УИД 63RS0025-01-2023-001512-50

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 сентября 2023 года г. Сызрань

Сызранский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Демиховой Л.В.

при секретаре судебного заседания Вишневской Г.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3348/2023 по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 05.09.2012 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства в размере 147 682 руб., с уплатой за пользование кредитом 24,90% годовых.

В рамках данного кредитного договора ФИО1 Банком выдана расчетная карта, также открыт счет № ***, для отражения операций проводимых в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с условиями договора ответчик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты согласно графику погашения кредита и уплаты процентов.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства в размере 147 682 руб., путем перечисления денежных средств на счет №42301810840040218623, открытый на имя ответчика.

Ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет, в результате чего образовалась задолженность в размере 31 561,27 руб., из которых: сумма основного долга- 29 176,28 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 2 384,99 руб.

Ссылаясь на указанные обстоятельства ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просил суд расторгнуть кредитный договор <***> от 05.09.2012, взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору <***> от 05.09.2012 в размере 31 561,27 руб., из которых: сумма основного долга- 29 176,28 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 2 384,99 руб., расходы по уплате государственной пошлины – 1 146,84 руб.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил суд рассмотреть дело без участия представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила письменные возражения, в которых просила применить к заявленным истцом требованиям срок исковой давности и в удовлетворении заявленных требований отказать.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 05.09.2012 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>.

В рамках данного кредитного договора ФИО1 Банком выдана расчетная карта, также открыт счет № 42301810840040218623, для отражения операций проводимых в соответствии с заключенным договором.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства в размере 147 682 руб., из которых: 132 000 руб.- сумма к выдаче, 15682 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, путем перечисления денежных средств на счет №№ ***, открытый на имя ответчика.

Условия заключенного сторонами по делу кредитного договора содержатся в Условиях договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», являющихся составной частью кредитного договора, Тарифах ООО «ХКФБанк» по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов, а также заявлении на предоставлении и кредита.

В соответствии с п.1 раздела 1 Условий, в соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным и определяет порядок нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при свершении операций с использованием банковских платежных карт, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств.

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

Согласно п. 1.2 раздела 1 Условий Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты, а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

В силу п.1 раздела 2 Условий проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со Счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в Заявке ставке (в процентах годовых, а начиная с Процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле Заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода - по льготной ставке

Согласно п. 1.2 раздела 2 Условий размер ежемесячного платежа указан в Заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно Договору (дополнительных соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы Кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Один из очередных Ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в Заявке. При уплате Ежемесячных платежей Клиент должен руководствоваться Графиком погашения.

Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму Кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком начиная со дня, следующего за датой предоставления Кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле Заявки.

В соответствии с п. 2 раздела 2 Условий Тарифный план- составная часть Тарифов Банка, устанавливающая для соответствующего вида (наименования) Карт специальные условия кредитования. Положения Договора, указанные в Тарифном плане, имеют преимущественную силу в отношении условий Договора, регулирующих соответствующие отношения.

Согласно Тарифному плану ООО «ХКФ Банк» по кредитным картам: лимит овердрафта от 10 000 до 200 000 руб., комиссия за обслуживание лимита овердрафта при задолженности менее 500 руб. – не взимается, при задолженности более 500 руб. – 99-149 руб.; расчетный период – 1 месяц, платежный период 20 дней; льготный период до 51 дня; минимальный платеж 5 % от задолженности по Договору; рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. и не более полной задолженности по Договору; комиссия за операцию получения наличных денег с использованием Карты: 299 руб.; дневной лимит на получение денег: в банкоматах 30 000 руб.-50 000 руб., в кассах банка: 100 000 руб.

Таким образом, в соответствии с условиями указанного выше кредитного договора погашение задолженности должно было осуществляться ответчиком согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере 5 857,07 руб.Следовательно, в возникшем спорном правоотношении срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае со дня неуплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

Из предоставленного в материалы дела графика платежей следует, что последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту должен быть осуществлен 21.08.2015, то есть сторонами определен срок действия договора с 05.10.2012 по 21.08.2015, следовательно, срок исковой давности по заявленным требованиям истекал 21.08.2018.

Между тем, установлено, что Условиями договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Тарифах ООО «ХКФ Банк» по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов предусмотрен минимальный обязательный платеж по погашению кредита (ежемесячно), который определен в размере определенного процента от суммы задолженности.

В соответствии с условиями договора в случае непогашения либо частичного погашения заемщиком обязательного платежа непогашенная сумма обязательного платежа считается просроченной и на сумму просроченного платежа начисляются повышенные проценты.

Согласно разъяснений, содержащихся пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Судом установлено, что обязательства по возврату денежных средств по кредитному договору ответчик не исполняет, в связи с чем имеет задолженность.

Согласно представленному истцом расчёту, и информации ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», предоставленной на запрос суда, сумма задолженности по договору <***> от 05.09.2012 за период с 24.12.2014 по 21.08.2015 составляет 31 561,27 руб., из которых: сумма основного долга- 29 176,28 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 2 384,99 руб.

Между тем, из предоставленного истцом расчета задолженности следует, что последний платеж ФИО1 произведен 08.12.2014. В последующем платежи в счет погашения задолженности ответчиком не производились.

По состоянию на дату внесения последнего платежа сумма задолженности по кредитному договору составила 31 561,27 руб.

Согласно п. 7 Тарифного плана ООО «ХКФ Банк» минимальный платеж рассчитывается из коэффициента расчета минимального платежа – 5%.

Таким образом, срок давности по искам о просроченных повременных платежах должен исчисляться следующим образом: 31 561,27 руб. (сумма задолженности по состоянию на 08.12.2014 х 5% (коэффициент расчета минимального платежа)=1578,63 руб. (сумма ежемесячного платежа). 31 561,27 руб. (сумма задолженности по состоянию на 08.12.2014): 1578,63 руб. (сумма ежемесячного платежа) = 19,9 (минимальных платежей). 08.12.2014 (дата последнего платежа)+ 19,9 (минимальных платежей) = 12.06.2018.

Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям истекал 12.06.2021.

В Сызранский городской суд исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, было направлено 19.04.2023 через портал «Электронное правосудие», то есть по истечении установленных законом трех лет

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

Согласно статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Такое правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков и третьих лиц, которые не всегда могли бы заранее учесть необходимость собирания и сохранения значимых для рассмотрения дела сведений и фактов. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

На основании пункта 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что установленный законом трехлетний срок исковой давности для обращения в суд с указанным выше иском, как с даты окончания срока по кредитному договору 21.08.2015 (дата последнего платежа, установленная условиями договора), так и с учетом расчета срока исковой давности исходя из минимального платежа по кредиту (12.06.2018), по требованию о взыскании задолженности по основному долгу, так и о взыскании задолженности по процентам, истек.

При таких обстоятельствах, с учетом заявления ответчика ФИО1 о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд приходит 0к выводу, что по предъявленным истцом требованиям о взыскании задолженности истцом пропущен срок исковой давности. Доказательства, подтверждающие уважительность причины пропуска срока для обращения в суд с настоящим исковым заявлением истцом не представлены, что в соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, является основанием для отказа в удовлетворении требований истца о взыскании данной задолженности.

На основании ст. 98 ГПК РФ требования о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере –1 146,84 руб. также следует оставить без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд Самарской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.В. Демихова

В окончательной форме решение суда принято <дата>.