Дело №

УИД 26RS0№-27

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(заочное)

3 июня 2022 года город Георгиевск

Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе

председательствующего судьи Дешпита В.С.,

при секретаре Мартынюк Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Георгиевского городского суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В иске представитель публичного акционерного общества «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк) ФИО2, в обоснование заявленных требований суду сообщил, что 18 октября 2019 года ПАО Сбербанк и ФИО3 был заключен кредитный договор <***>, согласно которому банк предоставил ему потребительский кредит в размере 300 000 рублей сроком на 32 месяцев под 15,7 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в то числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

18 октября 2019 года в 09:47 ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке по счету клиента № 40817810760060041991 (выбран заемщиком для перечисления кредита – п. 17 кредитного договора) 18 октября 2019 года в 09:48 банком выполнено зачисление кредита в сумме 300 000 рублей.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 18 мая 2021 года по 22 февраля 2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 165 616 рублей 01 копейка, в том числе: просроченный основной долг – 146 677 рублей 46 копеек, просроченные проценты – 18 671 рубля 24 копейки, неустойки за просроченный основной долг в размере 237 рублей 99 копеек, неустойки за просроченные проценты в размере 29 рублей 32 копейки.

25 июня 2021 года ФИО3 умер. На дату смерти обязательства по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

В связи с изложенным, представитель истца ПАО Сбербанк ФИО2 в иске просит суд взыскать с наследников ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк России задолженность по кредитному договору от 18 октября 2019 года <***> за период с 18 мая 2021 года по 22 февраля 2022 года (включительно) в сумме 165 616 рублей 01 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 512 рублей 32 копейки -.

В судебное заседание не явилась представитель истца ПАО «Сбербанк России» ФИО2, извещенная о его времени и месте в соответствии со ст. 113 ГПК РФ, от которой в суд поступило заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО «Сбербанк России» ФИО2

В судебное заседание не явилась ответчица ФИО1 будучи извещенной о его времени и месте в соответствии со ст. 113 ГПК РФ.

В соответствии с ч. 4 ст. 167, 233 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчицы в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского, наследственного дел, содержащиеся в них письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд находит заявленные ПАО Сбербанк требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 28 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность кредитного договора, и договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (глава 42 ГК РФ), регулирующие правоотношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 420 ГК РФ к договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 ГК РФ. Договор является видом сделки, в соответствии с чем, к форме договора применяются общие нормы ГК о форме сделки.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из пункта 1 статьи 160 Кодекса следует, что письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из представленных письменных доказательств, исследованных в судебном заседании, 18 октября 2019 года в 09:47 ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке по счету клиента № 40817810760060041991 (выбран заемщиком для перечисления кредита – п. 17 кредитного договора) 18 октября 2019 года в 09:48 банком выполнено зачисление кредита в сумме 300 000 рублей.

Таким образом, 18 октября 2019 года ПАО Сбербанк и ФИО3 был заключен кредитный договор <***>, согласно которому банк предоставил ему потребительский кредит в размере 300 000 рублей сроком на 32 месяцев под 15,7 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в то числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

В соответствии с п. 3.1, п. 3.2. Общих условий кредитования, п. 6 индивидуальных условий кредитования, п. 6 Индивидуальных условий кредитования, погашение заемщиком кредита и уплата процентов производятся одновременно, ежемесячно, аннуитетными платежами в размере 11 534,36 рублей, рассчитанными по формуле, указанной п. 3.1 Общих условий кредитования, в платежную дату - 18 число месяца.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату), и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно), соответствующей дате выдачи кредита (включительно).При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (пункты 3.3.1., 3.3.2 Общих условий кредитования).

Согласно п. 3.6. Общих условий кредитования, п. 8 индивидуальных условий кредитования, погашение заемщиком кредита и уплата процентов производится списанием денежных средств со счета (счетов) заемщика, таким образом, заемщик обязан обеспечить наличие соответствующих сумм на счете к установленному графиком платежей сроку.

Пунктом 3.4 Общих условий кредитования, предусмотрена ответственность заемщика за нарушение срока возврата кредита и/или уплаты процентов в виде уплаты неустойки в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования - 20% годовых (п. 12 кредитного договора) от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Договорные обязательства, ФИО3 не исполнены, за ним числится просроченная задолженность по кредиту и процентам, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении ответчиком своих обязательств, неоднократном систематическом нарушении сроков погашения кредита и уплаты процентов, то есть о существенном нарушении условий кредитного договора.

25 июня 2021 года ФИО3 умер, что подтверждается записью акта о смерти № 170219260001501136009, составленной отделом ЗАГС управления ЗАГС Ставропольского края по Георгиевскому району от 30 июня 2021 года.

Из материалов наследственного дела № 387/2021, заведенного нотариусом Георгиевского нотариального округа Ставропольского края ФИО4 следует, что наследником умершего ФИО3 является дочь ФИО1, которая в соответствии с действующим законодательством приняла наследство.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 2 ч. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, данным в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (ч. 1 ст. 416 ГК РФ, абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, исходя из положений ст.ст. 418, 1112, 1113, ч.1 ст. 1175 ГК РФ, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

При этом, в соответствии с положениями п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Как усматривается из материалов наследственного дела, в состав наследственной массы после смерти ФИО5 входит:

- денежные средства на счете банковской карты 40817810960105755324, открытый в ПАО Сбербанк России, на котором на дату смерти находились денежные средства в сумме 0 рублей;

- денежные средства на счете 40817810760060041991, открытый в ПАО Сбербанк России, на котором на дату смерти находились денежные средства в сумме 0 рублей;

- денежные средства на счете банковской карты 40817810760101177960, открытый в ПАО Сбербанк России, на котором на дату смерти находились денежные средства в сумме 82,53 рублей;

- земельный участок с кадастровым номером 26:26:010714:32, с кадастровой стоимостью 262 912,14 рубля;

- жилой дом с кадастровым номером 26:26:010714:77, с кадастровой стоимостью 247 338,49 рублей.

С учетом положений ст. 1174 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что к ответчице ФИО1, как лицу заявившему о своих правах и представивших соответствующие заявления нотариусу, перешли все права (требования) и обязанности, вытекающие из кредитному договору <***> от 18 октября 2019 года, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно представленному истцом расчету, за период с 18 мая 2021 года по 22 февраля 2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 165 616 рублей 01 копейка, в том числе: просроченный основной долг – 146 677 рублей 46 копеек, просроченные проценты – 18 671 рубля 24 копейки, неустойки за просроченный основной долг в размере 237 рублей 99 копеек, неустойки за просроченные проценты в размере 29 рублей 32 копейки.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абз. 2 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу ч. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества); днем открытия наследства является день смерти гражданина (ч. 1 ст. 1112 ГК РФ). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно об его заключении, суд, согласно ч.2 ст.10 ГК РФ отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Поскольку в данном случае каких-либо злоупотреблений в действиях кредитора не усматривается, то в силу приведенных положений ст.ст. 1112, 1113, 1175 ГК РФ и разъяснений Верховного Суда РФ, с ответчика подлежат взысканию не только сумма основного долга в размере 146 677 рублей 46 копеек, просроченные проценты – 18 671 рубля 24 копейки, неустойки за просроченный основной долг в размере 237 рублей 99 копеек, неустойки за просроченные проценты в размере 29 рублей 32 копейки.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, стороной ответчиков не представлено доказательств в опровержение доводов истца.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст.ст. 88, 98 ГПК РФ, а также исходя из подлежащей взысканию суммы в размере 146 677 рублей 46 копеек, с ответчицы в пользу истца подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 512 рублей 32 копейки, рассчитанном в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 167, 193-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО1 по кредитному договору от 18 октября 2019 года <***>, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в размере 165 616 рублей 01 копейка.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО1 сумму в размере 4 512 рублей 32 копейки, в счет возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд, путем подачи апелляционной жалобы через Георгиевский городской суд в течение месяца, со дня принятия его судом в окончательной форме.

Ответчица вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Судья Дешпит В.С.