К делу № 2-1447/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст. Каневская 08 ноября 2022 года

Каневской районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Сеиной Т.П.,

при секретаре Вербицкой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Микрофинансовой компании «Центр Финансовой поддержки» (Акционерное Общество) к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору займа, процентов за пользование займом,

УСТАНОВИЛ:

Истец Микрофинансовая компания «Центр Финансовой поддержки» (Акционерное Общество) (далее - МФК «ЦФП» (АО)) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору займа, процентов за пользование займом.

В обоснование требований указал, что в связи с внесением изменений в действующее законодательство (в ст. 5 Федерального закона №151-ФЗ от 02.07.2020 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»), общество произвело государственную регистрацию изменений своего наименования - Общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» на наименование: Микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное Общество).

20.12.2018 по договору (оферта) №Z630455834802 о предоставлении потребительского займа (микрозаймов) (далее -договор), заключенному между ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» (далее - истец, общество) ФИО1 (далее -ответчик), последний получил сумму займа в размере 70 000 рублей 00 копеек. Займ получен перечислением денежных средств на предоплаченную карту по договору с РНКО «Платежный Центр», проценты за предоставление займа 99 232 рубля 00 копеек.

В соответствии с указанным выше договором потребительский займ истцом был предоставлен ответчику на следующих условиях: срок пользования - 365 дней, с процентной ставкой в день 0,56300%; срок возврата суммы займа 20.12.2019.

Однако ответчик обязательства по договору не выполнил в полном объеме, в связи с чем ООО МФК «ЦФП» было подано заявление о выдаче судебного приказа.

01.06.2021 мировым судьей судебного участка №152 Каневского района Краснодарского края был вынесен судебный приказ о взыскании суммы задолженности по договору № от 20.12.2018 с должника ФИО1. На судебный приказ ответчиком было подано возражение. Определением мирового судьи судебного участка №152 Каневского района Краснодарского края от 02.02.2022 судебный приказ был отменен.

Заемщик нарушил свои обязательства по договору займа по возврату долга и уплате процентов по нему.

В соответствии с ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу.

Задолженность ответчика на момент предъявления настоящего искового заявления в суд составляет: сумма основного долга - 51 589 рублей 30 копеек, сумма процентов за период с 22.07.2019 по 06.07.2022 в размере 103 178 рублей 60 копеек, всего 154 767 рублей 90 копеек.

Просил взыскать с ответчика ФИО1 в пользу МФК «ЦФП» (АО) сумму основного долга в размере 51 589 рублей 30 копеек по договору № Z630455834802, сумму процентов за период с 22.07.2019 по 06.07.2022 в размере 103 178 рублей 60 копеек и уплаченную государственную пошлину за рассмотрение дела в суде в размере 4 295 рублей 35 копеек.

В судебное заседание представитель истца, извещенный о времени и месте судебного разбирательства, не явился, в заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования признал в части основного долга 51 589 рублей 30 копеек и пропорционально сумму судебных расходов на оплату государственной пошлины, сумму процентов 103 178 рублей 60 копеек не признал.

В представленном отзыве на иск указал, что между ним и ООО МФК «ЦФП» 20.12.2018 был заключен договор потребительского займа на сумму 70 000 рублей на срок 365 дней, т.е. до 20.12.2019. Исходя из требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия договора с точки зрения их разумности и справедливости с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. Он добросовестно ежемесячно выплачивал кредит до 26.09.2019, но потом заболел и не смог оплатить кредит. Он не оплатил всего лишь за 4 месяца. Истец необоснованно указывает сумму процентов за период с 22.07.2019 по 06.07.2022 в размере 103 178 рублей. Последний платеж им был произведен 26.08.2019, а срок возврата кредита - 20.12.2019. Судебный приказ о взыскании долга был вынесен 01.06.2021. Но истец продолжал начислять проценты по истечении срока действия договора, что противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательства заемщика. Он исковые требования признает частично в части оплаты суммы основного долга 51 589 руб., в части начисления процентов просил в иске отказать.

Суд на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 20 декабря 2018 года между кредитором ООО МФК «Центр финансовой поддержки» (ныне - МФК «ЦФП» (АО)) и заемщиком ФИО1 заключен договор потребительского займа №, согласно которому заемщику предоставлена сумма займа в размере 70 000 рублей 00 копейки на срок 365 дней под 205,495% годовых.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.п. 1,4).

В соответствии с п. 7 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Частью 2.1 статьи 3 названного закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Деятельность МФК «ЦФП» (АО) осуществляется в рамках Закона о микрофинансовой деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Заключенный сторонами договор потребительского займа № от 20.12.2018 состоит из Индивидуальных условий и Общий условий договора потребительского займа.

Форма договора потребительского займа № от 20.12.2018 и согласованные Индивидуальные условия соответствуют ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

Согласно ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Вышеуказанный договор потребительского займа заключен в соответствии с требованиями законодательства о заключении соглашений в офертно-акцептном порядке путем направления ответчиком заявки кредитору на предоставление займа на Общих условиях, устанавливающих условия кредитования, и личного подписания договора, письменная формы договора займа в соответствии с п. 1 ст. 808 ГК РФ соблюдена.

Неотъемлемыми частями договора займа являются Заявление-анкета заемщика, Индивидуальные условия договора потребительского займа, Общие условия договора займа, График платежей, с которыми ответчик ознакомлен.

Кредитор надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставив сумму займа ответчику, путем перечисления денежных средств ответчику на банковскую карту №, что подтверждается материалами дела.

Ответчик в свою очередь при заключении вышеуказанного договора принял на себя обязательства возвратить сумму займа и проценты за пользование кредитом в установленный договором срок.

Способы исполнения заемщиком обязательств по договору предусмотрены п. 6 и п. 8 договора потребительского займа №№ от 20.12.2018. Таким образом, стороны достигли соглашения по всем его существенным условиям: сумме займа, размере процентов за пользование суммой займа, сроке возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 6 договора займа предусмотрен возврат займа посредством 12 аннуитетных платежей в размере 14 103,00 рублей. Согласно графику платежей сумма платежа составляет 14 103,00 рублей в месяц с ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж - 14 099,00 рублей 20.12.2019.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Установлено и материалами дела подтверждается, что ответчик свои обязательства по договору потребительского займа № от 20.12.2018 по возврату всей суммы займа и уплате процентов по договору в срок до 20.12.2019 не исполнил.

Как следует из материалов дела, ответчиком произведены платежи по договору займа 21.01.2019 в сумме 14 200,00 рублей, 20.02.2019 - 14 006,00 рублей, 20.03.2019 - 14 200,00 рублей, 22.04.2019 - 14 050,00 рублей, 20.05.2019 - 14 100,00 рублей, 24.06.2019 - 14 200,00 рублей, 24.07.2019 - 7 000,00 рублей, 26.08.2019 - 7 000,00 рублей, всего 98 756,00 рублей, более платежи в погашение долга и уплату процентов по договору займа ответчик не производил.

Доказательств обратного ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не предоставлено.

Согласно ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Определением мирового судьи судебного участка №152 Каневского района Краснодарского края от 02.02.2022 судебный приказ от 01.06.2021 по делу № о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 20.12.2018 за период с 20.12.2018 по 28.04.2021 в размере 154 767,90 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 147,67 рублей в пользу взыскателя ООО МФК «ЦФП» отменен в связи с поступившими возражениями ответчика относительно его исполнения.

В связи с тем, что ответчиком не исполнены надлежащим образом обязательства по договору займа № от 20.12.2018, сумма займа с процентами в установленный договором срок не возвращена в полном объеме и образовалась задолженность, истец обратился с настоящим иском в суд.

Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются до дня возврата займа включительно.

В соответствии с условиями вышеуказанного договора займа ответчик обязался уплатить кредитору проценты за пользование займом в размере 205,495% годовых (0,563% в день) (п. 4 договора).

В соответствии с ч. 1 ст. 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», действовавшего на момент заключения договора займа, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Таким образом, законодателем был определен максимальный размер процентов, неустойки (штрафа, пени), и иных мер ответственности - двукратный размер суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Условие, содержащее запрет, установленный вышеуказанными положениями закона, указано на первой странице договора потребительского микрозайма перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В данных правоотношениях размер займа составляет 70 000 рублей, соответственно, максимальный размер процентов и мер ответственности составляет сумму в размере 140 000 рублей (70000х2).

Из представленного истцом расчета следует, что сумма задолженности ответчика по договору займа № от 20.12.2018 составляет: сумма задолженности по основному долгу - 51 589,30 рублей, сумма начисленных процентов за период с 22.07.2019 (дата просрочки) по 06.07.2022 (дата окончания начисления истцом процентов) - 103 178,60 рублей.

При этом размер процентов, заявленный истцом, всего составляет 103 178,60 рублей, т.е. не превышает ограничения, установленные ч. 1 ст. 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», действовавшего на момент заключения договора займа.

Ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) рассчитывалось Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 29.04.2014 № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)».

На сайте Банка России опубликованы среднерыночные значения потребительского кредита (займа) для договоров (категории потребительских кредитов (займов): потребительские кредиты без обеспечения, заключенные на срок от 181 до 365дней включительно до 100 000 рублей, среднерыночные значения полной стоимости потребительских микрозаймов без обеспечения, заключаемых в IV квартале 2018 года, составили 154,946%, предельное значение полной стоимости - 206,595%, тогда как по договору потребительского займа, заключенному ООО МФК «ЦФП» и ФИО1, - 205,495%.

Стоимость потребительского займа не превышает рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита в IV квартале 2018 года более чем на одну треть.

Проверив расчет истца, суд находит его обоснованным и арифметически верным, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора, произведенных ответчиком платежей и требованиями закона.

Доказательств погашения задолженности по вышеуказанному договору ответчиком суду не предоставлено.

Довод ответчика о несогласии с начислением процентов после истечения срока возврата займа, суд находит необоснованным, поскольку в соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ истец вправе начислять проценты по договору займа до момента возврата долга, размер начисленных процентов не превышает ограничений, установленных ч. 1 ст. 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и в силу п. 2 договор займа действует до полного исполнения кредитором и заемщиком своих обязательств по договору.

На основании вышеизложенного, с учетом признания ответчиком исковых требований в части основного долга в размере 51 589 рублей 30 копеек, суд считает, что следует взыскать с ответчика в пользу истца по договору займа № от 20.12.2018 сумму основного долга в размере 51 589 рублей 30 копеек, сумму процентов за период с 22.07.2019 по 06.07.2022 в размере 103 178 рублей 60 копеек.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Как видно из материалов дела, истцом понесены расходы на уплату государственной пошлины в размере 4 295 рублей 35 копеек, что подтверждается платежным поручением №143604 от 29.04.2021 на сумму 2 147,67 рублей, чеком - ордером от 03.08.2022 на сумму 2 147,68 рублей.

Исходя из размера удовлетворенных исковых требований, на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ следует взыскать с ответчика в пользу истца понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 295 рублей 35 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск Микрофинансовой компании «Центр Финансовой поддержки» (Акционерное Общество) к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору займа, процентов за пользование займом удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Микрофинансовой компании «Центр Финансовой поддержки» (Акционерное общество) по договору займа № от 20.12.2018 сумму основного долга в размере 51 589 рублей 30 копеек, сумму процентов за период с 22.07.2019 по 06.07.2022 в размере 103 178 рублей 60 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Микрофинансовой компании «Центр Финансовой поддержки» (Акционерное общество) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 295 рублей 35 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Каневской районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 11.11.2022.

Судья