Дело № 2-88/2025

УИД: 34RS0035-01-2025-000055-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Рудня

Волгоградской области 23 апреля 2025 года

Руднянский районный суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Литвинова Е.П.,

при секретаре судебного заседания Уткиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Поволжского банка публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО «Сбербанк России» (далее – Банк, ПАО Сбербанк) обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, ФИО2, указав в его обоснование, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало ФИО3 кредит в сумме 198 749 руб. 38 коп. на срок 60 месяцев под 26.5 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее ДБО). Порядок заключения договоров в электронном виде регулируется договором банковского обслуживания. ФИО3 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание, подписав которое она подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязалась их выполнять. ФИО3 обратилась в банк с заявлением на получение дебетовой карты. С использованием банковской карты ФИО3 получила возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам Карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания. Из заявления на получение банковской карты следует, что ФИО3 подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма кредита, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, тем самым заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. После чего заемщиком вновь был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, в котором также были указаны сумма и срок кредита, итоговая процентная ставка и пароль для подтверждения. ДД.ММ.ГГГГ в 20:47:48 Банком выполнено зачисление кредита на счет заемщика в размере 198 749 руб. 47 коп. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитном договору в полном объеме. Поскольку заемщиком обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 210 159 руб. 99 коп., из которых: просроченный основной долг – 176 858 руб. 38 коп., просроченные проценты 33 301 руб. 61 коп. В ходе досудебного урегулирования вопроса по погашению задолженности было установлено, что ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 была застрахована по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья. В соответствии с заявлением на участие в программе страхования, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти его наследники. На день смерти у ФИО3 имелись денежные средства в размере 27 910 руб. 72 коп. Для урегулирования вопроса в досудебном порядке предполагаемым наследникам заемщика были направлены требования о погашении задолженности в добровольном порядке, однако, требования остались без удовлетворения.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит суд взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 210 159 руб. 99 коп., из которых: 176 858 руб. 38 коп. – просроченный основной долг, 33 301 руб. 61 коп. – просроченные проценты, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 304 руб. 80 коп., а всего взыскать 217 464 руб. 79 коп.

Определением Руднянского районного суда Волгоградской области от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца - ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены своевременно по правилам ст. 113 ГПК РФ по месту жительства, от получения направленной заказной почтовой корреспонденцией уклонились, ввиду чего она возвращена в суд с отметкой об истечении сроков хранения, что в соответствии с требованиями ч. 2 ст. 117 ГПК РФ во взаимосвязи с п. 1 ст. 165.1 ГК РФ позволяет признать извещение ответчиков надлежащим.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Таким образом, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие сторон.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Кроме того, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, что следует из положений ст. 432 Гражданского кодекса РФ.

Пунктом 14 статьи 7 Федерального Закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа месте с причитающимися процентами.

Положениями ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из положений ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу ст. 418 ГК РФ смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом.

В связи с изложенным, кредитор имеет право в соответствии со ст. 809 ГК РФ требовать исполнения обязательств по уплате суммы основного долга и начисленных процентов с наследника, принявшего наследство.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Днем открытия наследства является день смерти гражданина (п. 1 ст. 1114 ГК РФ).

При этом, по смыслу ст. ст. 1152, 1153 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

В силу ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Изложенному корреспондируют положения п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании": наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

В п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п. 60 указанного Постановления Пленума ВС РФ, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (п. №).

Таким образом, под наследником понимается лицо, призванное к наследованию и совершившее односторонние действия, выражающие его волю получить наследство, то есть стать субъектом соответствующих прав и обязанностей в отношении наследственного имущества.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в Сбербанк с заявлением на получение международной карты (л.д. №).

ДД.ММ.ГГГГ с мобильного телефона ФИО3 истцу поступила заявка на рефинансирование. После чего, ФИО3 поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на рефинансирование с указанием кода для ее подтверждения. Код подтверждения был введен клиентом, тем самым заявка на рефинансирование и данные анкеты были подтверждены ФИО3 простой электронной подписью, что подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» (л.д. №).

ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> часов, заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита на рефинансирование, в котором также были указаны сумма кредита – 198 749 руб. 38 коп., срок кредита - 60 месяцев, процентная ставка – 26,5 % годовых, с программой защиты жизни и здоровья 23 849 руб. 93 коп. и код для подтверждения.

ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> часов, Банком выполнено зачисление кредита на рефинансирование. Таким образом, между сторонами заключен кредитный договор в электронном виде, через удаленные каналы обслуживания, путем акцепта на заявку (оферту) заемщика на выдачу ему займа и обмена документами, подписанными специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в СМС-сообщении от кредитора.

Согласно п. № Индивидуальных условий договора срок возврата кредита наступает по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

Пунктом № Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 26,50% годовых.

Согласно п. № Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество ежемесячных аннуитетных платежей – 60 в размере 6 009 руб. 62 коп. Платежная дата – 16 число месяца.

Пунктом № Индивидуальных Условий предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями.

В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий кредитного договора, Банк осуществил перечисление денежных средств на счет, указанный в индивидуальных условиях №, что также подтверждается справкой о зачислении суммы кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №)

Таким образом, банк со своей стороны выполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику денежные средства.

Согласно заявлению на участие в программе страхования № «Защита жизни заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 выразила желание быть застрахованной по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По договору страхования страхователем оплачена страховая премия в размере 23 849 руб. 93 коп. (л.д. №).

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 210 159 руб. 99 коп., из которых: 176 858 руб. 38 коп. – просроченный основной долг, 33 301 руб. 61 коп. – просроченные проценты (л.д. №).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти № выданным отделом ЗАГС администрации Руднянского муниципального района Волгоградской области от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

Из представленного нотариусом Руднянского района ФИО4 по запросу суда наследственного дела № к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 следует, что наследником, принявшим наследство после ее смерти, является сын ФИО2. Наследственное имущество состоит из: жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>. В связи с чем, ФИО2 нотариусом ДД.ММ.ГГГГ было выдано свидетельства о праве на наследство по закону на указанное наследственное имущество умершей. (л.д. №).

Согласно сведениями из ЕГРН об основных характеристиках объекта недвижимости, кадастровая стоимость жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> кадастровым номером № составляет 539 288 руб. 06 коп.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчикам требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, однако, данная обязанность ответчиками не исполнена (л.д. №).

Согласно ответу ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от ДД.ММ.ГГГГ страховое событие (смерть) наступило в результате заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты заключения договора страхования. Событие произошло в результате: <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что по обязательствам ФИО3 отвечает её сын ФИО2, который вступил в наследство, приняв имущество наследодателя.

Поскольку ФИО5 является единственным наследником, принявшим наследство после смерти ФИО3 то в силу ст. 1175 ГК РФ он несёт обязанность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, размер которого в данном случае значительно превышает размер задолженности.

При таких обстоятельствах, учитывая, что размер задолженности по заключенному наследодателем кредитному договору не превышает стоимость наследственного имущества, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме.

Вместе с тем, оснований для признания ФИО1 отвечающей по долгам ФИО3 в качестве наследника последней не имеется, поскольку, ФИО1 не является правопреемником умершего заёмщика.

В связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований к ответчику ФИО1 не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом ПАО Сбербанк была уплачена государственная пошлина в размере 7 304 руб. 80 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

С учетом результатов рассмотрения заявленных исковых требований, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Поволжского банка публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжского банка Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № заключенному ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 210 159 рублей 99 копеек, из которых: 176 858 рублей 38 копеек – просроченный основной долг, 33 301 рублей 61 копеек – просроченные проценты, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 304 рублей 80 копеек, а всего 217 464 (двести семнадцать тысяч четыреста шестьдесят четыре) рубля 79 копеек.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Поволжского банка публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда через Руднянский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Е.П. Литвинов