Дело №

УИД 14RS0019-01-2023-000200-97

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нерюнгри 29 марта 2023 г.

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Подголова Е.В., при секретаре Мелкумян Д.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, мотивируя свои требования тем, что 09 сентября 2016 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО3 был заключен кредитный договор №, по условиям которого, Банк предоставил заемщику кредит в сумме 33 000 рубля сроком на 60 месяцев. 09 сентября 2016 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО3 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 100 000 рублей до востребования. По состоянию на 18 апреля 2022 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 367 571 рубль 06 копеек. ФИО3 умерла 21 ноября 2017 года. Предполагаемым наследником является ФИО1 Просит взыскать с наследника ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 367 571 рубль 06 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8 473 рубля 16 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в тексте искового заявления ходатайствует о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила.

В соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело без участия неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что на основании анкеты заявителя от 09 сентября 2016 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО3 заключен кредитный договор № с лимитом кредитования 100 000 рублей, использованный лимит кредитования не восстанавливается, с условием процентной ставки за проведение безналичных операций – 29 % годовых, за проведение наличных операций – 40 % годовых, и сроком возврата заемных денежных средств до востребования.

При подписании кредитного договора ФИО4 была ознакомлена и согласна с Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, что подтверждается собственноручно подписанными анкетой заявителя от 09 сентября 2016 года и заявлением клиента о заключении договора кредитования №.

09 сентября 2016 года между кредитором ПАО КБ «Восточный» и ФИО3 заключен кредитный договор № на сумму 33 000 рублей, что подтверждается внебалансовым мемориальный ордером № от 09 сентября 2026 года и выпиской о движении денежных средств по счету, имеющимися в материалах дела.

Согласно п.п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Истцом обязательства по кредитному договору по выдаче денежных средств, предусмотренных кредитным договором № от 09 сентября 2016 года, были исполнены в полном объеме, денежные средства, предусмотренные договором, поступили на расчетный счет заемщика №, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика за период с 26 августа 2011 года по 18 января 2022 года.

Кроме того, заемщик ФИО3 в день заключения кредитного договора № № от 09 сентября 2016 года, получила кредитную карту получила и произвела ее активацию, о чем свидетельствует выписка по счету заемщика № за период с 26 августа 2011 года по 18 января 2022 года.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ), поскольку в силу п. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Таким образом, между кредитором ПАО КБ «Восточный» и заемщиком ФИО3 заключен смешанный договор, отношения по которому регулируются нормами о банковском счете и кредите. При этом, между сторонами кредитного договора достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Заключение кредитных договоров № и № подтверждается материалами дела, при заключении кредитного договора ответчик была согласна с его условиями, порядком использования и оплаты задолженности по кредитным договорам.

21 ноября 2017 года ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка <адрес>, умерла, о чем Администрацией городского поселения «Поселок Серебряный Бор» составлена запись акта о смерти № и выдано свидетельство о смерти серии № № от 21 ноября 2017 года.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В данном случае, кредитные права и обязанности могут перейти к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства. Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что предусмотрено п. 1 ст. 1112 ГК РФ.

Из приобщенного к материалам дела наследственного дела следует, что к имуществу ФИО3, умершей 21 ноября 2017 года, нотариусом Нерюнгринского нотариального округа Республики Саха (Якутия) ФИО5 открыто наследственное дело № 56/2028 на основании заявления ФИО1 от 19 апреля 2018 о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону. Наследственное имущество наследодателя состоит из квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, а также денежного вклада, хранящегося в ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами и правом на компенсации.

15 июля 2018 года и 18 июля 2018 года наследнику ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на права на денежные средства, внесенные в денежный вклад, хранящийся в подразделении № Байкальского банка ПАО Сбербанк на счете №, с причитающимися процентами и на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> соответственно.

Иные наследники не обращались. Свидетельства о праве на наследство иным лицам не выдавались.

В силу положений п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя, наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленной для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 60 и п. 61 Постановления от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательства по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). По смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения судом.

Так, поскольку в данном случае обязательства заемщика по возврату кредита не связаны с личностью должника, не прекращаются его смертью, а переходят в порядке универсального правопреемства к наследникам, ответчик ФИО2, принявшая в установленный законом срок наследство, соответственно, стала должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

С учетом изложенного, в числе обстоятельств, имеющих юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора, является определение наличия наследственного имущества и его принятие наследником, размер этого наследственного имущества, поскольку от его стоимости зависит объем ответственности перед кредитором наследника, принявшего наследство.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от 23 апреля 2018 года №, кадастровая стоимость жилого помещения, квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, составляет 846 069 рублей 12 копеек.

Размер иной стоимости принятого наследственного имущества в виде объекта недвижимости в материалах дела отсутствует, со стороны ответчика при рассмотрении дела не представлено.

На счете №, открытому ФИО3 в ПАО Сбербанк, на день смерти наследодателя остаток денежных средств составлял 7 334 рубля 44 копеек.

На основании положений, предусмотренных п. 2 ст. 58 ГК РФ, при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.Из разъяснений, содержащихся в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», следует, что равным образом согласно пункту 2 статьи 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят все права и обязанности присоединяемого юридического лица в порядке универсального правопреемства вне зависимости от составления передаточного акта. Факт правопреемства может подтверждаться документом, выданным органом, осуществляющим государственную регистрацию юридических лиц, в котором содержатся сведения из ЕГРЮЛ о реорганизации общества, к которому осуществлено присоединение, в отношении прав и обязанностей юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, и документами юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, определяющими соответствующие права и обязанности, в отношении которых наступило правопреемство.

Согласно листа записи Единого государственного реестра юридических лиц от 14 февраля 2022 года следует, что ПАО КБ «Восточный» прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем, права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к истцу в порядке универсального правопреемство, а, следовательно, права требования задолженности по кредитному договору № от 09 сентября 2016 года и № от 09 сентября 2016 года, заключенному ПАО КБ «Восточный» с заемщиком ФИО3 перешли ПАО «Совкомбанк».

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (п. 1 ст. 384 ГК РФ).

Статья 307 ГК РФ предусматривает право кредитора требовать от должника исполнение своего обязательства.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно представленного истцом расчета, по состоянию на 18 апреля 2022 года, размер задолженности заемщика ФИО3 по кредитному договору № от 09 сентября 2016 года, заключенному с ПАО КБ «Восточный» составляет 297 698 рублей 32 копейки, из которых задолженность по основному долгу – 99 968 рублей 30 копеек, задолженность по процентам за пользование заемными денежными средствами – 197 730 рублей 02 копейки. По состоянию на 18 апреля 2022 года задолженность по спорному кредитному договору № составляет 69 872 рубля 74 копейки, из которых задолженность по основному долгу – 32 923 рубля 42 копейки, задолженность по процентам за пользование заемными денежными средствами – 36 949 рублей 32 копейки.

Данный расчет проверен судом и признается арифметически правильным. Расчета, опровергающего доводы истца, равно как и доказательств, подтверждающих оплату задолженности по кредитному договору № от 09 сентября 2016 года и № от 09 сентября 2016 года соответственно, ответчиком, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено и материалы дела не содержат.

Кроме того, судом установлено, что при заключении спорного кредитного договора № от 09 сентября 2016 года заемщик ФИО3 на основании письменного согласия на дополнительные услуги от 09 сентября 2016 являлась застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», заключенного между ОАО «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование».

Положениями ч. 1 ст. 934 ГПК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», содержит понятие страхового случая, в соответствии с которым, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

При заключении кредитного договора № от 09 сентября 2016 года, заемщик ФИО4 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «ВТБ Страхование», была ознакомлена и согласна с условиями страхования в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карта ОАО КБ «Восточный» и с Правила страхования от несчастных случаев и болезней, о чем также имеются ее подписи.

Из условий страхования к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», а также договора страхования от несчастных случаев и болезней № V00127-0000085от 18 апреля 2013 года следует, что выгодоприобретателем в части неисполненного денежного обязательства застрахованного по договору страхования назначается страхователь, а страховая сумма на каждое застрахованное лицо устанавливается в размере первоначальной суммы кредита на дату его получения или установленного лимита кредитования по кредитной карте застрахованного.

19 мая 2014 года между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Восточный экспресс банк» заключено дополнительное соглашение № 2 к Договору страхования от несчастного случая и болезней № V00127-0000085 от 18 апреля 2013 года согласно которому, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти, наследники по закону.

Вместе с тем, учитывая характер настоящего спора, юридически значимым обстоятельством, имеющим значение для разрешения спора, является то обстоятельство, кто является выгодоприобретателем по договору страхования, была ли произведена выплата страхового возмещения кредитору либо наследникам умершего застрахованного лица, перешли ли к наследникам заемщика и в каком объеме права требования исполнения договора страхования, заключенного заемщиком, а также исполнение прав и обязанностей сторон по договору страхования умершего заемщика.

Так, согласно условиям договора, страховым случаем признается смерть в результате несчастного случая или болезни, а страховая сумма устанавливается индивидуального для каждого застрахованного, исходя из размера общей суммы долга по кредитному договору, заключенному между страхователем и застрахованным лицом, и указывается в реестре застрахованных лиц (п. 2.2.1 и п. 3.1 Договора).

Согласно сведений Отдела Управления ЗАГС при Правительстве Республики Саха (Якутия) № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО3 явился <данные изъяты>

Из Приложения № 2 к Правилам страхования от несчастных случаев и болезней следует, что инфаркт миокарда включен в перечень критических заболеваний (смертельно-опасных заболеваний), за исключением инфаркта миокарда без изменения сегмента ST и с увеличением показателей тропонина I и Т в крови (ишемия миокарда, нестабильная стенокардия, не приведшие к развитию инфаркта миокарда).

Из указаний истца ПАО «Совкомбанк» следует, что при обращении наследника умершего заемщика в Банк, со стороны выгодоприобретателя не представлено всех соответствующих документов, необходимых для запроса в страховую компанию, вследствие чего, Банк не обращался в страховую компанию. Сведений об обращении наследника ФИО1 в страховую компанию с заявлением о страховой выплате материалы дела также не содержат.

Так, судом установлено, что выгодоприобретателем по кредитному договору № в рассматриваемой ситуации, в соответствии с условиями страхования, является наследник застрахованного лица, принявший в установленном законе порядок наследство наследодателя. Каких-либо сведений об обращении ответчика в страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением и предоставлением соответствующих документов, предусмотренных договором страхования от несчастных случаев и болезней № V00127-0000085от 18 апреля 2013 года и получении наследником либо кредитором страховой выплаты, а также сведений об отказе страховщика в страховой выплате, материалы дела не содержат.

Таким образом, у истца правомерно возникло право требования образовавшейся и неуплаченной задолженности с наследника ФИО3, ФИО1

При таких обстоятельствах, в ходе судебного разбирательства установлено, что стоимость наследственного имущества, принятого ФИО1, превышает размер задолженности по спорному кредитному договору, задолженность по кредитному договору № от 09 сентября 2016 года и № от 09 сентября 2016 года погашена не была, и, принимая во внимание отсутствия оснований для получения кредитором страховой выплаты, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требования ПАО «Совкомбанк» в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Уплата истцом государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 8 473 рубля 16 копеек подтверждается платежными поручениями № от 10 декабря 2020 года, № от 10 декабря 2020 года, № от ДД.ММ.ГГГГ, имеющимся в материалах дела, на указанную сумму.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца, с учетом требований п. 6 ст. 52 НК РФ, подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины в размере 6 876 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, паспорт гражданина <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общество «Совкомбанк», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору № от 09 сентября 2016 года в размере 69 872 рубля 74 копейки, по кредитному договору № от 09 сентября 2016 года в размере 297 698 рублей 32 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 876 рублей, а всего 374 447 рублей 06 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В. Подголов

Решение принято в окончательной форме 05 апреля 2023 года