Гражданское дело № 2-458/2023
УИД 65RS0015-01-2023-000458-06
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 ноября 2023 года
Тымовский районный суд Сахалинской области
в составе:
председательствующего Заборской А.Г.,
при секретаре судебного заседания Сивковой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ :
22 сентября 2023 года ПАО Сбербанк в лице филиала – Дальневосточного Банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что 1 июня 2021 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 (далее - заемщик) был заключен кредитный договор <***>, по которому заемщику выдан кредит в размере 134 146 рублей 34 копейки на срок 60 месяцев с процентной ставкой 16,9 % годовых; договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк»; заемщик обязалась ежемесячно в платежную дату аннуитетными платежами погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом; ответственность заемщика по кредитному договору была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; 31 августа 2022 года заемщик умерла и кредитные обязательства перестали исполняться; размер задолженности по кредитному договору на момент обращения в суд составил 131 021 рубль 59 копеек; ответчик ФИО1 является наследником умершего заемщика ФИО3 и отвечает по ее долгам в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Истец просит расторгнуть кредитный договор <***> от 1 июня 2021 года, взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредиту в вышеуказанном размере.
Определением Тымовского районного суда от 27 сентября 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Протокольным определением Тымовского районного суда от 24 октября 2023 года статус третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заменен на статус ответчика; к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО2
В судебном заседании представитель ПАО Сбербанк по доверенности ФИО4 не присутствовала, заявлено о рассмотрении дела без участия представителя.
Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание, о месте и времени которого извещено надлежащим образом, явку своего представителя не обеспечило, заявлений и ходатайств об отложении судебного заседания не направило. Представлены пояснения по существу иска, согласно которым между Обществом и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ – 5; в рамках данного Соглашения Общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних; порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением; ФИО3 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ – 5/2106КЗ, срок действия страхования с 1 июня 2021 года по 31 мая 2026 года; по результатам рассмотрения поступивших от ПАО Сбербанк документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов; в случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.
Ответчики ФИО2, ФИО1 о месте и времени судебного заседания извещались по месту регистрации, судебные извещения не получены и возвращены в адрес суда по истечении срока хранения почтовой корреспонденции.
Поскольку в соответствии со статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним, суд приходит к выводу об исполнении обязанности, предусмотренной статьей 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по извещению ответчиков, что в силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации влечет возможность рассмотрения дела в их отсутствие, а также в отсутствие иных неявившихся участников процесса, надлежаще извещенных о месте и времени судебного разбирательства.
В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судом в отсутствие неявившихся участников процесса.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации)
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (часть 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации); заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (часть 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации); если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 1 стать 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме и считается заключенным с момента передачи суммы кредита заемщику (статья 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).
На основании пунктов 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Пунктом 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как следует из материалов дела, 1 июня 2021 года посредством подачи заявки в системе «Сбербанк-онлайн» между кредитором (ПАО Сбербанк) и ФИО3 заключен кредитный договор <***> на сумму 134 146 рублей 34 копейки на срок 60 месяцев под 16,9 % годовых, который подписан заемщиком ФИО3 электронной подписью с использованием системы «Сбербанк Онлайн» через удаленные каналы обслуживания в сети Интернет (л.д. 38-45).
В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий кредитного договора выдача кредита производится на счет дебетовой банковской карты, открытый у кредитора, счет № 40817810250342627215. Пунктом 2.2 Общих условий кредитования установлено, что датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования.
Фактическая передача суммы кредита в размере 134 146 рублей 34 копейки ответчику 1 июня 2021 года подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк – Онлайн», свидетельствующим о зачислении денежных средств на счет № <данные изъяты> (л.д. 62).
Таким образом, факт заключения кредитного договора между сторонами подтвержден письменными доказательствами.
Заемщик ФИО3 воспользовалась денежными средствами, что подтверждается копией лицевого счета (л.д. 48-50), выпиской по движению основного долга и срочных процентов (л.д. 27-28).
31 августа 2022 года ФИО3 умерла, о чем составлена актовая запись о смерти № <данные изъяты> (л.д. 97, оборот). Обязательства по возврату кредита ФИО3 исполнены не были, размер задолженности по состоянию на 11 августа 2023 года составил 131 021 рубль 59 копеек, из которых задолженность по основному долгу составила 112 086 рублей 08 копеек, задолженность по процентам – 18 935 рублей 51 копейка (л.д. 26).
Как следует из материалов наследственного дела, открытого после смерти ФИО3, ее единственным наследником является дочь ФИО2, которая вступила в наследство и получила после смерти матери следующее имущество: квартиру общей площадью 62,2 кв.м. с кадастровым номером <данные изъяты>; денежные средств, находящиеся на счетах, открытых на имя ФИО3 в ПАО Сбербанк, в сумме 23 020 рублей 95 копеек (л.д. 116-123). Согласно представленным ПАО Сбербанк отчетам об оценке рыночная стоимость жилого помещения по адресу: <данные изъяты>, по состоянию на 31 августа 2022 года составляет 2 928 000 рублей, земельного участка – 163 000 рублей (л.д. 154, 156).
Таким образом, стоимость перешедшего к ответчику наследственного имущества составляет 3 114 020, 95 рублей.
В соответствии со статьей 218 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
Согласно статье 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону.
В состав наследства в соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Статьей 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем оно ни заключалось и где бы оно не находилось.
В силу пункта 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Согласно абзацу 2 пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениям, содержащимся в абзаце первом пункта 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Пунктом 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
В соответствии с положениями абзаца второго пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.
Поскольку в судебном заседании достоверно установлены обстоятельства принятия ответчиком ФИО2 наследства после смерти ФИО3, последняя несет обязанность по исполнению кредитных обязательств наследодателя.
Таким образом, с учетом стоимости унаследованного имущества, составлявшей на день смерти наследодателя 3 114 020,95 рублей, что является достаточным для удовлетворения требований кредитора в полном объеме, исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежат удовлетворению в полном объеме за счет ответчика ФИО2
Оснований для удовлетворения требований за счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имеется, поскольку если умерший заемщик был включен в программу страхования жизни и здоровья, но банк не воспользовался правом требования выплаты страхового возмещения, то наследники могут обратиться к страховщику с требованием о выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя - банка.
Соответственно, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.
Поскольку обстоятельств принятия ФИО1 наследства после смерти ФИО3 не установлено, предъявленные к нему исковые требования удовлетворению не подлежат.
В силу пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.
Смерть заемщика ФИО3 лишила ПАО Сбербанк финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора, что является основанием для его расторжения.
В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.
Расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 9 820 рублей 43 копейки подтверждены платежным поручением от 29 августа 2023 года № 736534 и подлежат взысканию с ответчика ФИО2
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор от 1 июня 2021 года <***>, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО3.
Взыскать с ФИО2, <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк <данные изъяты> задолженность по кредитному договору от 1 июня 2021 года в размере 131 021 рубль 59 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 820 рублей 43 копейки, а всего в сумме 140 842 (сто сорок тысяч восемьсот сорок два) рубля 02 копейки.
В удовлетворении требований ПАО Сбербанк, предъявленных к ФИО1, ООО СК «Сбербанк страхование жизнь», – отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сахалинский областной суд через Тымовский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение суда в окончательной форме составлено 28 ноября 2023 года.
Председательствующий А.Г. Заборская