статье 333 ГК РФ, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5374,94 руб., несение которых истцом подтверждается платежными поручениями № 508 от 22.04.2022 на сумму 2687,47 руб., № 1953 от 05.12.2022 на сумму 2687,47 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>/ ОГРН <***>) с ФИО1, ... в размере 216326,57 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность –178735,68 руб.; задолженность по просроченным процентам – 32636,11 руб.; задолженность по просроченным процентам на просроченную ссуду – 3787,31 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 656,35 руб.; неустойка на просроченные проценты –511,57 руб.; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5374,94 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья/подпись/

...

...

...

...

...