УИД 69RS0006-01-2022-001255-13
Дело № 2-599/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 августа 2022 г. г. Вышний Волочёк
Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в составе председательствующего судьи Емельяновой Л.М.,
при секретаре Сычевой И.В.,
с участием представителя ответчика администрации Вышневолоцкого городского округа Тверской области ФИО9,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Тверского отделения № 8607 к администрации Вышневолоцкого городского округа Тверской области, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Тверской области, ФИО10 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Тверской отделение №8607 (далее – ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с иском к администрации Вышневолоцкого городского округа Тверской области, в котором просит: расторгнуть кредитный договор № от 2 октября 2020 г., заключенный с ФИО1; взыскать задолженность по кредитному договору № от 02 октября 2020 г., заключенному между истцом и ФИО1, за период 02 декабря 2020 г. по 01 апреля 2022 г. в сумме 256989,26 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11769,89 руб.
В обоснование исковых требований указано, что 02 октября 2020 г. между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику выдан кредит в сумме 207317 руб. на срок 60 месяцев, под процентную ставку 17,9 % годовых. По условиям кредитования заемщик обязался производить платежи в погашение основного долга и процентов по кредиту ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В соответствии с индивидуальными условиями кредитования, приведенными в договоре от 02 октября 2020 г., предусмотрена обязанность заемщика уплатить кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного долга за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, в случае ненадлежащего исполнения кредитного обязательства. Истец в полном объеме исполнил обязательства по кредитному договору, предоставив ФИО1 денежные средства в сумме 207317 руб., последний ненадлежащим образом исполнял обязанности по погашению кредита, допустив просрочку исполнения заемного обязательства, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору от 2 октября 2020 г., которая по состоянию на 01 апреля 2022 г. составила 256989,26 руб., в том числе: просроченный основной долг – 205206,95 руб., просроченные проценты – 51782,31 руб. ФИО1 умер <дата>, наследственное дело к имуществу ФИО1 не заводилось. На основании изложенного, истец просил установить наследников заемщика ФИО1, умершего <дата>, и привлечь их к участию в деле в качестве надлежащих ответчиков, в случае отсутствия наследников, принявших наследство, привлечь к рассмотрению дела территориальный орган Росимущества и/или администрацию муниципального образования по месту нахождения наследственного имущества, расторгнуть кредитный договор № от 02 октября 2020 г., взыскать за счет наследственного имущества ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 02 октября 2020 г. за период с 02 декабря 2020 г. по 01 апреля 2022 г. в сумме 256989,26 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11769,89 руб.
Определением судьи от 06 мая 2022 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни».
Определением суда от 27 мая 2022 г., занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена ФИО10.
Определением суда от 21 июня 2022 г., занесенным в протокол судебного заседания, изменен процессуальный статус ФИО10 с третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на ответчика; в качестве ответчика к участию в деле привлечено Территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Тверской области.
Определением суда от 13 июля 2022 г., занесенным в протокол судебного заседания, изменен процессуальный статус общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на ответчика.
Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержалось ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. О времени и месте судебного заседания извещались в соответствии с требованиями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Представитель ответчика администрации Вышневолоцкого городского округа Тверской области ФИО9 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, поддержал доводы письменного отзыва, в котором указано, что администрация Вышневолоцкого городского округа Тверской области является ненадлежащим ответчиком по делу; полагали, что ФИО10 должна быть признана принявшей наследство после смерти своего брата ФИО1, умершего <дата>, поскольку она была зарегистрирована с братом ФИО1 в 4-х комнатной квартире по адресу: <адрес>, которая принадлежала им на праве долевой собственности (по 58/200 доли в праве у каждого); ФИО10 обратилась в агентство ФИО7, которое занималось похоронами её брата ФИО1, оплатила ритуальные расходы; также дополнительно пояснил, что о фактическом принятии ФИО10 наследства ФИО1 свидетельствует и то, что она получила денежные выплаты в виде накопительной части пенсии ФИО1, проживает в наследственном имуществе ФИО1, несет расходы по содержанию наследственного жилого помещения; была зарегистрирована совместно с ФИО1 на дату его смерти, письменного отказа от наследства ФИО1 не оформляла.
Представитель ответчика Территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Тверской области в судебное заседание не явился, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие, поступил письменный отзыв, согласно которому 02 октября 2020 г. между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 207317 руб. срок на 60 мес. под 17,9% годовых; ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, за период с 02 декабря 2020 г. по 01 апреля 2022 г. образовалась задолженность в сумме 256989,26 руб.; <дата> ФИО1 умер; обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора, является установление у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятие наследниками наследства; ТУ Росимущества в Тверской области стороной по кредитному договору не являлось и не является; порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований определяется законом; по сведениям Банка у умершего ФИО1 есть наследники (родственники); из искового заявления следует, что у умершего ФИО1 имеются остатки денежных средств на счетах; в случае отсутствия иного движимого имущества, а также в случае если наследники отказались от наследства, в резолютивной части решения суда присужденная сумма задолженности должна быть взыскана в пользу истца в пределах стоимости наследственного имущества (выморочного) в размере остатка денежных средств, путем обращения взыскания на денежные суммы, находящиеся на счетах, открытых на имя ФИО1 О времени и месте судебного заседания извещались по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Ответчик ФИО10 в судебное заседание не явилась, посредством телефонограммы ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие по состоянию здоровья, также указала, что ФИО1 приходился ей родным братом, который оформил кредитный договор в ПАО «Сбербанк», при заключении которого был подписан и договор страхования; <дата> ФИО1 умер, его похоронами занималась она совместно с соседями, поскольку у нее отсутствовала финансовая возможность организовать похороны самостоятельно; из страховой компании, с которой у ФИО1 был заключен договор страхования при получении кредита, пришло письмо, в котором предлагалось предоставить документы об имеющихся заболеваниях у умершего ФИО1 для выплаты страхового возмещения ПАО «Сбербанк»; по состоянию здоровья она не смогла предоставить страховой компании никаких документов; возражала против удовлетворения исковых требований, так как денежными средствами, взятыми ее братом ФИО1 в банке, не пользовалась, в наследство после его смерти не вступала, заявление нотариусу не подавала. О времени и месте судебного заседания извещалась по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Представитель ответчика общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, согласно письменным пояснениям, между Обществом и ПАО «Сбербанк» 30 мая 2018 г. заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №; в рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (т.е. в Банк); порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением; ФИО1, <дата> года рождения, являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №, срок действия страхования согласован со 02 октября 2020 г. по 01 октября 2025 г.; по результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов, в случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании смерти ФИО1 страховым случаем. О времени и месте судебного заседания извещались по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Заслушав объяснения представителя ответчика администрации Вышневолоцкого городского округа Тверской области, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Как следует из содержания искового заявления и представленных материалов, требования ПАО «Сбербанк России» обоснованы ответственностью наследников по долгам наследодателя, являвшегося заемщиком по кредитному договору, заключенному с ПАО «Сбербанк», обязательства по которому исполнялись ненадлежащим образом.
В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые, хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но, в силу общих начал и смысла гражданского законодательства, порождают гражданские права и обязанности.
В качестве одного из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей, законодатель определяет договоры и иные сделки, предусмотренные законом, а также договоры и иные сделки, хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.
В силу пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно статьям 1, 9, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (абзац первый). Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй).
Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (пункт 1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3). В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора (пункт 4).
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
Параграф 1 главы 42 содержит нормы, регулирующие правоотношения по займу.
В силу абзаца первого статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с положениями абзаца первого пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу пунктов 1, 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 02 октября 2020 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 207317 руб. под 17,9 % годовых на срок 60 мес., размер ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту согласно графику платежей составил 5253,22 руб., платежная дата - 02 число каждого месяца.
В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного с ФИО1, погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее - Общие условия кредитования) путем перечисления со счета погашения в соответствии с Общими условиями.
В п. 18 названного договора указаны счета, с которых заемщик поручает кредитору производить списание денежных средств в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору.
Согласно Общим условиям кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, при отсутствии платежной даты в календарном месяце – в последний календарный день месяца (п.3.1).
Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (пункт 3.2.).
При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями (п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Согласно п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустоек, предусмотренных договором, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица – предъявить аналогичные требования поручителю в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; утраты обеспечения исполнения обязательств по договору в виде поручительства физического лица.
Обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору (пункт 4.4 Общих условий кредитования).
В кредитном договоре, заключенном 02 октября 2020 г., стороны также согласовали порядок и очередность погашения кредита, уплаты процентов по кредиту, условия начисления неустойки.
С условиями кредитного договора, в том числе содержащимися в Общих условиях кредитования, ответчик ФИО1 был ознакомлен в день подписания кредитного договора, о чем свидетельствует его электронная подпись, проставленная под кредитным соглашением.
Как усматривается из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемное соглашение от 02 октября 2020 г. подписано заемщиком простой электронной подписью, что предусмотрено договором и соответствует Общим условиям кредитования.
Условия кредитного соглашения заемщиком ФИО1 оспорены не были и приняты исполнению.
Материалами дела подтверждено, что истцом обязательства по кредитному договору выполнены полностью 02 октября 2020 г., денежные средства перечислены заемщику, что подтверждается сведениями лицевого счета и выпиской по счету №.
В нарушение условий кредитного договора от 2 октября 2020 г. и требований закона, обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами в согласованные сторонами сроки ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности.
Согласно расчету задолженности, представленному истцом, и сведениям о погашении ссудной задолженности, по состоянию на 01 апреля 2022 г. сумма задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО1, составила 256989,26 руб., в том числе просроченный основной долг – 205206,95 руб., просроченные проценты – 51782,31 руб.
<дата> заемщик ФИО1 умер.
В силу статьи 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что предусмотрено пунктом 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу положений статей 408 и 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, она переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам умершего заемщика.
В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
В силу положений статей 1111, 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.
Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса (статья 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Судом установлено и не оспорено сторонами, что наследников первой очереди по закону у умершего ФИО1 не установлено, наследником второй очереди является сестра ФИО10 (до заключения брака ФИО8) Ирина Анатольевна, <дата> года рождения.
В пунктах 60, 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.
Таким образом, обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества, его стоимостью на дату открытия наследства, круга его наследников, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора, основанного на ответственности наследников по долгам наследодателя.
Согласно сообщениям нотариусов Вышневолоцкого городского нотариального округа ФИО2, ФИО3, ФИО4 наследственное дело к имуществу ФИО1, умершего <дата>, не заводилось.
Как следует из материалов дела, ФИО1 по состоянию на дату смерти был зарегистрирован по адресу: <адрес>, в жилом помещении, принадлежащим ему на праве долевой собственности, совместно с ним была зарегистрирована ФИО10
ФИО10, <дата> года рождения, приходится родной сестрой ФИО1
Факт принадлежности вышеуказанного жилого помещения умершему ФИО1 (58/200 доли в праве) подтверждается копией договора передачи доли коммунальной квартиры в собственность граждан от 10 февраля 2010 г.
Названный объект недвижимости представляет собой коммунальную квартиру, площадью 77,9 кв.м., состоящую из 4 комнат.
Согласно вышеуказанному договору приватизации от 10 февраля 2010 г. 2 комнаты указанного жилого помещения (58/100 доли в праве) были переданы в собственность ФИО1 и ФИО10, 2 другие комнаты (42/00 доли в праве) отчуждены в собственность ФИО5 и ФИО6
Таким образом, суд признает установленным, что наследник по закону ФИО1 – ФИО10 на момент смерти была зарегистрирована и проживала совместно с ФИО1 в принадлежащем им на праве общей долевой собственности жилом помещении.
Данные обстоятельства ответчик ФИО10 не оспорила.
Согласно поквартирной карточке в отношении жилого помещения по адресу: <адрес>, в названной квартире ФИО10 зарегистрирована с 17 октября 1989 г., ФИО1 был зарегистрирован – с 21 июля 1987 г.
Справкой ООО «ЕРКЦ» от 19 мая 2022 г. о состоянии лицевого счета указанного жилого помещения (собственник ФИО10) подтверждается, что задолженность по оплате коммунальных услуг по состоянию на 19 мая 2022 г. составляет – 1029,20 руб., пени – 420,45 руб., переплата – 24,81 руб.
Представленными по запросу суда медицинскими документами подтверждается, что ФИО1 с 20 февраля 2020 г. по 05 марта 2020 г., с 11 июля 2020 г. по 15 июля 2020 г., находился на стационарном лечении в ГБУЗ «Вышневолоцкая ЦРБ», 27 ноября 2020 г. также поступил в медицинское учреждение, где <дата> скончался.
Согласно выписке из амбулаторной карты ФИО1:
- с 21.01.2020 – 28.01.2020 г. проходил стационарное лечение с диагнозом <данные изъяты>, имел сопутствующие заболевания в виде <данные изъяты>; с 20.02.2020 – 05.03.2020 г. проходил стационарное лечение, диагноз: <данные изъяты>. 18 марта 2020 г. - диагноз: <данные изъяты>: 29 марта 2020 г. - <данные изъяты>; 28 апреля 2020 г. - <данные изъяты> 29 апреля 2020 г. - <данные изъяты>; 30 апреля 2020 г. - <данные изъяты>; 13 мая 2020 г. - <данные изъяты> <данные изъяты>; 20 мая 2020 г. - <данные изъяты>; 08 июня 2020 г. - <данные изъяты>, <данные изъяты>; 15 сентября 2020 г. - <данные изъяты>; 24 сентября 2020 г. - <данные изъяты>; 29 сентября 2020 г. - <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>.
По сведениям РЭО №4 МРЭО ГИБДД УМВД России по Тверской области на имя ФИО1, <дата> года рождения, транспортных средств не зарегистрировано.
Из сообщения ПАО «Сбербанк» от 07 июня 2022 г., следует, что на имя ФИО1, <дата> года рождения, на дату смерти (<дата>) в организации открыто 2 счета: № (остаток по счету – 62538,76 руб.); № (остаток по счету – 4,12 руб.).
В АО «Почта Банк» на имя ФИО1, <дата> года рождения, был открыт 1 счет: № (остаток по счету на <дата> – 0,00 руб.).
В Банке ВТБ (ПАО) на имя ФИО1 по состоянию на <дата> было открыт 1 счет № (остаток по счету – 0,60 руб.)
Учитывая изложенное, суд полагает установленным, что на момент смерти ФИО1, последнему принадлежало на праве собственности следующее имущество: жилое помещение по адресу: <адрес> (58/200 доли в праве), денежные средства на счетах в финансово-кредитных организациях на общую сумму 62543,48 руб.
Названные объекты движимого и недвижимого имущества вошли в состав наследства ФИО1
Доказательств, опровергающих, что данные объекты гражданских прав относятся к личному имуществу ФИО1, а равно не входят в его наследственную массу, материалы дела не содержат и судом не получено.
В рассматриваемом споре, юридически значимым обстоятельством помимо состава и стоимости наследственного имущества ФИО1 является, в том числе установление факта принятия наследниками умершего заемщика принадлежащего ему наследства.
Согласно ст. 1152, 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу, уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение и управление наследственным имуществом.
Согласно разъяснениям, приведенным в п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.
В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.
Наличие совместного с наследодателем права общей собственности на имущество, доля в праве на которое входит в состав наследства, само по себе не свидетельствует о фактическом принятии наследства.
В целях подтверждения фактического принятия наследства (пункт 2 статьи 1153 ГК РФ) наследником могут быть представлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, квитанция об уплате налога, о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, сберегательная книжка на имя наследодателя, паспорт транспортного средства, принадлежавшего наследодателю, договор подряда на проведение ремонтных работ и т.п. документы.
При отсутствии у наследника возможности представить документы, содержащие сведения об обстоятельствах, на которые он ссылается как на обоснование своих требований, судом может быть установлен факт принятия наследства, а при наличии спора соответствующие требования рассматриваются в порядке искового производства.
Получение лицом компенсации на оплату ритуальных услуг и социального пособия на погребение не свидетельствует о фактическом принятии наследства.
Исходя из вышеприведенных правовых норм и руководящих разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации по их применению, суду при разрешении настоящего спора об ответственности наследников по долгам умершего заемщика ФИО1 необходимо установить совершили ли его наследники в течение шести месяцев со дня открытия наследства (<дата>) действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства последнего.
Как установлено судом выше, на основании договора передачи доли коммунальной квартиры в собственность граждан от 10 февраля 2010 г., 2 комнаты (58/100 доли), площадью 29,1 кв.м., в коммунальной квартире по адресу: <адрес>, были переданы в общую долевую собственность ФИО1 и ФИО10
Названные жилые помещения были переданы в общую собственность ФИО1 и ФИО10 без какой-либо договоренности об увеличении или уменьшении доли кого-то из них в общей собственности, и с учетом положений статьи 244, 254 Гражданского кодекса Российской Федерации, доли участников общей собственности в этом имуществе признаются равными, то есть ФИО1 и ФИО10 принадлежали по 58/200 доли в праве собственности на указанную квартиру.
В указанной квартире, участником общей собственности на которую являлся, в период с 21 июля 1987 г. и на момент своей смерти ФИО1 был зарегистрирован по месту жительства. Вместе с ним в данном жилом доме по указанному адресу, в том числе на момент смерти ФИО1 была зарегистрирована по месту жительства его сестра ФИО10, также являвшаяся участником долевой собственности на данный объект.
Таким образом, ФИО10 на день открытия наследства – <дата>, а также в период после смерти наследодателя имела постоянное место жительства в спорной квартире, доля в праве собственности на которую, принадлежала ФИО1 и вошла в состав наследственного имущества.
Ответчик ФИО10, имея постоянное место жительства в указанной квартире, пользовалась 2 комнатами, выделенными ей и ее брату в собственность в порядке приватизации, а соответственно, и долей в праве собственности на квартиру, принадлежавшей наследодателю, использовала комнаты по назначению, управляла названным имуществом и несла расходы по содержанию указанного имущества, что подтверждается, в том числе сведениями об оплате коммунальных услуг в отношении спорной квартиры и отсутствии долгов по названным платежам по состоянию на май 2022 г.
Признавая данные обстоятельства установленными, суд принимает во внимание, что владение долей квартиры, принадлежащей ФИО10, обособленно от условной доли в нем наследодателя ФИО1 невозможно, данное имущество брошенным или бесхозяйным не признавалось, выдел доли ФИО1 не осуществлялся, порядок пользования комнатами при жизни наследодателя не определялся. ФИО1 при жизни не был признан утратившим право пользования данным жилым помещением.
Зная о смерти брата, ФИО10 продолжала пользоваться предоставленными в порядке приватизации ей и брату комнатами в коммунальной квартире, а следовательно и наследственным имуществом, нести расходы по содержанию данного имущества.
То обстоятельство, что в течение 6 месяцев со дня открытия наследства, никаких, как указывает ФИО10 действий по принятию наследства ФИО1 она не предпринимала, не свидетельствует о непринятии ей указанного наследства, поскольку сам факт использования жилого помещения по его назначению – для проживания на день открытия наследства и в течение 6 месяцев после смерти наследодателя свидетельствует о совершении действий по принятию наследства.
ФИО10, отрицая факт принятия наследства ФИО1, допустимых доказательств, подтверждающих данные обстоятельства, суду не представила.
В то время как обязанность доказать отсутствие у нее намерения принять наследство брата лежала на ней, как стороне, ссылающейся на данные факты.
Разрешая вопрос о том, является ли ФИО10 наследником принявшим наследство, суд также принимает во внимание и тот факт, что последняя действий, направленных на отказ от наследства в установленном порядке и в обозначенный срок не совершила, с требованиями об установлении факта непринятия наследства не обратилась.
В пункте 1 статьи 1159 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что отказ от наследства совершается подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника об отказе от наследства.
С указанным заявлением ФИО10 к нотариусу не обратилась, при этом совершенные ею действия в отношении наследственного имущества свидетельствуют о его принятии.
В пункте 37 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, совершивший действия, которые могут свидетельствовать о принятии наследства (например, проживание совместно с наследодателем, уплата долгов наследодателя), не для приобретения наследства, а в иных целях, вправе доказывать отсутствие у него намерения принять наследство, в том числе и по истечении срока принятия наследства (статья 1154 ГК РФ), представив нотариусу соответствующие доказательства либо обратившись в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства.
Указанных действий ответчик ФИО10 не совершила, а ее фактические действия свидетельствуют о принятии наследства, при этом объективных доказательств, подтверждающих отказ от наследства, материалы дела не содержат.
Оценивая названные доказательства, суд признает установленным факт принятия наследства ФИО1 его наследником ФИО10 в течение шести месяцев со дня смерти последнего.
Вопреки доводам стороны ответчика администрации Вышневолоцкого городского округа Тверской области, получение ФИО10 средств пенсионных накоплений умершего ФИО1, не свидетельствует о принятии данным наследником спорного наследства, поскольку названные суммы переходят к родственникам застрахованного лица в порядке, предусмотренном пенсионным, а не наследственным законодательством, не являются собственностью наследодателя и в состав наследства невходят.
Из разъяснений, содержащихся в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, непрекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Таким образом, поскольку обязанность вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.
Факт наличия задолженности по кредитному договору от 2 октября 2020 г., заключенному между истцом и ФИО1, в сумме 256989,26 руб. подтвержден материалами дела и представленным истцом расчетом.
Расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным.
Учитывая установленные судом обстоятельства принятия ФИО10 наследства ФИО1, суд полагает, что указанный наследник, исходя из вышеприведенных положений закона, должен нести ответственность по долгам наследодателя.
Вместе с тем, разрешая заявленные требования, основанные на ответственности наследников умершего заемщика ФИО1 по долгам последнего, образовавшимся в связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора от 02 октября 2020 г., суд также учитывает следующее.
Как установлено судом выше, <дата> заемщик ФИО1 умер.
Одновременно материалами дела подтверждено, что одновременно с заключением кредитного договора от 02 октября 2020 г. ФИО1 также оформил заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в Среднерусский банк (далее - Заявление), в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору добровольного страхования.
Договор страхования заключен между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России», при этом последнее является страхователем, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - страховщиком, а ФИО1 – застрахованным лицом.
Названное заявление содержит основные условия страхования, в том числе определяет: страховые риски, срок страхования, страховые суммы, условия прекращения участия клиента в программе страхования.
В п.1 указанного заявления приведен перечень страховых рисков, на которые распространяется страховое покрытие, предусмотренное договором добровольного страхования:
«Смерть»;
«Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»;
«Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»;
«Инвалидность 2 группы в результате заболевания»;
«Временная нетрудоспособность»;
«Первичное диагностирование критического заболевания».
ФИО1 не относился к числу лиц, на которых распространяется только базовое и специальное страховое покрытие.
Подписывая Заявление о присоединении к программе страхования, ФИО1 подтвердил, что уведомлен о случаях, при которых Страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия, и о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в Заявлении страховых рисков.
Срок страхования согласован сторонами и определен следующими условиями: по всем страховым рисам, за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность» и «первичное диагностированное критического заболевания» - дата внесения (списания платы за участие в программе страхования); дата окончания срока страхования - по всем страховым рискам - дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты оплаты.
Согласно п. 5.1 Заявления о присоединении к программе страхования по договору страхования установлены следующие страховые суммы: по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в п.п. 1.1.1 - 1.1.6 Заявления (для лица, принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию) - 207317 руб.
ФИО1 2 октября 2020 г. внес плату за участие в Программе страхования в размере 37317,06 руб., подтвердив свое участие в страховом соглашении в качестве застрахованного лица и установив дату начала срока страхования.
Факт внесения ФИО1 платы за подключение к программе добровольного страхования в размере 37317,06 руб. подтверждается представленным Банком поручением о перечислении денежных средств.
В п. 7 Заявления о присоединении к программе страхования закреплено, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением страхового риска «временная нетрудоспособность» является - ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору; в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).
В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Согласно статье 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
В соответствии со статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
В силу пунктов 1, 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 29 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором, возложена на страхователя (выгодоприобретателя).
Исходя из смысла указанных норм права и разъяснений по их применению, обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате лежит на выгодоприобретателе.
Таким образом, вышеприведенными положениями закона подтверждается, что выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении жизни и здоровья ФИО1 по риску «смерть», является истец ПАО «Сбербанк России», в связи с чем, именно на последнего, как на лицо, обладающее правом на получение страховой выплаты, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.
Анализ вышеприведенных положений закона, определяющих порядок и условия выплат по договору добровольного страхования, позволяет сделать вывод, что наследники умершего заемщика должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика по договору страхования в выплате страхового возмещения, в ином случае наследники заемщика, к которым в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитным договорам за счет страхового возмещения.
Из материалов дела следует, что истец (выгодоприобретатель) был извещен о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования, заключенному ФИО1 – смерти застрахованного лица, представлена копия свидетельства о смерти ФИО1
Согласно документам, представленным ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по запросу суда, представитель выгодоприобретателя – ПАО «Сбербанк России» направил страховщику документы, касающиеся наступления смерти заемщика ФИО1, уведомив о наступлении страхового случая и указав, что от наследников невозможно получить документы, необходимые для рассмотрения страхового случая, просили запросить недостающие документы из компетентных органов самостоятельно.
09 января 2022 г., 20 августа 2021 г. страховщик затребовал у наследников ФИО1 дополнительные документы, предусмотренные Правилами страхования, необходимые для принятия решения о страховой выплате.
Требуемые документы, предусмотренные Правилами страхования, и п. 3.9.1 Заявления на участие в программе добровольного страхования выгодоприобретателем, наследниками представлены не были, в связи с чем страховщик не смог признать случай страховым и произвести страховую выплату в пользу ПАО «Сбербанк России». В сообщении от 09 января 2022 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» также отметило, что вернется к рассмотрению заявления о страховой выплате по указанному случаю, имеющему признаки страхового, при предоставлении запрошенных документов.
Наследники ФИО1 в силу требования статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, воспользовались предоставленным правом и обратились в банк с уведомлением о наступлении страхового события в связи со смертью застрахованного лица ФИО1, представив свидетельство о смерти.
Правила комбинированного страхования № утв.Приказом Зам.ген.директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни», являются основанием для заключения договоров страхования жизни, который и был заключен в отношении ФИО1
Названными Правилами предусмотрена обязанность выгодоприобретателя (ПАО «Сбербанк») известить страховщика о наступлении страхового случая в течение 30 календарных дней с момента, когда ему стало известно о наступлении страхового события (п. 8.5) и определен перечень документов, которые должны быть представлены страховщику в целях признания случая страховым (п. 8.6).
В п. 3.9 Условий участия в программе добровольного страхования указано на необходимость представления документов, на основании которых страховщик принимает решение о страховой выплате, клиентом (его родственником, представителем).
Вместе с тем, в заявлении на участие в программе добровольного страхования ФИО1 в целях принятия ООО СК «Сбербанк страхование жизни» решения по произошедшему событию, имеющему признаки страхового случая, а также принятия решения о страховой выплате, выдал согласие страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на предоставление любыми медицинскими организациями (лечебно - профилактическими учреждениями, учреждениями здравоохранения особого типа), частными врачами, а также федеральными государственными учреждениями МСЭ и Фондами ОМС сведений о факте его обращения за оказанием медицинской помощи, о состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении; данных по факту его смерти из Пенсионного фонда Российской Федерации (включая его отделения), иных органов (организаций, учреждений).
Названные обстоятельства подтверждают возможность получения страховщиком, выгодоприобретателем документов, предусмотренных условиями страхования, и необходимых для принятия решения о наступления страхового случая, без обращения к родственникам умершего заемщика.
В то же время, доказательств направления банком, как выгодоприобретателем, соответствующего пакета документов, а равно истребования их страховщиком в целях принятия решения о страховой выплате по договору страхования, равно как и доказательств официального отказа последнего в страховых выплатах в связи с отсутствием оснований для страховой выплаты, истцом не представлено.
В силу пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом), а в соответствии с пунктом 1 статьи 404 того же кодекса если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника; суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.
Вместе с тем, узнав о смерти заемщика ФИО1 в августе 2021 г., ПАО Сбербанк обратилось к страховщику жизни умершего заемщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», указав на необходимость истребования последним дополнительных документов, необходимых для получения страховой выплаты, при этом иных действий по получению указанных документов Банк не произвел, у страховщика результатом рассмотрения заявления о наступлении страхового события, не интересовался, мер по получению страховой выплаты не предпринимал.
Однако, действуя разумно и добросовестно, истец имел возможность обратиться к страховщику для реализации права на получение страховой выплаты, а при недостаточности документов, информировать наследников застрахованного лица о необходимости предоставления документов для последующего предоставления страховщику, предпринимать меры к самостоятельному (либо через страховую компанию) получению требуемых документов.
Доказательств, подтверждающих, что банк предпринимал меры к поиску наследников ФИО1, получению у них необходимых документов, или что стороной истца были предприняты иные меры для получения недостающих документов, необходимых для реализации права на страховую выплату, материалы дела не содержат.
Каких-либо иных действий по получению или взысканию со страховой компании суммы страхового возмещения банком предпринято также не было.
Доказательства того, что страховое возмещение не выплачено банку по вине наследников, не представивших необходимые документы, а также их обязанность предоставить запрашиваемые документы, в материалах дела также отсутствуют. Кроме того, в соответствии с соглашением об условиях и порядке страхования Банк и страховщик не лишены возможности самостоятельно истребовать у любого лечебного учреждения необходимые сведения для решения вопроса о страховой выплате.
При установленных обстоятельствах, бездействие Банка, вследствие которого на наследников заемщика возлагаются неблагоприятные последствия в виде взыскания задолженности по кредитному договору, тогда как их не должно было быть в случае погашения страховой выплатой задолженности, нельзя признать добросовестными, поскольку банк, проинформированный о наступлении страхового случая и необходимости предоставить недостающие документы для разрешения вопроса о выплате страхового возмещения, бездействовал, что привело к предъявлению исковых требований по взысканию суммы долга с наследников заемщика ФИО1
Таким образом, за бездействие истца, не реализовавшего по неуважительной причине своего права на оформление и получение причитавшейся ему, как выгодоприобретателю, страховой выплаты, наследники ФИО1, не могут отвечать по заявленным исковым требованиям ПАО «Сбербанк России».
Вместе с тем, узнав о смерти заемщика, ПАО Сбербанк действий, необходимых для получения страхового возмещения, не произвел, до настоящего времени вопрос о признании страхового события страховым случаем страховой компанией не разрешен, в связи с чем правовых оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с наследника заемщика ФИО1, с учетом установленных обстоятельств, у суда не имеется.
Доказательств, свидетельствующих о том, что страховое возмещение не было выплачено по вине страховой компании, в суд не представлено.
С учетом изложенного, исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Тверское отделение № 8607 к администрации Вышневолоцкого городского округа Тверской области, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Тверской области, ФИО10 о расторжении кредитного договора № от 20 октября 2020 г., взыскании задолженности по кредитному договору № от 20 октября 2020 г. в размере 256989,26 руб. за счет наследственного имущества удовлетворению не подлежат.
В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истцом, при обращении в суд, оплачена государственная пошлина в сумме 11769,89 руб., что подтверждается платежным поручением № 529906 от 24 апреля 2022 г.
Поскольку в удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» отказано в полном объеме, оснований, предусмотренных статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для возмещения истцу понесенных расходов по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче иска, не имеется.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Тверское отделение № 8607 к администрации Вышневолоцкого городского округа Тверской области, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Тверской области, ФИО10 о расторжении кредитного договора № от 20 октября 2020 г., взыскании задолженности по кредитному договору № от 20 октября 2020 г. в размере 256989,26 руб., судебных расходов отказать.
В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Тверского отделения № 8607 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 20 октября 2020 г. в сумме 256989,26 руб., судебных расходов за счет наследственного имущества умершего ФИО1 отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Л.М.Емельянова
УИД 69RS0006-01-2022-001255-13
1версия для печати