Дело № 2-547/2023

УИД (22RS0022-01-2023-000541-58)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Ленинск-Кузнецкий «20» июля 2023 года

Ленинск-Кузнецкий районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Долгих Н.В.,

при секретаре Волковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, а также расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») обратилось с вышеуказанным иском к ФИО1 просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору №*** от "ххх" в размере 86421 рубля 71 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2792 рублей 65 копеек.

Истец свои требования мотивирует тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор №*** от "ххх" на сумму 100000 рублей 00 копеек, процентная ставка по кредиту 54,90% годовых.

Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 300000 руб. на счёт заемщика №***, открытый в ООО «ХКФБанк». Денежные средства выданы заемщику через кассу офиса банка согласно распоряжению заемщика, согласно заявления заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Банком в полном объеме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства.

Условия предоставления, использования и возврата кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, состоящем из заявки на открытие банковского счёта, индивидуальных условий договора, тарифов и графиков погашения, являющиеся неотъемлемыми частями договора, с которыми заемщик был ознакомлен и согласен, о чём свидетельствуют подписи ответчика.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен: график погашения по кредиту, индивидуальные условия предоставления кредита, памятка по услуге «SMS-пакет», описанием программы «Финансовая защита» и тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц, с которыми ответчик была ознакомлена и согласна.

По договору банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, обязуется предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором.

Заключенный кредитный договор является смешанным и содержит элементы договора банковского счёта и кредитного договора.

Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту - 30 дней (п. 1.2.2. раздела I условий договора).

В соответствии с разделом II условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.4 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счёте к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п.1.4 раздела II условий договора).

В соответствии с п. 2 раздела III условий договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств заемщика по уплате кредита банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере и порядке, предусмотренном тарифами банка, а именно: штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика, в связи с чем "ххх" банк потребовал полного досрочного погашения задолженности, данное требование до настоящего времени не исполнено.

Согласно расчета задолженность заемщика по договору по состоянию на "ххх" составляет: 86421 рубль 71 копейка, из которых: 69030 рублей 47 копеек - сумма основного долга, 17217 рублей 24 копейки - сумма процентов за пользование кредитом, 174 рубля 00 копеек - сумма комиссии за направление извещений.

Кроме того, истец понёс расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 2792 рубля 65 копеек. Сумма задолженности и судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

Ранее истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с заемщика, однако в выдаче судебного приказа было отказано.

Представитель истца в судебное заседание, назначенное на 20.07.2023 года, не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела, извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «ХКФ Банк» (л.д.5).

Суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие сторон в соответствии со ст.167 ч.5 ГПК РФ, предусматривающей, что стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание, назначенное на 20.07.2023 года не явилась, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, хранящемся в материалах настоящего дела, о причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в её отсутствие не просила (л.д.66,69).

В соответствии со ст.233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

При таких обстоятельствах суд, с учётом мнения представителя истца (л.д. 5), считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.46 ч.1 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст.3 ч.1 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст.1 ч.2 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно ст.154 ч.ч.1, 3 ГК РФ, сделки могут быть двух - или многосторонними (договоры) и односторонними. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Судом было установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 фактически была заключена двусторонняя сделка, а именно кредитный договор /л.д.10-11/. Данный договор был заключен сторонами в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435, 438 ГК РФ.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что "ххх" между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №*** на сумму 100000 рублей, с процентной ставкой 54,90 % годовых (л.д. 10).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 100000 рублей на счет заемщика №***, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства выданы заемщику через кассу офиса банка согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 54-55).

Условия предоставления, использования и возврата кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, состоящем из заявки ФИО2 на открытие и ведения банковского счета и индивидуальных условий кредитного договора (л.д. 10-11).

С данными условиями ФИО3 была ознакомлена и обязалась их выполнять, о чём свидетельствует ее подпись, а также извещена о полной стоимости по кредитного договора при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора (л.д.10).

Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен график погашения по кредиту (л.д. 30-30-оборот).

Учитывая, что ООО «ХКФ Банк» предоставил ФИО1 кредит в размере 100000 рублей, что подтверждается выпиской по счёту ФИО1 (л.д.54-55), следует считать, что банк акцептировал оферту ответчика.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом было установлено, что кредитный договор между банком и ФИО1 был заключен добровольно, понуждения к заключению договора место не имело, что вытекает из сущности самого кредитного договора.

Согласно выписке по счету заемщика, заявления на получение кредита, истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

Подписывая заявление-оферту, ФИО1 понимала сущность обязательств, которые на себя принимала, заключая кредитный договор, понимала, что должна производить выплаты по данному договору.

Согласно ст.434 ч.3 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, то есть акцептировано.

Анализируя содержание заявления ответчика, в котором она просила (направил оферту) ООО «ХКФ Банк» заключить с ней кредитный договор, а также содержание общих условий банковского обслуживания физических лиц, суд приходит к выводу о том, что между сторонами договора были согласованы все существенные условия кредитного договора, в том числе: процентная ставка, размер неустойки за просроченный платеж, порядок разрешения споров. При этом суд исходит из того, что в заявлении ответчика имеется её личная подпись, которая свидетельствует о том, что она ознакомлена, понимает и обязуется соблюдать все условия по кредитному договору.

Согласно общих условий кредитования (как следует из искового заявления) ответчик была обязана производить ежемесячный платеж, согласно графика платежей, в сроки, установленные договором. Сумма ежемесячного платежа составляет 5775 рублей 00 копеек, количество ежемесячных платежей - 36, дата ежемесячного платежа – седьмое число каждого месяца (п. 7 индивидуальных условий).

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств заемщика по уплате кредита банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере и порядке, предусмотренном тарифами банка, а именно: штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Указанное обеспечение исполнения обязательства по кредиту соответствует требованиям ст.ст.329, 330 ГК РФ.

Начисление процентов является обоснованным, поскольку не противоречит требованиям закона. Так, согласно ст.809 ч.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.819 ч.2 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем» ГК РФ.

Согласно ст.819 ч.1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с нормами ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Вместе с тем, как было установлено судом, со стороны ответчика ФИО1 имело место ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Данные обстоятельства нашли своё подтверждение в соответствии с выпиской по счёту, а также расчётом задолженности (л.д.54-55, 30-30 - оборот).

В соответствии с представленным истцом в суд расчётом задолженности по состоянию на "ххх" было установлено, что задолженность заемщика перед банком составила 86421 рубль 71 копейку, в том числе: задолженность по основному долгу - 69030 рублей 47 копеек; проценты за пользование кредитом - 17217 рублей 24 копейки, комиссии за направление извещений - 174 рубля 00 копеек (расчёт задолженности л.д.30). С представленными расчётами суд согласен, требования ст.319 ГК РФ соблюдены.

В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как вытекает из искового заявления, в связи с неисполнением обязательств, банк выставил ФИО3 требование о полном досрочном погашении долга (л.д.4), что соответствует условиям кредитного договора. Из указанных условий следует, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется - в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования.

Суду истцом не представлено доказательств о дате получения ФИО1 требования о полном досрочном погашении долга. В связи с чем, суд должен исходить из того, что дата получения требования о полном досрочном погашении долга приходится на дату, когда требование было направлено, то есть "ххх". При этом, суд исходит и из того, что указанную дату не оспаривает ответчик. То есть, суд считает установленным, что ФИО3 получила требование о полном досрочном погашении долга в день, когда он был сформирован и направлен, то есть 13.07.2014 года.

Таким образом, исходя из изложенного и, учитывая установленный заключительным счетом и Общими условиями период в 30 дней, оплата задолженности ФИО3 должна была быть произведена не позднее "ххх".

Как следует из требования о полном досрочном погашении долга, с момента его выставления банк приостанавливает начисление процентов, комиссий, плат и штрафных санкций.

Однако, исходя из представленных доказательств, установлено, что после указанной даты, а именно "ххх" ни одного платежа внесено не было и задолженность по кредиту, после выставления заключительного счета, осталась прежней – 86421 рубль 71 копейка, что усматривается из расчета задолженности.

Истец при обращении с исковым заявлением ходатайствует о принятии мер по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество ответчика. Определением Ленинск-Кузнецкого районного суда Кемеровская область от "ххх" в удовлетворении заявленного истцом ходатайства было отказано (л.д.57-58), в связи с чем, при вынесении настоящего решения данный вопрос обсуждению не подлежит.

Наличие не погашенной в добровольном порядке задолженности и вышеуказанные требования закона позволяют суду сделать вывод о том, что требования истца обоснованны и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений. Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Расходы истца по оплате государственной пошлины в указанном размере подтверждены платежным поручением №*** от "ххх" (л.д.9), а потому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2792 рубля 65 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237, 321 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

1. Удовлетворить исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, а также расходов по оплате государственной пошлины, в полном объеме.

2. Взыскать с ФИО1, "ххх" года рождения, уроженки *** в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №*** от "ххх" в размере 86421 рубля 71 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2792 рублей 65 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.В. Долгих