Решение по делу № 2-723/2022 от 13.07.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника, судебных расходов.

Дело №2-723/2022

УИД 42RS0020-01-2022-000836-39

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Осинниковский городской суд Кемеровской области в составе

судьи Раймер К.Е.

при секретаре Толочковой К.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Осинники 13.07.2022 года гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО5, в котором просит взыскать в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с наследников ФИО1 задолженность в размере 1 022 292,08 рублей, в том числе: задолженность по Кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 857 802,32 рублей, в том числе: задолженность по кредиту 819 520,07 рублей; по процентам 35 870,03 рублей; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита 1 360,37 рублей; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами 1 051,85 рублей; задолженность по Кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 164 489,76 рублей, в том числе: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 149 648,82 рублей; по сумме начисленных процентов 13 857,92 рублей; по сумме начисленных процентов 13 857,92 рублей. Взыскать с наследников ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «БАНК ФИО4» расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 311,46 рублей.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и заемщиком - ФИО1 был заключён кредитный договор №-№. Банком был предоставлен кредит в размере 903 000,00 рублей путем перечисления денежных средств на счет ответчика. Ответчик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 10,9% годовых, в сроки, установленные графиком. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету. В течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушала предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. Согласно условиям кредитного договора, при ненадлежащем исполнении ответчиком своих обязанностей, истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредит уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся истцу по настоящему кредитному договору. В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь условиями кредитного договора, истец ДД.ММ.ГГГГ направил уведомление (Заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок. Однако требование истца осталось без удовлетворения.

Также, ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обращался в мировой суд с заявлением о вынесении судебного приказа по договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ. Однако, согласно Определению мирового судьи, выданный судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженности по кредитному договору № был отменен.

Между Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор, подписано Уведомление №-№ ДД.ММ.ГГГГ об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» (далее - Уведомление об индивидуальных условиях кредитования, Уведомление). Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования был установлен в размере 25000 руб. Лимит кредитования был изменен до 150 000 руб. что подтверждается расчетом исковых требований. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями ДОГОВОРА определена процентная ставка в размере №% годовых. Согласно договору, использование ответчиком установленного банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров, работ и услуг, с использованием кредитной карты или реквизитов кредитной карты. Проценты за пользование кредитом начисляются банком на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по дату погашения задолженности включительно. Неустойка (пени) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно. Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредит в размере 154 816,08 рублей, что подтверждается выпиской по счету ответчика, а также расчетом исковых требований. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом, Банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено уведомление (Заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако Требование Банка не исполнено. В соответствии с вышеизложенным по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед Банком составляет 164 489,76 рублей, в т.ч.: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 149 648,82 рублей; по сумме начисленных процентов 13 857,92 рублей; по сумме начисленных пеней 983,02 рублей.

,,,

В судебное заседание представитель истца ПАО «Банк Уралсиб» не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.6).

В судебное заседание ответчик ФИО5 не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие, отказать в удовлетворении исковых требований.

В судебное заседание представитель ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные материалы дела, пришел к выводу, что исковые требования подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться не только путем составления единого документа, подписанного сторонами, но и способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно ст. 432, 434 и 444 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению указанных в ней условий.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ФИО4» и ФИО1 заключен договор потребительского кредитования. Сумма кредита составляет 903 000 рублей. Срок действия Договора до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок возврата кредита по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту составляет №% годовых в период действия договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий размере ежемесячного (аннуитетного) платежа на дату подписания настоящих условий договора составляет 17 150 рублей. Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляются заемщиком в количестве 72 платежей. Периодичность платежей ежемесячно. Размер и дата уплаты ежемесячного платежа указаны в Графике платежей.

Кредит предоставляется Кредитором путем зачисления денежных средств на Счет Клиента №, открытый у Кредитора.

Согласно п. 3.1 общих условий договора потребительского кредита – кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления денежных средств на Счет. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления денежных средств на счет клиента.

Согласно п.12 Индивидуальных условий при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита или уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки по дату погашения включительно.

Денежные средства в размере 903 00 рублей были зачислены на счет ФИО1, что не оспаривалось стороной ответчика и подтверждается уведомлением о зачислении денежных средств (л.д.16).

Таким образом, Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору.

В связи с тем, что платежи по погашению основного долга по кредиту вносились ФИО1 нерегулярно и не в полном объеме, образовалась задолженность.

Согласно расчета задолженности по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, выданному ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 857 802,32 рублей, в том числе: задолженность по кредиту 819 520,07 рублей, 35 870,03 рубля по процентам, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита 1 360,37 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами 1 051,85 рублей (л.д.18-19).

Суд согласен с предоставленным истцом расчетом суммы задолженности, поскольку он отражает все начисленные и погашенные суммы по кредитному обязательству, доказательств иного, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено. Доказательств внесения в Банк иных сумм, не указанных истцом, ответчиком на момент вынесения решения не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ФИО1 заключительное требование о погашении просроченной задолженности, установив срок оплаты до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20).

Требование ответчиком оставлено без удовлетворения.

,,,

Согласно ответу ООО Страховая компания «ФИО4 Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что не заключало договор страхования с ФИО1 (л.д.101).

Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство заемщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Так, в силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

В силу ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса РФ не следует иное.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323), каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Из анализа вышеназванных положений закона следует, что совокупность имущественных прав и обязанностей умершего лица признается наследством - имуществом, предназначенным для приобретения правопреемниками умершего - его наследниками. Они замещают выбывшего из гражданских правоотношений умершего субъекта и становятся вместо него носителями гражданских прав и обязанностей, составивших в совокупности определенное наследство.

Таким образом, в случае смерти должника его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Соответственно, при принятии наследства к наследникам в порядке универсального правопреемства переходит обязанность исполнения кредитного договора, и эта обязанность переходит в неизменном виде.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

,,,,

В пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» обращено внимание на то, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно пунктов 58, 59 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно базы данных Федеральной Информационной Системы Государственной инспекции безопасности дорожного движения, по состоянию на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ, на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, транспортные средства на территории РФ, не регистрировались (л.д.81).

Согласно записи акта о рождении № ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения является дочерью ФИО1 (л.д.65).

Как следует из копии поквартирной карточки ФИО1, ФИО5 значились зарегистрированными по адресу: 3, проживали в данной квартире, что не оспаривалось сторонами (л.д.66-оборот -67).

Согласно сообщению нотариуса ФИО3 следует, что после умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заведено наследственное дело №. С заявлением о принятии наследства по всем основаниям обратилась: дочь наследодателя ФИО2. ДД.ММ.ГГГГ наследнику было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на ? долю в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: 3 (л.д.61-79 копия наследственного дела №).

Таким образом, наследником имущества ФИО1, является ее дочь ФИО5 Наследство состоит из: ? доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: 3.

Согласно выписке из ЕГРН о кадастровой стоимости объекта недвижимости кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: 3 составляет 953 487 рублей.

Стоимость перешедшего к ФИО5 наследственного имущества составляет 476 743,90 рублей, исходя из следующего расчета: 953 487,8 рублей х 1/2 = 476 743,90 рублей.

В пределах указанной стоимости ответчик должна нести ответственность по долгам наследодателя перед кредитором.

Решением Осинниковского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице Кемеровского отделения №, удовлетворить.

Взыскать с ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки в Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице Кемеровского отделения № задолженность счету международной банковской карты ПАО Сбербанк № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 430 270,86 рублей, в том числе: просроченный основной долг 349 799,76 рублей, просроченные проценты 80 471,10 рублей; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 502,71 рублей, а всего 437 773 (четыреста тридцать семь тысяч семьсот семьдесят три ) рубля 57 коп. (л.д.90-93).

Иной стоимости указанного наследственного имущества сторонами не представлено. Наличие иного имущества у ФИО1 на дату смерти суду установить не удалось. Иных наследников суду установить не удалось.

ПАО «Сбербанк» в своем исковом заявлении просил взыскать с наследников задолженность в размере 858 802,32 рублей.

Суд считает, что поскольку в установленном законом порядке в права наследования после смерти ФИО1 вступила её дочь, судом определена стоимость наследственного имущества, перешедшего к ней в порядке наследования (476 743,90 рублей), с учетом того, что решением суда взыскано с ответчика ФИО5 430 270,86 рублей, то исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору в пользу ПАО «Банк Уралсиб» являются обоснованными, и подлежат удовлетворению частично, в сумме 46 473,04 рублей, исходя из следующего расчета: 476 743,90 рублей (стоимость перешедшего к ФИО5 наследственного имущества) - 430 270,86 рублей (сумма, взысканная по решению суда) = 46 473,04 рубля. Требования ПАО «Банк Уралсиб» в большем размере, удовлетворению не подлежат.

Таким образом, наследник ФИО5 отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Поскольку условия договора кредита соответствуют требованиям Гражданского Кодекса РФ, исковые требования основаны на законе, не нарушают интересов третьих лиц, суд не находит оснований, по которым следует отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

В связи с тем, что ответчик ФИО5 в добровольном порядке не выплатила сумму долга, суд считает необходимым сделать это в принудительном порядке и взыскать с неё задолженность по кредитному договору.

На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

При подаче искового заявления в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 13 311,46 рублей, что подтверждается платежным поручением (л.д. 7-8). Поскольку исковые требования удовлетворены частично ( 5,42%), таким образом, с ответчика ФИО5 подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 721,48 рублей (из расчета: 13 311,46*5,42%=721,48).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Банк ФИО4», удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки , ИНН № в пользу Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 46 473,04 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 721,48 рублей, а всего 47 194 (сорок семь тысяч сто девяносто четыре) рубля 52 коп.

В остальной части исковых требований Публичного акционерного общества «Банк ФИО4», отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Осинниковский городской суд Кемеровской области.

Решение принято в окончательной форме 20.07.2022 года.

Судья К.Е. Раймер