Решение в окончательной форме изготовлено 02.09.2022 года
Дело № 2-930/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 августа 2022 года Алапаевский городской суд в составе председательствующего судьи Подкорытовой Е.Д., при секретаре Баянкиной Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-930/2022 по иску АО « Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,
УСТАНОВИЛ:
АО « Банк Русский Стандарт» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.
В обоснование заявленных требований указано, что 19.03.2007 ответчик обратился к АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт». 23.06.2007 банк открыл ответчику счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении от 19.03.2007, Условиях и Тарифах по картам « Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте №. Во исполнение своих обязательств по договору банк выпустил и направил ответчику банковскую карту и осуществил кредитование этого счета. В период с 24.09.2007 по 23.05.2016 ответчиком были совершены расходные операции с использованием карты на общую сумму 154 983,11 руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика. В указанный период ответчик не производил возврата кредита на условиях, предусмотренных договором – не осуществлял ежемесячное размещение денежных средств на расчетном счете в размере минимального платежа, что рассматривается как пропуск платежа. 24.09.2016 банк в соответствии Условиями договора направил клиенту заключительный счет-выписку с требованием погашения задолженности в полном объеме в размере 119 385,52 руб. в срок до 23.10.2016, ответчик возврат указанной суммы не осуществил. После выставления заключительного счет-выписки ответчик внес в погашение задолженности денежные средства в размере 19 015,65 руб. ( с 18.09.2007 по 2.12.2020), из которых 7 481,33 руб. банк списал в погашение задолженности, 11 534,32 руб. – в погашение неустойки. По состоянию на 04.01.2021 задолженность по договору о карте № от 23.06.2007 составляет 119 385,52 руб., в том числе основной долг 86 092,90 руб. проценты за пользование кредитом 20 048,52 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования 5 744,10 руб., плата за пропуск минимального платежа 7 500,00 руб. Указанную задолженность в сумме 119 385,52 руб. представитель истца просит взыскать с ответчика ФИО1, также просит взыскать расходы по оплату государственной пошлины в сумме 3 587,71 руб.
В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО2 не явилась, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, в направленном в суд ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие, а также ходатайствовал о применении срока исковой давности, просил в иске отказать.
Суд определил рассмотреть дело при данной явке.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309,310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 19.03.2007 ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время - АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, в котором просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт», т.е. направил Банку оферту на заключение кредитного договора на условиях предоставления кредита в размере 133 200,00 руб., с процентной ставкой 11,9 % годовых (л.д. 19-22).
В рамках договора о карте клиент просил выпустить на его имя карту, открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты.
В заявлении ФИО1 указал и своей подписью подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия по картам и тарифы по картам, которые являются неотъемлемой и составной частью договора о карте. Также выразил свое согласие на участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках договора о карте, присоединился к Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», содержащие Условия программы по организации страховании клиентов.
В заявлении ФИО1 выразил свое согласие и понимание того, что договор будет заключен путем акцепта Банком предложения (оферты) должника, акцептом его оферты о заключении договора о карте будут являться действия Банка по открытию счета карты.
Заемщиком были совершены действия по активации полученной карты и расходные операции по счету карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.48-55). Согласно условиям договора о карте заемщик обязан своевременно погашать задолженность, т.е. осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствие с условиями и тарифами карты.
Тарифным планом ТП 52 установлен размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, и иных платежей в соответствии с Условиями, на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров 22% годовых, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, и иных платежей 36% годовых, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка за счет кредита – 3,9 %, минимальный платеж - 4% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – не взимается, 2-й раз подряд - 300 рублей, 3-й раз подряд - 1000 рублей, 4-й раз подряд - 2000 рублей, комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов ежемесячная – 0,3 %. Плата за выпуск и обслуживание карты не взимается. Плата за обслуживание счета не взимаемая.(л.д. 23-24).
Подписывая заявление о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания им настоящего заявления, подтвердил согласие с размером процентной ставки по кредиту, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте, ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, получил на руки по одному экземпляру Заявления, Условий и Тарифов (л.д. 20).
Согласно оферте ФИО1 обязался неукоснительно соблюдать положения Условий предоставления и обслуживния карт "Русский Стандарт", Тарифы по картам "Русский стандарт", являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора о карте.
В нарушение условий договора обязанность по погашению кредита и уплате процентов ответчик исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем 24.09.2016 банком в адрес ФИО1 был подготовлен и направлен заключительный счет-выписка (л.д. 47), что по условиям договора свидетельствует о расторжении договора, фиксации банком размера задолженности и отсутствии дальнейшего начисления комиссий и процентов. Сумма заключительного счета-выписки – 119 385,52 руб.
Согласно выписки из лицевого счета № по вышеуказанному договору о предоставлении кредитной карты ( л.д. 48-55) ответчиком последние платежи по кредиту внесены в 2016 году.
28.10.2016 мировым судьей судебного участка № 5 Верх-Исетского судебного района г.Екатеринбурга, вынесен судебный приказ № 2-2577/2016 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 121 179,38 руб. Определением мирового судьи судебного участка № 5 Верх-Исетского судебного района г.Екатеринбурга от 14.12.2016 выданный судебный приказ от 28.10.2016 отменен в связи с поступившими от должника ФИО1 возражениями относительно исполнения судебного приказа (л.д.56).
Как следует из представленного банком расчета, задолженность ФИО1 по договору № от 23.06.2007 по состоянию на 04.01.2021 составила 119 385,52 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 86 092,90 руб., проценты за пользование кредитом 20 048,52 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования – 5744,10 руб., плата за пропуск минимального платежа 7500 руб. (л.д. 7-10).
Ответчик ссылается на пропуск истцом срока исковой давности при обращении в суд с настоящим иском и просит по данному основанию в иске отказать.
Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.
Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
На основании пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Аналогичная правовая позиция отражена в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, где указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
На основании пункта 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Условиями договора о карте, заключенного между АО «Русский Стандарт» и ФИО1 определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.
Как видно из материалов дела, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком ФИО1 своих обязательств по договору, банком был сформирован и направлен в его адрес заключительный счет-выписка (л.д. 47), где срок добровольного погашения образовавшейся задолженности был установлен до 23.10.2016. Поэтому с 23.10.2016 началось течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по вышеуказанному договору в соответствии с положениями статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации и Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт".
Трехлетний срок исковой давности истекал 23.10.2019, в то время как исковое заявление направлено в суд банком 18.01.2021, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте (л.д. 61).
При этом факт обращения АО «Русский Стандарт» с заявлением к мировому судье о вынесении судебного приказа, постановленного 28.10.2016 и в последующем отмененного 14.12.2016 по заявлению ответчика, не опровергает обоснованность доводов последнего, поскольку со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа и по дату его отмены, в течение которых в силу положений ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснений, содержащихся в п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок исковой давности не тек, а после отмены судебного приказа его течение продолжилось в общем порядке, срок исковой давности на момент подачи иска все равно являлся пропущенным.
При таких обстоятельствах суд считает в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности при обращении в суд.
В связи с отказом в иске не подлежат возмещению и понесенные истцом судебные расходы по уплате госпошлины.
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 23.06.2007 отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности при обращении в суд.
Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд с подачей апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Алапаевский городской суд.
Судья Е.Д. Подкорытова