Дело № 2-233/2022

УИД 60RS0003-01-2022-000418-95

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Остров Псковской области *** 2022 года

Островский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Минчугиной Т.Г.,

при секретаре Корныльевой Т.С., помощнике судьи Новиковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества коммерческий банк «Ситибанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество коммерческий банк «Ситибанк» (далее - АО КБ «Ситибанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ***.2019 года №№ по состоянию на ***2022 года в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей основного долга, <данные изъяты> рублей процентов по кредиту, <данные изъяты> рублей суммы штрафов, а также судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что ***.2019 года между АО КБ «Ситибанк» и ФИО1 заключен кредитный договор, состоящий из Заявления на предоставление кредита, Основных условий Кредитного договора и Индивидуальных условий. Указанные документы были подписаны ответчиком с применением цифровой подписи. В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев со ставкой <данные изъяты>% годовых. Указанная сумма кредита была зачислена на счет ответчика, что подтверждается выписками по текущему счету. Согласно п. <данные изъяты> Кредитного договора за пользование кредитом ответчик обязан уплатить истцу проценты по ставке, указанной в заявлении. Проценты на непогашенную сумму кредита начисляются ежедневно и рассчитываются, исходя из продолжительности года, составляющей <данные изъяты> дней и фактического количества прошедших дней. Ответчик был ознакомлен с условиями и положениями кредитного договора, о чем в заявлении содержится соответствующая отметка (подпись). В соответствии с п. <данные изъяты> кредитного договора ответчик обязался выполнять и соблюдать все условия и положения кредитного договора и своевременно выплачивать истцу сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом, комиссии и другие платежи, подлежащие уплате в соответствии с кредитным договором. Согласно п.п. <данные изъяты> кредитного договора ответчик обязался выплачивать предоставленный ему кредит ежемесячными платежами, включающими в себя часть основного долга и начисленные проценты по кредиту. Ежемесячные платежи должны производиться ответчиком в течение всего срока кредита, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором должник получил кредит, если иной порядок выплат не определен в Заявлении. В случае просрочки в осуществлении какого-либо платежа по кредитному договору ответчик обязался уплатить истцу штраф за просрочку платежа в размере, указанном в Заявлении, начиная с даты просрочки платежа до фактической даты осуществления такого платежа. Однако, как констатирует истец, ответчик в нарушение кредитного договора и ст. 819 ГК РФ не исполняет обязанности по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем по состоянию на ***.2022 года образовалась задолженность в размере <данные изъяты> рублей. Истец неоднократно связывался с ответчиком по вопросу погашения долга, требовал досрочно вернуть долг, однако ответчиком кредит не возвращен.

Представитель истца АО КБ «Ситибанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, об отложении дела слушанием не ходатайствовал, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 10).

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени судебного заседания, не явился, причину своей неявки суду не сообщил, об отложении дела слушанием не ходатайствовал, позицию по заявленным требованиям не представил.

В порядке ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив представленные доказательства и материалы дела в целом, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (ст. 819 ГК РФ).

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить займодавцу то же количество денег, определенное в той же валюте, или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

Одним из оснований возникновения обязательств в силу пункта 2 статьи 307 ГК РФ является договор.

Согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 2 статьи 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

С учетом вышеизложенного, кредитный договор может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (электронной подписи).

Как усматривается из материалов дела, ***.2019 года ФИО1 обратился с заявлением в АО КБ «Ситибанк» на предоставление кредита, в котором просил установить кредитный лимит, в случае положительного рассмотрения заявления на банковское обслуживание просил открыть на его имя счет. Подписывая настоящее Заявление на банковское обслуживание, подтвердил, что получил, ознакомился и согласен со всеми условиями и положениями, действующими на дату подписания настоящего Заявления на банковское обслуживание, Условий банковского обслуживания АО КБ «Ситибанк» и Тарифов АО КБ «Ситибанк». При этом, ФИО1 выразил согласие, что настоящее Заявление на банковское обслуживание, действующая редакция Условий банковского обслуживания АО КБ «Ситибанк» и Тарифов АО КБ «Ситибанк» вместе составляют Договор банковского обслуживания, заключенный между ним и АО КБ «Ситибанк».

В соответствии с п.п. <данные изъяты> Общих условий кредитования Заемщик для получения кредита после ознакомления с информацией об условиях Ситибанка, касающихся предоставления, использования и возврата потребительского кредита, предоставляет в Ситибанк Заявление.

Пунктом <данные изъяты> Условий установлено, что на основании сведений о Заемщике и иной информации, указанной в заявлении, Ситибанк принимает решение о предоставлении или отказе в предоставлении кредита Заемщику. При принятии решения о предоставлении кредита Заемщику Ситибанк направляет Заемщику индивидуальные условия кредитного договора, являющиеся офертой Ситибанка Заемщику на заключение кредитного договора.

Заемщик вправе выразить свое согласие (акцептовать оферту Ситибанка) на получение кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях, в течение <данные изъяты> рабочих дней. Заемщик подтверждает свое согласие с Индивидуальными условиями путем: а) предоставления подписанного экземпляра Индивидуальных условий Ситибанку; б) осуществления действий, подтверждающих его согласие с Индивидуальными условиями. Для целей заключения кредитного договора таким действиями признается использование Заемщиком электронной подписи для подтверждения согласия с Индивидуальными условиями в системе <данные изъяты>. (п. 1.3 Условий).

Кредит предоставляется Заемщику на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями, посредством зачисления денежных средств на текущий счет Заемщика в рублях, открытый в Ситибанке, в течение 5 рабочих дней с момента акцепта Заемщиком Индивидуальных условий (п.<данные изъяты> Условий).

Стороны договорились считать любые электронные документы, подписанные Заемщиком в банковской системе <данные изъяты> Ситибанка простой электронной подписью Заемщика, созданной и используемой в порядке, установленном Ситибанком, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Заемщика. Заемщик соглашается с тем, что созданный им пароль для входа в систему <данные изъяты> будет являться простой электронной подписью Заемщика при его введении для подтверждения электронного документа в системе <данные изъяты>. Система <данные изъяты> проверяет правильность введенного пароля, и в случае его соответствия информации, содержащейся в системе, подтвержденный паролем электронный документ считается подписанным непосредственно Заемщиком. Заемщик обязан строго соблюдать конфиденциальность своего пароля (п. <данные изъяты> Условий).

Из имеющихся в материалах дела выписок по текущему счету следует, что банк предоставил ***.2019 года заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 36).

Таким образом, несмотря на отсутствие кредитного договора на бумажном носителе и подписи заемщика, суд приходит к выводу, что договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика, что не противоречит требованиям гражданского законодательства Российской Федерации.

Согласно п. <данные изъяты> Общих условий кредитования Заемщик обязуется возвратить кредит и уплачивать проценты по кредиту ежемесячными аннуитетными (равными) платежами, если иное не предусмотрено кредитным договором, в течение срока кредита, а также уплатить штраф (пеню) за просрочку каждого ежемесячного платежа в размере, предусмотренном Индивидуальными условиями, путем обеспечения наличия на счете Заемщика или на счете, указанном Ситибанком для погашения задолженности Заемщика перед Ситибанком, суммы, достаточной для осуществления ежемесячного платежа и уплаты штрафа (пеней) за просрочку каждого ежемесячного платежа по кредиту. Ежемесячные платежи в погашение кредита должны производиться Заемщиком в день месяца, в который производилась выдача денежных средств по кредиту путем их зачисления на счет и указанный в графике платежей по кредиту.

В случае недостаточности денежных средств на счете Заемщика или при внесении недостаточной суммы на счет Ситибанка на (в) день ежемесячного платежа для осуществления платежей, указанных в п. 2.1 Общих условий кредитования, погашение задолженности Заемщика осуществляется в следующей очередности: 1) задолженность по процентам за пользование кредитом; 2) задолженность по сумме основного долга; 3) штраф (пеня) за просрочку ежемесячного платежа; 4) проценты, начисленные за текущий период; 5) сумма основного долга текущего периода; 6) иные платежи, предусмотренные кредитным договором и законодательством Российской Федерации (п. <данные изъяты> Условий).

Пунктом <данные изъяты> Условий предусмотрены обязанности Заемщика по своевременному и полному исполнению обязательств по кредитному договору, а также досрочному погашению всей суммы задолженности по кредитному договору в течение <данные изъяты> дней со дня направления Ситибанком письменного требования к Заемщику о досрочном погашении задолженности по кредитному договору согласно п. <данные изъяты> Общих условий кредитного договора.

При этом, пунктом <данные изъяты> Условий предусмотрено, что Ситибанк вправе потребовать досрочного погашения всей задолженности по кредитному договору и (или) расторжения кредитного договора в случае нарушения Заемщиком сроков уплаты ежемесячного платежа по кредитному договору, если общая продолжительность такого нарушения сроков превысит <данные изъяты> календарных дней в течение последних <данные изъяты> дней.

Индивидуальными условиями потребительского кредита определены сумма кредита – <данные изъяты> рублей, процентная ставка – <данные изъяты>% годовых, а также количество, размер и периодичность (сроки) платежей Заемщика по договору: <данные изъяты> ежемесячных аннуитетных платежей в размере <данные изъяты> рублей каждый. Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком его обязательств по кредитному договору начисление процентов на соответствующую сумму прекращается со дня, следующего за днем, когда такое обязательство должно быть выполнено, и одновременно начинается начисление штрафных процентов в размере <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из имеющихся в материалах дела выписок по текущему счету ответчика следует, что банк выполнил взятые на себя обязательства в полном объеме и предоставил ***2019 года заемщику в кредит денежные средства в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 36).

Из этих же выписок по счету следует, что заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им исполняются ненадлежащим образом, не соблюдаются сроки внесения и размер ежемесячных аннуитетных платежей, в связи с чем, по состоянию на ***.2022 года по кредитному договору от ***.2019 года № № образовалась задолженность в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> рублей, из которых:

<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек –задолженность по основному долгу,

<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – проценты за период с ***.2020 года по ***.2021 года;

<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки – штрафы за период с ***.2020 года по ***.2021 года.

Представленный истцом расчет задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ***2022 года соответствует условиям заключенного сторонами кредитного договора и выпискам по текущему счету заемщика, ответчиком не оспаривается, в связи с чем, принимается судом как обоснованно верный.

Какие-либо доказательства возврата истцу заемных средств в большем размере, чем это было учтено истцом, ответчик суду не представил, равно как и не представил возражений по представленному стороной истца расчету задолженности.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что, реализуя свое право на досрочное взыскание задолженности по кредитному договору, Банк ***.2021 года обратился к должнику с требованием о досрочном возврате общей суммы задолженности в размере <данные изъяты> рублей. Однако, указанные требования Банка до настоящего времени оставлены заемщиком без удовлетворения.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

С учетом изложенного, суд находит исковые требования истца законными и обоснованными, в силу чего, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ***.2019 года № № по состоянию на ***.2022 года в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом изложенного, а также принимаемого судом решения по заявленным требованиям, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом по настоящему делу в размере уплаченной государственной пошлины <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199, 320, 321 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества коммерческий банк «Ситибанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, *** года рождения, уроженца <данные изъяты>, в пользу Акционерного общества коммерческий банк «Ситибанк» задолженность по кредитному договору № № от ***.2019 года по состоянию на ***.2022 года в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, состоящую из основного долга в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, процентов по кредиту за период с ***.2020 года по ***.2021 года в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и штрафов за период с ***.2020 года по ***.2021 года в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а также судебные расходы в размере уплаченной государственной пошлины <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а всего – <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд через Островский городской суд Псковской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено *** 2022 года.

Судья Т.Г. Минчугина