Решение по делу № 2-587/2022 от 19.09.2022 - о взыскании задолженности по договору займа.

Копия

Дело № 2-587/2022

32RS0008-01-2021-002415-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Дятьково 19 сентября 2022 года

Дятьковский городской суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи Чернигиной А.П.,

при секретаре Брайцевой Л.М.,

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство судебного взыскания» (далее - ООО «АСВ») к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, ссылаясь на то, что между ООО МФК «Рево - Технологии» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа и предоставлены транши №.

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств за период с 16.03.2020г. по 28.02.2021г. образовалась задолженность в размере 14310 рублей 09 копеек, из которых: 9147 рублей 37 копеек - задолженность по основному долгу, 5162 рубля 75 копеек - задолженность по процентам.

28.02.2021г. между ООО МФК «Рево - Технологии» и ООО «АСВ» был заключен договор уступки прав требования, согласно которому к последнему перешли права требования к заемщикам физическим лицам, в том числе - ФИО1.

Истец просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу вышеуказанную сумму задолженности, а также судебные расходы в виде оплаты госпошлины в размере 572 рублей 40 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признал частично.

Извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела представитель третье лица ООО МФК «Рево - Технологии» в судебное заседание не явился.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

По делу установлено, что между 16.06.2019г. ООО МФК «Рево - Технологии» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №, согласно которому ответчику предоставлена сумма займа в размере 8541 рубля на срок 12 месяцев под 19,81% годовых.

02.01.2020г. ООО МФК «Рево - Технологии» предоставило ответчику денежные средства в размере 6291 рубля на срок 10 месяцев под 102,105% годовых.

В подтверждении заключения данных договоров, стороной истца в материалы дела были предоставлены заявления ответчика о предоставлении траншей по договору потребительского займа, заявления о предоставлении потребительского займа, индивидуальные условия договора потребительского займа, согласие на обработку персональных данных и обязательства, а также общие условия договора потребительского займа, положения о подписке на услуги «Дополнительное информирование», «Защита», «Виртуальная карта Мокка», тарифы и услуги общества.

В соответствии с индивидуальными условиями договора, суммы займов подлежали перечислению для оплаты потребительских товаров, приобретенных ответчиком.

Также индивидуальные условия содержания сведения о количестве, периодичности и размере платежей, подлежащих внесению заемщиком.

Судом установлено, что договоры займа между ООО МФК «Рево - Технологии» и ФИО1 заключены сторонами в электронной форме, в связи с чем, коды в системе моментального электронного кредитования предоставлялись клиенту в виде смс-сообщения на номер мобильного телефона указанного заемщиком в регистрационной анкете и использовался в качестве аналога собственноручной подписи клиента.

Полученный заемщиком индивидуальный ключ (sms-код) является простой электронной подписью. Договор займа (договор публичной оферты заключен с момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода.

В соответствии с общими условиями договоров потребительского займа подписание электронных документов ФИО1 производилось с использованием sms-кода, предоставляющего собой ключ электронной подписи в соответствии с требованиями п.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011г. «Об электронной подписи».

В судебном заседании установлено, что ООО МФК «Рево - Технологии» свои обязательства по договорам исполнило надлежащим образом.

Однако ответчиком обязательства по возврату заемных денежных средств до настоящего времени не исполнены.

Из представленного истцом расчета усматривается, что задолженность по договору потребительского займа № от 16.06.2019г. за период с 16.03.2020г. по 28.02.2021г. составляет 3536 рублей 20 копеек, в том числе: 3038 рублей 16 копеек - задолженность по основному долгу, 498 рублей 04 копейки - задолженность по процентам.

По договору потребительского займа № от 02.01.2020г. задолженность за указанный период составляет 10773 рубля 89 копеек, в том числе: 6109 рублей 18 копеек - задолженность по основному долгу, 4664 рубля 71 копейка - задолженность по процентам.

В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 возражения против удовлетворения исковых требований полагал, что оснований для взыскания суммы займа по договору от 02.01.2020г. в пользу истца не имеется, т.к. индивидуальными условиями договора уступка прав требования третьему лицу не предусмотрена.

Суд, оценивая представленные доказательства в их совокупности, принимая во внимание установленные обстоятельства по делу, находит доводы ответчика обоснованными, в связи с чем, исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 2 ст. 434 Кодекса определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Исходя из пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018г. №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет" (п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 2.1 ст. 3 Закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч.8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (ч.11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата, наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Исходя из среднерыночного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), заключенных во II квартале 2019 года и I квартале 2020 года предельное значение полной стоимости потребительского кредита при сумме займа до 30000 рублей включительно без обеспечения на срок от 181 до 365 дней включительно не должен превышать 192,799% годовых и 183,311% годовых соответственно.

Согласно этим значениям полная стоимость займов, предоставленных ФИО1 не превышает предельное значение полной стоимости потребительского кредита.

В силу ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Право займодавца на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и порядке, определенных договором, гарантировано ст. 809 ГК РФ.

На дату заключения спорных договор займа правовое регулирование возникших между истцом и ответчиком правоотношений осуществлялось в соответствии с положениями Федерального закона от 27.12.2018г. №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В соответствии с ч. 4 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» со дня вступления в силу настоящего Федерального закона (с 28.01.2019г.) до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период, срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (пункт 1); процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день (п. 3).

Согласно подпункту "б" пункта 2 статьи 1 Федерального закона от 27.12.2018г. №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вступившего в силу 1 января 2020г., по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Таким образом, законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно - заявлены к взысканию кредитором.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Судом установлено, что 28.02.2021г. между ООО МФК «Рево - Технологии» и ООО «АСВ» был заключен договор уступки прав требования, согласно которому к последнему перешли права требования к заемщикам физическим лицам, в том числе - ФИО1 по двум договорам потребительского займа.

Пунктом 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», предусмотрено, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В соответствии с п. 13 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают условия о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

Данное условие должно быть согласовано непосредственно при заключении договора, при этом потребителю должен быть предоставлен выбор - согласиться или запретить уступку прав по договору третьим лицам.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 указанного Федерального закона кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

21.08.2020г. Центральным банком Российской Федерации в информационном письме №ИН-015-59/123 «О реализации кредиторами в индивидуальных условиях договоров потребительского кредита (займа) возможности установления заемщиками запрета уступки кредиторами третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)» в связи с выявлением нарушений, связанных с непредставлением кредиторами заемщикам возможности запрета уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, сообщено, что исходя из п. 13 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в рамках индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) право выбора между согласием на уступку прав (требований) и ее запретом непосредственно должно быть предоставлено заемщику, и при этом выбор в пользу запрета уступки прав (требований) не должен препятствовать заключению договора потребительского кредита (займа).

Указанный выбор осуществляется заемщиком в течение предусмотренного ч. 7 ст. 7 Закона №353-ФЗ срока для принятия заемщиком решения о заключении договора потребительского кредита (займа): пять рабочих дней со дня предоставления индивидуальных условий договора заемщику, если больший срок не установлен кредитором.

Содержание условия договора потребительского кредита (займа) об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору отображается в 13 строке таблицы индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), форма которой установлена Указанием Банка России от 23.04.2014г. №3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)», исходя из решения заемщика.

Представленные индивидуальные условия договоров потребительских займов, заключенные с ответчиком в 2019г. и 2020г. отражены в таблице.

В строке 13 индивидуальных условий договора потребительского займа № от 16.06.2019г. содержится информация об уступке кредитором прав требований третьим лицам по договору.

Таким образом, суд полагает, что подписывая данные условия, ответчик дал согласие на уступку кредитором прав требований по договору третьим лицам.

Данный факт также не оспаривался ответчиком в судебном заседании.

Что касается индивидуальных условий договора потребительского займа № от 02.01.2020г., то строка 13 содержат информацию о не применении условий об уступке кредитором прав требований третьим лицам.

Следовательно, при таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заемщику кредитором не было предоставлено право выбора между согласием на уступку прав требований и ее запретом.

С учетом вышеизложенного, суд полагает, что представленный договор цессии не подтверждает переход прав требований к истцу в спорном материальном правоотношении по обязательствам, возникшим по вышеуказанному договору потребительского займа, что исключает возможность взыскания по нему суммы задолженности.

Таким образом, в отсутствии доказательств исполнения в полном объеме обязательств по договору потребительского займа № от 16.06.2019г. и наличия предоставленного истцу права требования по данному договору, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности в размере 3536 рублей 20 копеек.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Документально подтверждено, что при подаче искового заявления истцом была оплачена госпошлина в размере 572 рубля 40 копеек.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований, в соответствие с ч. 2 ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 141 рубля 44 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Агентство судебного взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство судебного взыскания» задолженность по договору потребительского займа № от 16.06.2019г., образовавшуюся за период с 16.03.2020г. по 28.02.2021г. в размере 3536 (три тысячи пятьсот тридцать шесть) рублей 20 копеек, из которых: задолженность по основному долгу - 3038 (три тысячи тридцать восемь) рублей 16 копеек, задолженность по процентам - 498 (четыреста девяносто восемь) рублей 04 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 141 (сто сорок один) рубля 44 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Брянский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Дятьковский городской суд.

Председательствующий (подпись) А.П. Чернигина

Мотивированное решение составлено 26 сентября 2022 года.