Дело № 2-438/2023

УИД 26RS0020-01-2023-000496-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 апреля 2023 года село Кочубеевское

Кочубеевский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Рынгач Е.Е.,

при секретаре судебного заседания Вдовиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Кочубеевского районного суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, а также расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование иска указано, что 17.05.2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (№). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 99 632,59 руб. под 27,00%/15,50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 501 день. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 14.02.2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом, и нарушала п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивает неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих Условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 15.10.2019 года. На 12.02.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1217 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 15.10.2019 года. На 12.02.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1217 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 109 169,67 руб. По состоянию на 12.02.2023 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 149 518,85 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 99 632,59 руб.; просроченные проценты – 41 010,00 руб.; комиссии – 8 876,26 руб. Банк направил заемщику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. В связи с чем, просит взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности в размере 149 518,85 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 190,38 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, указав в исковом заявлении о рассмотрении дела в его отсутствие. Также в материалах дела имеется ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, направив в суд заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, в котором также просит применить к требованиям ПАО «Совкомбанк» срок исковой давности.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, обязательство возникает из договора, в силу которого должник обязан совершить в пользу кредитора определенные действия, в частности, уплатить деньги, а кредитор вправе требовать от должника исполнение его обязанности.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 названной статьи).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуются возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Судом установлено, что 17.05.2019 года между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитования №, лимит кредитовая 100 000,00 руб., сроком - до востребования, а заемщик приняла на себя обязательства по возврату полученного кредита, а также уплате начисленных процентов за пользование кредитом в размере: за проведение безналичных операций - 27,00% годовых, за проведение наличных операций – 15,50% годовых. Ставка % годовых за проведение наличных операций – 63,9% действует по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования. Льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней.

ФИО1, подписав договор кредитования, подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.

Согласно пункту 2 Договора кредитования, договор считается заключенным в момент акцепта Банком заявления о заключении договора кредитования и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив заемщику кредит на сумму 99 632,59 руб., что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

В соответствии с условиями договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на Текущий банковский счет в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности, Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период – 25 дней (пункт 6 Договора).

Из представленных истцом доказательств следует, что ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняла, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту. На момент рассмотрения дела в установленном законом порядке договор кредитования №, заключенный между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 17.05.2019 года, ответчиком не оспорен, и таких доказательств в условиях состязательности процесса суду не представлено.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 15.10.2019 года. На 12.02.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1217 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 15.10.2019 года. На 12.02.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1217 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 109 169,67 руб.

14.02.2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

Согласно п.п. 5.2 Общих Условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

12.09.2022 года Банк направил ответчику Уведомление о наличии просроченной задолженности, потребовав досрочного возврата всей суммы задолженности по договору в течение 30 дней с момента отправления претензии.

До настоящего времени требование Банка о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Также в судебном заседании установлено, что ПАО «Совкомбанк» обращалось в суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

15.11.2022 года мировым судьей судебного участка № 1 Кочубеевского района Ставропольского края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности в размере 140 642,59 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 006,43 руб. руб., который определением от 25.11.2022 года отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 12.02.2023 года общая задолженность ответчика перед ПАО «Совкомбанк» составляет 149 518,85 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 99 632,59 руб.; просроченные проценты – 41 010,00 руб.; комиссии – 8 876,26 руб.

При этом, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Рассматривая ходатайство о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из указанных правовых норм с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29.09.2015 года (ред. от 22.06.2021 года) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Аналогичная позиция нашла свое отражение в определении Верховного Суда Российской Федерации от 08 декабря 2020 года №.

По настоящему делу условия кредитного договора предусматривали, что платежи по возврату кредита и уплате начисленных банком процентов должны были осуществляться заемщиком в виде обязательного минимального ежемесячного платежа.

При этом, условия кредитного договора предусматривали право заимодавца потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов.

12.09.2022 года истцом было реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и уплаты процентов, что соответствует условиям кредитного договора и положениям п.2 ст.811 ГК РФ.

В требовании истец просил ответчика досрочно возвратить всю сумму задолженности на 12.09.2022 года в размере 149 518,85 руб. в течение 30 дней с момента отправления претензии.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ - по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Как следует из разъяснений, изложенных в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

При таких обстоятельствах срок исковой давности как по основному, так и по дополнительным требованиям следует исчислять с момента неисполнения должником требования о досрочном возврате всей суммы кредита.

Поскольку срок исполнения требования о досрочном возврате всей суммы задолженности установлен банком в течение 30 дней с момента направления претензии, то есть до 12.10.2022 года включительно, то именно с этой даты истец узнал о нарушении своих прав и, следовательно, срок исковой давности начал свое течение в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, с 13.10.2022 года.

15.11.2022 года по заявлению Банка мировым судьей судебного участка № 1 Кочубеевского района Ставропольского края вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в сумме 140 642,59 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 3 Кочубеевского района Ставропольского края, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 1 Кочубеевского района Ставропольского края от 25.11.2022 года, вышеуказанный судебный приказ отменен.

В соответствии с п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Таким образом, срок исковой давности в данном случае приостанавливался на 10 дней с 15.11.2022 года и продолжил свое течение после 25.11.2022 года.

В связи с чем, срок исковой давности по требованиям Банка истекает 23.10.2025 года.

С настоящим иском Банк обратился в суд 19.02.2023 года, о чем свидетельствует оттиск почтового штемпеля на конверте, то есть в пределах срока исковой давности.

Представленный истцом расчет суммы задолженности суд считает обоснованным, соответствующим условиям заключенного между сторонами договора, а также нормам действующего законодательства.

Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору, равно как и доказательств о наличии задолженности в ином размере, ответчиком не представлено.

На основании изложенного, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика ФИО1 суммы основного долга, начисленных процентов, комиссий, предусмотренных договором, согласно представленному расчету, который другой стороной не опровергнут, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Согласно платежному поручению № 47 от 13.02.2023 года истец уплатил государственную пошлину в сумме 4 190,38 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 190,38 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) к ФИО1 (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № (№) от 17.05.2019 года в размере 149 518,85 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 99 632,59 руб.; просроченные проценты – 41 010,00 руб.; комиссии – 8 876,26 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» понесённые судебные расходы по уплате государственной пошлины 4 190,38 руб.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кочубеевский районный суд.

Мотивированное решение составлено 13 апреля 2023 года.

Судья Е.Е. Рынгач