Дело № 2-1-6949/2022 УИД: 64RS0042-01-2022-010185-55

Решение

Именем Российской Федерации

23.12.2022 г. г. Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Оситко И.В.,

при секретаре Щипицыной Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с исковыми требованиями к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и ФИО2 заключили кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 90539 руб. 31 коп. под 26,4 % годовых, сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (п.п. 4.1 Условий кредитования). Согласно п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность перед Банком составляет 249659 руб. 18 коп. ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ Считая нарушенными свои права, Банк просит суд взыскать с наследников в пользу Банка сумму задолженности в размере 249659 руб. 18 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5696 руб. 59 коп.

При рассмотрении дела определением суда от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащего ответчика наследственного имущества ФИО2 на надлежащего ответчика ФИО1

Представитель истца Банка, ответчик, третье лицо нотариус ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Ответчик просила суд в иске отказать, в связи с пропуском срока исковой давности.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 422 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к займу.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и ФИО2 заключили договор потребительского кредита № на следующих условиях: сумма кредита - 90539 руб. 31 коп., срок кредита 36 месяцев (1097 дней), срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту 16,4 % годовых, в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита, в размере, превышающем 25 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) в размере менее 80 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 26,40 % годовых; количество платежей по кредиту – 36, размер платежа (ежемесячно) по кредиту: 3201 руб. 56 коп., срок платежа по кредиту: по 4 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3201 руб. 12 коп. (л.д. 35-36).

Банк ДД.ММ.ГГГГ исполнил свои обязательства по предоставлению ФИО2 суммы кредита 90539 руб. 31 коп., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 7), и ответчиком не оспаривается.

Из указанной выписки также следует, что ДД.ММ.ГГГГ денежная сумма в размере 66000 руб. была выдана со счета наличными, в связи с чем процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 26,40 % годовых.

Неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита являются Общие условия договора потребительского кредита, График-памятка (л.д. 29-30, 37).

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита, ФИО2 ознакомлен, согласен с Общими условиями договора, регулирующими договорные отношения между ним и Банком, обязался их соблюдать, удостоверив своей подписью индивидуальные условия договора потребительского кредита.

В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

Из представленной истцом выписки по лицевому счету следует, что по договору неоднократно допускались нарушения сроков уплаты ежемесячных платежей.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора путем оплаты неустойки в размере 20 % годовых на сумму просроченных обязательств.

Согласно расчету задолженности, предоставленному Банком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность перед Банком составляет 249659 руб. 18 коп., в том числе: просроченные проценты – 31933 руб. 33 коп., просроченная ссудная задолженность – 81790 руб. 93 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 64527 руб. 02 коп., неустойка на остаток основного долга – 22662 руб. 95 коп., неустойка на просроченную ссуду – 48744 руб. 95 коп. (л.д. 9-11).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Факт ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора, который выразился в неоднократном нарушении им сроков внесения платежей, просрочках осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту, подтверждается материалами дела и не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, после его смерти заведено наследственное дело.

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п.п. 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Согласно сведениям из наследственного дела после умершего ФИО2, его наследником, принявшим наследство, является ФИО1. Наследственное имущество состоит из ? доли жилого дома и ? доли земельного участка по адресу: <адрес>, прав на денежные средства с начисленными процентами и компенсациями, находящиеся на хранении в ПАО «Сбербанк».

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору составляет 249659 руб. 18 коп.

Расчет суммы долга по договору, представленный истцом, ответчиком не оспаривается, соответствуют условиям договора, его правильность сомнений у суда не вызывает.

Однако ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Рассмотрев данное ходатайство, суд приходит к следующему.

Общий срок исковой давности установлен ст. 196 ГК РФ продолжительностью три года.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

В соответствии со ст. 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в п. 24 своего постановления № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

То есть, срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному платежу, установленному графиком в кредитном договоре, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платеж должен быть исполнен.

Применительно к рассматриваемому спору, моментом начала истечения срока исковой давности для каждого из периодических платежей является дата возникновения просрочки их внесения.

Кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям согласно графику гашения кредита (ст. 311 ГК РФ).

В силу ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1); если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Как разъяснено в п.п. 17, 18 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Как установлено судом, Банк обратился с иском в суд ДД.ММ.ГГГГ

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом был пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании платежей по кредитному договору, со сроком оплаты ранее ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ - 3 года = ДД.ММ.ГГГГ).

Следовательно, истец вправе требовать взыскания задолженности по платежам №№ графика, то есть в сумме 41989 руб. 28 коп., в том числе сумма основного долга 35500 руб. 67 коп., сумма процентов 4849 руб. 61 коп., ежемесячная комиссия за услугу Совком Line - 1639 руб.

Кроме того, из расчета задолженности, представленного Банком, следует, что проценты за пользование кредитом рассчитаны по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку проценты за пользование кредитом в размере 26,4 % годовых, подлежат уплате до фактического возврата суммы кредита, на сумму основного долга подлежат начислению проценты за пользование кредитом.

Размер процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ (следующий день после последней даты гашения по графику платежей) по ДД.ММ.ГГГГ (дату расчета задолженности истцом) составляет 18532 руб. 83 коп., исходя из суммы основного долга 35500 руб. 67 коп., процентной ставки по кредиту - 26,4 % годовых, количества дней -722.

Следовательно, с ответчика ФИО1 в пользу Банка подлежат взысканию: сумма основного долга 35500 руб. 67 коп., сумма процентов 23382 руб. 44 коп. (4849 руб. 61 коп. + 18532 руб. 83 коп.).

Кроме того, истец в составе общей задолженности просит взыскать неустойку на остаток основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 22662 руб. 95 коп., а также неустойку на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 48744 руб. 95 коп.

Согласно выводам суда о пропуске срока исковой давности по требованию о взыскании основного долга по платежам со сроком оплаты ранее ДД.ММ.ГГГГ, истец вправе требовать взыскания неустойки на остаток основного долга по платежу № графика, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, по платежу № – с ДД.ММ.ГГГГ, по платежу № графика – с ДД.ММ.ГГГГ, по платежу № графика – с ДД.ММ.ГГГГ, по платежу № графика – с ДД.ММ.ГГГГ, по платежу № графика – с ДД.ММ.ГГГГ, по платежу № графика – с ДД.ММ.ГГГГ, по платежу № графика – с ДД.ММ.ГГГГ, по платежу № графика – с ДД.ММ.ГГГГ, по платежу № графика – с ДД.ММ.ГГГГ, по платежу № графика – с ДД.ММ.ГГГГ, в размере 20 % годовых на сумму просроченного обязательства.

Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» с ДД.ММ.ГГГГ введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, сроком на 6 месяцев.

Согласно позиции Верховного суда РФ, изложенной в п. 7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), неустойка (ст. 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75 Налогового кодекса РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Учитывая изложенное, законных оснований для взыскания неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не имеется.

Размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет: 13385 руб. 84 коп., в том числе за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1344 руб. 94 коп., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1313 руб. 43 коп., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1292 руб. 67 коп., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1288 руб. 84 коп., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1248 руб. 50 коп., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1229 руб. 37 коп., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1195 руб. 62 коп., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1170 руб. 80 коп., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1135 руб. 34 коп., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1101 руб. 28 коп., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1065 руб. 05 коп.

Законных оснований для уменьшения неустойки не имеется, в связи с отсутствием явной несоразмерности последствиям нарушенного обязательства.

Следовательно, с ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 72268 руб. 95 коп., в том числе: основной долг в размере 35500 руб. 67 коп., проценты в размере 23382 руб. 44 коп., неустойка в размере 13385 руб. 84 коп.

При этом суд учитывает, что стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности по кредитному договору.

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно материалам дела истец оплатил государственную пошлину в размере 5696 руб. 59 коп.

Учитывая изложенное, положения ст. 98 ГПК РФ, удовлетворение исковых требований в части, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1648 руб. 99 коп. (72268 руб. 95 коп. х 5696 руб. 59 коп. : 249659 руб. 18 коп.).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 72268 руб. 95 коп., в том числе: основной долг в размере 35500 руб. 67 коп., проценты в размере 23382 руб. 44 коп., неустойка в размере 13385 руб. 84 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1648 руб. 99 коп., а всего взыскать 73917 руб. 94 коп., в остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в апелляционном порядке в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Энгельсский районный суд <адрес>.

Председательствующий: (подпись)

Верно

Судья И.В. Оситко

Секретарь Д.В. Щипицына