Решение по делу № 2-115/2023 от 20.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

№2-115/2023

УИД 36RS0019-01-2023-000110-11

Строка № 2.176

РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

(ЗАОЧНОЕ)

р.п. Кантемировка 20 апреля 2023 года

Кантемировский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Зигуновой Е.Н.

при секретаре Ткачевой Т.И.,

рассматривал в открытом судебном заседании в помещении суда дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 (наследственному имуществу ФИО2) о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с настоящим иском к наследственному имуществу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, о взыскании задолженности за счет наследственного имущества (иск к наследственному имуществу) в обоснование иска, ссылаясь на то, что 04.06.2019 г. между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк», был заключен договор кредитной карты № 0395868219 с лимитом задолженности 120000 рублей. Составными частями заключенного договора являются: Заявление-Анкета, представляющая собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по кредитному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с п. 2.2 Общих условий кредитования, а также ч. 9 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя несколько гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения Договора Банк согласно п.1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках договора услугах.

На дату направления заявления в суд, задолженность умершего перед банком составляет 103158,93 рублей, из которых: сумма основного долга 103158,93 рублей - просроченная задолженность по основному долгу. Банку стало известно о смерти ФИО2, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по Договору умершим не исполнены. По имеющейся у Банка информации, после смерти ФИО2 открыто наследственное дело № к имуществу ФИО2 умершего ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированное в ЕИС, Нотариальная палата Воронежской области, 396730, <...>.

Просили в судебном порядке взыскать за счет входящего в состав наследства имущества, с наследников ФИО2 в пользу Банка просроченную задолженность в размере 103158,93 рублей, состоящую из: 103158,93 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, а также взыскать с ответчиков государственную пошлину в размере 3263,18 рублей.

Определением Кантемировского районного суда Воронежской области от 31 марта 2023 года к делу был привлечен надлежащий ответчик – наследник ФИО2 - ФИО1 действующая за себя и от имени несовершеннолетних детей ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ рождения и ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ рождения. (л.д. 64)

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» ФИО5 не явился. О дне и месте рассмотрения дела извещены своевременно надлежащим образом. При подаче иска в суд ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца. (л.д. 5,7)

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и месте рассмотрения дела уведомлена своевременно, надлежащим образом (л.д. 68,74) о причинах неявки не сообщила, не ходатайствовала об отложении слушания дела, либо о рассмотрении дела в её отсутствии, возражений на исковой заявление не представила.

С учетом изложенного, в соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке заочного производства.

Проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810, 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 03.06.2019 г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 был заключен договор кредитной карты № 0395868219 с лимитом задолженности 120 000 рублей, что подтверждается заявлением-анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф от 03.06.2019 г. (л.д.17), Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, графиком платежей (л.д.18,19), Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» (л.д. 22 -29) и Тарифным планом (л.д.21). Согласно выписке по счету заемщик активно пользовался денежными средствами и предоставленной ей суммой лимита кредитования. (л.д. 12) Договор заключен в офертно-акцептной форме.

Согласно п.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком.

В соответствии с п. 3.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Согласно п. 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт соответственно, банк устанавливает по договору лимит задолженности, в пределах которого клиенту и держателям дополнительных кредитных карт разрешается совершать операции. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф - плату за неоплату минимального платежа согласно Тарифам.

В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ФИО2 кредитную карту.

Порядок возврата кредита и уплаты процентов установлен Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, а также Тарифами по кредитным картам. В силу Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

С Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт АО №Тинькофф банк» держатель карты ФИО2 был ознакомлен, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете. (л.д.17 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ., выданным ТО ЗАГС Кантемировского района Управления ЗАГС ВО (л.д. 45).

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредит, однако должник ФИО2 свои обязательства по договору кредитной карты выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 17.02.2023 г. образовалась задолженность в размере 103 158,93 рублей, состоящую из: 103 158,93 руб. - просроченная задолженность по основному долгу.

Банк расторг договор путем выставления заключительного счета в адрес должника ФИО2, однако данное требование банка не исполнено.

Представленный истцом расчет судом проверен и признан арифметически правильным, контррасчета задолженности по кредиту ответчиком не представлено.

До настоящего времени задолженность по договору кредитной карты № 0395868219 от 04.06.2019 г. не погашена.

Согласно ч. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В силу положений ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательства наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

В соответствии с п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В пунктах 60 - 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства; принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества; наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Согласно п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д..

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, применительно к данному спору следует, что обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью заемщика, и банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью заемщика не прекращается. Неисполненные обязательства заемщика по кредитным договорам в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим, в том числе и фактически, наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества. Следовательно, наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить не только полученную денежную сумму, но и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Как следует из материалов наследственного дела умершего ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1, действующая за себя и от имени несовершеннолетних детей ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ рождения и ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ рождения, обратился к нотариусу нотариального округа Кантемировского района Воронежской области с заявлением о принятии наследства после смерти мужа ФИО2, состоящего из 1/5 доли земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес>, прицепа к легковому автомобилю, а так же иного имущества. Отец умершего ФИО7 в наследство не вступал. (л.д. 43,45,46,47,48)

Согласно выписке о кадастровой стоимости объекта недвижимости, выданной филиалом ФГБУ «Федеральная кадастровая палата Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии» по Воронежской области от 05.10.2020г., кадастровая стоимость объекта недвижимости - жилого дома площадью 44,2 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, по состоянию на 13.04.2020г. составляет 571586руб. (1/5 – 114317,2 руб.), кадастровая стоимость объекта недвижимости - жилого дома площадью 29.1 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, по состоянию на 13.04.2020г. составляет 383380,57руб. (1/5 – 76676,11 руб.), кадастровая стоимость земельного участка расположенного по адресу: <адрес>, по состоянию на 13.04.2020г. составляет 538830 руб. (1/5 - 107766).(л.д. 54,55,56,57,58,59)

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к выводу, что после смерти заемщика ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ наследником, принявшим наследство в установленном в судебном заседании объеме, является ФИО1 действующая за себя и от имени несовершеннолетних детей ФИО3 и ФИО4, к которой перешли в порядке универсального правопреемства в неизменном виде неисполненные обязательства заемщика по договору кредитной карты в пределах стоимости перешедшего к ней имущества.

При таких обстоятельствах, в силу приведенных правовых норм, поскольку круг наследников, состав наследственного имущества и его стоимость установлены, наследник умершего ФИО2 - ответчик ФИО1 приняла наследство, а поэтому несет ответственность по обязательствам умершего должника ФИО2 по договору кредитной карты № 0395868219 от 04.06.2019 г. в пределах стоимости наследственного имущества.

Суд, установив, что задолженность ФИО2 не превышает стоимость перешедшего наследнику ФИО1 имущества (298759,31руб), полагает ее достаточной для исполнения ответчиком обязательств умершего должника по договору кредитной карты.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № 0395868219 от 04.06.2019 г. в размере 103 158,93 рублей, состоящую из: 103158,93 руб. - просроченная задолженность по основному долгу.

При этом суд учитывает, что сторонами ходатайств об определении рыночной стоимости наследственного имущества не заявлено, в связи с чем, суд руководствуется представленными доказательствами, то есть выпиской о кадастровой стоимости объекта недвижимости филиала ФГБУ «Федеральная кадастровая палата Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии» по Воронежской области, в которой указана кадастровая стоимость объекта.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С учетом удовлетворения исковых требований АО «Тинькофф Банк», с ответчика в пользу истца следует взыскать уплаченную им при подаче иска государственную пошлину в размере 3263,18 рублей.

При установленных обстоятельствах, суд считает исковые требования Акционерного Общества «Тинькофф Банк» подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 (наследнику ФИО6) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № 0395868219 от 04.06.2019 г. в размере 103 158,93 рублей, состоящую из: 103 158,93 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, а также государственную пошлину в сумме 3263,18 рублей, всего взыскать: 106422 (сто шесть тысяч четыреста двадцать два) рубля 11 копеек.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Кантемировский районный суд Воронежской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Изготовлено в совещательной комнате.

Судья Е.Н. Зигунова