Дело № 2-2938/2023
УИД 22RS0060-01-2023-000049-20
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 мая 2023 года г.Барнаул
Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Яньковой И.А.,
при секретаре Харатян Г.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратился в Хабаровский районный суд Алтайского края с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 293 962 руб. 26 коп., в том числе: просроченной задолженности по кредиту в размере 266 620 руб. 15 коп., задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту в размере 4 898 руб. 80 коп., задолженности по процентам за пользование кредитом в сумме 20 934 руб. 79 коп., задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом в сумме 1 508 руб. 82 коп.; расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 139 руб. 62 коп.. Также истец просит расторгнуть соглашение *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между АО «Россельхозбанк» и ДАННЫЕ ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ.
В обоснование иска указано, что между истцом (кредитором) и ответчиком (заемщиком) заключено соглашение *** от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику денежные средства в сумме 400 000 руб., а Заемщик обязался возвратить Банку полученную сумму ежемесячно и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 9,9 % годовых, окончательный срок возврата (погашения) кредита ДД.ММ.ГГГГ.
Статья 6 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов предусматривает ответственность сторон и включает Соглашение о неустойке. Согласно п. 6.1. Правил в случае, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему Договору, в том числе обязательство возвратить и/или оплатить Кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, Заемщик уплачивает неустойку в размере, указанном в Соглашении, в порядке, предусмотренном статьей 6 Правил.
Однако ответчик не исполнял свои обязанности по возврату кредита и начисленных процентов в сроки, установленные договором. В порядке, установленном договором, требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки по договору в установленный срок направлены истцом ответчику.
ДД.ММ.ГГГГ заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита. До настоящего времени требования банка не исполнены.
Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с данным иском.
Определением Хабаровского районного суда Алтайского края от 15.03.2023 гражданское делопо иску акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору передано для рассмотрения по подсудности в Индустриальный районный суд г. Барнаула.
Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежаще.
В силу части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд удовлетворяет требования истца по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее нормы Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действующей на дату возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
К отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, подлежат применению положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу 1 июля 2014 года.
Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).
В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).
Согласно ч.1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» (кредитор) и ДАННЫЕ ФИО2 (заемщик) заключено соглашение *** от ДД.ММ.ГГГГ на следующих индивидуальных условиях кредитования: сумма кредита - 400 000 рублей 00 копеек, срок действия договора - до полного исполнения обязательств по договору, срок возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка - в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 9,9%% годовых, в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования размер процентной ставки подлежит изменению, с условием погашения ежемесячно 15-го числа аннуитетными платежами, наименование вида кредитного продукта- рефинансирование потребительских кредитов (л.д.9-13).
В п. 14 индивидуальных условий кредитования указано, что ФИО1 согласна с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, о чем свидетельствует ее подпись.
Пунктом 2.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (л.д.15-17) предусмотрено, что при положительном решении банка о возможности предоставления кредита, банк предлагает клиенту индивидуальные условия кредитования, изложенные в соглашении, на которых клиент вправе заключить договор с банком.
Договор считается заключенным путем достижения согласия между клиентом и банком по всем условиям, указанным в соглашении (п.2.3).
Кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы кредита на счет (п.3.1).
В силу пункта 4.1.1 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствие с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.
Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся приложением №1 к соглашению (пункт 4.2.1 Правил).
С графиком платежей заемщик ознакомлена, о чем свидетельствует подпись ответчика (л.д.14).
Способы исполнения заемщиком обязательства по договору - путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использование платежных карт/реквизитов, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт (пункт 8 Индивидуальных условий кредитования).
Пунктом 4.7. Правил предусмотрено, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом: просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
В случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе, обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, заемщик уплачивает неустойку в размере, указанном в соглашении и в порядке, предусмотренном п.п.4.5, 4.10, 6.1.1-6.1.4 Правил (пункт 6.1 Правил предоставления кредита).
Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору в дату ее начисления (п. 6.1.1 Правил).
Размер неустойки зависит от периода ее начисления и определяется в соглашении (п.6.1.2).
На основании пункта 6.1.3 Правил, неустойка начисляется ежедневно на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной договором соответствующей датой платежа.
Согласно пункту 12 индивидуальных условий кредитования размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата кредита в полном объеме - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).
Факт предоставления банком кредита ответчику в размере 400 000 рублей 00 копеек подтверждается банковским ордером №639 от 06.04.2020 (л.д.18) и не оспаривался ответчиком.
В судебном заседании установлено, что в нарушение условий соглашения, а также статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчиком неоднократно допускались просрочки платежей, что подтверждается расчетом задолженности.
Ответчиком доказательств исполнения принятых на себя обязательств по погашению задолженности по кредитному договору от 06.04.2020, в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.
В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
16.09.2022 банком Заемщику направлено требование о досрочном возврате суммы задолженности и расторжении кредитного договора (л.д.20-21).
Однако до настоящего времени требования Банка ответчиком не исполнены.
Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 07.02.2023 сумма задолженности по кредит ному договору от 06.04.2020 составляет 293 962 руб. 26 коп., в том числе: основной долг - 266 620 руб. 15 коп., задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту - 4898 руб. 80 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом - 20 934 руб. 79 коп., задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 1 508 руб. 82 коп.
В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ч.1 ст.68 данного кодекса в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.
Положениями статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена презумпция вины лица, нарушившего обязательство, т.е. в данном случае ответчик должен доказать отсутствие задолженности по кредитному договору.
Расчеты суммы задолженности, в том числе по уплате процентов, представленные истцом, а также расчеты суммы неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов, судом проверены, сомнений не вызывает.
Ответчиком указанный расчет не оспорен, контррасчет не представлен, ответчик признала исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору.
Рассматривая требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.
В силу п.1 ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно п.1.ст.330 данного Кодекса неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах).
Следует отметить, что согласно правовым позициям Конституционного Суда РФ, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в части, закрепляющей право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Таким образом, наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Учитывая все существенные обстоятельства дела, компенсационную природу неустойки, то, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, учитывая характер нарушения ответчиком обязательства, последствия нарушения обязательства, период просрочки по исполнению денежного обязательства и периода начала начисления неустойки, также установленные договором размер неустойки 20% годовых от суммы просроченного платежа, который соответствует установленному ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" суд полагает, что оснований для снижения заявленной суммы неустойки не имеется.
Таким образом, учитывая установленные выше обстоятельства, принимая во внимание, что при рассмотрении дела по существу достоверно установлено неисполнение Заемщиком условий договора в части оплаты как основного долга, так и процентов по договору, учитывая период просрочки и сумму задолженности, то суд находит требования истца законными и обоснованными, а потому принимает решение об удовлетворении заявленного иска в полном объеме.
Всего подлежит взысканию с ответчика в пользу истца сумма в размере 293 962 руб. 26 коп., в том числе: основной долг - 266 620 руб. 15 коп., задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту - 4898 руб. 80 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом - 20 934 руб. 79 коп., задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 1 508 руб. 82 коп.
Кроме того, истец просит расторгнуть соглашение №2018171/0075 от 06.04.2020 с 08.02.2023.
В силу положений ч.2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут по основаниям, предусмотренным пунктом 4 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Поскольку ответчик в течение длительного периода не исполняет условия кредитного договора, нарушал обязательства по погашению кредитной задолженности, у истца имеются основания для заявления требований о расторжении кредитного договора.
В силу п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Согласно п. 1 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.
Установлено, что истцом в адрес ответчика направлено досудебное требование, которым должнику выставлена сумма долга по состоянию на 16.09.2022 в размере 277 141 рубля 41 копейки, предъявлено требование о расторжении договора, на основании чего суд приходит к выводу о том, что истцом соблюден досудебный порядок заявления требований о расторжении договора.
Исходя из того, что нарушение условий кредитного договора со стороны ответчика носит существенный характер, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца о расторжении соглашения № 2018171/0075 от 06.04.2020 с 08.02.2023.
На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В связи с изложенным, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию, понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 139 руб. 62 коп.
Руководствуясь ст.ст.194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного общества «Россельхозбанк» удовлетворить.
Расторгнуть соглашение *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между Акционерным обществом «Россельхозбанк» и ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 293 962 рубля 26 копеек, расходы по оплате государственной пошлины - 6 139 рублей 62 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья И.ФИО3
В окончательной форме решение принято 17.05.2023
Копия верна: Судья ________________________________________И.ФИО3
По состоянию на 17.05.2023 решение в законную силу не вступило
Секретарь с/з ______________________________________________ Г.Г. Харатян
Подлинник решения находится в материалах гражданского дела №2-2938/2023 Индустриального районного суда г.Барнаула