К делу № 2-8469/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 октября 2022 г. Советский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи: Арзумановой И.С.

при секретаре: Почуйко В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать задолженность по Кредитному договору № от 08.07.2013 г. в 644 523,83 руб., из которой: основной долг - 106 828,41 руб.; проценты - 135 104,25 руб.; неустойка - 402 591,17 руб., а также начиная с 25.06.2022 года и по день фактического возврата кредита определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 27,9 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, который составляет 106 828,41 рублей; взыскать с расходы по оплате госпошлины в размере 15 645,24 руб.; расторгнуть кредитный договор № от 08.07.2013 г., заключённый между ФИО1 и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО).

В обоснование требований указано, что 08.07.2013 АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ») заключил Кредитный договор № с ФИО1 о предоставлении кредита. Рассмотрев заявление ответчика на предоставление кредита, истец принял положительное решение о предоставлении Ответчику денежных средств в размере 224 700,00 руб. сроком на 60 месяцев. За пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 27,9 % годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет 08.07.2013 г., что подтверждается выпиской по счету №. Заемщик обязан в указанный Кредитором в Требовании срок вернуть Кредит до окончания срока возврата Кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование Кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по Кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору, в том числе в случае просрочки платежа по возврату Кредита и/или уплате процентов за пользование Кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению Ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п. 3.6. Общих условий). В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору 23.05.2022 г. Истцом было направлено требование Ответчику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование Ответчиком не исполнено. Принимая во внимание статью 319 ГК РФ, в соответствии с Расчетом начисления процентов от 24.06.2022 г. сумма полной задолженности составила 644 523,83 руб.

В судебное заседание представитель истца, уведомленный надлежащим образом, не явился. В исковом заявлении, подписанном представителем АО «Банк ДОМ.РФ» ФИО2 содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление. Дело просил рассмотреть в свое отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Установлено, что 08.07.2013 АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ») заключил Кредитный договор № с ФИО1 о предоставлении кредита.

Неотъемлемыми частями договора являлись: заявление о предоставлении кредита; общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал» (ОАО).

Рассмотрев заявление ответчика на предоставление кредита, истец принял положительное решение о предоставлении Ответчику денежных средств в размере 224 700,00 руб. сроком на 60 месяцев. За пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 27,9 % годовых.

Указанные денежные средства были перечислены на счет 08.07.2013 г., что подтверждается выпиской по счету №.

В соответствии с п. 3.2.1 Общих условий Банк предоставляет Заемщику Кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с п. 3.3.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления Кредита, Заемщик уплачивает Банку Ежемесячные платежи. Ежемесячные аннуитетные платежи рассчитываются согласно формуле, предусмотренной п. 3.3.2 Общих условий.

Заемщик обязан в указанный Кредитором в Требовании срок вернуть Кредит до окончания срока возврата Кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование Кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по Кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору, в том числе в случае просрочки платежа по возврату Кредита и/или уплате процентов за пользование Кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению Ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п. 3.6. Общих условий).

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 3.3.10 общих условий договора потребительского кредита (займа) в случае неисполнения или ненадлежащем исполнении в сроки, установленные Графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), Кредитор вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере согласно Тарифам, за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую Заемщик обязан уплатить Кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору 23.05.2022 г. истец направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование Ответчиком не исполнено.

Согласно расчету истца, сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору составила 644 523,83 руб., состоящая из: просроченная ссуда – 106 828,41 руб., срочные проценты на просроченную ссуду - 106 237,14 руб., просроченные проценты – 28 867,11 руб., неустойка на просроченную ссуду – 271 630,28 руб., неустойка на просроченные проценты – 130 960,89 руб.

Проверив представленные истцом расчет, суд находит его верным.

Доводы ответчика, изложенные в возражениях на иск о том, что начисление задолженности произведено не верно, суд отклоняет, поскольку начисление задолженности (проценты, неустойка) произведена истцом в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 5 Заявления на предоставление кредита, Ответчик был ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствует его подпись.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В этом случае конклюдентные действия стороны расцениваются как изъявление согласия на заключение договора. Поэтому совершение лицом, получившим оферту (предложение заключить договор), в срок, установленный для ее акцепта (принятия предложения), действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется.

Таким образом, Истец акцептировал направленное предложение Ответчика о заключении кредитного договора, а Ответчик в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами.

При заключении договора ответчик был ознакомлен с его условиями, общими условиями, тарифами, что подтверждается подписью заемщика в заявлении о предоставлении кредита.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

На основании изложенного, суд считает возможным взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, состоящую из основного долга – 106 828,41 руб.. процентов – 135 104,25 руб.

В части взыскания неустойки, принимая во внимание. Заявленное ответчиком ходатайство, а также положения ст. 333 ГК РФ, суд считает возможным снизить неустойку до 9000 руб., поскольку признает размер неустойки несоразмерной последствиям нарушения обязательства.

На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок.

В связи с нарушением Заемщиком обязательств по своевременному возврату кредита и отказом удовлетворить заявленные в досудебном порядке требования Кредитора, кредитный договор подлежит расторжению.

Вместе с тем, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований истца о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 27,9 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере 106 828,41 руб.

Исходя из разъяснений, содержащих в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 (ред. от 22.06.2021 г.) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по требованию истца могут взиматься проценты по день уплаты денежных средств кредитору за пользование чужими денежными средствами, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 53 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 (ред. от 22.06.2021 г.) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» в отличие от процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, проценты, установленные статьей 317.1 ГК РФ, не являются мерой ответственности, а представляют собой плату за пользование денежными средствами. В связи с этим при разрешении споров о взыскании процентов суду необходимо установить, является требование истца об уплате процентов требованием платы за пользование денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ) либо требование заявлено о применении ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 ГК РФ).

В пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 г. (ред. от 24.12.2020 г.) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» указано, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, по своей правовой природе проценты за пользование кредитом относятся к процентам, предусмотренным ст. 809 ГК РФ. Они не являются мерой гражданско-правовой ответственности и выплачиваются независимо от того, надлежащим или ненадлежащим образом исполнено обязательство.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 3 указанной статьи).

Исходя из указанных положений закона, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Вследствие чего, в случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм - прекращенным.

Вместе с тем глава 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.

Таким образом, если решение суда не исполняется, то заимодавец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы займа.

Суд отмечает, что требование о расторжении кредитного договора удовлетворено судом.

При таком положении, поскольку спорный кредитный договор между сторонами расторгнут, истец не вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами до дня фактического исполнения решения суда. Вместе с тем, взыскание процентов за пользование кредитом на будущее время законом не предусмотрено. В случае неисполнения обязательств истец вправе обратиться с иском к должнику о взыскании процентов за пользование займом на сумму неисполненного обязательства с предоставлением расчета и суммы задолженности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы. Суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу истца уплаченную госпошлину в размере 15 645,24 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № от 08.07.2013 г., заключённый между ФИО1 и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО).

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по Кредитному договору № от 08.07.2013 г. в размере 250 932,66 руб., из которых: основной долг – 106 828,41 руб.; проценты – 135 104,25 руб.; неустойка – 9 000 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 15 645,24 руб., всего: 266 577 (двести шестьдесят шесть тысяч пятьсот семьдесят семь) руб. 90 коп.

В удовлетворении остальной части требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Советский районный суд гор. Краснодара в течение 1 месяца.

Судья