Дело №2-130/2025
УИД: 58RS0005-01-2025-000038-63
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 февраля 2025 года с.Бессоновка
Бессоновский районный суд Пензенской области в составе:
председательствующего судьи Недопекиной Т.Б.,
при секретаре Каляминой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в с.Бессоновка гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с названным выше иском, указав, что 15 января 2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком в виде акцептованного заявления оферты, заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 826 150 рублей под 26,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за его пользование уплачивается неустойка в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.5.2 Общих условий договора банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 16 мая 2024 года, по состоянию на 05 января 2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 168 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 16 мая 2022 года, по состоянию на 05 января 2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 168 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 274 442, 72 руб. По состоянию на 05 января 2025 года общая сумма задолженности составляет 1 080 208, 42 руб., в том числе: комиссия за ведение счета -745 руб., иные комиссии - 2 950 руб., просроченные проценты- 158 045, 70 руб., просроченная ссудная задолженность - 807 700 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 5 896, 29 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 19, 85 руб., неустойка на просроченную ссуду - 4370, 86 руб., неустойка на просроченные проценты- 3263, 32 руб., неразрешенный овердрафт- 95 187, 12 руб., проценты к неразрешенному овердрафту-2030, 28 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № № от 15 января 2024 года заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством RENAULTSR, 2011 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Банком направлено уведомление о залоге транспортного средства в «Реестр уведомлений о залоге движимого имущества», что подтверждается уведомлением о возникновении залога движимого имущества.
В соответствии с п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 27,81%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 594 471, 33 руб.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, до настоящего времени образовавшуюся задолженность не погасил.
Просили взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору <***> в размере 1 080 208, 42 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 45 802, 08 руб., обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки RENAULTSR, 2011 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены - 594 471, 33 руб.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражали против вынесения заочного решения.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, не сообщила об уважительных причинах неявки. Заявления о рассмотрении дела в ее отсутствие, а также об отложении рассмотрения дела от ответчика не поступало.
В соответствии с требованиями ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, которая надлежащим образом была извещена о дате, времени и месте судебного заседания.
Суд также считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя истца.
Изучив материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. ст. 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами(ст.422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 ГК РФ).
Пунктом 1 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Статья 820 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, банковской гарантией, задатком, обязательным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
В судебном заседании установлено, что 15 января 2024 года ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», подписав Индивидуальные условия кредитования, заключили договор потребительского кредита в виде акцептованного заявления-оферты, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 826 150 рублей сроком на 60 месяцев под 26,9 % годовых (л.д.22-25).
Факт перечисления Банком ответчику денежных средств по кредиту подтверждается выпиской по счету (л.д.57).
С содержанием Общих условий кредитования заемщик ФИО1 была ознакомлена и согласна (п.14 договора).
Согласно п. п. 1, 6, 12 Индивидуальных условий кредитования кредит предоставляется траншами. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения определяются в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе). Минимальный обязательный платеж - 23 360 рублей.
Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора составляет - 20% (п.12 Индивидуальных условий).
Указанный договор подписан от имени заемщика и кредитора, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом сторонами не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, не признан.
Согласно п.п. 4.1, 4.2 Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом
При этом, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае принятии решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или новому адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении (п.п.5.1, 5.2, 5.3 Общих условий).
Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (п. 3.6, п. 6.1 Общих условий).
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства -автомобиля марки RENAULTSR, 2011 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, регистрационный знак № (п.10 Индивидуальных условий).
Согласно заявлению о предоставлении транша ответчик просил рассмотреть его заявление как предложение (оферту) о заключении с Банком договора залога транспортного средства в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении транспортного средства будет являться направление Банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству (л.д. 20).
Данное обязательство банком исполнено, 16 января 2024 года в реестр уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты внесена запись о регистрации уведомления о залоге указанного транспортного средства.
Собственником транспортного средства марки RENAULTSR, 2011 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, регистрационный знак № является ФИО1, что подтверждается сведениями ОГИБДД ОМВД России по Бессоновскому району.
Как установлено судом, обязательства по предоставлению кредитных средств по договору потребительского кредита № № от 12 января 2024 года банком исполнены в полном объеме. Однако ответчик нарушил условия кредитного договора, платежи в счет погашения задолженности производились им несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленных договором.
Согласно расчету истца долг ФИО1 перед банком по состоянию на 05 января 2025 года составляет 1 080 208, 42 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 807 700 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 5 896, 29 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 19, 85 руб., неустойка на просроченную ссуду - 4370, 86 руб., неустойка на просроченные проценты- 3263, 32 руб., комиссия за ведение счета -745 руб., иные комиссии - 2 950 руб., просроченные проценты- 158 045, 70 руб., неразрешенный овердрафт- 95 187, 12 руб., проценты к неразрешенному овердрафту-2030, 28 руб.
Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным и основанным на условиях договора (л.д.55-56).
Ответчиком ФИО1 сумма задолженности не оспаривалась, возражений на вышеуказанный расчет не представлено.
Расчет произведен по состоянию на 05 января 2025 года, доказательств оплаты задолженности после указанной даты ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.
Уведомление о наличии просроченной задолженности и досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору № № от 15 января 2024 года, направленное 16 октября 2024 года ответчику, до настоящего времени ею не исполнено, задолженность не погашена (л.д. 14).
С учетом изложенного, исходя из того, что односторонний отказ от исполнения условий договора в силу ст. 310 ГК РФ не допускается, ФИО1 не исполняет условия кредитного договора, не производит платежи в погашение задолженности, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № № размере 1 080 208, 42 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Оснований для снижения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ не имеется, так как она соразмерна последствиям и срокам нарушения обязательства.
Рассматривая спор в части требования об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему.
Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В силу ч.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно ч.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Согласно п. 8.14 Общих условий обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной. Если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном так и вне судебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, за первый месяц - на 7%, за второй месяц- на 5%, за каждый последующий месяц -на 2 %.
Поскольку в судебном заседании установлено, что задолженность по договору потребительского кредита до настоящего времени не погашена, обстоятельств, указанных в ст. 348 ГК РФ, являющихся основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, судом не установлено, доказательств существования таких обстоятельств ответчиком не представлено, с учетом периода просрочки, требования истца об обращении взыскании на заложенное имущество транспортное средство-автомобиль марки RENAULTSR, 2011 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, регистрационный знак №, путем его продажи с публичных торгов подлежат удовлетворению.
Стоимость залогового имущества суд определяет в размере 594 471, 33 руб. с учетом положений п. 8.14 Общих условий кредитования, которая ответчиком не оспорена, доказательств иной стоимости залогового имущества, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.
Поскольку исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца с учетом положений ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, ст. 88, ч.1 ст. 98 ГПК РФ следует взыскать государственную пошлину в размере 45 802, 08 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд
решил:
Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: <адрес>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, КПП 544543001, БИК 045004763, ОКТМО 50708000001, к/с 30101810150040000763, р/с <***>, юридический адрес: 156000, <...>, дата государственной регистрации - 01 сентября 2014 года) задолженность по кредитному договору № № от 15 января 2024 года в размере 1 080 208 (один миллион восемьдесят тысяч двести восемь) рублей 42 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 807 700 (восемьсот семь тысяч семьсот) рублей, просроченные проценты- 158 045 (сто пятьдесят восемь тысяч сорок пять) рублей 70 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 5 896 (пять тысяч восемьсот девяносто шесть) рублей 29 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 19 (девятнадцать) рублей 85 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 4370 (четыре тысячи триста семьдесят) рублей 86 копеек, неустойка на просроченные проценты- 3263 (три тысячи двести шестьдесят три) рубля 32 копейки, комиссия за ведение счета -745 (семьсот сорок пять) рублей, иные комиссии - 2 950 (две тысячи девятьсот пятьдесят) рублей, неразрешенный овердрафт- 95 187 (девяносто пять тысяч сто восемьдесят семь) рублей 12 копеек, проценты к неразрешенному овердрафту-2030 (две тысячи тридцать) рублей 28 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 45 802 (сорок пять тысяч восемьсот два) рубля 08 копеек.
Обратить взыскание на транспортное средство - автомобиль марки RENAULTSR, 2011 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 594 471 (пятьсот девяносто четыре тысячи четыреста семьдесят один) рубль 33 копейки.
Ответчик вправе подать в Бессоновский районный суд Пензенской области заявление об отмене этого решения, в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение составлено 3 марта 2025 года.
Судья Т.Б. Недопекина