Дело № 2-441/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

31 августа 2022 года г. Бежецк

Бежецкий межрайонный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Бойцовой Н.А.

при секретаре судебного заседания Кухаревой З.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту истец, банк) обратилось в суд с иском к ФИО1(далее по тексту – ответчик, заемщик, должник) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований указало следующее. 15.01.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №18/7720/00000/103072 (4663745075). По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме 500 000 руб. под 18,% годовых по безналичным/наличным, сроком на 60 месяцев. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, ответчик же надлежащим образом взятые на себя обязательства по уплате кредита и процентов по нему не исполнял. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по указанному договору являлся залог квартиры, расположенной по адресу: , принадлежащий на праве собственности ФИО1 Залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора определена сторонами сделки в размере 1 125 000 руб. По состоянию на 13.06.2022 общая задолженность ответчика составила 179 881 руб. 21 коп., из которых: 11 111 руб. 66 коп. – просроченные проценты, 168 075 руб. 39 коп. – просроченная ссудная задолженность, 432 руб. 44 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 155 руб. 83 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 105 руб. 89 коп. – неустойка на просроченные проценты. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и необходимости погашения задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Ссылаясь на положения ст. 329, 432, 435, п. 3 ст. 438, ст. 450, ст. 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», истец просил расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный банком с ФИО1; взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 179 881 руб. 21 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 797 руб. 62 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 18 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, за период с 14.06.2022 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за период с 14.06.2022 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога квартиру, расположенную по адресу: , путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 125 000 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены судом заранее и надлежащим образом, об отложении дела не ходатайствовали. Истец в иске просил разрешить спор в его отсутствие, ответчик ФИО1 возражений по существу заявленных требований не представила.

Судом, исходя из положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принято решение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся сторон.

Изучив доводы иска, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст.ст. 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Установлено, что 26.12.2019 ответчик ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк», правопреемником которого является ПАО «Совкомбанк», заключили договор кредитования, на следующих условиях: сумма кредита – 500 000 руб., срок кредита – 60 мес., ставка - 18 % годовых, дата платежа – ежемесячно в календарную дату месяца, соответствующую дате выдачи кредита, схема погашения кредита – аннуитет.

Согласно п. 3.8 договора кредитования возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на ТБС заемщика и списания их банком с данного счета на основании заранее данного заемщиком акцепта с учетом следующих обстоятельств:

ежемесячно, не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования, заемщик вносит на ТБС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса;

в случае уплаты ежемесячного взноса через платежные организации денежные средства подлежат внесению в платежную организацию не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования;

в случае совпадения даты исполнения обязательств по погашению кредита с выходным (праздничным) днем, исполнение заемщиком обязательств должно быть произведено не позднее первого рабочего дня, следующего за указанным выходным (праздничным) днем;

если дата платежа, указанная в договоре кредитования, приходится на несуществующую дату месяца, заемщик вносит денежные средства на ТБС не позднее последнего рабочего дня данного месяца, а при внесении денежных средств в уплату ежемесячного взноса через платежные организации – не позднее последнего календарного дня данного месяца.

В силу п. 3.14 договора кредитования за нарушение заемщиков сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возраста оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) заемщик уплачивает банку неустойку в размере, установленном настоящим договором. Неустойка начисляется на суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Датой начисления неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной договором кредитования. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на ТБС либо факт наличия остатка денежных средств на ТБС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности.

Очередность гашения задолженности определена п. 3.15 договора кредитования: в первую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); во вторую очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); в третью очередь - требование по уплате неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса; в четвертую очередь – требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой платежа по графику); в седьмую очередь – требование по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством РФ о потребительском кредите (займе) и договором кредитования.

В силу п. 4.4.3 и п. 4.4.9 договора кредитования заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в предусмотренном договором кредитования порядке. Уплатить банку неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредиту между кредитором и заемщиком 26.12.2019 был заключен договор залога (ипотека).

Согласно п. 1.2 предметом ипотеки является квартира, общей площадью 58,9 кв.м., этаж 1, кадастровый номер №, расположенная по адресу: .

В силу п. 1.6 договора о залоге стороны согласовали рыночную стоимость предмета залога в 1 125 000 руб.

Кредитный договор, заключенный между банком и ФИО1 26.12.2019 <***>, содержит все существенные условия сделки, предусмотренные законом.

Установлено, что 26.12.2019 ФИО1 подписала кредитный договор, приняв на себя обязательство исполнять установленные и согласованные в нем сторонами условия, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись на указанном документе. Факт заключения кредитного договора, равно, как и получение денег, ответчиком ФИО1 не оспаривалось.

При заключении кредитного договора ответчик ФИО1 располагала полной информацией о предложенной услуге, в том числе и в части обеспечения исполнения обязательства залогом, приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, согласилась со всеми его условиями, которые обязалась неукоснительно соблюдать.

Доказательств, свидетельствующих о том, что оспариваемый кредитный договор заключен вследствие стечения тяжелых обстоятельств, ФИО1 суду не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что нарушений прав заемщика при заключении кредитного договора банком допущено не было.

Установлено, что банк свои обязательства по кредитному договору от 26.12.2019, заключенному с ФИО1, выполнил, денежные средства предоставил заемщику. Между тем, ФИО1 принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняла, неоднократно нарушала установленный порядок возврата кредита и выплаты процентов по нему.

Из представленных в материалы дела документов следует, что, начиная с сентября 2020 г. ФИО1 нарушала сроки исполнения обязательств по кредитному договору, а с июля 2021 г. перестала вносить денежные средства на погашение долга перед банком в том объеме, который предусмотрен условиями договора.

Согласно п. 4.1.9 договора кредитования в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления.

Из представленного истцом расчета (не оспоренного ответчиком) следует, что сумма задолженности ФИО1 перед банком по спорному кредитному договору по состоянию на 13.06.2022 составляет 179 881 руб. 21 коп., из которых просроченные проценты – 11 111 руб. 66 коп., просроченная ссудная задолженность – 168 075 руб. 39 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 432 руб. 44 коп., неустойка на просроченную ссуду – 155 руб. 83 коп., неустойка на просроченные проценты – 105 руб. 89 коп.

Расчет задолженности проверен судом, признан соответствующим условиям кредитного договора, установленным тарифам. Оснований не доверять финансовым документам, предоставленным истцом, у суда не имеется. Кроме того, приведенный истцом расчет стороной ответчика не опровергнут, доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности, ФИО1 не представлено.

Как следует из материалов дела, ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения в к ПАО «Совкомбанк».

В силу п. 2 ст. 58 Гражданского кодекса Российской Федерации при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк».

Согласно п.2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст.452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

30.03.2022 ПАО «Совкомбанк» направило ответчику ФИО1 требование в котором заявило о необходимости досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки в общей сумме (рассчитана по состоянию на 22.03.2022) 179 881 руб. 21 коп. в срок не позднее 30 дней со дня отправления уведомления.

Ответчиком ФИО1 требования банка выполнены не были, задолженность в установленный срок не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

Как следует из материалов дела, ФИО1 в течение длительного времени не вносились платежи по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность, следовательно, права истца были существенно нарушены действиями ответчика, что в значительной степени лишает его (истца) того, на что он вправе был рассчитывать, заключая кредитный договор.

Таким образом, у истца имеются основания для расторжения кредитного договора в связи с существенным нарушением его условий ответчиком.

Разрешая требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: , суд исходит из следующего.

В силу пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно абз. 2 п. 4 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке ( залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Так, подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона

В силу ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Установлено, что 26 декабря 2019 г. ПАО «Восточный экспресс банк» заключило кредитный договор <***> с ФИО1, на основании которого банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 500 000 руб. под 18 % годовых на приобретение в собственность ФИО1 объекта недвижимости, расположенного по адресу: , на срок 60 мес.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставил кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: .

По выписке из ЕГРН квартира, расположенная по адресу: , находится в собственности ФИО1 Ограничение прав и обременение объекта недвижимости – ипотека в силу закона, лицо, в пользу которого установлено ограничение прав и обременение объекта недвижимости, - Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», основание государственной регистрации – договор ипотеки <***>/ZKV1 от 26.12.2019.

В связи с тем, что обязательства по возврату суммы займа, уплате процентов и неустойки ответчиком не исполнены, у ФИО1 имеется задолженность по кредитному договору в размере 179 881 руб. 21 коп., которая на момент рассмотрения дела не погашена и составляет более 5 % от стоимости предмета ипотеки, иск в части обращения взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований банка из стоимости заложенного имущества обоснован и подлежит удовлетворению.

Суд не усматривает оснований, предусмотренных п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно. Истец, в соответствии с п.1 ст. 334, п.1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имеет право обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке.

В связи с изложенным, исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: , подлежат удовлетворению.

Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Определение начальной продажной цены заложенного имущества при разрешении вопроса об обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке находится в компетенции суда и разрешается им с учетом доводов сторон и представленных ими доказательств о стоимости заложенного имущества на день принятия решения об обращении на него взыскания.

Учитывая, что истец просил об установлении начальной продажной цены заложенного имущества в размере 1 125 000 руб., обозначенной в п. 1.6. договора, а ответчик ФИО1 не заявляла в суде о наличии спора по данному вопросу, суд, исходя из представленных в материалы дела доказательств, полагает необходимым установить начальную продажную стоимость жилого дома в размере 1 125 000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При таких обстоятельствах суд считает целесообразным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 797 руб. 62 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный 26.12.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 26.12.2019 <***> в размере 179 881 (сто семьдесят девять тысяч восемьсот восемьдесят один) рубля 21 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 797 (десять тысяч семьсот девяносто семь) рублей 62 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты по ставке 18 % годовых на сумму основного долга 168 075 рублей 39 копеек за период с 14.06.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку по ключевой ставке, установленной Центральным Банком России на день заключения кредитного договора от 26.12.2019, на сумму основного долга 168 075 рублей 39 копеек за каждый календарный день просрочки за период с 14.06.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: , путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 125 000 (один миллион сто двадцать пять тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Тверской областной суд с подачей жалобы через Бежецкий межрайонный суд.

Решение в окончательной форме принято 07 сентября 2022 года.

Председательствующий

Дело № 2-441/2022