Дело № 2-2545/2022
УИД 22RS0034-01-2021-000803-74
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
08 июня 2022 года город Барнаул
Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего Фоминой А.В.,
при секретаре Скворцовой Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании с ответчика суммы в размере 202 278 руб. 36 коп, расходов по уплате государственной пошлины.
В обоснование требований истец указал на то, что 28.09.2016 между ФИО2 и банком заключен кредитный договора на сумму 64 331 руб. 92 коп. под 28,9% годовых, сроком на 36 мес. В период пользования кредитом заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, в связи с чем образовалась задолженность в размере 202 278 руб. 36 коп. ФИО2 умер 18.01.2017, предполагаемым наследником является ФИО1
Определением Михайловского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 04.03.2022 дело передано по подсудности в Индустриальный районный суд г. Барнаула.
В судебном заседании ответчик не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще.
Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
В силу требований ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть настоящий спор в отсутствие ответчика, извещенного надлежаще, в порядке заочного производства.
Изучив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.
Как следует из п.п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее нормы Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действующей на дату возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу 1 июля 2014 года договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).
Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Материалами дела установлено, что 28.09.2016 ФИО2 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении ему потребительского кредита.
28.09.2016 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор ***. Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» предоставляет ФИО2 кредит на следующих условиях: сумму кредита: 64 331 руб. 92 коп. Срок кредита: 36 месяцев, 1 097 дней, процентная ставка 18,90 % годовых. Указанная ставка повышается до 28,90 % в случае использования заемщиком кредита в наличной форме в течение 25 дней с даты заключении Договора в размере, превышающем 20 % суммы денежных средств, предоставленных заемщику (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме в размере менее 80 %.
Общее количество платежей: 36, размер платежа (ежемесячно) - 2 354 руб. 55 коп.
Согласно приложению к Индивидуальным условиям ежемесячная плата за смс-информирование составляет 149 руб.
В силу пункта 14 индивидуальных условий заемщик ознакомлен с общими условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
Согласно п.3.1., 3.2. Общих условий договора потребительского кредита банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.
В силу п.4.1.1., 4.1.2. Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом.
На основании п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Факт получения заемщиком ФИО2 от банка суммы кредита в размере 64 331 руб. 92 коп. подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, в соответствие с положениями ст.ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
По расчету банка по состоянию на 09.12.2021 у заемщика образовалась общая задолженность в размере 202 278 руб. 36 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 60 306 руб. 58 коп. (за период с 31.01.2017 по 09.12.2021), просроченные проценты 26 608 руб. 66 коп. (за период с 31.01.2017 по 09.12.2021), просроченные проценты на пророченную ссуду 58 116 руб. 10 коп. (за период с 31.01.2017 по 09.12.2021), неустойка на остаток основного долга 17 746 руб. 35 коп. (за период с 03.02.2017 по 30.09.2019), неустойка на просроченную ссуду 39 351 руб. 67 коп. (за период с 03.02.2017 по 25.11.2021), комиссия за смс-информирование 149 руб.
Как следует из материалов дела, заемщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В силу ст.1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
На основании ст.1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст.55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.
Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.
На основании ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Согласно материалам наследственного дела, наследником принявшим в установленном законом порядке наследство после смерти ФИО2 является ФИО1
Из материалов дела следует, что на момент смерти заемщика, ему на праве собственности принадлежали:
- земельный участок и жилой дом, находящиеся по адресу: , кадастровая стоимость земельного участка на дату смерти 39 216 руб. 38 коп., жилого дома - 259 832 руб. 10 коп.;
- 1/29 доля в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером: *** (кадастровая стоимость целого земельного участка - 6 022 620 руб. 95 коп., находящийся по адресу:
- земельная доля с оценкой 322 б/га в праве общей долевой обственности на земельный участок с кадастровым номером: *** (кадастровая стоимость доли земельного участка - 176 400 руб. 00 коп.), находящийся по адресу »;
Автомобиль марки ВАЗ - 2121, 1984 года выпуска, регистрационный знак ***, рыночная стоимость на дату смерти составляет 20 500 руб. 00 коп.;
- охотничье ружье ИЖ - 27М (***), 1998 года выпуска, калибр 12, рыночная стоимость на дату смерти - 8 540 руб. 00 коп.
Таким образом, при рассмотрении дела установлено, что после смерти заемщика наследником, принявшим наследство является ФИО1, стоимость наследственного имущества, за счет которого возможно исполнение долговых обязательств наследодателя, превышает размер заявленной к взысканию суммы истцом.
Разрешая требований истца о взыскании просроченной ссудной задолженности в размере в размере 202 278 руб. 36 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 60 306 руб. 58 коп. (за период с 31.01.2017 по 09.12.2021), просроченные проценты 26 608 руб. 66 коп. (за период с 31.01.2017 по 09.12.2021), просроченные проценты на пророченную ссуду 58 116 руб. 10 коп. (за период с31.01.2017 по 09.12.2021), неустойка на остаток основного долга 17 746 руб. 35 коп. (за период с 03.02.2017 по 30.09.2019), неустойка на просроченную ссуду 39 351 руб. 67 коп. (за период с 03.02.2017 по 25.11.2021), комиссия за смс-информирование 149 руб. суд исходит из следующего.
Расчет по просроченной ссудной задолженности и комиссий в размере 60 306 руб. 58 коп и 149 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду 58 116 руб. 10 коп., просроченных процентов 26 608 руб. 66 коп. соответственно, представленный в материалы дела, судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим требованиям гражданского законодательства и условиям договора, что свидетельствует об обоснованности исковых требований в данной части и наличии оснований для их удовлетворения.
Также суд находит обоснованным взыскание комиссии в размере 149 руб.
Рассматривая требование истца о взыскании неустойки на просроченную ссуду 39 351 руб. 67 коп., суд учитывает следующее.
В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Данная норма является императивной по отношению к договорам потребительского займа, заключаемым с 1 июля 2014 года, ограничивая принцип свободы договора потребительского кредита в части размера неустойки.
Из расчета задолженности, представленного истцом, усматривается, что в период срока действия договора заемщик нарушал его условия в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем ему начислена неустойка.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 49, 50, 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п.1 ст.401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
С учетом приведенных выше разъяснений, начисленная Банком неустойка за период с 03.02.2017 по 18.07.2017 (дата истечения шестимесячного срока для принятия наследства), не подлежит взысканию с ответчика.
Таким образом, размер неустойки по договору просроченной ссуды составит 38 952,76 руб.
В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Она может быть снижена судом только при установлении оснований для ее уменьшения.
Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Учитывая в совокупности соотношение суммы заявленной ко взысканию по основному долгу; длительность неисполнения обязательства и период начисления банком неустойки, факт начисления неустойки на просроченную ссудную задолженность,суд полагает, что данная неустойка и штраф не соразмерны последствиям нарушенного обязательства, нарушает баланс интересов сторон между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, и подлежит снижению до 18 000 руб.
Каких-либо доказательств, позволяющих суду уменьшить неустойку в большем размере, либо свидетельствующих об исключительных обстоятельствах по делу, об обстоятельствах экстраординарного характера, способных повлиять на размер взыскиваемой неустойки, ответчиком не представлено.
Заявляя требование о взыскании неустойки по ссудному договору в размере неустойки на остаток основного долга неустойки 17 746 руб. 35 коп. истец начисляет ее на остаток суммы основного долга, по уплате которого у заемщика просрочки еще не имелось, поскольку условиями договора были предусмотрены обязанность по внесению ежемесячных минимальных платежей, в состав которого включена часть задолженности по основному долгу. В этой связи суд приходит к выводу о необоснованности требования банка о взыскании неустойки по ссудному договору, что является основанием для отказа в иске в указанной части.
В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, понесенные при подаче иска пропорционально размеру удовлетворенной части требований в размере 4 752,72 руб. (5222,78*91%).
руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 28.09.2016 в размере 163 180 руб. 34 коп., в том числе: просроченная ссуда - 60 306 руб. 58 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 58 116 руб. 10 коп., просроченные проценты - 26 608 руб. 66 коп., неустойка на просроченную ссуду - 18 000 руб., комиссия за смс-информирование 149 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4752 руб. 72 коп., всего 167 933 руб. 06 коп.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: А.В. Фомина
Решение в окончательной форме принято 15 июня 2022 года.
Верно, судья А.В. Фомина
Копия верна, секретарь с/з Т.А. Крюкова
По состоянию на ___________
решение в законную силу не вступило Т.А. Крюкова
Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-2545/2022 Индустриального районного суда г.Барнаула Алтайского края.
Дело № 2-2545/2022
УИД 22RS0034-01-2021-000803-74