Дело № 2-392/2025
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Михайлов 19 мая 2025 года.
Михайловский районный суд Рязанской области в составе:
председательствующего судьи Ларина В.Б.,
при секретаре Пеньковой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование иска указано следующее:
ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (№). По условиям кредитного договора общество предоставило ответчице кредит в сумме <данные изъяты>, под залог транспортного средства <данные изъяты>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и обществом было заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров. Согласно п. 1.1. Соглашения, общество уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все права (требования) и иные права (вместе именуемые — уступаемые права). В соответствии с п. 1.2. Соглашения, банк принял на обслуживание все кредитные договоры в качестве нового кредитора. В период пользования кредитом ответчица исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом утачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 174 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 174 дней. Ответчица в период пользования кредитом произвела выплаты в размере: <данные изъяты>.. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет <данные изъяты>., что подтверждается расчетом задолженности. Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством: <данные изъяты>. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Банком направлено уведомление о залоге транспортного средства в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, что подтверждается уведомлением о возникновении залога движимого имущества. Договором между банком и ответчиком установлена стоимость предмета залога. В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней 27,81 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять <данные изъяты> Банк направил ответчице уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчица не выполнила. В настоящее время ответчица не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
В этой связи истец просил суд взыскать с ответчицы ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> Взыскать с ответчицы в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 45686,42 руб.. Обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство <данные изъяты>, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> рублей, способ реализации - с публичных торгов.
Дело рассматривается в отсутствие надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного разбирательства представителя истца на основании ст. 167 ч. 5 ГПК РФ по его просьбе.
Принимая во внимание, что ответчица ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного разбирательства в судебное заседание не явилась, не сообщила об уважительной причине неявки и не просила об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в свое отсутствие, суд на основании ст. 233 ч. 1 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчицы в порядке заочного производства.
Ответчица ФИО1 возражений на иск в суд не представила.
Суд, исследовав материалы дела, считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:
Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
На основании пунктов 1, 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.
В силу положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (пункт 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с общими положениями об обязательствах, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме посредством акцепта обществом заявления оферты ФИО1 заключен смешанный договор №, содержащий условия кредитного договора, поскольку общество приняло на себя обязательства предоставить ответчице ФИО1 кредит в сумме <данные изъяты>, а так же договор залога, поскольку ответчица в свою очередь обязалась погашать предоставленный кредит путём внесения оговоренных платежей и передала в залог банку транспортное средство <данные изъяты> в обеспечение исполнения обязательств сторон по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Данные обстоятельства подтверждаются заявлением ФИО1 о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета от ДД.ММ.ГГГГ, содержащим предложение заключить с ней договор потребительского кредита и договор залога автомобиля, индивидуальными условиями договора потребительского кредита.
Подписав заявление о предоставлении кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ ответчица ФИО1 согласилась со всеми условиями кредитного договора и договора залога автомобиля, приняв на себя обязательство неукоснительно их соблюдать.
Согласно выписки по счету, расчета задолженности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исполнило свои обязательства по договору, произвело выдачу потребительского кредита ФИО1 по вышеуказанному договору в сумме <данные изъяты> копеек, которая воспользовалась кредитом.
Оценивая указанные письменные доказательства в порядке ст. ст. 67, 71 ГПК РФ, суд находит их достоверными.
Не доверять истинности указанных документов суд не находит никаких оснований.
Факт получения кредита и его размер ответчицей ФИО1 не оспорен.
Таким образом, по мнению суда, факт заключения кредитного договора и исполнения его со стороны кредитора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», равно как и заключение договора залога автомобиля, бесспорно установлен в судебном заседании и сомнений у суда не вызывает.
Также в судебном заседании установлено, что за время действия кредитного договора ответчица ФИО1 допустила нарушение графика исполнения кредитных обязательств.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ. Ответчица ФИО1 не вносила платежи в размере оговоренном в условиях договора, суммарная продолжительность просрочки на ДД.ММ.ГГГГ составляет 174 дня. ДД.ММ.ГГГГ ответчица уплатила проценты <данные изъяты>
Согласно представленного истцом расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно задолженность ответчицы ФИО1 перед банком по кредитному договору составила <данные изъяты>
Данные обстоятельства ответчицей ФИО1 не оспорены и подтверждаются прилагаемым расчетом задолженности.
В порядке ст. 56 ГПК РФ суд возлагал на ответчицу обязанность предоставить возражения на иск и доказательства в обоснование возражений на предъявленные истцом требования, однако, каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, либо дающих основание для уменьшения взыскиваемой суммы, ответчицей ФИО1 суду не представлено.
Расчет подлежащих взысканию с ответчицы ФИО1 денежных сумм ей не оспорен, судом проверен и подтверждается его правильность.
Факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 обязательств по возврату кредита, уплате процентов в установленный срок подтвержден материалами дела.
Действий по погашению задолженности в полном объеме заёмщик ФИО1 в досудебном порядке не предпринимала.
ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и истцом было заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров.
Досудебную претензию истца от ДД.ММ.ГГГГ ответчица оставила без удовлетворения.
Разрешая вопрос о размере долга ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № суд также принимает в качестве допустимого доказательства по гражданскому делу расчет, представленный истцом.
Оценивая указанное доказательство в порядке, предусмотренном ст. ст. 67, 71 ГПК РФ, суд учитывает, что суммы, указанные в расчете, подтверждаются соответствующими банковскими документами, расчет составлен в соответствии с условиями кредитного договора, основан на данных о движении средств по лицевому счету ответчицы.
При этом истцом правильно применены расчетные ставки по процентам. Правильность указанного расчета судом проверена, ответчицей ФИО1 не оспорена.
Учитывая длительный период неисполнения заемщиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору, размер задолженности по договору на момент обращения с иском в суд, отсутствие в деле бесспорных доказательств наличия каких-либо уважительных причин уклонения ответчицы от погашения задолженности, суд полагает, что имеются все законные основания для взыскания с ответчицы ФИО1 суммы основного долга, процентов за пользование кредитом по кредитному договору, неустойки, комиссии.
В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Коль скоро заёмщик ФИО1 уклонилась от исполнения своих обязательств по возврату долга по кредитному договору, учитывая, что в настоящее время банк настаивает на своих требованиях суд полагает, что с ответчицы ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца задолженность по вышеупомянутому договору в сумме <данные изъяты>.
При таких обстоятельствах суд находит исковые требования о взыскании с ответчицы ФИО1 задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии с ч.ч.1,3 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
В судебном заседании установлено, что договор от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 является смешанным и включает в себя элементы кредитного договора и договора залога.
В силу п. п. 10, 20 индивидуальных условий договора потребительского кредита в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, вытекающих из кредита, заемщик передает в залог принадлежащее ей транспортное средство (предмет залога) - автомобиль марки <данные изъяты>, залоговой стоимостью <данные изъяты>..
Согласно карточки учета транспортного средства, представленной МО МВД России «Михайловский» от ДД.ММ.ГГГГ владельцем автомобиля марки <данные изъяты> является ответчица ФИО1.
Разрешая исковые требования истца об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора (залогодержателя) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Таким образом, целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога является возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения основного обязательства должником.
По настоящему делу заёмщика ФИО1 обеспечила свое обязательство по возврату кредитных денежных средств залогом автомобиля.
В соответствии со статьей 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).
Согласно статье 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
В соответствии со статьями 348 и 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно пункту 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Просроченная задолженность по ссуде у ФИО1 возникла ДД.ММ.ГГГГ. В нарушение условий кредитного договора ФИО1 не исполняла свои обязательства заемщика в течение трех месяцев, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге, что свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных п. 3 ст. 348 ГК РФ, для обращения банком взыскания на заложенное имущество по договору о залоге.
Кроме того, доказательств наличия оснований, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ ответчиком в материалы дела не представлено.
После предъявления иска ответчица ФИО1 не удовлетворила требования банка, что может свидетельствовать о невозможности удовлетворения требований кредитора без обращения взыскания на заложенное имущество.
При таких обстоятельствах исковые требования банка об обращении взыскания на заложенное по договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ имущество - автомобиль марки <данные изъяты> путем продажи его с публичных торгов подлежат удовлетворению.
На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчицы ФИО1 в пользу истца так же должна быть взыскана сумма уплаченной истцом государственной пошлины в размере 45686 рублей 42 копейки, подтвержденная платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199, 233 ГПК РФ, суд
решил:
Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (<данные изъяты>) в возмещение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>
Обратить взыскание на заложенное по договору залога от ДД.ММ.ГГГГ имущество – автомобиль <данные изъяты> принадлежащий ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) путем продажи его с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты>.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение составлено 22 мая 2025 года.
Судья /подпись/ В.Б. Ларин
Копия верна. Судья В.Б. Ларин