РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 августа 2022 года г. Москва

Кузьминский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Орлянской И.А. при секретаре Тороповой О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4930/22 по заявлению ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в части, мотивировав его тем, что 22.03.2022 г. Финансовым уполномоченным по результатам рассмотрения обращения от 28.02.2022 г. ФИО1 вынесено решение № … о частичном удовлетворении требований к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за подключение услуги «Назначь процентную ставку», где в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 93 900 руб. 58 коп.

С указанным решением истец не согласен, исходя из следующего.

В отдельном заявлении Заемщик просил Банк подключить услугу «Назначь процентную ставку» (далее - услуга) к Договору … от 06.03.2021 г. в целях снижения процентной ставки по кредиту на 3 процентных пункта. Услуга «Назначь процентную ставку» - это добровольная платная услуга по снижению действующей процентной ставки по кредиту на 3 процентных пункта. Подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения Договора с Банком, и является отдельной платной услугой, от которой Заемщик может отказаться. Услуга дает возможность снижения процентной ставки по Договору потребительского кредита при условии оплаты комиссионного вознаграждения, предусмотренного Тарифами Банка за оказание услуги. Заемщик был ознакомлен и согласен с условиями предоставления услуги и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение услуги, которые размещены на официальном сайте Банка и в офисах Банка. В Заявлении Заемщик предоставил акцепт на удержание комиссии за подключение услуги, он был уведомлен о праве отказаться от услуги с возвратом комиссионного вознаграждения, подав заявление об отказе от услуги в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты ее подключения. В этом случае Банк возвращает уплаченное комиссионное вознаграждение на Банковский счет Клиента, которое направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты услуги использовались кредитные средства Банка). Заемщик указал, что понимает, что при отказе от услуги процентная ставка по кредиту повышается на 3 процентных пункта, со дня, следующего за днем отказа от услуги. В установленный тридцатидневный срок в адрес Банка от ФИО1 обращений с отказом от услуги «Назначь процентную ставку» не поступало. Таким образом, на протяжении срока действия Договора потребительского кредита проценты за пользование кредитными средствами рассчитаны и оплачены Клиентом по сниженной процентной ставке. В п. 4 Заявления на подключение услуги «Назначь процентную ставку» Клиент предоставил акцепт на удержание комиссии за подключение услуги согласно действующим Тарифам Банка путем списания средств течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты ее подключения, (период охлаждения) В этом случае Банк вернет уплаченное комиссионное вознаграждение на Банковский счет Клиента, которое направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты услуги использовались кредитные средства Банка). А также Клиент выражает понимание, что при отказе от услуги процентная ставка по кредиту повышается на 3 процентных пункта, со дня, следующего за днем отказа от услуги. В оспариваемом решении Финансовым уполномоченным ошибочно сделан вывод о том, что Клиенту не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место согласование индивидуальных условий Кредитного договора. На основании чего Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что подключение Заявителя к услуге не является дополнительными действиями и оказание данной услуги не предполагает совершение каких-либо определенных действий, которые не являются прямой обязанностью банка, а подключение клиента к данной услуге не влечет для него каких-либо имущественных благ. Основывая оспариваемое решение на данном выводе, нарушается принцип заключения свободы договора. Между тем, у Банка с Клиентом достигнуты все существенные условия оспариваемого договора, а использование инструмента платной материальной выгоды, в виде указываемой для клиента услуги не может являться нарушением чьих либо гражданских прав. Использование кредитных средств с определенной договором процентной ставкой является нормой возникших правоотношений и делая вывод о том, что оказываемая услуга не предполагает каких либо определенных действий со стороны банка не является объективным и обоснованным выводом, что в свою очередь приводит к нарушению прав банка. В этой связи, считает, что оснований для удовлетворения требований о взыскании с банка в пользу заемщика платы за указанную услугу, не имеется, в связи с чем, решение финансового уполномоченного в указанной части является незаконным и подлежит отмене.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте судебного разбирательства, просил суд рассмотреть дело без его участия.

Заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный ФИО2 в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о дате, времени и месте судебного разбирательства, направила в суд своего представителя по доверенности ФИО3, которая представила письменные возражения на заявление об отмене решения финансового уполномоченного, в котором просила в его удовлетворении отказать.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещался надлежащим образом, ранее его представитель по доверенности ФИО4 представил письменные возражения на заявление.

Выслушав представителя заинтересованного лица, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований ст. 56 ГПК РФ и по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между ПАО «Совкомбанк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) заключен договор потребительского кредита (далее - кредитный договор) № … от 06.03.2021 года на сумму 1 738 899 руб. 58 коп. сроком на 60 месяцев, процентная ставка составила 14,90% годовых.

На период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ПАО «Совкомбанк» снижает процентную ставку по кредиту - до 11,90% годовых. Процентная ставка снижается с даты подключения заявителя к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 3% годовых пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращается участие заявителя в указанной выше Программе.

Предоставление и обслуживание кредита осуществляется с использованием банковского счета заемщика, открытого в ПАО «Совкомбанк».

Оплата услуги по включению в программу страхования осуществляется единовременно в дату подключения за счет кредитных средств в размере 93 900 руб. 58 коп.

06.03.2021 года ПАО «Совкомбанк» удержана комиссия за услугу в размере 93 900 руб. 58 коп.

16.04.2021 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о возврате денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» за услугу в размере 93 900 руб. 58 коп., в связи с тем, что данная услуга была навязана заёмщику.

Между тем, данное требование ФИО1 удовлетворено не было, в связи с чем, страхователь обратился к Банку с досудебной претензией, которая банком также оставлена без удовлетворения.

Полагая необоснованным отказ ПАО «Совкомбанк», ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному, которой было принято решение 22.03.2022 года № … об удовлетворении требований ФИО1 и взыскании с ПАО «Совкомбанк» платы за услугу в размере 93 900 руб. 58 коп.

05.12.2021 года обязательства ФИО1 по кредитному договору исполнены в полном объеме, кредитный договор закрыт.

Принимая решение о частичном удовлетворении требований ФИО1 финансовый уполномоченный исходил из того, что со стороны ПАО «Совкомбанк» в нарушение п. 1 ст. 10 ГК РФ имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь повлекло нарушение прав ФИО1 как потребителя финансовых услуг. Подключение услуги в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

На основании пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с абз. 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 4 кредитного договора на период участия заявителя в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ПАО «Совкомбанк» снижает процентную ставку по кредиту до 14,90% годовых.

Из Приложения к Индивидуальным условиям кредитного договора следует, что заявителю в связи с подключением к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, предоставлен график платежей, в котором полная стоимость кредита рассчитана по ставке 11,90 процентов годовых.

При предоставлении кредита по Кредитному договору потребителем в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, было дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги «Назначь процентную ставку».

Согласно Заявлению на подключение, Потребитель просил Финансовую организацию подключить Услугу к Кредитному договору в целях снижения процентной ставки по кредиту на 3 процентных пункта.

Согласно подпункту «а» пункту 1.14.3 Тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в Финансовой организации, для кредитов сроком от 37 до 60 месяцев включительно комиссия за услугу "Назначь процентную ставку" (снижение процентной ставки по кредиту на 3 процентных пункта) составляет 5,4% от первоначальной суммы кредита.

Таким образом, комиссия за услугу составляет 93 900 руб. 58 коп.

06.03.2021 года ПАО «Совкомбанк» удержана комиссия за услугу в указанном размере.

Согласно пункту 1 Заявления на подключение Услуги «Назначь процентную ставку» осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения Кредитного договора с Финансовой организацией, и является отдельной платной услугой, от которой потребитель имеет право отказаться.

В соответствии с пунктом 5 Заявления на подключение потребитель уведомлен о праве отказаться от услуги с возвратом комиссионного вознаграждения, подав заявление об отказе от услуги в течение 30 календарных дней с даты ее подключения. В этом случае Финансовая организация вернет уплаченное комиссионное вознаграждение на счет потребителя, которое направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Услуги использовались кредитные средства Финансовой организации). Также потребитель выразил понимание, что при отказе от услуги процентная ставка по кредиту повышается на 3 процентных пункта со дня, следующего за днем отказа от услуги.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора при подключении потребителем услуги действующая процентная ставка по кредиту снижается на 3 процентных пункта со дня подключения услуги и увеличивается на 3 процентных пункта соответственно со дня, следующего за днем, в котором Потребитель отказался от Услуги.

В силу пункта 4 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, условие о процентной ставке в процентах годовых.

Частью 16 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, услуга, предусматривающая согласование процентной ставки по кредиту, является стандартным действием Финансовой организации, без совершения которого Финансовая организация не смогла бы заключить и исполнить Кредитный договор.

В связи с изложенным потребителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место согласование индивидуальных условий Кредитного договора.

Принимая во внимание, что при согласовании индивидуальных условий кредитного договора презюмируется свобода участников сделки в соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, суд приходит к выводу, что подключение Финансовой организацией потребителя к услуге не является дополнительными действиями Финансовой организации, то есть оказание услуги не предполагает совершение таких действий, которые не являются прямой обязанностью Финансовой организации, стандартным действием, необходимым для исполнения Финансовой организацией обязательств по Кредитному договору, не создает для потребителя как клиента Финансовой организации каких-либо дополнительных имущественных благ и не является самостоятельной услугой применительно к статье 779 ГК РФ.

Таким образом, подключение услуги «Назначь процентную ставку» является действием Финансовой организации по согласованию индивидуальных условий Кредитного договора. Соответственно, подключение потребителя к услуге не создает для потребителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), а лишь устанавливает права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении, в связи с чем, не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Такое согласование условий Кредитного договора осуществляется в порядке, предусмотренном Законом N 353-ФЗ, а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за определенную плату.

Кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статья 809 ГК РФ, статьи 5, 6 Закона № 353-ФЗ). В то же время в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит взимается в твердой сумме, не зависит от периода пользования кредитом, и по сути подменяет собой процентную ставку за пользование кредитом твердой денежной суммой.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона № 353-ФЗ изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны ПАО «Совкомбанк» в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав потребителя как потребителя финансовых услуг.

Как следствие, подключение услуги «Назначь процентную ставку» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным.

В связи с изложенным, требование потребителя о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за подключение потребителя к услуге «Назначь процентную ставку» при предоставлении кредита по Кредитному договору, обоснованно и подлежало удовлетворению в размере 93 900 руб. 58 коп.

Таким образом, суд считает решение финансового уполномоченного в части удовлетворения требований потребителя ФИО1 о взыскании с ПАО «Совкомбанк» указанной суммы, обозначенной кредитором как плата за подключение дополнительной услуги «Назначь процентную ставку», которая таковой не является, законным и обоснованным, в связи с чем, оснований для его отмены не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов№ … об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Кузьминский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.А. Орлянская