Дело № 2-2345/2023
48MS0026-01-2023-000042-06
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 августа 2023 года город Липецк
Правобережный районный суд г. Липецка в составе:
председательствующего судьи Геновой О.В.
при секретаре Простеве А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Липецке гражданское дело по иску ООО «Право онлайн» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, встречному исковому заявлению ФИО1 к ООО «Право онлайн» о признании пункта 4 договора займа недействительным, взыскании денежных средств,
установил:
ООО «Право онлайн» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, ссылаясь в обоснование заявленных требований на то, что 16.06.2021 между ООО «Право онлайн» и ответчиком ФИО1 был заключен договор займа № в электронном виде путем акцептирования-принятия заявления оферты, с применением сторонами простой электронной подписи. По условиям данного договора банк предоставил ответчику займ в размере 28 000 руб. под 363,540 % годовых, сроком на 30 дней. 02.12.2021 между ООО МКК «Академическая» и ООО «Право онлайн» был заключен договор об уступке прав требования. Просит взыскать с ответчика общую сумму задолженности в размере 21 900 руб., которая состоит из основного долга в размере 18 708,92 руб., процентов в размере 3 191,08 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 857 руб. 60 коп.
25.05.2023 ответчиком ФИО1 было подано встречное исковое заявление, в котором он просит признать пункт 4 договора займа недействительным, взыскать в его пользу денежные средства в размере 11 006 руб.27 коп.
Представитель истца ООО «Право онлайн» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о рассмотрении дела, просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, встречный иск поддержал в полном объеме, не оспаривал факт заключения договора займа, получения денежных средств в размере 28 000 рублей, также не оспаривал расчет истца.
Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.п.1,4).
В соответствии с п. 1 ст.807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или других вещей.
Согласно ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.
Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ч.2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной формеи электронную почту.
В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", а также Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353 ФЗ «О потребительском кредите (займе)".
Согласно статьям 1,8 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.
В пункте 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.
В соответствии с пунктом 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
Принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, предусматривает соблюдение сторонами договора займа принципов разумности и справедливости при определении его условий, которые не должны быть обременительными для одной из сторон – заемщика в пользу другой стороны-займодавца.
Судом установлено и следует из материалов дела, что для получения займа ФИО1 подана заявка через сайт займодавца (www.web-zaim.ru) с указанием идентификационных данных и иной информации. При подаче заявки на получение займа, заемщик указал адрес электронной почты <данные изъяты>), а также номер телефона: № и направил займодавцу согласие на обработку персональных данных и присоединился к условиям заявления – оферты на предоставление микрозайма, заявления – оферты на заключение соглашения об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи.
Договор в части общих условий заключен посредством направления оферты займодавцу через сайт и последующим их акцептом – принятием заемщиком всех условий договора.
При подаче заявки на получение займа заемщик подписал «Соглашение об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи» на основании чего применяются индивидуальный код-ключ электронной подписи.
В соответствии с «Соглашением об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи», а также условиями предоставления займа, договор № от 16.06.2021 подписан должником ФИО1 путем введения индивидуального кода.
В соответствии со п. 2 ст. 160 ГК РФ использование аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке предусмотренном соглашением сторон.
Согласно ч. 2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи» Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).
16.06.2021 между ООО МКК «Академическая» и ФИО1 был заключен договор микрозайма №, в соответствии с которым ответчику предоставлен заем в размере 28 000 руб., с начислением процентов за пользование денежными средствами в размере 363,540 % годовых на срок 30 дней.
Согласно п. 6 индивидуальных условий договора займа размер платежа составляет 36363,40 руб., в том числе сумма займа в размере 28 000 руб., сумма процентов 8366,40 руб. Возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в день возврата займа, определяемый в соответствии с п. 2 настоящих индивидуальных условий. Периодичность платежей отсутствует.
Пункт 12 индивидуальных условий договора займа предусматривает, что в случае нарушения срока возврата суммы займа и (или) процентов заемщик уплачивает займодавцу неустойку в размере 20 % годовых на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга за каждый день просрочки, начиная с первого дня просрочки до момента окончания начисления процентов на сумму займа. Размер неустойки, подлежащей уплате за период, начиная с первого дня, следующего за днем окончания начисления процентов, до момента фактического исполнения обязательств, составляет 0,1 % в день на непогашенную заемщиком часть суммы основного долга.
Заемщик выбрал способом получения суммы займа: перечисление суммы займа на банковскую карту № в Сбербанке. Подписывая настоящие индивидуальные условия заемщик подтверждает, что указанные им реквизиты банковской карты указаны им лично, верно и правильно. Заемщик принимает на себя все риски при указании неверных, некорректных реквизитов банковской карты для перечисления суммы займа. (п.18)
ООО МКК «Академическая» исполнило свои обязательства по договору займа, что подтверждается перечислением денежных средств от 16.06.2021 на сумму 28 000 руб. на карту ответчика № Сбербанк (л.д. 5).
В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу. В силу положений п.п. 1,2 ст. 385 ГК РФ, уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.
В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
Пункт п. 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» разъясняет, что по общему правилу требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка. При этом в соответствии с п. 11 названного постановления возможность уступки требования не ставится в зависимость от того, является ли уступаемое требование бесспорным.
02.12.2021 между ООО МКК «Академическая» и ООО «Право онлайн» был заключен договор об уступке прав требования (цессии) № с учетом приложения № 1 к нему право требования задолженности по кредитному договору №, заключенному с ФИО1, было уступлено ООО «Право Онлайн».
В соответствии с п. 23 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции ФЗ от 06.06.2021), процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процента в день.
На основании ч. 24 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Таким образом, проценты за пользование потребительским кредитом (займом) начисляются и после установленного договором срока возврата кредита (займа), но в пределах полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
Согласно расчету истца задолженность ответчика по состоянию на 17.12.2022 составляет 21 900 руб., из которых основной долг в размере 18 708,92, задолженность по процентам в размере 3 191,08 руб.
Сведений об исполнении обязательств по договору ответчиком не представлено.
На основании ст. 12.2 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
Таким образом, законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом до 1 процента в день, которые могут быть начислены заемщику и соответственно, заявлены ко взысканию как соразмерные последствиями и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.
Договор потребительского займа заключен между сторонами 16.06.2021, после вступления в силу Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ, условие об ограничении начисления процентов, штрафа – до 1,5 размера суммы предоставленного займа, следовательно к данному договору должно применяться ограничение на начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) до 1,5 размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
В соответствии с ч. 11 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (действующей на момент заключения договора) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во 2 квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. включительно на срок до 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 365 %, при их среднерыночном значении 346,706 % свыше 365 дней - 63,548 % при среднерыночном значении 47,661 %.
Таким образом, согласованная сторонами процентная ставка по договору в размере 363,540% годовых за пользование займом не превысила ограничения, установленные ч.8 и ч.11 ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Поскольку сумма основного долга не была возвращена, она подлежит взысканию с ответчика.
Размер взыскиваемых процентов за пользование займом должен рассчитываться, исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок до 30 дней и на срок свыше 365 дней за период с 17.07.2021 по 17.12.2022 будет следующим:
28 000х1,5=42000 – 38808,92(платежи)=3191,08 руб.
Общая сумма задолженности составит 21900 руб., из которых основной долг 18708,92 руб., проценты 3191,08 руб.
Правовых оснований для удовлетворения встречного иска не имеется, поскольку пункт 4 договора № согласован сторонами, и не противоречит вышеприведенным нормам закона.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу ст. 98 ГПК РФ, с учетом размера удовлетворенных требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 857 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1, (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №) в пользу ООО «Право онлайн» (ИНН <***>) задолженность по договору займа № от 16.06.2021 за период с 17.07.2021 по 17.12.2022 в сумме 21 900 рублей, из которых 18 708 рублей 92 копейки сумма основного долга, 3 191 рубль 08 копеек проценты; расходы по оплате государственной пошлины в размере 857 рублей.
В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1, к ООО «Право онлайн» о признании пункта 4 договора займа недействительным, взыскании денежных средств в сумме 11 006 рублей 27 копеек, о т к а з а т ь.
Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Правобережный районный суд г. Липецка в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий О.В. Генова
Мотивированное решение суда изготовлено 05.09.2023.