18RS0013-01-2022-002315-65

№ 2-48/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 января 2023 года село Якшур-Бодья

Якшур-Бодьинский районный суд Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Уткиной Н.В. единолично,

при секретаре Кокшаровой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил :

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы следующим.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор № от 10.06.2011, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора с 10.06.2011 был установлен лимит овердрафта (кредитования) в сумме 10 000 руб.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчиком банковскому продукту Карта «Стандарт» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых.

Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукту в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5 число каждого месяца).

Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом Банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ), возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора.

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, возникает просроченная задолженность.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций прямо предусмотрено ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту.

Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

По состоянию на 16.05.2022 задолженность по договору составляет 55 142 руб. 84 коп., в том числе сумма основного долга – 48 642 руб. 84 коп., сумма возмещения сумма штрафов – 6 500 руб. 00 коп.

Сославшись на положения ст.ст. 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ, истец просит суд взыскать задолженность по кредитному договору № от 10.06.2011 в указанном выше размере, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 854 руб. 29 коп.

Истец – ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило.

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, об отложении слушания не просила, причины неявки не сообщила.

За подписью представителя ФИО1 – ФИО2 в суд направлено письменное заявление о пропуске истцом срока исковой давности, а также отзыв на иск, в котором ответчик просит в иске отказать полностью.

Представитель ответчика – ФИО2 в судебном заседании иск не признала, поддержала ранее завяленные ходатайства.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Установлено что 10.06.2011 между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 путем подачи заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту заключен кредитный договор №, по условиям которого банком ответчику предоставлен кредит с лимитом овердрафта 10 000 руб. под 34,9% годовых, банковский продукт - Карта «Стандарт».

Ответчик получила и активировала кредитную карту, 10.06.2011 произвела расходные операции с использованием кредитной карты, что подтверждено выпиской по счету.

Согласно тарифам по банковскому продукту Карта «Стандарт», являющимися составной частью договора об использовании карты, льготный период составляет до 51 дня, размер минимального платежа - 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

Тарифами предусмотрены комиссии: за получение наличных денег 299 руб.; штрафы/пени: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 руб.; за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; за просрочку платежа больше 3 и 4 календарных месяцев - 2 000 руб.

Графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается; выплаты по кредиту осуществляются минимальными платежами, которые поступают на текущий счет в последний день каждого платежного периода. Платежный период составляет 20 дней.

Ответчиком обязательства по возврату кредита выполнялись ненадлежащим образом, ФИО1 неоднократно совершала операции по снятию наличных денежных средств, в результате чего образовалась задолженность, однако платежи в погашение задолженности вносила нерегулярно, последний платеж внесен 19.08.2015 года.

Судебный приказ, вынесенный мировым судьей судебного участка №3 Завьяловского района УР от 10.06.2016 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 10.06.2011 года в размере 65 899,42 руб. (за период с 24.07.2015 года по 11.05.2016 года), расходов по госпошлине в размере 1 088,49 руб. отменен 11.03.2022 года, в связи с поступлением возражений должника.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на 16.05.2022 составила 55 142,84 руб., из которых: основной долг – 48 642 руб. 84 коп., штрафы – 6 500 руб.

Из расчета исковых требований следует, что фактически сумма, заявленная ко взысканию, совпадает с суммой, предъявленной ранее по заявлению о выдаче судебного приказа за вычетом сумм, поступивших по исполнительному производству, как указывает истец,. (65 899,42 руб. – 10 594,82 – 161,76 = 55 142,84).

Таким образом, требования истца фактически заявлены за период с 24.07.2015 года по 11.05.2016 года, как это было указано в заявлении о выдаче судебного приказа.

В письменном заявлении представитель ответчика указала на пропуск истцом срока исковой давности.

Истец доказательств обращения в суд с соблюдением срока или наличия уважительных причин пропуска срока, оснований для его восстановления, обстоятельств, свидетельствующих о перерыве срока исковой давности, в суд не представил.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п.п.1,2 ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно условиям кредитного договора и представленному расчету задолженности начало расчетного периода – 27.04.2015 года, окончание – 11.05.2016 года. Последний платеж по договору был 19.08.2015 года.

Исходя из почтового конверта, истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа 29.05.2016 года.

Судебный приказ вынесен 10.06.2016 года, отменен – 11.03.2020 года.

С исковым заявлением истец обратился в суд 01.07.2022 года.

Таким образом, поскольку срок приостановления в связи с обращением за выдачей судебного приказа составляет 1 370 дней (с 10.06.2016 года по 11.03.2020 года), данный период не учитывается судом при исчислении трехлетнего срока исковой давности.

Срок по просроченным платежам начал течь 24.07.2015 года и истек, с учетом приостановления срока исковой давности (2 534 дня (с 24.07.2015 – 01.07.2022) – 1370 дней (с 10.06.2016-11.03.2020) =1 164 дня. 1164 дня -1096 дней (три года) = 68 дней просрочки).

Учитывая данные обстоятельства и заявленный ко взысканию период, срок исковой давности по требованиям с 24.07.2015 года до 30.09.2015 года (2 466 дней (с 30.09.2015-01.07.2022) -1370 дней (10.06.2016-11.03.2020) -1096 дней (три года) =0) истек.

По требованиям же, начиная с 01.10.2015 года по 11.05.2016 года следует, что фактически в данные период, согласно расчету истца, заявлены лишь требования о начислении процентов и штрафов на сумму 8 556,95 руб.

С истечением срока исковой давности по основному требованию считается истекшим срок и по дополнительному требованию о взыскании процентов, штрафов.

При таких обстоятельствах, судом по спору по заявлению ответчика применяется исковая давность, в связи с ее пропуском истцом, что влечет за собой отказ в удовлетворении иска.

С учетом того, что решение состоялось не в пользу истца, в порядке ст.98 ГПК РФ его требования о возмещении расходов по уплате госпошлины также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР через Якшур-Бодьинский районный суд УР в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.В. Уткина