Дело № 2-3330/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

[ДД.ММ.ГГГГ] [Адрес]

Автозаводский районный суд г. Нижний Новгород в составе председательствующего судьи Ивановой И.М.,

при секретаре судебного заседания Саловой Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к

ПАО [ С ] о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящими требованиями, указав, что [ДД.ММ.ГГГГ] с ПАО [ С ] заключил кредитный договор [Номер], в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 612 195 руб. под 15,9% годовых на срок 60 месяцев.

При заключении кредитного договора подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО [ С ] и ООО СК [ ... ]» договора страхования.

В сумму кредита включена и списана плата за подключение к программе страхования в размере 110 195 руб. 10 коп.

Срок страхования – 60 месяцев.

Банком нарушены положения ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Считает, что имеет право отказаться от продолжения осуществления услуги страхования, потребовав возврата неиспользованной части стоимости услуги страхования пропорционально не истекшему сроку страхования.

[ДД.ММ.ГГГГ] в адрес ПАО [ С ] направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа от программы коллективного страхования.

Однако в установленные законом сроки, то есть до [ДД.ММ.ГГГГ], данное заявление не удовлетворено, чем нарушены его права истца, как потребителя.

В период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ], т.е. 822 дней, фактически добровольно пользовался услугами по страхованию.

В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию часть комиссии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 60 589 руб. 20 коп.

Поскольку банком денежные средства не возвращены, считает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка, за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 60 589 руб. 20 коп.

Нарушением прав потребителей причинен моральный вред, который оценивает в размере 10 000 руб.

Просит взыскать :

денежные средства за подключение к программе коллективного страхования – 60 589 руб. 20 коп.,

неустойку за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] – 60 589 руб. 20 коп.,

компенсацию морального вреда - 10 000 руб.,

нотариальные расходы – 2 740 руб.,

штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО [ С ] ФИО2 в письменных возражениях([ ... ] указал, что заявленные требования истца являются незаконными и необоснованными. [ДД.ММ.ГГГГ] между ФИО1 и ПАО [ С ] заключен кредитный договор [Номер], согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 612 195 руб. под 15,9% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев.

Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком надлежащим образом, [ДД.ММ.ГГГГ] зачислил на счет истца полную сумму кредита в размере 612 195 руб. ФИО1, ознакомившись с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, с Памяткой застрахованного лица, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказа в предоставлении кредита, изъявил желание подключиться к данной программе, что подтвердил в заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика от [ДД.ММ.ГГГГ].

ФИО1 добровольно подключился к программе добровольного страхования. В рамках Программы страхования банк в качестве страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него в качестве страхователя со страховщиком договора страхования. Услуга по подключению к программе страхования является возмездной, не влияет на процентную ставку по кредиту и иные условия кредитного договора, не является дополнительной к кредитному договору или производной из кредитного договора. Подключение к программе страхования не является обеспечением исполнения заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

Срок страхования составляет 60 месяцев с даты подписания заявления на страхование. Согласно п. 3.6 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договора страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно п. 3.7 Условий участия в программе страхования, страховая сумма является постоянной и неизменной в течение всего срока действия договора страхования и не зависит от суммы задолженности по кредиту. Страховая премия банком перечислена страховщику. ФИО1 в банк с заявлениями о возврате денежных средств в льготный период в течение 14 календарных дней не обращался. Основания для возврата платы за подключение к Программе страхования у банка отсутствуют. Просит суд в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ООО СК [ ... ] в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица АНО [ ... ] в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, неявку лиц в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

При изложенных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Изучив материалы дела, дав оценку в совокупности всем представленным по делу доказательствам, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 8 ГК РФ установлено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации. В абзаце 2 части 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными частью 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от 26 января 1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации N 2300-1 от 7 февраля 1992 года "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации N 54-П от 31 августа 1998 года "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средства через кассу банка.

Указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пункт 2 ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

О наличии обстоятельств, указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, истцом не заявлено.

В судебном заседании установлено, что [ДД.ММ.ГГГГ] между ФИО1 и ПАО [ С ] заключен кредитный договор [Номер], в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 612 195 руб. под 15,9% годовых на срок 60 месяцев.

Факт получения денежных средств в размере 612 195 руб. заявителем не оспаривается.

При заключении указанного кредитного договора ФИО1, ознакомившись с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, с Памяткой застрахованного лица, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказа в предоставлении кредита, изъявил желание подключиться к данной программе, что подтвердил в заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика от [ДД.ММ.ГГГГ].

Как следует из Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, выписки и страхового полиса по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (ДСЖ КЗ) № [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], страховщиком по договору добровольного страхования является ООО СК [ ... ]

Срок страхования составляет 60 месяцев с даты подписания заявления на страхование.

Страховая сумма – 612 195 руб.

Согласно п. 3.6 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договора страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно п. 3.7 Условий участия в программе страхования, страховая сумма является постоянной и неизменной в течение всего срока действия договора страхования и не зависит от суммы задолженности по кредиту.

(П. 3.1) В рамках Программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик:

3.1.1. осуществляет страхование клиента,

3.1.2. принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Истцу была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, ознакомлен с Условиями участия и согласен с ними.

Каких-либо условий или указаний, что выдача кредита обусловлена заключением договора страхования, а часть перечисленной суммы кредита пойдет на уплату какой-либо комиссии, в кредитном договоре не имеется.

Таким образом, ФИО1, подписав заявление на страхование, выразил письменное согласие на заключение договора страхования добровольно принял на себя обязательства по уплате банку платы за подключение к программе добровольного страхования, при этом был осведомлен о размере данного платежа.

[ДД.ММ.ГГГГ] на основании поручения, данного истцом банку, из кредитных средств со счета истца была списана плата за подключение к Программе страхования и перечислена страховщику в размере 110 195 руб. 10 коп. [ ... ]

Согласно п. 4.1 Условий участия в программе страхования, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при лично обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных истцом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

п. 4.1.1. Подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования;

п. 4.1.2. Подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если договора страхования в отношении такого лица не был заключен.

[ДД.ММ.ГГГГ] истец обратился в банк с претензией о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования.

Однако денежные средства по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не возращены банком.

[ДД.ММ.ГГГГ] истец обратился в банком с повторной претензией о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, а также неустойки, однако в удовлетворении заявления отказано, поскольку возврат денежных средств по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика возможен только в случае отказа от страхования в течение 14 календарных дней после оформления услуги.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций [ФИО 1] № [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] ФИО1 отказано в удовлетворении требований к ПАО [ С ] о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительные услуги по кредитному договору, в результате оказания которых ФИО1 стал застрахованным лицом по договору страхования, неустойки, поскольку с заявлением об исключении из программы страхования заявитель обратился [ДД.ММ.ГГГГ], то есть по истечении 14 календарных дней.

Учитывая, что с заявлением об исключении из программы страхования заявитель обратился лишь [ДД.ММ.ГГГГ], то есть по истечении 14 календарных дней, принимая во внимание, что условиями страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии при отказе от программы страхования по истечении 14 календарных дней, оснований для перерасчета суммы премии и возложения на ответчика обязанности по возврату части премии (пропорционально сроку пользования кредитом) не имеется.

С учетом изложенного, суд, с учетом представленных сторонами доказательств, руководствуясь общими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении договора, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", приходит к выводу об отсутствии оснований для возврата истцу уплаченной им страховой премии.

Обращаясь в банк с заявлением на подключение дополнительных услуг, истец добровольно выразил желание подключиться к программе страхования при реализации банком кредитного продукта.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в договоре о предоставлении потребительского кредита каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Истцом лично подписан кредитный договор, включающий в себя условия выдачи кредита, в том числе, суммы на оплату комиссии за подключение к программе страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

В соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ПАО [ С ] заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Суд приходит к выводу о том, что стороны при заключении кредитного договора определили его условия в силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации по своему усмотрению. Доказательств тому, что заемщик не был ознакомлен с условиями получения кредита и условиями страхования либо возражал относительно их содержания, представлено не было, как и не было представлено доказательств тому, что выдача кредита зависела от страхования заемщиком своих жизни и здоровья.

С учетом изложенного, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании платы за подключении к программе коллективного страхования, и производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, нотариальных расходов и штрафа.

С учетом изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО [ С ] о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке через Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в Нижегородский областной суд в течение одного месяца с момента составления мотивированного решения суда.

Судья: И.М. Иванова