Дело № 2-3524/2022

36RS0005-01-2022-003922-68

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29.11.2022 г. г. Воронеж

Советский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Зелениной В.В., при секретаре Салашной В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО "Совкомбанк") обратилось в суд с данным иском, указывая, что 12.10.2021 г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде данного заявления оферты) <***>. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 3 423 764 руб. под 9.99 % годовых, сроком на 360 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно п. 1.12 договора, кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность квартиры, находящейся по адресу: 394038, <адрес> <адрес>, общая площадь: 56.3 кв.м., кадастровый №. Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. В соответствии с п. 1.11. договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог (ипотека) квартиры в силу закона, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залог недвижимости)». Так же в соответствии с п. 2.2 договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк», квартира в обеспечении обязательств, принятых цо вышеуказанному кредитному договору, считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРН. При этом покупатель становится залогодателем и принимает на себя все обязанности залогодателя в соответствии с действующим законодательством РФ. В соответствии с п. 6.2. Общих условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возвращению кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допускал систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчиков. В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в случае просрочки очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Так же, в соответствии с п. 5.4.3 Общих условий в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. В соответствии с п. 1.19. договора, согласно п. 3 ст. 9 Федерального закона «Об ипотеке (залоге) недвижимости» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. по соглашению сторон устанавливается залоговая (оценочная) стоимость квартиры 4 366 601 руб. 00 коп. Просроченная задолженность по ссуде возникла 13.04.2022г., на 18.08.2022г. сумма продолжительности просрочки составляет 112 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 13.04.2022г., на 18.08.2022г. сумма продолжительности просрочки составляет 112 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 185 203,54 руб. По состоянию на 18.08.2022 г. общая задолженность составляет 3 531 564,81 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В связи с чем, истец просил расторгнуть кредитный договор <***> между ФИО3 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 3 531 564,81 руб., а также сумму уплаченной «Совкомбанк» государственной пошлины в размере 31 857,82 руб.; взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 9,99 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 19.08.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 19.08.2022 г. по дату вступления суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общая площадь 56.3 кв.м., кадастровый №, по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 4 366 601 руб. 00 коп., принадлежщую на праве собственности ФИО3

Впоследствии истец уточнил исковые требования, указав, что просроченная задолженность по ссуде возникла 13.04.2022г., на 02.11.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 188 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 13.04.2022, на 02.11.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 188 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 245 203,54 руб.

По состоянию на 02.11.2022 г. общая задолженность составляет 3 634 345,74 руб., из которых: иные комиссии – 43 016,52 руб., просроченные проценты - 51 642,22 руб., просроченная ссудная задолженность – 3 414 009,86 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 73 907,90 руб., неустойка на просроченную ссуду – 49 956,26 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 812,98 руб.

В связи с чем, просит расторгнуть кредитный договор <***> между ФИО3 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 3 634 345,74 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 31 857,82 руб.; взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 9,99 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 03.11.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 03.11.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общая площадь 56.3 кв.м., кадастровый №, по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 4 366 601 руб. 00 коп., принадлежщую на праве собственности ФИО3

В судебное заседание представитель истца не явилась, в иске содержится просьба в случае неявки, рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена судом своевременно и надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщила.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. правила, регулирующие отношения по договору займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела, 12.10.2021г. между ФИО1 и ФИО3 был заключен договор купли-продажи недвижимого имущества – квартиры по адресу: <адрес> использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк», по условиям которого покупатель приобретает имущество за счет собственных и кредитных средств, предоставляемых ПАО «Совкомбанк» (л.д. 8-9).

12.10.2021г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит с целью приобретения вышеуказанной квартиры на сумму 3 423 764 руб. 00 коп., под 9,99% годовых сроком на 360 месяцев (л.д. 22-24, 32-33).

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 28, 54-55).

Между сторонами согласован график погашения кредита (л.д. 14-18).

Согласно п. 13 индивидуальных условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Обеспечение исполнения обязательств ответчика по кредитному договору обеспечено предметом ипотеки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. № 102-ФЗ, квартира, приобретенная полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считается находящейся в залоге у банка с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

14.10.2021 г. было зарегистрировано право собственности ФИО3 на квартиру по адресу: <адрес>, сведения о залоге по указанному договору содержатся в ЕГРН, что подтверждается выпиской из ЕГРН (л.д. 65-66).

Названное недвижимое имущество является залоговым согласно п.п. 11, 18 кредитного договора №4419093391. В силу п. 19 договора стоимость залогового имущества определена сторонами в 4 366 601 руб. 00 коп. (л.д. 22-24).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Ответчик свои обязанности, в соответствии с кредитным договором, исполнял ненадлежащим образом, допуская нарушение графика погашения задолженности и процентов за пользование денежными средствами, что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика (л.д. 28, 54-55).

05.07.2022 г. банк направил ответчику требование о досрочном возврате кредита (л.д. 11-13). Требование ответчиком не исполнено.

Согласно представленному расчету задолженности по состоянию на 02.11.2022г., сумма задолженности по кредитному договору <***> от 12.10.2021г. составляет 3 634 345,74 руб., из них иные комиссии – 43 016,52 руб., просроченные проценты - 51 642,22 руб., просроченная ссудная задолженность – 3 414 009,86 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 73 907,90 руб., неустойка на просроченную ссуду – 49 956,26 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 812,98 руб. (л.д. 50-53).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возращений.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан правильным, он является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Ответчиком данный расчет не оспорен.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца следует взыскать сумму задолженности по кредитному договору в размере 3 634 345,74 руб.

Также, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» процентов за пользования кредитом по ставке 9,99 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 03.11.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 03.11.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу.

В силу п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Пункт 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает последствия нарушения заемщиком договора займа: если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Предусмотренные договором займа проценты, в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. В соответствии с п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации после окончания срока договора в случае просрочки должника кредитор имеет право требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.

Таким образом, проценты за пользование кредитом в размере, предусмотренном договором, могут быть взысканы, в том числе до дня вступления решения в законную силу, поскольку в данном случае кредитное обязательство не исполнено, заемщик пользуется кредитными денежными средствами.

Принимая во внимание положения ст.ст.809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснения Верховного Суда, изложенные в пунктах 48, 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», условия кредитного договора, регулирующие порядок уплаты процентов и неустойки, невозвращение основного долга, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом с 02.11.2022г. по дату вступления решения в законную силу по ставке 9,99 % годовых на сумму остатка основного долга – 3 414 009,86 руб., а также неустойки с 02.11.2022г. по дату вступления решения в законную силу в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора на сумму остатка основного долга - 3 414 009,86 руб.

Также истцом заявлены требования об обращении взыскания на предмет залога.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ, п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором залога (договором об ипотеке) не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В ст. 337 ГК РФ указано, что, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Предметом залога (ипотеки), указанным в п. 18 индивидуальных условий договора <***> от 12.10.2021г. является квартира по адресу: <адрес>, общей площадью 56,3 кв.м., кадастровый № (л.д. 23 оборот).

В п. 19 сторонами определена стоимость залогового имущества – 4 366 601 руб. 00 коп.

Со стороны ответчика не поступило возражений относительно установленной стоимости залогового имущества, не заявлено ходатайства о назначении по данному гражданскому делу судебной экспертизы с целью определения рыночной стоимости квартиры.

С учетом изложенного, подлежат удовлетворению требования банка об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее ответчику на праве собственности, а именно: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной цены в размере 4 366 601 руб. 00 коп.; способ и порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов.

На основании п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд считает, что ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование им является существенным нарушением условий кредитного договора, т.к. банк не получает проценты за пользование кредитом, ему не возвращается и основной долг (сумма займа). Тем самым, требования банка о расторжении кредитного договора являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из материалов дела усматривается, что госпошлина оплачена истцом при подаче иска в суд в размере 31857, 82 руб., что подтверждается платежным поручением №88 от 25.08.2022г. (л.д. 25).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 31 857,82 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 12.10.2021г., заключенный между Публичным акционерным обществом "Совкомбанк" и ФИО2.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №4419093391 от 12.10.2021г. в размере 3 634 345 руб. 74 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 31857 руб. 82 коп., а всего 3 666203 (три миллиона шестьсот шестьдесят шесть тысяч двести три) руб. 56 коп.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты по кредитному договору №4419093391 от 12.10.2021г., за пользование кредитом с 03.11.2022 г. по день вступления решения суда в законную силу, исходя из процентной ставки 9,99% годовых на сумму просроченного основного долга в размере 3 414 009 руб. 86 коп.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку по кредитному договору №4419093391 от 12.10.2021г.в размере ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга 3 414 009 руб. 86 коп. за каждый календарный день просрочки, начиная с 03.11.2022г. по день вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – <адрес>, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Определить способ реализации вышеназванного заложенного имущества, путем продажи с публичных торгов.

Начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации установить в размере 4 366 601 руб. (четырех миллионов трехсот шестидесяти шести тысяч шестисот одного) руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Советский районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: В.В.Зеленина

В окончательной форме решение принято 05.12.2022 г.