47RS0015-01-2022-000573-95

Дело № 2-554/2022 13 сентября 2022 года

РЕШЕНИЕ

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

Сланцевский городской суд Ленинградской области в составе

председательствующего судьи Давидович Н.А.,

при секретаре М,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 21 июля 2018 года в размере 196 096 руб. 43 коп. и взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 121 руб. 93 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 201 077 руб. 00 коп. под 22,70% годовых по безналичным/наличным, сроком на 55 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

14 февраля 2022 года ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 8.3 Общих условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 23 июня 2020 года, на 29 апреля 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 648 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 01 января 2022 года, на 29 апреля 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 116 929 руб. 84 коп.

По состоянию на 29 апреля 2022 года общая задолженность ответчика по кредитному договору составила 196 096 руб. 43 коп., в том числе:

- просроченная ссудная задолженность 166 717 руб. 67 коп.;

- просроченные проценты 23 538 руб. 63 коп.;

- просроченные проценты на просроченную ссуду 2 328 руб. 00 коп.;

- неустойка на просроченную ссуду 2 050 руб. 79 коп.;

- неустойка на просроченные проценты 1 461 руб. 34 коп.

Банком в адрес ответчика направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия кредитного договора.

На основании вышеизложенного, ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, истец ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности в размере 196 096 руб. 43 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 121 руб. 93 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 5 оборот, 21, 56 оборот).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени, дате и месте рассмотрения дела надлежащим образом посредством телефонограммы, просила дело рассмотреть в ее отсутствие (л.д. 62), представила возражения на исковое заявление (л.д.36-37). В материалах дела имеется доверенность, выданная ответчиком обществу с ограниченной ответственностью «КРЕДИТНЫЙ ЮРИСТ» (л.д. 38), однако своим правом на ведение дела через представителя ответчик не воспользовалась. В возражениях на исковое заявление ответчик, в лице представителя ФИО2, выражает несогласие с заявленными исковыми требованиями, в части взыскания неустойки, указывает, что п. 12 кредитного договора включает недействительные условия, поскольку договор заключен не в целях связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, то на него распространяют свое действие Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Предъявленная истцом к взысканию неустойка в размере 3 512,13 руб. несоразмерна последствиям нарушения обязательства и подлежит уменьшению, поскольку по условиям договора неустойка превышает установленный п.21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени). Просит оставить исковое заявление без удовлетворения, в части взыскания неустойки, а в случае взыскания неустойки просит уменьшить ее сумму до минимально возможного размера в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

В связи с поступившими письменными возражениями со стороны ответчика, истец представил отзыв на данные возражения (л.д.55-56), в котором указывает, что в соответствии с положениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Несоразмерность неустойки ответчиком не подтверждена, а снижение размера договорной неустойки допускается в исключительных случаях, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и может повлечь получение кредитором необоснованной выгоды. Просит удовлетворить требования в полном объеме.

Принимая во внимание, надлежащее извещение лиц участвующих в деле, суд, в порядке ст. 167 ГПК РФ, пришел к выводу о возможности рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание представителя истца и ответчика.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ст. 421 ГК РФ).

На основании ч.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 14 Федерального закона от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Материалами дела установлено, что 21 июля 2018 года ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования (л.д. 14-15). Между истцом ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №) от ДД.ММ.ГГГГ, условия которого отражены в заявлении клиента о заключении договора кредитования от 21 июля 2018 года № (л.д. 14-15).

По условиям кредитного договора ПАО «Восточный экспресс банк» предоставило заемщику ФИО1 кредит в размере 201 077 руб. 00 коп. под 22,70% годовых, сроком на 42 месяца.

Также в заявлении о заключении договора кредитования ФИО1 просила заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления договор банковского счета (л.д. 14), открыть ей текущий банковский счет (п.9 Индивидуальных условий л.д. 14 оборот). Подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковский карт ПАО «КБ «Восточный» и Тарифами банка, информация о которых размещена на web-сайте банка и в местах обслуживания клиентов банка (п. 14 Индивидуальных условий л.д.15), тем самым присоединилась к стандартным условиям, определенным банком, в том числе к содержащимся в Правилах и в Тарифах банка.

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования за ненадлежащее исполнение условий Договора предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых (л.д.15).

14 февраля 2022 года ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о завершении реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица, за государственным регистрационным номером 2224400017741 от 14 февраля 2022 года (л.д. 24), а также решением единственного акционера банка № 2 о присоединении от 25.10.2021 года (л.д. 25 оборот).

Как следует из расчета задолженности (л.д. 7-9), по состоянию на 29 апреля 2018 года задолженность по кредитному договору №) от 21 июля 2018 года составляет 196 096 руб. 43 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность 166 717 руб. 67 коп., просроченные проценты 23 538 руб. 63 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 2 328 руб. 00 коп., неустойка на просроченную ссуду 2 050 руб. 79 коп., неустойка на просроченные проценты 1 461 руб. 34 коп.

Из представленной истцом выписки по лицевому счету № № за период с 21 июля 2018 года по 29 апреля 2022 года (л.д. 10-11), судом установлено, что истцом обязательство по перечислению кредитных денежных средств на счет заемщика исполнена в полном объеме, заемщик воспользовался предоставленными ему денежными средствами, однако впоследствии заемщик принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом.

Между тем судом установлено, а ответчиком также не оспорено, что в течение срока действия кредитного соглашения заемщиком допущены нарушения в части возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, в связи с чем по состоянию на 29 апреля 2022 года задолженность по кредитному договору №) от 21 июля 2018 года составляет 196 096 руб. 43 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность 166 717 руб. 67 коп., просроченные проценты 23 538 руб. 63 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 2 328 руб. 00 коп., неустойка на просроченную ссуду 2 050 руб. 79 коп., неустойка на просроченные проценты 1 461 руб. 34 коп.

В соответствии с п.2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» истцом по адресу фактического места жительства ответчика 18.01.2022 года было направлено уведомление о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору, составляет 196 096 руб. 43 коп. (л.д.20).

До настоящего времени требование ответчиком не исполнено, задолженность не погашена.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, ПАО КБ «Восточный» обратился к мировому судье судебного участка №62 Сланцевского района Ленинградской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 21 июля 2018 года.

23 сентября 2021 года мировым судьей судебного участка №62 Сланцевского района Ленинградской области на основании заявления ПАО КБ «Восточный» был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору от 21 июля 2018 года в размере 192 480 руб. 62 коп. и государственной пошлины в размере 2 524 руб. 81 коп., однако в связи с поступившими от должника возражениями судебный приказ был отменен 14 октября 2021 года (л.д. 23).

Представленные истцом доказательства полностью подтверждают наличие как указанного долга, так и его размера, не вызывают сомнения, договор не был никем оспорен или изменен, расчет суммы долга, процентов соответствует подписанным сторонами по делу письменным условиям договора, иным письменным доказательствам, не противоречащим требованиям закона, расчет задолженности судом проверен, признан верным и арифметически правильным, при этом каких-либо доказательств в его опровержение, в том числе, собственного расчета, доказательств, свидетельствующих о полном или частичном погашении указанной задолженности ответчиком в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представлено.

Наличие данных, свидетельствующих о несогласии ФИО1 с условиями договора кредитования, отсутствии у неё возможности отказаться от его заключения, понуждения ФИО1 на заключение договора кредитования на указанных условиях, судом не установлено.

Таким образом, учитывая приведенные выше доказательства, свидетельствующие о ненадлежащем исполнении ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору № от 21 июля 2018 года, суд приходит к выводу о наличии у неё задолженности перед банком. В связи с ненадлежащими исполнением заемщиком обязательств по договору, предъявленные истцом требования являются правомерными.

В силу пункта 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствия нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Размер неустойки соответствует условиям договора, арифметически правильный. Принимая во внимание конкретные обстоятельств дела, в частности, соотношение общей суммы неустойки с суммой основного долга, длительностью неисполнения заемщиком взятых на себя обязательств, размер неустойки, по мнению суда, не является чрезмерным и несоразмерным основным требованиям, а потому суд не находит оснований для ее уменьшения по ст. 333 ГК РФ.

Поскольку до настоящего времени ответчиком погашение кредита не произведено, суд приходит к выводу об обоснованности иска ПАО «Совкомбанк».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 5 121 руб. 93 коп. подтверждены документарно (л.д. 12) и должны быть взысканы с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки ) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН:<***>, ОГРН:<***>) задолженность по кредитному договору № от 21 июля 2018 года в размере 196 096 (сто девяносто шесть тысяч девяносто шесть) рублей 43 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 121 (пять тысяч сто двадцать один) рубль 93 копейки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба, прокурором – представление, в течение месяца в Ленинградский областной суд с подачей жалобы через Сланцевский городской суд.

Председательствующий судья Н.А. Давидович

Мотивированное решение изготовлено 14 сентября 2022 года