РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Минусинск 10 ноября 2022 г.

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Горнаковой О.А.,

при секретаре Хорошевой И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в Усть-Илимский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору. Требования мотивировав тем, что между ООО «ХКФ» и ФИО1 был заключен договор от 13.03.2014 № согласно которому ответчику была выпущена кредитная карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имела возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по Карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования) с 13.03.2017 – 10 000 руб., с 12.04.2014 – 40 000 руб. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза СВ лайт» банком установлена процентная ставка по кредитной карте в размере 29,9 %. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте начиная со дня следующего за днем его предоставления и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного период, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет 51 дня. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов. Каждый платежный период 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца). Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие текущего счета. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи, возмещение страховых взносов, проценты, начисленные на сумму кредита по карте, комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Такая услуга как страхование в рамках программы коллективного страхования является отдельной услугой банка не связанной с услугой по предоставлению кредита, при этом банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользованием кредитом в указанном случае. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса. Компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77 %. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе банка. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Размер комиссии за снятие наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков взымается на момент совершения данной операции. Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы. Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59 руб. начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с 13.03.2014 по 19.04.2022. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 19.04.2022 задолженность по договору № от 13.03.2014 составляет 51 409 руб. 14 коп. из которых: 39 114 руб. 92 коп. – сумма основного долга, 2682 руб. 07 коп. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 5300 руб. – сумма штрафов, 4312 руб. 15 коп. сумма процентов, которую истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1742 руб. 27 коп. (л.д. 5-7).

Определением Усть-Илимского городского суда Иркутской области от 03.06.2022 постановлено передать гражданское дело № 2-2166/2022 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору на рассмотрение в Минусинский городской суд по месту регистрации и жительства ответчика (л.д. 47).

В судебное заседание представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. 81), ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.7).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена (л.д. 78), направила возражения относительно исковых требований, в которых просила в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности (л.д. 64-65).

Представитель третьего лица ООО «ППФ Страхование жизни», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дели извещен, об уважительных причинах неявки суду не сообщил.

Информация о движении дела размещена на официальном Интернет-сайте Минусинского городского суда – http//minusa.krk.sudrf.ru/.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц участвующих в деле.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с требованиями ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что между ООО «ХКФ» и ФИО1 был заключен кредитный договор от 13.03.2014 № согласно которому ответчику была выпущена кредитная карта с лимитом овердрафта 10 000 руб., под 29,9 % годовых, с минимальным платежом 5 % от задолженности по договору. Начало расчетного периода 5 число каждого месяца, начало платежного периода 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок минимального платежа 20-й день с 5-го числа включительно (л.д.11).

Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по Карте.

В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного период, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет 51 дня (л.д. 20).

Тарифами по банковскому продукту также предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание лимита овердрафта 149 руб. (взымается только при задолженности по договору на последний день расчетного периода 500 руб. и более.), комиссия за второй и последующие перевыпуски 200 руб., комиссия за получение наличных денег (в кассах банка операция не осуществляется) в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков в размере 349 руб.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете (№) денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов. Каждый платежный период 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу.

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса. Компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77 %. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода.

Как следует из выписки по номеру договора № ФИО1 производилось неоднократное приобретение товаров и снятие наличных денежных средств по кредитной карте (л.д.12-14). Вместе с тем, обязательства по оплате минимального платежа ФИО1 неоднократно нарушала.

Согласно выписке по номеру договора, ФИО1 08.07.2015 внесен последний взнос в счет погашения кредита в сумме 2050 руб. (л.д. 28-31).

Согласно представленному стороной истца расчету задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 51 403 руб. 14 коп., в том числе: 39 114 руб. 92 коп. – сумма основного долга, 2682 руб. 07 коп. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 5300 руб. – сумма штрафов, 4312 руб. 15 коп. - сумма процентов.

Оснований полагать, что расчет образовавшейся суммы задолженности, состоящей из суммы основного долга, процентов, штрафных санкций, представленный стороной истца, является неверным, у суда не имеется. Данный расчет проверен судом, является математически верным и соответствует условиями заключенного между сторонами договора, альтернативный расчет ответчиком не представлен, так и не представлено доказательств погашения задолженности.

Разрешая ходатайство ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (статья 195 ГК РФ).

Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ч.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В связи с ненадлежащим исполнением принятых на себя ФИО1 обязательств по договору, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 05.11.2015 потребовал последнюю оплатить задолженность по кредитному договору в добровольном порядке в срок до 04.12.2015, что не оспаривается ответчиком (л.д. 19).

Потребовав оплаты задолженности в полном объеме, кредитор тем самым изменил срок исполнения обязательств по кредитному договору, как по возврату основного долга, так и процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования кредитора о досрочном возврате всей суммы кредита.

Таким образом, срок исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании кредитной задолженности был установлен с 05.12.2015 и истекал 04.12.2018. Вместе с тем, истец подал исковое заявление в суд за пределами срока исковой давности - 22.04.2022 (л.д. 5).

До подачи искового заявления в суд истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращался к мировому судье судебного участка № 104 г. Усть-Илимска и Усть-Илимского района с заявлением о выдаче судебного приказа (л.д. 41оборот-42). Заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о выдаче судебного приказа сдано в организацию почтовой связи 18.10.2020 (л.д. 43) и 27.10.2020 был вынесен судебный приказ по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 13.03.2014 за период с 24.07.2015 по 04.10.2020 в сумме 51 409 руб. 14 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 871 руб. 14 коп (л.д. 44). Судебный приказ мирового судьи на основании поступившего возражения должника ФИО1 был отменен определением мирового судьи 18.11.2021 (л.д. 46). То есть истцом было подано заявление о выдаче судебного приказа за пределами срока исковой давности.

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, п. 26 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 15 от 12.11.2001 г., Пленума ВАС РФ № 18 от 15.11.2001 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Заявление о восстановлении пропущенного срока на обращение в суд от истца не поступало, суду не представлено доказательств уважительности пропуска истцом срока исковой давности при подаче в суд искового заявления.

Таким образом, судом установлено, что истцом пропущен срок, установленный для обращения в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение суда составлено 17 ноября 2022 г.