Решение по делу № 2-1320/2023 от 06.07.2023

Дело № 2-1320/2023

УИД № 42RS0008-01-2022-002284-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 06 июля 2023 года

Рудничный районный суд г. Кемерово

в составе председательствующего судьи Морозовой О.В.,

при секретаре Ефременковой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО8 к ФИО4 ФИО9 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО4 ФИО10 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № № По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых, сроком на <данные изъяты>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно <данные изъяты> залога № целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотложные нужды, Тарифный план-кредит под залог указанного в <данные изъяты> кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. В соответствии с <данные изъяты> Кредитного договора: Банк открывает ТБС (текущий банковский счет) и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в банк договора залога (ипотеки) недвижимого имущества №/ZKV1 с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу Банка на предмет залога, указанный в <данные изъяты>. После выполнения условий, обозначенных в <данные изъяты> ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии с <данные изъяты> кредитного договора, а также на основании договора залога, <данные изъяты>Предмет договора» <данные изъяты> Обеспечение исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, назначение: жилое, общая площадь <данные изъяты> <адрес> кадастровый №, принадлежащий на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)». В соответствии с <данные изъяты> Кредитного договора: в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, установленном настоящим договором п<данные изъяты> где неустойка соответствует ключевой ставке Банка России на день заключения настоящего договора, неустойка начисляется от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки на нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленного кредитным договором. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика. В соответствии с <данные изъяты> Кредитного договора кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата и кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью <данные изъяты> календарных дней в течение последних <данные изъяты> календарных дней. Также в соответствии с <данные изъяты> Договора залога в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение <данные изъяты>, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. В соответствии с разделом 4 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях предусмотренных настоящим договором». При этом «Залогодержатель» имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя». Согласно <данные изъяты> договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет <данные изъяты>. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты>. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты>. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты>. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет <данные изъяты> рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность в размере <данные изъяты> рублей; просроченные проценты в размере <данные изъяты> рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду в размере <данные изъяты> рублей; неустойка на просроченную ссуду в размере <данные изъяты> рублей; неустойка на просроченные проценты в размере <данные изъяты>. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ФИО4 ФИО11 и ПАО «Совкомбанк». Взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере <данные изъяты>, сумму уплаченной государственно пошлины в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога по следующим характеристиками: квартира, назначение: жилое, общая <данные изъяты>: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> рублей.

Определением Рудничного районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ заменена сторона истца ПАО «Совкомбанк» на правопреемника ФИО2 (л.д.150-152).

В судебное заседание истец ФИО2 и его ФИО3 ФИО6, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.156), не явились, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д.163, 169).

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д.169), представила заявление, в котором признала исковые требования, просила рассмотреть дело в ее отсутствии (л.д.174)..

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.314 ГК РФ если обязательство (договор) позволяет определить период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, то обязательство подлежит исполнению в пределах такого периода.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор № (л.д.16-20), согласно которому банк предоставил ответчику по тарифному плану «Кредит под залог 2.0» лимит кредитования в размере 500000 рублей, под 26% годовых, срок кредита - до востребования. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на счет заемщика, примерный размер минимального обязательного платежа – 13067 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (Залогодержатель) и ФИО1 (Залогодатель) заключен договор ипотеки №/ZKV1 к договору кредитования №, согласно которому залогодатель в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования № передает в залог залогодержателю предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: <данные изъяты> По соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания договора составляет <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ произведена государственная регистрация ипотеки (л.д.20-23).

В силу <данные изъяты> Договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов.

После предоставления Заемщиком в банк договора залога (ипотеки) недвижимого имущества <данные изъяты> с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу Банка на предмет залога, ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит в размере 500000 рублей путем перечисления на текущий счет (л.д.9-11), таким образом, договор является заключенным и обязательным для исполнения.

В период пользования кредитом ответчик ФИО4 исполняла обязанности по возврату кредита и уплате процентов ненадлежащим образом (л.д.9-11).

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» (л.д.30-31).

ДД.ММ.ГГГГ банком направлено в адрес ответчика досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д.25-28). Данное требование ответчик не исполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Согласно представленному расчету (л.д.6-8) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> рублей, из них: просроченная ссудная задолженность <данные изъяты> рублей, просроченные проценты <данные изъяты> рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты> рублей, неустойка на просроченную ссуду 289,93 рублей, неустойка на просроченные проценты <данные изъяты>. При этом неустойки рассчитаны за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Предоставленный расчет задолженности судом проверен, признан математически верным, соответствующим закону и заключенному между сторонами договору.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (Цедент) и ФИО2 (Цессионарий) заключен договор уступки прав требования, в соответствии с которым цедент передает, а цессионарий принимает права требования задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 ФИО12, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент заключения настоящего договора (л.д.73).

Во исполнение <данные изъяты> договора уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ цессионарий оплатил цеденту денежную сумму в размере 449900 рублей (л.д.72).

Таким образом, в связи с заключением ДД.ММ.ГГГГ договора уступки прав требования права кредитора в отношении должника ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перешли к ФИО2

Таким образом, поскольку ответчиком не предоставлено доказательств погашения задолженности по кредитному договору, суд, исходя из согласованных сторонами условий договора, выписки по счету, приходит к выводу, что просроченная ссудная задолженность в размере <данные изъяты> рублей, просроченные проценты в размере <данные изъяты> рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере <данные изъяты> рублей подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что ответчик нарушает условия кредитного договора о внесении ежемесячных платежей, нарушение договора является существенным, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит расторжению, а исковые требования в указанной части подлежат удовлетворению.

Стороны при заключении договора, исходя из принципа свободы договора, согласовали его условия, в том числе и размер штрафных санкций в случае нарушения срока исполнения обязательств по договору. Расчёт задолженности, в том числе и штрафных санкций при нарушении срока возврата кредита, произведен истцом исходя из условий кредитного договора, с которым ответчик ФИО4 была ознакомлена и согласна, что подтвердила подписью при заключении договора.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки на просроченную ссуду в размере <данные изъяты> рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8), неустойки на просроченные проценты в размере <данные изъяты> рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8), суд приходит к следующему.

Согласно <данные изъяты> кредитного договора неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка РФ на день заключения договора.

На основании п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Ответчик при заключении договора с банком приняла на себя обязательства в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства, уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором. Однако до настоящего времени ФИО4 принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполнила.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

При решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При этом критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.

Положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размер неустойки, т.е. по существу, на реализацию ч.3 ст.17 Конституции РФ, согласно которой, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, суду предоставлено право снижения неустойки в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Суд, учитывая вину должника, размер неустойки на просроченную ссуду в размере 289,93 рублей, неустойки на просроченные проценты в размере 308,71 рублей относительно размера суммы основного долга, период просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, полагает, что заявленная неустойка не является завышенной и не содержит признаков явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Оснований для снижения заявленного размера неустойки не имеется. С учетом суммы задолженности, периода просрочки исполнения обязательства и не предоставления ответчиком доказательств уважительных причин неисполнения обязательства, заявленная истцом сумма неустойки отвечает требованиям разумности и последствиям нарушенного обязательства и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в указанном размере.

Разрешая требования истца о взыскании в его пользу с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> годовых, начисленных на сумму остатка основного долга <данные изъяты> рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, суд исходит из следующего.

В соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Взыскание с заемщика суммы задолженности по требованию кредитора не влечет прекращение обязательства заемщика по уплате процентов по договору, предусмотренных договором, до полного погашения кредита.

В соответствии с п.3.2 кредитного договора (л.д.17) проценты рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита, по день окончательного погашения кредита включительно.

Процентная ставка определена соглашением сторон в размере <данные изъяты> годовых.

Из изложенного следует, что и законом, и соглашением, заключенным между банком и ответчиком, предусмотрено право кредитора в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и уплаты процентов по договору требовать возврата суммы займа, процентов и неустойки, что не влечет прекращение обязательств заемщика по уплате процентов по договору и неустойки за просрочку выплаты сумм, предусмотренных договором, до полного погашения кредита.

Указанные выводы согласуются с разъяснениями, содержащимися в п.48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», поскольку как ст.395 ГК РФ, так и п.2 ст.809 ГК РФ предусмотрено начисление процентов до полного исполнения обязательства.

Принимая во внимание, что обязанность заемщика уплачивать проценты за пользование кредитом предусмотрена договором, а денежное обязательство до настоящего времени ответчиком не исполнено, требование истца о взыскании в его пользу с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 26% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга <данные изъяты> рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Размер процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата вынесения решения суда) исходя из условий кредитного договора составляет <данные изъяты> которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. Также взысканию с ответчика в пользу истца подлежат проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> годовых, начисленных на сумму <данные изъяты>, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, суд исходит из следующего.

В соответствии с правовой позицией Верховного суда РФ, выраженной в п.65 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст.333 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

В указанном пункте Верховный Суд РФ также отметил, что расчет сумм неустойки, начисляемой после вынесения решения суда, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч.1 ст.7, ст.8, п.16 ч.1 ст.64 и ч.2 ст.70 Закона об исполнительном производстве).

Неустойка является мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства.

Согласно п.1 ст.9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В силу пп.2 п.3 ст.9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в том числе, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Поскольку с момента введения моратория с ДД.ММ.ГГГГ на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория, а действие моратория распространяется в данном случае на ответчика ФИО4, требование о взыскании с ответчика неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежит. Неустойка подлежит взысканию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата вынесения решения суда), размер которой за просрочку возврата основного долга составляет <данные изъяты>).

С учетом фактических обстоятельств дела, объема и характера допущенного ответчиком нарушения обязательства, размера и длительности ненадлежащего исполнения денежного обязательства, а также отсутствия каких-либо значительных финансовых последствий для истца, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд приходит к выводу о том, что заявленная к взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей за просрочку возврата основного долга и в размере 1686,29 рублей за просрочку возврата процентов несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, считает необходимым снизить размер указанных неустоек до 9000 рублей и 1000 рублей соответственно.

Принимая во внимание, что обязанность заемщика уплачивать договорную неустойку за неисполнение обязательств предусмотрена заключенным кредитным договором, а денежное обязательство до настоящего времени ответчиком не исполнено, учитывая то, что требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению, требование истца о взыскании предусмотренной договором неустойки за неисполнение договорных обязательств - неустойки на сумму просроченной задолженности в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора (<данные изъяты>), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу настоящего решения суда, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу п.3 ст.340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п.4 ч.2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с разделом 4 договора залога <данные изъяты> (л.д.20-23) Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если Залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях предусмотренных настоящим договор.

При этом Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами Залогодателя.

Заключая кредитный договор, обеспеченный ипотекой квартиры, ответчик ФИО4 должна была предусмотреть все возможные риски, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору, оценить финансовые перспективы в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ею обязательств, в том числе и риск обращения взыскания на заложенное имущество.

Как следует из выписки из ЕГРН на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано ограничение прав и обременение объекта недвижимости – ипотека. Лицо, в пользу которого установлены ограничения и обременение – ФИО2 ФИО13, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, на основании договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, договора уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.147-148).

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд, руководствуясь положениями действующего законодательства, регулирующего спорные отношения, пришел к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки являются обоснованными, поскольку в силу закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного залогом обязательства.

Удовлетворяя иск об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает требования пп.4 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» о том, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде. По смыслу указанной нормы закона в случае возникновения спора о начальной продажной цене заложенного имущества она должна определяться исходя из его действительной рыночной стоимости.

В ходе рассмотрения дела спор между сторонами относительно рыночной стоимости квартиры не возник.

Согласно п.1.6 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 726300 рублей.

Суд считает необходимым определить начальную продажную стоимость заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: <данные изъяты> общей площадью <данные изъяты>, кадастровый №, в размере – 726300 рублей.

Суд считает необходимым определить способ реализации квартиры в виде ее продажи с публичных торгов.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, в силу п.1 ст.98 ГПК РФ, пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 19501,03 рублей уплаченной государственной пошлины за рассмотрение дела судом общей юрисдикции (л.д.5).

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 ФИО14 к ФИО4 ФИО15 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО4 ФИО16.

Взыскать с ФИО4 ФИО17 (<данные изъяты>), родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, в пользу ФИО2 <данные изъяты> (<данные изъяты> родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 550403 рубля 64 копейки (из них: просроченная ссудная задолженность 399084 рубля 44 копейки, просроченные проценты 139714 рублей 82 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду 1005 рублей 74 копейки, неустойка на просроченную ссуду 9289 рублей 93 копейки, неустойка на просроченные проценты 1308 рублей 71 копейка), расходы по оплате государственной пошлины в размере 19501 рубль 03 копейки, а всего 569904 (пятьсот шестьдесят девять тысяч девятьсот четыре) рубля 67 копеек.

Взыскать с ФИО4 ФИО18 в пользу ФИО2 ФИО19 проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> годовых, начисленных на сумму 399084 рубля 44 копейки, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО4 ФИО20 в пользу ФИО2 ФИО21 неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора (<данные изъяты>) от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу<адрес> кадастровый №.

Реализовать указанную квартиру путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 726300 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления 07.07.2023 года мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Рудничный районный суд г. Кемерово.

Председательствующий