Решение по делу № 2-163/2025 от 13.02.2025 - о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, неустойку за просрочку страхового возмещения и иных судебных расходов.

Гр.дело №

(№, №) ~ М-5205/2023

УИД 05RS0№-20

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

13 февраля 2025 года <адрес>

Кировский районный суд <адрес> Республики Дагестан в составе:

председательствующего судьи Гаджимагомедова Г.Р.,

при секретаре судебного заседания ФИО5,

с участием представителя истца ФИО2 по доверенности ФИО9,

представителя ответчика САО "Ресо-гарантия" по доверенности ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к САО «Ресо-Гарантия», третьему лицу ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по РД Министерства труда и социальной защиты» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, неустойку за просрочку страхового возмещения и иных судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском дополненным в порядке ст. 39 ГПК РФ к САО «Ресо-Гарантия», третьему лицу ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по РД Министерства труда и социальной защиты» о взыскании с Ответчика Страховое Общество Ресо-Гарантия в пользу истца ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, сумму страхового возмещения в сумме 3000000 (три миллиона) руб. в соответствии в наступившим страховым случаем постоянной утратой трудоспособности с установлением II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования в размере 100 % страховой суммы на дату наступления страхового случая; взыскании неустойки за неисполнение обязательства по уплате страхового возмещения, по дату исполнения, включительно; взыскании с САО «Ресо-Гарантия» в пользу истца ФИО2 штрафа в размере 50% от суммы страхового возмещения и взыскании компенсации морального вреда в размере 500 000 руб.

В обоснование своих требований истец указал следующее.

ДД.ММ.ГГГГ в результате падения во дворе дома по месту её проживания, по адресу: <адрес> а, ею получены травмы, приведшие к нетрудоспособности.

После падения, она обратилась в медицинское учреждение, где ей был поставлен диагноз: «Сочетанная травма, ЗЧМТ, сотрясение головного мозга, ссадина лба, закрытая травма груди, ушиб грудной клетки, ушиб и ссадина левой кисти».

Последствия полученной травмы у нее переросли в постоянные головные боли, головокружения, приступы потери сознания с судорожным синдромом, а последующим в эпилепсию. Ввиду чего, по результатам медицинского обследования, Бюро медико-социальной экспертизы № общего профиля ей была установлена 2-я группа инвалидности и впоследствии подтверждена в течение года.

ДД.ММ.ГГГГ она была уволена с работы. Какая-либо другая должность ей предложена не была, по причине невозможности исполнения ею служебных обязанностей ввиду состояния здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ ею был заключен с СПАО «Ресо-Гарантия» договор страхования от несчастных случаев и болезни № КА 1928475545.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением (№ ЖЗ 11493891) о страховой выплате, однако СПАО «Ресо-Гарантия» отказало в выплате страхового возмещения.

В августе 2023г. в адрес САО «РЕСО-Гарантия» была направлена досудебная претензия.

Таким образом, САО «РЕСО-Гарантия» должно выплатить 3000000 руб. страхового возмещения, в связи, с чем истец обратился в суд.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 по доверенности ФИО9 дополнительные требования поддержал и просил их удовлетворить.

Представитель ответчика САО «РЕСО-Гарантия» по доверенности ФИО6 в судебном заседании просил суд отказать в удовлетворении иска, ссылаясь на то, что в ответе на запрос суда от ДД.ММ.ГГГГ начальник отдела по организационно- методической работе, врач по медико-социальной экспертизе ФИО8 в четвертом абзаце пишет о том, что - «в связи с поступлением направления на МСЭ (форма 088/у) из ГБУ «Поликлиники №» <адрес>, ФИО2 освидетельствована в бюро № повторно (досрочно) заочно, установлена инвалидность 2-ой группы с причиной инвалидности «общее заболевание», на 1 год с ДД.ММ.ГГГГ до 01.07.2023гг.

В свою очередь на запрос САО «РЕСО-Гарантия» от 10.08.2023г. №, ДД.ММ.ГГГГ Вх. 169108/25 поступил ответ с ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» за подписью врио руководителя ФИО7 о том, что ФИО2 была проведена медико-социальная экспертиза повторно 28.06.2022г. в бюро № Учреждения, по результатам которой была установлена 2-я группа инвалидности сроком на 1 год с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. и что в настоящее время провести медико-социальную экспертизу в порядке контроля не представляется возможным, в связи с тем, что срок инвалидности по решению бюро № истек ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, экспертным составом № Учреждения проведена документальная проверка обоснованности повторного установления бюро № от ДД.ММ.ГГГГ второй группы инвалидности ФИО2

По результатам комплексного анализа клинико-функциональных, социально-бытовых, профессионально-трудовых и психологических данных, установлено, что, на момент освидетельствования у ФИО2 не имелись нарушения здоровья с 3 степенью выраженности стойких нарушений психических функций организма, установленных в соответствии с «Классификациями и критериями, используемыми при осуществлении медико-социальной экспертизы граждан федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы, утвержденными приказом Минтруда России от ДД.ММ.ГГГГ №н, что не соответствует выраженным нарушениям психических функций организма и не приводят к ограничениям жизнедеятельности 2 степени. В соответствии с п. 5» Правил признания лица инвалидом», утвержденных постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, оснований для установления ФИО2 2-й группы инвалидности не имелось.

Так же, штраф и неустойка не должны быть взысканы, так как САО «РЕСО-Гарантия» принимало решение по имеющимся документам, которые не подтверждали наступление страхового случая.

В судебном заседании, допрошенные в качестве специалистов, – эксперты Главного бюро медико-социальной экспертизы по РД Министерства труда и социальной защиты ФИО8 и ФИО7 подтвердили факт установления истцу ФИО2 2-й группы инвалидности.

Истец ФИО2, представитель третьего лица ФКУ Главное бюро медико-социальной экспертизы по РД Министерства труда и социальной защиты, будучи надлежащим образом и заблаговременно извещенные о месте и времени судебного заседания по правилам ст.ст. 113-116 ГПК РФ, подтвержденных отчетом о доставке СМС- сообщения, уведомлением о вручении почтового отправления, информацией о времени и месте судебного заседания, заблаговременно размещенной на официальном сайте Кировского районного суда <адрес> в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", (согласно правил ст. 165.1. ГК РФ, разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в п.6 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ N 5 "О некоторых вопросах, возникающих у судов при применении Кодекса РФ об административных правонарушениях" (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 40) и приказа ФГУП "Почта России" от ДД.ММ.ГГГГ N 343), в суд не явились, об уважительных причинах неявки в суд не известили, не представили сведений о причинах неявки, не просили (кроме истца) о рассмотрении дела в их отсутствие. Указанный вывод усматривается из совокупности следующих доказательств, исследованных в судебном заседании и имеющихся в деле. Суд определил, что дело может быть рассмотрено в их отсутствие в порядке ч.4 ст.167 ГПК РФ.

Заслушав объяснения сторон, показания свидетелей, исследовав материалы дела и оценив, руководствуясь статьей 67 ГПК РФ, относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, суд приходит к выводу об удовлетворении иска по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

Как установлено судом и не оспаривается сторонами, ДД.ММ.ГГГГ произошел несчастный случай с истцом, в результате чего истицей получены различные травмы. Бюро медико-социальной экспертизы № общего профиля ей установлена 2-я группа инвалидности. Данный факт подтверждается медицинскими документами справкой серии МСЭ-2018 № и №.

Как установлено судом и усматривается из полиса страхового общества «Ресо-Гарантия» от 24.03.2021г. по программе страхования от несчастных случаев и болезней № КА 1928475545, заключенного между ФИО2 и ответчиком САО "Ресо-гарантия".

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании пункта 1 статьи 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный личности или имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

В соответствии с гл. 13 Правил страхования от несчастных случаев и болезней № утвержденных приказом генерального директора САО «Ресо-Гарантия» № от ДД.ММ.ГГГГ, Страховая выплата производится при наступлении страхового случая лицу, имеющему право на ее получение согласно Договору, независимо от сумм, причитающихся ему по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Страховая выплата осуществляется Страховщиком на основании письменного заявления Застрахованного (Выгодоприобретателя, Страхователя) и документов, указанных в разделе XIII Правил, подтверждающих факт наступления страхового случая. В медицинских документах должны содержаться: дата и обстоятельства заявленного случая, полный диагноз, время начала и окончания лечения, результаты всех проведенных диагностических исследований, названия лечебных мероприятий, срок временной нетрудоспособности. Диагноз, поставленный Застрахованному, считается достоверным в том случае, если он поставлен имеющим на это право медицинским работником на основании характерных объективных симптомов (признаков).

Страховое возмещение осуществляется в денежной форме.

В соответствии с пунктом 13.14. этих же Правил, Страховая выплата производится Страховщиком в течение пятнадцати рабочих дней с момента признании им случая страховым, если иные сроки не предусмотрены условиями Договора страхования.

Пункт 13.14.1., предусматривает, что в случае, если документов, предоставленных Страхователем (Выгодоприобретателем) недостаточно для принятия решения о признании заявленного события страховым, о страховом возмещении и (или) в случае предоставления ненадлежащим образом оформленных документов, Страховщик обязан:

а) принять документы;

б) в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней с даты получения документов уведомить Страхователя (Выгодоприобретателя) о необходимости предоставить недостающие и (или) надлежащим образом оформленные документы.

И пункт 13.15. Правил гласит, что Страховщик принимает решение о выплате страхового обеспечения в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней с момента получения всех необходимых документов.

В соответствии с пунктом 1.7 тех же Правил, Несчастный случай – одномоментное, внезапное воздействие различных внешних факторов (физических, химических, технических и т. д.), характер, время и место которых могут быть однозначно определены, несчастным случаем в целях настоящих Правил понимается фактически происшедшее извне, возникшее внезапно, непредвиденно, помимо воли Застрахованного лица событие, приведшее к утрате им трудоспособности, физической травме (увечью) или смерти, в том числе: стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, падение какого-либо предмета на/или самого Застрахованного лица, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайно острое отравление вредными продуктами или веществами (ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами), а также происшедшие при движении транспортных средств или при аварии с их участием, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами.

Согласно страховому полису № КА 1928475545 к числу застрахованных рисков относится «постоянная утрата трудоспособности с установлением II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования».

Таким образом, по смыслу приведенных выше правовых норм, а также буквального толкования условия договора страхования, событие (в данном случае - установление истцу 1 группы инвалидности) на случай которого осуществляется страхование, наступило и объективно подтверждено представленными страховщику и в материалы настоящего дела документами.

В связи с наступлением страхового случая К.Р. ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения.

Ответчик отказал в выплате страхового возмещения, указав, что произошедший случай не является страховым, поскольку истцу установлена 3 группа инвалидности, что согласно условиям договора страхования, не является страховым случаем.

Факт установления истцу 2 группы инвалидности, указанного в полисе страхования в качестве страхового риска (случая), по настоящему делу судом установлен.

В соответствии со статьей 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду, мирному урегулированию споров.

Статьей 12 названного кодекса установлено, что правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (часть 1).

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел (часть 2).

Приведенные положения закона возлагают на суд обязанность создать надлежащие условия для объективного разрешения спора и представить сторонам возможность для реализации процессуальных прав, в том числе в представлении доказательств.

Названные положения закона при разрешении спора судом первой инстанции выполнены в полном объеме.

Согласно части 1 статьи 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Как выше судом указано, допрошенные в судебном заседании специалисты Главного бюро медико-социальной экспертизы по РД Министерства труда и социальной защиты ФИО3 Д.Б., ФИО7, подтвердили установление истцу ФИО2 2-й группы инвалидности.

Таким образом, суд приходит к выводу, что установление 2-й группы инвалидности ФИО2 в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования в размере 100 % страховой суммы на дату наступления страхового случая, является страховым случаем, в связи с чем, в ее пользу подлежит взысканию сумма страхового возмещения в размере 3000000 руб.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к выводу, что своевременно страховая премия выплачена не была, требование о взыскании неустойки является обоснованным в силу 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", неустойка за неисполнение требований о возврате денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по 13.02.2025г., что составляет 1250260,30 руб.

Согласно ст. ст. 151, 1099 - 1100 ГК РФ, моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена компенсация морального вреда его причинителем при наличии вины.

Поскольку установлены виновные действия ответчика, в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Исходя из принципа разумности и справедливости, а также с учетом степени вины ответчика, суд приходит к выводу о том, что размер денежной компенсации морального вреда, подлежащей взысканию в пользу истца, должен составлять 50 000 руб.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 6. ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Установив, что ответчиком в добровольном порядке сумма страхового возмещения выплачена не была, суд также приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца суммы штрафа в размере 50% от присужденных сумм, а именно: (3000000 + 1250260,30 + 50000) / 2 = 2150130,15 руб.

При этом оснований для снижения размера штрафа суд не находит, поскольку ответчик ходатайство о применении положений ст. 333 ГК РФ не заявлял.

Бремя доказывания указанных обстоятельств лежало на истце, представленные им доказательства отвечают требованиям ст.ст. 59-60 ГПК РФ, они стороной ответчика вопреки ч.1 ст.56 ГПК РФ не опровергнуты и не представлены суду доказательства их подложности или несоответствия действительности.

Бремя доказывания законности принятого решения лежало на стороне ответчика, однако представленные им доказательства не отвечают требованиям ст.ст. 59-60 ГПК РФ, они стороной истца в силу норм ч.1 ст.56 ГПК РФ опровергнуты и представлены суду доказательства их несоответствия действительности.

Таким образом, оценив представленные сторонами доказательств с позиций ст.ст. 59-60, 67 ГПК РФ суд пришел к выводу, что вышеприведенные доказательства подтверждают, что исковые требования ФИО2 являются обоснованными в выше указанной части, следовательно, их необходимо удовлетворить частично.

Между тем, в удовлетворении остальной части иска ФИО2 к СПАО «РЕСО-Гарантия» необходимо отказать по выше приведенным основаниям.

Руководствуясь ст.ст.194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к СПАО «РЕСО-Гарантия» и третьему лицу ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по РД Министерства труда и социальной защиты» удовлетворить частично.

Взыскать с СПАО «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО2 всего 6450390,45 (шесть миллионов четыреста пятьдесят тысяч триста девяносто) рублей, в том числе:

- 3000 000 руб. сумма страхового возмещения;

- 1250260,30 руб. неустойка за неисполнение обязательства по уплате страхового возмещения

- 50 000 руб. моральный вред;

- 2150130,15 руб. штраф в размере 50 % от суммы страхового возмещения.

Решение суда первой инстанции может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Дагестан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Кировский районный суд <адрес>.

Решение суда в окончательной форме принято 27.02.2025г.

Председательствующий Г.Р. Гаджимагомедов