Решение по делу № 2-4542/2023 от 17.07.2023

Производство № 2-4542/2023

УИД 28RS0004-01-2023-004708-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июля 2023 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Возыка О.В.,

при секретаре Чадаеве Я.А.,

с участием представителя истца ДВ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ГЕ, АВ, РВ о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ГЕ, АВ, РВ, в обоснование которого истец указал, что 18 апреля 2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитор) и ГЕ (заемщик) был заключен кредитный договор <***> (4664197543), по условиям которого Банком предоставлен заемщику кредит в сумме 400 000 рублей под 23 % годовых сроком на 72 месяца.

Обязательства по указанному кредитному договору, на основании договора ипотеки <***>/ZKV1 от 18 апреля 2019 года, обеспечены залогом недвижимого имущества - квартиры № *** расположенной по адресу: ***, с кадастровым номером ***, принадлежащей на праве долевой собственности РВ, ГЕ, АВ

Поскольку обязательства по погашению кредитной задолженности исполнялись заемщиком ГЕ ненадлежащим образом, по состоянию на 20 июня 2023 года задолженность по кредитному договору составляет 107 625 рублей 22 копейки, из них: 102 608 рублей 38 копеек – просроченная ссуда, 3 721 рубль 26 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 38 рублей 33 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 48 рублей 57 копеек – неустойка на просроченные проценты, 1 208 рублей 67 копеек – неустойка на просроченную ссуду.

В связи с завершением процедуры реорганизации в форме присоединения ПАО «Восточный экспресс банк» к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

Поскольку имеющаяся по кредитному договору задолженность ответчиком ГЕ погашена не была, уточнив заявленные требования, истец просит суд: 1) расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ГЕ 18 апреля 2019 года; 2) взыскать с ГЕ задолженность по кредитному договору <***> в сумме 107 625 рублей 22 копейки, из них: 102 608 рублей 38 копеек – просроченная ссуда, 3 721 рубль 26 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 38 рублей 33 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 48 рублей 57 копеек – неустойка на просроченные проценты, 1 208 рублей 67 копеек – неустойка на просроченную ссуду; 3) взыскать с ГЕ проценты за пользование кредитом по ставке 23% годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга в размере 102 608 рублей 38 копеек начиная с 21 июня 2023 года по дату вступления в законную силу решения суда; 4) взыскать с ГЕ неустойку в размере ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения кредитного договора от 18 апреля 2019 года от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 21 июня 2023 года на дату вступления решения суда в законную силу; 5) обратить взыскание на предмет залога - квартиру № ***, расположенную по адресу: ***, с кадастровым номером ***, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 722 600 рублей, принадлежащую на праве общей долевой собственности РВ, ГЕ, АВ;6) взыскать с ГЕ в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 491 рубль 41 копейка.

В судебное заседание не явились ответчики, надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте его рассмотрения, об уважительности причин неявки суду не сообщили. С учетом изложенного, на статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В судебном заседании представитель истца настаивал на заявленных исковых требованиях, просил удовлетворить их в полном объеме.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из материалов дела следует, что 18 апреля 2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитор) и ГЕ (заемщик) был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банком предоставлен заемщику кредит в сумме 400 000 рублей под 23% сроком на 72 месяца.

Пунктом 1.1.2 договора кредитования предусмотрен срок кредита – 72 месяца, исчисляемые от даты выдачи кредита. Дата платежа - ежемесячно в календарную дату месяца, соответствующую дате выдачи кредита. Окончательная дата погашения кредита - последняя дата платежа, определяемая как календарная дата, отстоящая на 72 месяцев от даты выдачи кредита.

Как следует из пункта 3.1, 3.2 договора кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, установленная на дату заключения настоящего договора процентная ставка по кредиту указана в п.п. 1.1.4 настоящего договора.

Согласно пункту 1.1.4 договора кредитования процентная ставка составляет 23,00% годовых.

Пунктом 4.2.1 Общих условий кредитования счета предусмотрено, что проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчета процентов используется календарное число дней в году или месяце.

Материалами дела подтверждается и ответчиком ГЕ по существу не оспаривалось, что денежные средства по кредитному договору заемщиком были получены, однако обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнены.

Из представленного истцом в материалы дела расчета следует, что по состоянию на 20 июня 2023 года задолженность по кредитному договору <***> (4664197543) от 18 апреля 2019 года составила 107 625 рублей 22 копейки, из них: 102 608 рублей 38 копеек – просроченная ссуда, 3 721 рубль 26 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 38 рублей 33 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 48 рублей 57 копеек – неустойка на просроченные проценты, 1 208 рублей 67 копеек – неустойка на просроченную ссуду.

Проверяя представленный в материалы дела расчет задолженности, суд признает его верным, выполненным в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, с учетом периода просрочки исполнения обязательств. Альтернативный расчет задолженности, опровергающий расчет, представленный стороной истца, ответчиком не представлен.

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 1.7 кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременно и не полное погашение кредитной задолженности заемщик уплачивает неустойку на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности, соответствует ключевой ставке Центрального Банка РФ на день заключения договора.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, сумма начисленной истцом неустойки по состоянию на 20 июня 2023 года составляет 38 рублей 33 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 48 рублей 57 копеек – неустойка на просроченные проценты, 1 208 рублей 67 копеек – неустойка на просроченную ссуду.

Подлежащую уплате неустойку суд признает соразмерной последствиям нарушения обязательства, расчет задолженности по неустойки, представленный истцом, соответствующим положениям действующего законодательства и заключенного сторонами договора о предоставлении потребительского кредита, арифметически верным и подлежащим принятию.

Материалами дела подтверждается, что в связи с завершением процедуры реорганизации в форме присоединения ПАО «Восточный экспресс банк» к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

Поскольку факт нарушения исполнения ответчиками обязательств по погашению кредитной задолженности нашел свое подтверждение, доказательств погашения имеющейся задолженности ответчиками не представлено, с ГЕ подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> (4664197543) от 18 апреля 2019 года в размере 107 625 рублей 22 копейки, из них: 102 608 рублей 38 копеек – просроченная ссуда, 3 721 рубль 26 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 38 рублей 33 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 48 рублей 57 копеек – неустойка на просроченные проценты, 1 208 рублей 67 копеек – неустойка на просроченную ссуду.

Рассматривая исковые требования о взыскании с ответчика ГЕ процентов за пользование кредитом в размере 23 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 21 июня 2023 года по дату вступления решения в законную силу, суд исходит из следующего.

В соответствии с частью 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

На основании изложенного, суд полагает возможным взыскать с ГЕ в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 23 % годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга в размере 102 608 рублей 38 копеек, начиная с 21 июня 2023 года по дату вступления в законную силу решения суда.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения кредитного договора от 18 апреля 2019 года от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 21 июня 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, суд приходит к следующему.

Пунктом 1.1.7 договора кредитования предусмотрено, что неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора.

Согласно разъяснениям, изложенному в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Учитывая вышеизложенное, заемщик в случае нарушения условий кредитного договора по уплате суммы основного долга и процентов уплачивает кредитору - банку неустойку до дня фактического исполнения обязательства, то есть и на будущее время включительно.

Разрешая споры, связанные с расторжением договоров, суды должны иметь в виду, что по смыслу пункта 2 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора прекращается обязанность должника совершать в будущем действия, которые являются предметом договора (например, отгружать товары по договору поставки, выполнять работы по договору подряда, выдавать денежные средства по договору кредита и т.п.). Поэтому неустойка, установленная на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения указанной обязанности, начисляется до даты прекращения этого обязательства, то есть до даты расторжения договора.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (пункт 3 статьи 453 Гражданского кодекса Российской федерации).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения кредитного договора от 18 апреля 2019 года от суммы просроченной задолженности в размере 106 329 рублей 64 копейки, начиная с 21 июня 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу является законным и подлежащим удовлетворению.

Рассматривая требования истца о расторжении заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ГЕ кредитного договора <***> (4664197543) от 18 апреля 2019 года, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенными признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 452 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен обязательный досудебный порядок направления одной из сторон предложения другой стороне о расторжении договора.

Судом установлено, что досудебный порядок расторжения договора истцом соблюден, истцом 22 марта 2023 года ГЕ было выставлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, однако, указанное требование было оставлено ею без внимания.

Учитывая установленный факт нарушения заемщиком условий кредитного договора, наличие просроченной задолженности, суд признает нарушение условий договора существенным, поэтому требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Материалами дела подтверждается, что обязательства заёмщика ГЕ по кредитному договору <***> (4664197543) от 18 апреля 2019 года, обеспечены залогом недвижимого имущества - квартиры № ***, расположенногй по адресу: ***, с кадастровым номером ***.

В силу условий заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» (залогодержатель) и ГЕ (залогодателем) договора ипотеки № <***>/ZKV1 от 18 апреля 2019 года, залогодатель передает залогодержателю в залог принадлежащее ей на праве собственности недвижимое имущество: квартиру № ***, расположенную по адресу: ***, с кадастровым номером ***, в обеспечение исполнения обязательства заемщиком ГЕ перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору <***> (4664197543) от 18 апреля 2019 года.

Пунктом 1.6 договора ипотеки стороны предусмотрели, что залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания договора составляет 1 722 600 рублей.

Согласно выписке из ЕГРН от 18.05.2023 года, имеющейся в материалах дела, право собственности на указанное недвижимое имущество находится в общей долевой собственности РВ (1/2 доли), ГЕ (1/4 доли), АВ (1/4 доли).

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (часть 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (часть 1 статьи 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (часть 1 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (часть 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов (часть 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество (часть 2 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Указанная в Договоре залога стоимость предмета залога стороной ответчика не оспорена, каких-либо возражений относительно установления подобной начальной продажной стоимости спорной квартиры стороной ответчика не заявлено.

Поскольку при рассмотрении спора нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению задолженности по кредитному договору, размер которой превышает пять процентов от стоимости заложенного имущества, период просрочки составляет более трех месяцев, суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру № ***, расположенную по адресу: ***, с кадастровым номером ***, путем ее продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в 1 722 600 рублей.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

По настоящему делу при подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 9 491 рубль 41 копейка, что подтверждается платежным поручением № 17 от 11 мая 2023 года.

С учетом удовлетворения иска и согласно статье 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 491 рубль 41 копейка.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ГЕ, АВ, РВ расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 18 апреля 2019 года, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ГЕ.

Взыскать с ГЕ в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 18 апреля 2019 года в сумме 107 625 рублей 22 копейки, из них: 102 608 рублей 38 копеек – просроченная ссуда, 3 721 рубль 26 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 38 рублей 33 копейки - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 48 рублей 57 копеек - неустойка на просроченные проценты, 1 208 рублей 67 копеек - неустойка на просроченную ссуду, а также расходы по оплате государственной пошлины 9 491 рубль 41 копейку.

Взыскать с ГЕ в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 23 % годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга в размере 102 608 рублей 38 копеек, начиная с 21 июня 2023 года по дату вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с ГЕ в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения кредитного договора от 18 апреля 2019 года от суммы просроченной задолженности в размере 106 329 рублей 64 копейки, начиная с 21 июня 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

В счет погашения долга по кредитному договору <***> от 18 апреля 2019 года, обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: *** кадастровый номер ***, принадлежащую на праве долевой собственности РВ, ГЕ, АВ, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену для реализации указанного имущества в размере 1 722 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья О.В. Возыка

Решение в окончательной форме составлено 24 июля 2023 года