Решение по делу № 2-116/2025 от 28.03.2025 - о взыскании задолженности по договору кредитной карты № 0398153783 от 14 июня 2019 года с наследников умершего заемщика.

дело № 2-116/2025

УИД 56RS0015-01-2024-001624-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 28 марта 2025 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Новиковой И.М., при секретаре Кошелевой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Агентство по урегулированию споров» к администрации Кувандыкского муниципального округа Оренбургской области о взыскании задолженности по договору кредитной карты № 0398153783 от 14 июня 2019 года с наследников умершего заемщика,

УСТАНОВИЛ:

ООО ПКО «Агентство по урегулированию споров» обратилось в суд с вышеназванным иском к наследственному имуществу ФИО5 В обоснование иска указано, что 14 июня 2019 года между АО «Т-Банк» (ранее - АО «Тинькофф Банк») и ФИО5 был заключен договор кредитной карты № и была выпущена кредитная карта в соответствии с тарифным планом ТП 7.53 с кредитным лимитом до 300000 рублей, в соответствии с условиями тарифного плана процентная ставка по операциям покупок: в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, за рамки беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа 28,9 % годовых.

Договор кредитной карты был заключен в офертно - акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и ст. 438 Гражданского кодекса РФ, на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора кредитной карты, путем акцепта Банком оферты, содержащиеся в Заявке. Акцептом является активация Кредитной карты или получение Банком первого реестра операций. До подписания заявления Заемщик был ознакомлен и согласен с Тарифами и Условиями комплексного банковского обслуживания. Обязательства по кредитному договору не исполнялись Заемщиком надлежащим образом в связи с чем образовалась задолженность.

25 июня 2024 года между цедентом АО «Т-Банк» и цессионарием ООО ПКО «Агентство по урегулированию споров» заключен договор №/ТКС уступки прав требования (цессии) и предоставлен перечень должников, согласно которых АО «Т-Банк» передал права требования ООО ПКО «Агентство по урегулированию споров», в т. ч. по договору № от 14 июня 2019 года, заключенному с ФИО5 Сумма переданных прав по договору составила 166172 рублей 59 копеек, их которых: кредитная задолженность — 90611 рублей 34 копеек; проценты — 63325 рублей 38 копеек; иные платы и штрафы — 12235 рублей 87 копеек. При проверке ИНН и паспорта на действительность, истцом установлено, что паспорт не действителен (изъят, уничтожен), ИНН недействителен с 09.05.2023 г. Истец правомерно полагает, что должник умер. При жизни должник был зарегистрирован и проживал по адресу: <адрес>.

На сегодняшний день наследственное дело не открыто, наличие родственников у заемщика истцом не установлено, истец полагает, что имущество является выморочным в силу положений ч. 1 ст. 1151 ГК РФ, а наследником является администрация Оренбургской области. Истец так же полагает, что наследственное имущество после смерти ФИО5 в виде денежных средств, находящиеся на счетах наследодателя в банках, является выморочным и перешло в собственность Российской Федерации в лице МТУ Росимущества в Оренбургской области, в пределах стоимости наследственного имущества.

Просит определить круг наследников, принявших наследственное имущество должника ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ. Установить надлежащего ответчика по предъявленным требованиям истца и взыскать с наследников, принявших наследственное имущество умершего ФИО2, в пользу ООО ПКО «Агентство по урегулированию споров» задолженность по договору кредитной карты № от 14 июня 2019 года, заключенному между АО «Т-Банк» и ФИО2, в размере 90611 рублей 34 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4000 рублей.

Определением суда (в протокольной форме) от 11 февраля 2025 года к участию в деле ответчика привлечена администрация Кувандыкского муниципального округа Оренбургской области, в качестве третьих лиц ООО «ЦФК», ПАО «Совкомбанк».

Определением суда от 13 марта 2025 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено НАО ПКО «Первое клиентское бюро».

Представитель истца ООО ПКО «Агентство по урегулированию споров», представитель ответчика администрации Кувандыкского муниципального округа Оренбургской области, представители третьих лиц ООО «ЦФК», ПАО «Совкомбанк», НАО ПКО «Первое клиентское бюро» в судебное заседание не явились, о времени и месте разбирательства по делу извещены надлежащим образом, представитель истца письменно ходатайствовал о рассмотрении дела его отсутствие. На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Суд, исследовав документы дела, приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 14 июня 2019 года между АО «Т-Банк(ранее «АО «Тинькофф Банк») и ФИО5 в акцептно-офертной форме заключен договор кредитной карты № с разрешенным лимитом до 300 000 рублей.

В заявлении-анкете, с которым ФИО5 обратился к банку 10 июня 2019 года, он указал, что предлагает заключить Универсальный договор, на условиях, указанных заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка и Тарифах, которые в совокупности являются, неотъемлемыми частями Договора. Также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения (оферты) и, соответственно, заключением договора для кредитной карты будут являться действия банка по активации кредитной карты, подтвердила, что ознакомлена с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на сайте банка www.tinkoff.ru и Тарифами и полученными индивидуальными условиями Договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

В силу установленного статьями 1, 421 и 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс РФ) правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе, посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий.

На основании ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Статьей 810 Гражданского кодекса РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Материалами дела подтверждается, что при заключении договора кредитной карты № от 14 июня 2019 года стороны согласовали его существенные условия, которые содержались в анкете-заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО) и Тарифах, с которыми заемщик была ознакомлен, добровольно заключил договор на предложенных ему условиях. То обстоятельство, что ответчик начала вносить минимальные платежи в погашение кредита, еще раз свидетельствует о признании им данного договора заключенным.

В случае неприемлемости условий, ответчик не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе и отказаться от них.

В соответствии с анкетой-заявлением и Тарифами по кредитным картам АО «Тинькофф Банк» банк выпустил на имя ФИО5 кредитную карту с разрешенным лимитом до 300 000 рублей, который предусмотрен тарифным планом ТП 7.53.

Ответчик пользовался кредитными средствами банка, ежемесячно получал счета - выписки (в соответствии с п.5.7 Общих условий), в которых указывалось какие услуги были оказаны, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. ФИО5 оплачивал задолженность, соглашаясь с объемом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера, не предъявлял.

На основании п.5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся приложением к Условиям комплексного банковского обслуживания, АО «Тинькофф Банк» клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

Согласно п.8 Тарифов по кредитным картам АО «Тинькофф Банк» по кредитным картам, минимальный платеж составляет не более 8% задолженности, минимально 600 рублей.

Банк свои обязательства исполнил, выпустив на имя ФИО5 карту и зачислив на неё денежные средства, которыми ответчик воспользовался.

Однако, в нарушение принятых на себя обязательств по договору кредитной карты ФИО5 платежи в погашение кредита вносил не в полном объеме, последний платеж (пополнение) произвел 06 января 2023 года в размере 1500 рублей, что подтверждается выпиской по договору.

25 июня 2024 года между АО «Тинькофф Банк» (цедент) и ООО ПКО «Агентство по урегулированию споров» (цессионарий) заключили договор уступки прав №/ТКС, по которому цедент уступил цессионарию требования, в том числе по кредитному договору, заключенному с ФИО5

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер, что подтверждается записью акта о смерти № от 16 мая 2023 года.

Согласно информации с сайта, Федеральной нотариальной палаты от 19 декабря 2024 года после смерти ФИО5, умершего ДД.ММ.ГГГГ, наследственное дело не заводилось.

После смерти ФИО5 в силу статьи 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации открылось наследство.

В пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 218 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 58 указанного постановления, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

При этом, в соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Задолженность по основному долгу по договору кредитной карты № от 14 июня 2019 года, заключенному между АО «Т-Банк» и ФИО2, составляет 90 611 рублей 34 копеек.

Поскольку на день смерти заемщика его долг по указанному договору кредитной карты не погашен, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенным соглашениям, то наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанность перед кредитором по погашению данной задолженности.

В соответствии со статьей 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяющей основания наследования, наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных Гражданским кодексом Российской Федерации.

При жизни ФИО5 завещание не составлялось, а значит, имеет место наследование по закону.

В пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно пункту 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия (пункт 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статья 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Решением Кувандыкского районного суда от 21 ноября 2024 года, вступившее в законную силу 10 января 2025 года, по гражданскому делу 2-121/2021, исковые требования ПАО «Совкомбанк», ООО «Центр финансово-юридического консалтинга» удовлетворены частично. Расторгнут кредитный договор № (№) 01 сентября 2020 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО5 Взыскано с администрации муниципального образования Кувандыкский городской округ Оренбургской области, в пределах стоимости перешедшего к ним выморочного наследственного имущества наследодателя ФИО5, умершего ДД.ММ.ГГГГ, в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>), задолженность по кредитному договору № (№) от 1 сентября 2020 года (по состоянию на 23 июля 2024 года) в размере 398 083 рубля 79 копеек; а также взысканы проценты за пользование кредитом по ставке 29 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 24 июля 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора из расчета 4,25% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 24 июля 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу, но, в общей сумме не более денежных средств, полученных от реализации на публичных торгах предмета залога, являющегося выморочным имуществом – квартиры, площадью 32,6 кв.м., с кадастровым номером <данные изъяты> расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>. В счет погашения задолженности ФИО5 по кредитному договору № (№) от 1 сентября 2020 года (по состоянию на 23 июля 2024 года) в размере в размере 398 083 рубля 79 копеек; а также взыскания процентов за пользование кредитом по ставке 29 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 24 июля 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора из расчета 4,25% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 24 июля 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу, обращено взыскание на предмет залога (ипотеки): квартира, площадью 32,6 кв.м., с кадастровым номером <данные изъяты>, расположенная по адресу: <адрес>, путем продажи указанного объекта недвижимости с публичных торгов, установлена начальная продажная стоимость квартиры в размере 328 800 рублей. Взыскано с администрации муниципального образования Кувандыкский городской округ Оренбургской области в пользу ООО «Центр финансово-юридического консалтинга» задолженность по договору займа № от 29 ноября 2022 года в размере 108 175 рублей 39 копеек, из которых: 44 896 (сорок четыре тысячи восемьсот девяносто шесть) рублей 39 копеек – основной долг, 63 279 рублей - проценты за пользованием займом. Взыскание с администрации муниципального образования Кувандыкский городской округ Оренбургской области в пользу ООО «Центр финансово-юридического консалтинга» производить после удовлетворения требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» по кредитному договору № (№), обеспеченного ипотекой, от 1 сентября 2020 года в пределах оставшейся суммы от реализации с публичных торгов квартиры, площадью 32,6 кв.м., с кадастровым номером <данные изъяты>, расположенной по адресу: <адрес>. В части исковых требований о взыскании судебных расходов отказано.

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Центр финансово-юридического консалтинга», публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 ФИО4, Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом, ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» отказано в полном объеме заявленных требований.

В соответствие с частью 2 статьи 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда.

В силу положений ст. 61 ГПК РФ данное решение имеет для настоящего дела преюдициальное значение.

Указанным решением суда установлено, что после смерти ФИО5 отсутствуют наследники, принявшие наследство путем подачи соответствующего заявления нотариусу, либо совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства в установленный законом срок, в связи с чем его наследственное имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в том числе являющееся предметом залога по кредитному договору № (№) от 1 сентября 2020 года, заключенному между ПАО Совкомбанк и ФИО5, признано выморочным имуществом, то есть оно перешло в собственность муниципального образования Кувандыкский городской округ Оренбургской области.

Указанным решением суда определена стоимость наследственного имущества умершего ФИО5, а именно квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в размере 411 000 рублей, иного наследственного имущества у ФИО5 не установлено.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из положений, и приведенных выше норм права следует, что наследники должника при условии принятия ими наследства становятся солидарными должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Таким образом, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства. Не подлежат удовлетворению требования кредитора за счет имущества наследника только в том случае, если стоимости наследства не хватает для удовлетворения требований кредиторов.

Таким образом, поскольку, на момент смерти перешедшее ответчику имущество определено в общей сумме 411 000 рублей, соответственно, именно этой суммой ограничены пределы ответственности ответчика администрации Кувандыкского муниципального округа Оренбургской области как наследника выморочного имущества перед кредиторами, иного имущества не установлено, поэтому в удовлетворении исковых требований ООО ПКО «Агентство по урегулированию споров» следует отказать.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в силу ч.1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 4000 рублей, что подтверждается платежным поручением № 1869 от 19 ноября 2024 года. В удовлетворении исковых требований суд отказывает, поэтому расходы истца по уплате государственной пошлины взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Агентство по урегулированию споров» к администрации Кувандыкского муниципального округа Оренбургской области (ИНН <***>, ОГРН <***>) о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 14 июня 2019 года с наследников умершего заемщика отказать в полном объеме заявленных требований.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.М. Новикова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 11 апреля 2025 года.

Судья И.М. Новикова