Дело № 2-1231/2022

УИД 56RS0033-01-2022-002293-61

Решение

Именем Российской Федерации

г. Орск 13 октября 2022 года

Советский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе

председательствующего судьи Смирновой Н.В.,

при секретаре Сукиасян А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к наследственному имуществу Ц.Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 05.10.2019 в сумме 46 032,85 руб., расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1 580,99 руб.

В обосновании иска указало, что 05.10.2019 между ПАО «Совкомбанк» и Ц.Д.А.. заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты. Во исполнение договора банк предоставил Ц.Д.А. денежные средства в сумме ** руб. под ** % годовых на срок ** месяцев. По состоянию на 25.07.2022 задолженность заемщика перед банком составляет 46 032,85 руб. ДД.ММ.ГГГГ Ц.Д.А. умер, информацией о круге наследников банк не располагает, задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена.

Определением суда от 19.08.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен нотариус г. Орска ФИО3

Определением суда от 08.09.2022 к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО1 и ФИО2

Определением суда от 13.10.2022 к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «АльфаСтрахование».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, возражений относительно предъявленных требований не представили.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Третье лицо нотариус ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

Как следует из ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что Ц.Д.А. обратился с офертой к ПАО «Совкомбанк» на получение потребительского кредита, путем зачисления наличных на открытый в банке счет.

Согласно условиям договора о потребительском кредитовании № от 05.10.2019, Ц.Д.А. предоставлен кредит в сумме ** руб. под ** % годовых, сроком на ** месяцев.

Ц.Д.А. был ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования ПАО «Совкомбанк», Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, о чем свидетельствуют ее подписи.

В соответствии с условиями кредитного договора, сумма ежемесячного платежа, подлежащего погашению, составляла 5 067,53 руб., срок расходования лимита кредитования – 25 календарных дней с момента подписания договора. срок возврата кредита – 05.10.2020.

ПАО «Совкомбанк» акцептовало оферту Ц.Д.А., зачислив ему денежные средства в размере 54 696,78 руб. на открытый в банке счет №. Сумма в размере 14 695,78 руб. – плата за квлючение в программу страховой защиты заемщиков.

Таким образом, 05.10.2019 между Ц.Д.А. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор путем акцептования указанного заявления на предоставление заемщику кредита.

Условиями договора потребительского кредита в ПАО «Совкомбанк», предусмотрена обязанность возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, а также уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

По условиям договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых.

Таким образом, взыскание неустойки предусмотрено условиями кредитного договора, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и Ц.Д.А.

Как следует из расчета задолженности по кредиту, по кредитным обязательствам образовалась задолженность.

Согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные положениями ГК РФ о займе. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Часть 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что Ц.Д.А. ДД.ММ.ГГГГ умер.

Его обязательства перед банком остались непогашенными.

По состоянию на 25.07.2022 задолженность по кредитному договору составляет 46 032,85 руб.

На основании ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу п. 3 ст. 1175 ГК РФ, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно сведениям нотариуса ФИО3, в ее производстве имеется наследственное дело, открытое к имуществу Ц.Д.А., умершего ДД.ММ.ГГГГ. Наследниками по закону являются дочери ФИО1 и ФИО2, обратившиеся с заявлениями о принятии наследства.

Наследственное имущество состоит из: ** долей квартиры по адресу: <адрес>; ** доли квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, а также ** доли в квартире по адресу: <адрес>, принадлежавшей Ц.Т.А., умершей ДД.ММ.ГГГГ, наследником которой был супруг Ц.Д.А., фактически принявший, но не оформивший своих наследственных прав. 28.01.2021 и 19.03.2021 ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство, ФИО2 не выданы свидетельства о праве на наследство на вышеуказанное имущество.

Как разъяснено в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателями, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как следует из выписок из ЕГРН от 08.09.2022, кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет ** руб.; кадастровая стоимость квартиры по адресу: <адрес>, составляет ** руб.

Судом также установлено, что на день смерти у Ц.Д.А. имелся открытый в ПАО Сбербанк счет, остаток денежных средств на котором на день смерти составляет 14,73 руб.

С учетом причитающегося Ц.Д.А. на день смерти права собственности на доли в вышеуказанном имуществе, его кадастровой стоимости, а также денежных средств, имеющихся в ПАО Сбербанк, суд приходит к выводу, что стоимость перешедшего к наследникам Ц.Д.А. имущества составляет ** руб. из расчета **.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиками не представлено другой стоимости имущества.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При таких обстоятельствах, обязанность отвечать по долгам умершего Ц.Д.А. лежит на ответчиках ФИО1, ФИО2 в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию 25.07.2022 задолженность заемщика перед банком составляет 46 032,85 руб., в том числе: 24 784,47 руб. – ссудная задолженность, 12 439,56 руб. – просроченный проценты на просроченную ссуду, 1 908,11 руб. – просроченный проценты, 6 847,35 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 53,36 руб. – комиссия за смс-информирование.

Суд соглашается с произведенным расчетом истца, поскольку он произведен в соответствии с условиями заключенного кредитного договора.

На основании изложенного, суд считает, что требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору наследодателя обоснованы.

Судом также установлено, что 05.10.2019 при заключении кредитного договора Ц.Д.А. подписал заявление на включение его в число участников программы добровольной финансовой и страховой защиты АО «АльфаСтрахование» по страховым случаям – смерть застрахованного, произошедшая в течении срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре, наступившая результате несчастного случая или болезни, произошедшего / впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре.

Срок страхования составляет с 05.10.2019 по 05.10.2020.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Пункт 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В силу ч. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

С учетом характера спора, юридически значимыми обстоятельствами, имеющими значение для дела, является определение фактов того, является ли смерть заемщика/застрахованного лица страховым случаем, имеются ли основания освобождения страховщика от страховой выплаты, достаточно ли размера страховой выплаты для погашения задолженности заемщика перед банком на момент наступления страхового случая.

Коллективное страхование клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков осуществлялось на основании Договора коллективного страхования № от 20.01.2014, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование».

В соответствии с условиями договора коллективного страхования, страховым случаем признается смерть застрахованного лица в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования и/или естественных причин, возникших в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре.

Не признаются страховым случаем событие, произошедшее вследствие заболевания в присутствии ВИЧ-инфекции. (Раздел 3.1.4 коллективного договора),

Как следует из справки о смерти №А-02676, выданной Отделом ЗАГСа администрации г. Орска, причиной смерти Ц.Д.А., явилась болезнь, вызванная **.

Поскольку смерть Ц.Д.А. наступила в результате заболевания в присутствии **, суд приходит к выводу, что указанное событие относится к исключениям, изложенным в правилах страхования и не является страховым случаем, предусмотренным условиями страхования, в связи с чем, в силу условий заключенного договора страхования освобождает страховую компанию от обязательств по выплате страхового возмещения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что с ФИО2 и ФИО1, как с наследников, принявших наследство после смерти Ц.Д.А., в пользу истца в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 05.10.2019 в сумме 46 032,85 руб.

Взыскиваемая судом сумма не превышает суммы перешедшего к наследникам наследственного имущества.

Оснований для удовлетворения требований к АО «АльфаСтрахование» не имеется.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано.

Банк понес расходы по уплате госпошлины в сумме 1 580,99 руб., что подтверждено платежным поручением. Учитывая размер удовлетворенных требований, с ФИО1 и ФИО2 в солидарном порядке в пользу банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 580,99 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 05.10.2019 в сумме 46 032,85 руб., в том числе: 24 784,47 руб. – ссудная задолженность, 12 439,56 руб. – просроченный проценты на просроченную ссуду, 1 908,11 руб. – просроченный проценты, 6 847,35 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 53,36 руб. – комиссия за смс-информирование.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» 1 580,99 руб. – расходы по оплате государственной пошлины.

В удовлетворении требований к АО «АльфаСтрахование» отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Советский районный суд г. Орска.

Мотивированное решение изготовлено 20 октября 2022 года

Судья /подпись/ Н.В. Смирнова