Дело № 2-2892/2025
УИД 18RS0003-01-2024-008255-73
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
29 апреля 2025 года г. Ижевск
Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Дресвянниковой А.С.,
при секретаре Матросове И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику, в котором просит о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество.
Требования мотивированы тем, что 26.09.2023 банк и ответчик заключили кредитный договор <номер> в соответствии с которым истец обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 682 500,78 руб. сроком на 60 месяцев под 19,9% годовых. Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно: на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Заемщиком систематически нарушаются условия оплаты задолженности по кредитному договору. Просроченная задолженность по кредитному договору по состоянию на 10.07.2024 не погашена и составляет 357 452,18 руб., в том числе: просроченные проценты 22 012,43 руб., просроченная ссудная задолженность – 329 252,99 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 037,99 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную суду – 4,92 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1 334,38 руб., неустойка на просроченные проценты – 449,47 руб., иные комиссии – 2 360 руб.
Истец просит расторгнуть кредитный договор <номер> от 26.09.2023; взыскать с ответчика в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору за период с 27.03.2024 по 10.07.2024 в размере 357 452,18 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 19,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 11.07.2024 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 11.07.2024 по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру по адресу: УР, <адрес>, установив начальную продажную цену в размере 2 340 000 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 774,52 руб.
В судебное заседание истец ПАО "Совкомбанк" в лице своего представителя не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, просили рассмотреть дело в свое отсутствие не возражая против вынесения заочного решения, в связи с чем, возможно рассмотреть дело в их отсутствие в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
В судебное заседание ответчик не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, сведений об уважительности причин неявки не представил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.
В соответствии со ст. ст. 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Истец ПАО "Совкомбанк" является юридическим лицом, имеющим генеральную лицензию на осуществление банковских операций, выданную ЦБ РФ 05.12.2014 года N 963, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН <***>.
Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование данной суммой; к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.
В силу п. п. 1 и 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, которые выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По общему правилу, предусмотренному подп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной, под которым в силу абз.4 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ понимается нарушение, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно п. 1 ст. 14 "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В силу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п. 1 ст. 1, п. п. 1, 2 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:
1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;
2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;
3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;
4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 26.09.2023 между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор <номер>, состоящий из равнозначных по юридической силе и применяющихся в совокупности разделов "Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО "Совкомбанк" (далее - Индивидуальные условия) и "Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО "Совкомбанк" (Общие условия).
В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 685 500,78 руб. (из которых 600 000 руб. перечисляются на банковский счет, 82 500,78 руб. - перечисляются в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в Программу) на срок 60 месяцев, срок возврата кредита – 26.09.2028, с начислением процентов за пользование кредитом по ставке 19,90% годовых, процентная ставка снижается на 1,75 процентных пункта в случае, если заемщик воспользуется своим правом по присоединению к Комплексу программ страхования.
Согласно п. 6.2 Общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
Также в заявлении о предоставлении ипотечного кредита ФИО1 расписалась под информацией о том, что до подписания Индивидуальных условий ознакомлена, что при нарушении срока оплаты ежемесячного платежа имеет право перейти в режим "Возврат в график" согласно Общих условий. Комиссия за переход в режим "Возврат в график" подлежит оплате согласно Тарифам Банка (590 руб. -начисление комиссии производится с момента перехода в "Режим "Возврат в график").
В соответствии с п. п. 10, 11 Индивидуальных условий заемщик выражает свое безусловное согласие и принимает на себя обязательства заключить: 1) договор банковского счета; 2) договор залога (ипотеки); 3) договор имущественного страхования. Залог предмета ипотеки, имущественное страхование и личное страхование являются обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору.
В соответствии с Договором залога (ипотеки) <номер> от 26.09.2023 предметом залога является принадлежащее залогодателю на праве собственности недвижимое имущество – квартира, расположенная по адресу: <адрес>, общей площадью 41,6 кв.м., кадастровый <номер>. Оценочная стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 2 340 000 руб. Предметом залога по настоящему договору обеспечивается исполнение обязательств заемщика, возникших на основании кредитного договора.
Из представленных суду выписки со счета за период с 26.09.2023 по 10.07.2024 и расчета задолженности ФИО1 по кредитному договору <номер> от 26.09.2023 следует, что с 26.03.2024 заемщиком допускались небольшие просрочки по срокам внесения платежей.
По состоянию на 10.07.2024 у заемщика ФИО1 образовалась задолженность в размере 357 452,18 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 329 252,99 руб., просроченные проценты – 22 012,43 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 037,99 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1 334,38 руб., неустойка на просроченные проценты – 449,47 руб., иные комиссии – 2 360 руб.
22.05.2024 Банк направил ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в размере 345 205,14 руб., из которой просроченная задолженность по состоянию на 22.05.2024 – 345 205,14 руб. Требование кредитора заемщиком не выполнено.
Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору ответчик суду не представил.
При таких обстоятельствах, иск Банка о расторжении кредитного договора N8952794517 от 26.09.2023 и взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на 10.07.2024: просроченная ссудная задолженность – 329 252,99 руб., просроченные проценты – 22 012,43 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 037,99 руб.
Кроме того, истцом ПАО "Совкомбанк" заявлено требование о взыскании с ответчика иных комиссий – 2 360,00 руб.
Тарифами банка предусмотрена оплата дополнительных услуг, подключенных по желанию клиента, в том числе комиссия за ведение счета, иные комиссии (комиссия за услугу "Возврат в график" по КНК).
Поскольку стороны согласовали размеры ставки таких комиссий, суд полагает, что имеются основания для их взыскания, соглашается с представленным расчетом размера платы по комиссии.
Также истцом заявлено требование о начислении предусмотренных договором процентов за пользование кредитом и неустойки на сумму задолженности по кредитному договору на будущее время с 11.07.2024 до вступления решения суда в законную силу, исковые требования ПАО "Совкомбанк" в указанной части также подлежат удовлетворению.
При этом неустойка подлежит начислению на сумму задолженности 357 452,18 руб., включая сумму основного долга и проценты за пользование кредитом, исходя из ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, которая по состоянию на 26.09.2023 составила - 13% годовых.
В соответствии с разъяснениями, данными пунктом 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.
Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).
Таким образом, размер неустойки на дату вынесения решения суда – 29.04.2025 года будет составлять37 241,82 руб., исходя из следующего расчета:
Задолженность
Период просрочки
Формула
Проценты за период
Сумма процентов
с
по
дней
357 452,18
<дата>
<дата>
174
357 452,18 ? 174 / 366 ? 13%
+ 22 091,72 р.
= 22 091,72 р.
357 452,18
<дата>
<дата>
119
357 452,18 ? 119 / 365 ? 13%
+ 15 150,10 р.
= 37 241,82 р.
Сумма процентов: 37 241,82 руб.
Сумма основного долга: 357 452,18 руб.
Рассматривая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 77 Федерального закона N 102-ФЗ от <дата> "Об ипотеке (залоге недвижимости)", жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.
К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании п. 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.
Согласно кредитному договору <номер> от 26.09.2023, его исполнение обеспечено залогом предмета ипотеки - квартиры, расположенной по адресу: УР, <адрес>.
Указанное обременение в пользу банка зарегистрировано в установленном законом порядке, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимого имущества.
Согласно выписке из поквартирной карточки в данном жилом помещении зарегистрирована по месту жительства: ФИО1
Нормами ст. 348 ГК РФ предусмотрено право залогодержателя для удовлетворения своих требований обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Принимая во внимание ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, отсутствие доказательств обратного, суд приходит к выводу, что подлежат удовлетворению и требования ПАО "Совкомбанк" обращении взыскания на предмет ипотеки квартиры, расположенной по адресу: УР, <адрес>.
В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона N 102-ФЗ от 16.07.1998 "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона.
Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика.
Согласно п. 1.6 Договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 2 340 000 руб.
Следовательно, исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной цены заложенного имущества подлежат удовлетворению.
Также истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 774,52 руб.
В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При таких обстоятельствах, учитывая вышеизложенные правовые нормы, а также что исковые требования ПАО "Совкомбанк" о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены, суд приходит к выводу, что государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 12 774,52 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор <номер> от 26.09.2023, заключенный между Публичным акционерным обществом "Совкомбанк" и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 (паспорт <номер>) в пользу ПАО "Совкомбанк" (ИНН <номер>) задолженность по кредитному договору <номер> от 26.09.2023 по состоянию на 10.07.2024 в размере 357 452,18 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 774,52 руб.
Взыскать с ФИО1 (паспорт <номер>) в пользу ПАО "Совкомбанк" (ИНН <номер>) неустойку за период с <дата> по <дата> в размере 37 241,82 руб.
Взыскать с ФИО1 (паспорт <номер>) в пользу ПАО "Совкомбанк" (ИНН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 19,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с учетом ее уменьшения в случае оплаты, с 11.07.2024 по дату вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с ФИО1 (паспорт <номер>) в пользу ПАО "Совкомбанк" (ИНН <номер>) неустойку в размере 13% годовых от суммы просроченной задолженности - 357 452,18 руб. с учётом ее уменьшения в случае погашения, за каждый календарный день просрочки с 30.04.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.
Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: УР, <адрес>, вид объекта: квартира, общая площадь 41,6 кв.м., кадастровый <номер>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 340 000 руб., принадлежащую ФИО1.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца с момента его принятия в окончательной форме через районный суд.
Решение в окончательной форме изготовлено 30 апреля 2025 года.
Судья А.С. Дресвянникова