ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
р.п. Куйтун 20 октября 2025 г.
Куйтунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Машуковой Е.П., при секретаре Кондратьевой Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-432/2025 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к изъято о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и изъято заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №, по условиям которого Банк предоставил кредит в сумме 384273,51 руб. под 32,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом заемщик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 104 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 104 дней. Заемщик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 0,00 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность перед Банком составила 790102,79 рублей, из них иные комиссии – 1180,00 руб., просроченные проценты- 33676,02 руб., просроченная ссудная задолженность – 384273,51 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 268,50 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2,39 руб., неустойка на просроченную ссуду – 158,16 руб., неустойка на просроченные проценты - 623,33 руб., причитающиеся проценты – 369920,88 руб..
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит суд взыскать с изъято в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 790102 руб. 79 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 20802 руб. 06 коп..
Истец ПАО «Совкомбанк», будучи надлежаще извещенным о времени и месте судебного заседания, своего представителя в судебное заседание не направил, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В случае неявки в судебное заседание ответчика, не возражал о вынесении заочного решения согласно ст. 233 ГПК РФ.
Ответчик изъято, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, не сообщила об уважительных причинах неявки и не просила рассмотреть дело в свое отсутствие.
В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствии, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, в порядке заочного производства.
В соответствии с определением суда дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статей 8, 307 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).
Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
В силу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации при просрочке исполнения должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором неустойку.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений (статья 56 ГПК РФ).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и изъято заключен кредитный договор №, согласно которому ПАО «Совкомбанк» предоставило ответчику кредит с лимитом кредитования в сумме 384273 руб. 51 коп. сроком на 60 месяцев.
Заявление-анкета, индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны ответчиком простой электронной подписью.
В пункте 4 Индивидуальных условий договора установлена процентная ставка в размере 32,9% годовых.
Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора минимальный обязательный платеж составляет 13131 руб. 18 коп..
Пунктом 12 договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых в соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2023 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».В этой связи проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи и согласии с условиями заключаемого договора.
В ходе судебного разбирательства был установлен тот факт, что по всем вышеуказанным условиям было выражено волеизъявление сторон. В рассматриваемом кредитном договоре указана конкретная сумма, которая передается заемщику в виде кредита, размер процентной ставки за пользование кредитом, сроки и порядок внесения ежемесячных платежей, что свидетельствует о том, что сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора. Доказательств обратного ответчиком не представлено.
Таким образом, принимая во внимание факт предоставления изъято всех данных, идентифицирующих ее личность, подтверждающего согласие на использование простой электронной подписи, которая приравнивается к рукописной, потому является аналогом собственноручной подписи, суд приходит к выводу о заключении между сторонами договора займа в виде электронного документа.
Банк принятые по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обязательства исполнил надлежащим образом, перечислив заемные средства на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету.
Ответчик кредитными средствами воспользовалась, что следует из операций по счету.
В нарушение взятых на себя обязательств ответчик нарушила условия, сроки и объемы погашения кредита, что привело к образованию задолженности перед банком.
В судебном заседании достоверно установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых по кредитному договору от № от ДД.ММ.ГГГГ обязательств в части возврата кредита. Задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств обратного ответчиком не представлено.
Из пункта 14 индивидуальных условий кредитного договора следует, что ответчик ознакомлена с общими условиями кредитования и согласна с ними.
Пунктом 5.2 Общих условий предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов, продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней.
В связи с этим, требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредиту заявлены Банком правомерно.
Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составила 790102,79 рублей, из них иные комиссии – 1180,00 руб., просроченные проценты- 33676,02 руб., просроченная ссудная задолженность – 384273,51 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 268,50 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2,39 руб., неустойка на просроченную ссуду – 158,16 руб., неустойка на просроченные проценты - 623,33 руб., причитающиеся проценты – 369920,88 руб..
Правильность расчета задолженности и соответствие его условиям кредитного договора судом апелляционной инстанции проверены, оснований для признания расчета неправильным судебной коллегией не установлено. Доказательств иного размера задолженности стороной ответчика не представлено.
В силу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации при просрочке исполнения должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором неустойку.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Поскольку просрочка исполнения денежных обязательств со стороны ответчика нашла свое подтверждение, начисление неустойки произведено истцом правомерно.
При таких обстоятельствах, исковые требования в части взыскания с ответчика в пользу истца 623 руб. 33 коп. - неустойка на просроченные проценты, 158 руб. 16 коп. - неустойка на просроченную ссуду, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду- 2 руб. 39 коп. подлежат удовлетворению.
В соответствии с положениями статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Снижение неустойки судом возможно только в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.
Доказательств явной чрезмерности предъявленного к взысканию размера неустойки ответчиком суду не представлено, поэтому суд не находит оснований для снижения неустойки.
При таких обстоятельствах, исковые требования суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению в заявленной сумме.
Банком заявлено требование о взыскании с ответчика 1180,00 руб. - иные комиссии.
Согласно заявлению-оферте от ДД.ММ.ГГГГ, подписанному ответчиком, в день заключения кредитного договора она оформила заявление об открытии банковского счета и просила банк включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика, размер платы за которую составил 33278,09 рублей, с которым она согласился.
Как следует из заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) от ДД.ММ.ГГГГ ответчик подтвердил, что ознакомлена и согласна с условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания в ПАО «Совкомбанк», а также тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах банка.
В индивидуальных условиях договора потребительского кредита отражено, что до их подписания ответчик был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними; при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору она имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям договора потребительского кредита. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка.
Из изложенного следует, что на предоставление дополнительных услуг ответчику при заключении кредитного договора она выразила согласие, была ознакомлена с тарифами и условиями их оказания, а потому суд не усматривает оснований для отказа во взыскании сумм заявленных комиссии.
На основании изложенного, с изъято подлежит взысканию 1180,00 рублей - иные комиссии.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику, пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В связи с тем, что истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 20802 руб. 06 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, суд считает возможным взыскать с изъято в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 20802 руб. 06 коп..
Руководствуясь статьями 194 - 199, 233 - 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,
решил:
Взыскать с изъято, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 790102 рублей 79 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 20802 рублей 06 копеек
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Иркутский областной суд путем подачи жалобы через Куйтунский районный суд Иркутской области.
Судья Е.П. Машукова