копия
Дело №2-2-199/2022
УИД: 66RS0029-02-2022-000208-20
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Мотивированное решение
изготовлено 23.09.2022 года
пгт.Пышма 22 сентября 2022 года
Камышловский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Зоновой С.Н.,
при секретаре Обоскаловой З.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению
Публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Сбербанк»(далее ПАО»Сбербанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, о взыскании задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года за период с 21.02.2020 года по 22.02.2022 года включительно в виде основного долга в сумме 105779 руб. 62 коп., просроченных процентов в сумме 43665 руб. 70 коп., неустойки за просроченный основной долг в сумме 5067 руб. 30 коп., неустойки за просроченные проценты в сумме 5252 руб. 67 коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 10395 руб. 11 коп..
В иске указано, что истец на основании кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ выдал кредит заемщику ФИО1 в сумме 118273 руб. 21 коп. на срок 60 месяцев с уплатой процентов по кредиту в размере 19,75 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания. В соответствии с п.3.9 Приложения 1 к Условиям Банковского обслуживания, опубликованным в сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк, электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи. Простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. 10.09.2014 года должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п.п.1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и условия банковского обслуживания в совокупности. П.1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнить. В соответствии с п.1.15 ДБО банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты и/или через информационные стенды подразделений банка и/или официальный сайт банка. 16.12.2014 года должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa №№. Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк», памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. 26.12.2017 года должник подключил к своей банковской карте Visa № услугу «Мобильный банк». 11.02.2019 года должник самостоятельно на сайт банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком верно введен пароль для входа в систему. 12.03.2019 года ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке их журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 12.03.2019 года в 09:48 часов заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указана сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтвержден клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 13.03.2019 года в 17:38 часов заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно копии лицевого счета клиента №№ и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 13.03.2019 года в 17:43 часов банком выполнено зачисление кредита в сумме 118273 руб. 21 коп.. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредиту в полном объеме. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. Порядок начисления процентов за пользование кредитом и расчет ежемесячных платежей, порядок пользования кредитом и возврата кредита и иные условия по кредитному договору, указаны в Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов. В соответствии с кредитным договором при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету. В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредиту всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 21.02.2020 года по 22.02.2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 159775 руб. 29 коп., в том числе, просроченный основной долг в сумме 105779 руб. 62 коп., просроченные проценты в сумме 43665 руб. 70 коп., неустойка за просроченный основной долг в сумме 5067 руб. 30 коп., неустойка за просроченные проценты в сумме 5252 руб. 67 коп.. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику было направлено требование о досрочном возврате банку всей суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не исполнено. На основании ст.ст.11,24,307,309,31,314,330,331,401,405,807,809-811,819,452 ГК РФ, истец просит о расторжении кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, о взыскании с ФИО1 в свою пользу задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ за период с 21.02.2020 года по 22.02.2022 года включительно в виде основного долга в сумме 105779 руб. 62 коп., просроченных процентов в сумме 43665 руб. 70 коп., неустойки за просроченный основной долг в сумме 5067 руб. 30 коп., неустойки за просроченные проценты в сумме 5252 руб. 67 коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 10395 руб. 11 коп..
Истец ПАО «Сбербанк» в лице филиала Уральский банк ПАО «Сбербанк» в судебное заседание своего представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом путем получения судебной повестки на электронный адрес, в иске ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.
Ответчик ФИО1, извещенный заказным письмом уведомлением, в судебное заседание не явился, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая, что истец, ответчик о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, не просили об отложении судебного заседания, участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лиц, участвующих в деле, суд не признавал обязательной их явку в судебное заседание, истец просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, их отсутствие не препятствует рассмотрению дела, суд определил о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу пункта 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).
Согласно части 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст.438 настоящего Кодекса.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считает акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).
В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа является возмездной сделкой.
Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации – также, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с заявлением на банковское обслуживание(л.д.57), заявлением-анкетой ФИО1 на получение потребительского кредита(л.д.45-50), согласно индивидуальных условий потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 путем акцептования оферты подписанием индивидуальных условий посредством простой электронной подписи через подтверждение кодов в СМС-сообщениях был заключен кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ года о предоставлении потребительского кредита в сумме 118273 руб. 21 коп. на срок 60 месяцев, с уплатой ежемесячных процентов в размере 19,75% годовых ежемесячно аннуитетными платежам и уплатой неустойки в размере 20% годовых(л.д.51-55), что также подтверждается скриншотом из банковского ПО с данными по карте клиента(л.д.58-61), выписками из системы «Мобильный банк»(л.д.62).
Обязанность по выдаче кредита в сумме 118273 руб. 21 коп. истцом исполнена 13.03.2019 года, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика о выдаче указанной суммы кредита ответчику(л.д.63-65).
В силу п.12 индивидуальных условий вышеуказанного кредитного договора(л.д.51-55) при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно.
Согласно п.21 ст.5 ФЗ РФ «О потребительском кредите(займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
В силу ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы.
Согласно расчета задолженности, задолженность ответчика ФИО1 перед истцом по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 22.02.2022 года за период с 21.02.2020 года по 22.02.2022 года включительно составила в общей сумме 159755 руб. 29 коп., в том числе, в виде основного долга в сумме 105779 руб. 62 коп., просроченных процентов по кредиту в сумме 43655 руб. 70 коп., неустойки за просроченный основной долг в сумме 5067 руб. 30 коп., неустойки за просроченные проценты в сумме 5252 руб. 67 коп.(л.д.78-79). Из выписки по лицевому счету заемщика также следует, что заемщик вносил платежи в погашение кредитной задолженности и уплаты процентов по кредитному договору несвоевременно и не в установленных графиком погашения размерах(л.д.63-65).
Объем обязательств заемщика по состоянию на 22.02.2022 года истцом произведен правильно; возражений относительно данного объема обязательств ответчиком не заявлено, расчет не оспорен, контррасчет не представлен, а потому суд принимает данный расчет, оснований ему не доверять у суда не имеется, он содержит сведения обо всех платежах и зачислениях, математически произведен верно.
Судом установлено, что ответчик обязательства по кредитному договору не исполняет надлежащим образом, нарушая график погашения кредита и сроки уплаты процентов за пользование кредитом. Доказательств отсутствия своей вины либо наличия предусмотренных законом оснований для освобождения от ответственности за неисполнение обязательств по кредитному договору суду не представил, доказательств погашения задолженности по кредиту, ответчиком суду не представлено.
В соответствии с ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.
Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абз. 2 п. 71 Постановления Пленума от 24.03.2016 года N7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности(ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Таким образом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств, отсутствие возражений ответчика в суде относительно размера заявленной к взысканию неустойки и ходатайств о ее снижении, не ограничивает суд в возможности применения положений ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации к спорным правоотношениям сторон.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п.75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года N7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения.
Учитывая компенсационную природу неустойки, принципы разумности и справедливости, усматривая несоразмерность последствиям нарушения обязательства, в целях обеспечения баланса прав и законных интересов истца и ответчика, учитывая соотношение размера основного долга в совокупности с процентами и суммы неустоек, которые не превышают сумму основного обязательства, вместе с тем, учитывая период неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору и причины такого неисполнения, суд в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации не усматривает основания для снижения суммы неустойки.
В связи с изложенным, находит иск подлежащим удовлетворению полностью и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на 22.02.2022 года(включительно) в виде основного долга в сумме 105779 руб. 62 коп., просроченных процентов по кредиту за период с 21.02.2020 года по 22.02.2022 года(включительно) в сумме 43655 руб. 70 коп., неустойки за просроченный основной долг за период с 21.02.2020 года по 22.02.2022 года(включительно) в сумме 5067 руб. 30 коп., неустойки за просроченные проценты за период с 21.02.2020 года по 22.02.2022 года(включительно) в сумме 5252 руб. 67 коп..
Разрешая исковое требование истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ч.2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Как установлено судом, нарушение заемщиком условий кредитного договора по своевременному и полному внесению ежемесячных платежей на протяжении длительного периода влечет, по мнению суда, ущерб для истца, поскольку банк в значительной степени лишается того, на что рассчитывал при заключении договора, что является существенным нарушением ответчиком условий договора.
В соответствии с ч.2 ст.452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.
Судом установлено, что обязанность направить заемщику требование о досрочном погашении задолженности и расторжения кредитного договора истцом выполнена, что подтверждается требованием от 21.01.2022 года о досрочном возврате суммы кредита и расторжении кредитного договора(л.д.66-67). Однако, ответ в указанный в требовании срок, от ответчика не поступил.
Таким образом, обратившись в суд с иском о досрочном взыскании всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами и неустойкой, истец в одностороннем порядке отказался от исполнения кредитного договора. В связи с чем, требование истца в части расторжения кредитного договора также подлежит полному удовлетворению и кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между истцом и ФИО1, подлежит расторжению, в связи с существенным нарушением заемщиком условий договора.
Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 10395 руб. 11 коп.(л.д.9,39), которую истец просит взыскать в свою пользу. Исковые требования удовлетворены полностью, поэтому в пользу истца подлежат взысканию с ответчика судебные расходы в заявленной истцом сумме 10395 руб. 11 коп..
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194–198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить полностью.
Расторгнуть кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк» и ФИО1
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на 22.02.2022 года(включительно) в виде основного долга в сумме 105779 руб. 62 коп., просроченных процентов по кредиту за период с 21.02.2020 года по 22.02.2022 года(включительно) в сумме 43655 руб. 70 коп., неустойки за просроченный основной долг за период с 21.02.2020 года по 22.02.2022 года(включительно) в сумме 5067 руб. 30 коп., неустойки за просроченные проценты за период с 21.02.2020 года по 22.02.2022 года(включительно) в сумме 5252 руб. 67 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10395 руб. 11 коп., а всего в общей сумме 170150 руб. 40 коп..
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Камышловский районный суд Свердловской области.
Председательствующий С.Н.Зонова