Решение по делу № 2-2121/2025 от 22.07.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-2121/2025

УИД: 22RS0013-01-2024-006674-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 июля 2024 года г. Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Осокиной Ю.Н.,

при секретаре Неверовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Алтайского отделения №8644 к ИП ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк» в лице филиала - Алтайское отделение № 8644 обратилось в суд с настоящим исковым заявлением к ИП ФИО1, ФИО2, в котором просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от 19.05.2023 по состоянию на 17.09.2024 в размере 1 702 089 руб. 62 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 42 020 руб. 90 коп.

В обоснование заявленных требований истец ссылается, что между ПАО Сбербанк и ИП ФИО1 19.05.2023 заключено заявление № о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и ИП.

18.04.2024 между сторонами было заключено дополнительное соглашение № б/н от 18.04.2024.

Заключая сделку кредитования, заемщик подтверждал, что просит и готов получить кредит с зачислением кредитных средств на расчетный счет №, с учетом следующих условий: сумма кредита 2 000 000 руб., цель кредита: для целей развития бизнеса заемщика, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика; процентные ставки по договору: процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения кредитного договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 17.5% годовых, с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере 19.5% годовых. Процентные ставки, начисляются и взимаются в соответствии с Условиями кредитования; дата возврата кредита (с учетом дополнительного соглашения № б/н от 18.04.2024 г.): по истечении 48 месяцев с даты заключения кредитного договора; тип погашения кредита: аннуитетные платежи; неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных договором составляет: 0.1% процента от суммы просроченного платежа, начисляется Банком за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства: № с ФИО2

Подтверждением подписания Заемщиком Кредитного договора является Протокол проведения операции по подписанию в автоматизированной системе банка, сформированный в Сбербанк Бизнес Онлайн 19.05.2023 в 09:38:06 по Мск.

19.05.2023 Банком произведена выдача кредитных средств в размере 2 000 000 руб. путем зачисления кредита на счет №, что подтверждается платежным поручением № от 19.05.2023 и выпиской по указанному счету за период с 19.05.2023 по 20.09.2024.

Подтверждением пользования Заемщиком кредитом является информация о датах и суммах погашения процентов по кредиту, отраженных в выписке по счету №.

Ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом.

В связи с тем, что заемщиком ненадлежащим образом исполнялись кредитные обязательства, в его адрес и в адрес поручителя были направлены требования о возврате кредита. Однако требование в добровольном порядке не исполнено.

Согласно расчету, по состоянию на 17.09.2024 последнее погашение долга было произведено заемщиком 19.03.2024, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 1 702 089 руб. 62 коп., из которых: неустойка на просроченную ссудную задолженность 988 руб. 44 коп., неустойка на просроченные проценты 2 420 руб. 53 коп., просроченные проценты за кредит 149 676 руб. 03 коп., просроченная ссудная задолженность 1 549 004 руб. 62 коп.

В связи с неисполнением ответчиками принятых обязательств банк обратился с указанным исковым заявлением.

Истец ПАО Сбербанк о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчик ИП ФИО1, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом по адресам, указанным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО2, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом по адресам, указанным в исковом заявлении.

Определением Бийского городского суда от 8 июля 2025 года исковое заявление ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайского отделения № 8644 в части требований к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору оставлено без рассмотрения.

Представитель третьего лица ТО Управления Роспотребнадзора по Алтайскому краю в г. Бийске, Бийском, Ельцовском, Зональном, Красногорском, Солтонском и Целинном районах, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

В силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в настоящее судебное заседание лиц, участвующих в деле, их представителей.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу требований ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

П. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что в силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту – Закон о потребительском кредите) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ч. 1 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела судом установлено, что 19.05.2023 между банком и ИП ФИО1 заключено заявление № о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и ИП (л.д. 24-28).

18.04.2024 между сторонами было заключено дополнительное соглашение № б/н от 18.04.2024 (л.д. 23).

Согласно указанному договору должнику предоставлен кредит в сумме 2 000 000 руб. с переменной процентной ставкой - под 17,5% годовых - на первую дату уплаты процентов, под 19,5% годовых - на последующие даты уплаты процентов, сроком на 48 мес.

Кредитный договор состоит из заявления о присоединении к общим условиям кредитования и общих условий кредитования опубликованными на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети интернет.

Периоды и сумма лимита определены п. 1 кредитного договора.

Зачисление денежных средств на счет ИП ФИО1 подтверждается платежным поручением № от 19.05.2023 (л.д. 59), стороной ответчика не оспорено.

Таким образом, ИП ФИО1 воспользовалась денежными средствами предоставленной ей суммы кредитования.

Следовательно, обязательства банка перед ИП ФИО1 по кредитному договору были исполнены в полном объеме.

Кроме того, судом, установлено, что в соответствии с п. 9 кредитного договора в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства: № с ФИО2 (л.д. 20-22).

В соответствии со ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

ФИО2 как поручитель отвечает перед кредитором на основании договора поручительства (л.д. 20-22), он несет солидарную с заемщиком ИП ФИО1 ответственность перед ПАО Сбербанк по кредитному договору № от 19.05.2023, поскольку иная ответственность договором не предусмотрена.

Условиями договора поручительства предусмотрено, что поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком всех его (их) обязательств по кредитному договору, поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, что и заемщик, при неисполнении, или ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору, поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Согласно п. 5 договора поручительства, договор вступает в силу с даты его заключения, договор и обязательство поручителя (поручительство) действует с даты подписания договора по дату выполнения обязательств, установленную основным договором, увеличенную на три года (включительно). До наступления указанного срока поручительство прекращается с прекращением всех обязательств должника по основному договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Кредитный договор № от 19.05.2023, договор поручительства № от 19.05.2023 подписаны со стороны ответчиков ИП ФИО1 и ФИО2 в электронном виде.

Как следует из протокола проведения операции по подписанию в автоматизированной системе банка в отношении кредитного договора № от 19.05.2023, операция:

- подписание электронных документов простой электронной подписью путем ввода одноразового пароля пользователем в интерфейсе системы;

- индивидуальный предприниматель: ФИО1, ИНН <***>;

- операцию осуществил пользователь: ФИО1;

- подключение к предоставлению услуг с использованием дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк на момент совершения операции: да;

- дата и время аутентификации пользователя: 19.05.2023 08:35:13;

- логин (идентификатор) пользователя: 12081009;

- идентификатор сессии пользователя при аутентификации: №;

- телефон: №;

- тип операции: подписание документов простой электронной подписью в рамках сессии пользователя с идентификатором 12081009;

- подписываемый документ: заявление о присоединении к общим условиям;

- номер документа: №;

- идентификатор подписываемого документа в системе: №;

- имя файла документа: <данные изъяты>;

- хеш-код документа (рассчитан о по ГОСТ Р 34.11-2012): <данные изъяты>;

- дата и время формирования печатной формы: 19.05.2023 09:38:06;

- дата отправки документов на подписание: 19.05.2023 09:38:06;

- дата и время ввода пользователем одноразового пароля и принятие его системой: 19.05.2023 09:38:06;

- положительный результат контроля подтверждения пользователем в заданный временной интервал одноразового пароля: да;

- одноразовый пароль помещен на хранение в системный журнал, конфиденциальность которого обеспечивается средствами банка: 19.05.2023 09:38:06;

- дата и время перевода документов в статус «Подписано» в системе: 19.05.2023 09:38:06;

- статус операции: исполнено (л.д.58).

Как следует из протокола проведения операции по подписанию в автоматизированной системе банка в отношении договора поручительства № от 19.05.2023, операция:

- подписание электронных документов простой электронной подписью путем ввода одноразового пароля пользователем в интерфейсе системы;

- операцию осуществил пользователь: ФИО2;

- подключение к предоставлению услуг с использованием дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк на момент совершения операции: да;

- дата и время аутентификации пользователя в разделе «Согласия и договоры»: 19.05.2023 09:40:45;

- идентификатор логина пользователя: 8916849;

- идентификатор сессии пользователя при аутентификации: 7B24E1SDSRay4lbb-kBVV3eZS2y0_nxohmEAmCdvvYyiqiV3yd0fUvztjHeFRoDl;

-телефон: №;

-тип операции: подписание документов простой электронной подписью пользователя с идентификатором 8916849;

- подписываемый документ: предложение (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями;

- номер документа: №;

- <данные изъяты>;

- имя файла документа: <данные изъяты>;

- хеш-код документа (рассчитан о по ГОСТ Р 34.11-2012): <данные изъяты>;

- дата и время формирования печатной формы: 19.05.2023 09:43:02;

- дата отправки документов на подписание: 19.05.2023 09:40:55;

- дата и время ввода пользователем одноразового пароля и принятие его системой: 19.05.2023 09:43:02;

- положительный результат контроля подтверждения пользователем в заданный временной интервал одноразового пароля: да;

- одноразовый пароль помещен на хранение в системный журнал, конфиденциальность которого обеспечивается средствами банка: да;

- дата и время перевода документов в статус «Подписано» в системе: 19.05.2023 09:43:02;

- номер операции:№;

- статус операции: исполнено (л.д. 57).

В силу требований ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Учинив подпись в заявлении о присоединении к общим условиям кредитования ИП ФИО1 выразила свое согласие на предоставление кредитных средств в соответствии с общими и индивидуальными условиями, приняло на себя обязательство их выполнять.

В настоящее время ИП ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет.

В результате неисполнения ответчиком договорных обязательств долг заемщика перед банком по состоянию на 17.09.2024 составляет 1 702 089 руб. 62 коп., из которых: неустойка на просроченную ссудную задолженность 988 руб. 44 коп., неустойка на просроченные проценты 2 420 руб. 53 коп., просроченные проценты за кредит 149 676 руб. 03 коп., просроченная ссудная задолженность 1 549 004 руб. 62 коп.

Расчет, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным (л.д. 60-61). Информация, в нем содержащаяся, позволяет проверить правильность сумм, предъявленных ко взысканию. Расчет суммы задолженности стороной ответчика не оспорен, контррасчет суду не представлен.

15.08.2024 в адрес ответчика ИП ФИО1 было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое в добровольном порядке не исполнилось (л.д. 64,65).

15.08.2024 в адрес ответчика ФИО2 было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое в добровольном порядке не исполнилось (л.д. 62,63).

Таким образом, учитывая, что определением Бийского городского суда от 8 июля 2025 года исковое заявление ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайского отделения № 8644 в части требований к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору оставлено без рассмотрения, с ответчика ИП ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк следует взыскать задолженность по кредитному договору № от 19.05.2023 по состоянию на 17.09.2024 в размере 1 702 089 руб. 62 коп., в том числе: просроченную ссудную задолженность – 1 549 004 руб. 62 коп., просроченные проценты за кредит – 149 676 руб. 03 коп., неустойку на просроченную ссудную задолженность – 988 руб. 44 коп., неустойку на просроченные проценты – 2 420 руб. 53 коп.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно разъяснениям, приведенным в п. 5 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении судебных издержек, связанных с рассмотрением дела», если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (ч. 4 ст. 1 ГПК РФ, ч. 4 ст. 2 КАС РФ, ч. 5 ст. 3 АПК РФ, ст. 323, 1080 ГК РФ).

При подаче указанного иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 42020 руб. 90 коп., в том числе: 32 020 руб. 90 коп. – государственная пошлина за подачу искового заявления, 10 000 руб. – государственная пошлина за подачу заявления об обеспечении исковых требований (платежные поручения № от 23.09.2024, № от 23.09.2024).

В связи с чем, с ответчика ИП ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 42 020 руб. 90 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Алтайского отделения № 8644 к ИП ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Индивидуально предпринимателя ФИО1 (ИНН <***>) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Алтайского отделения № 8644 (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 19.05.2023 по состоянию на 17.09.2024 в размере 1 702 089 руб. 62 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1 549 004 руб. 62 коп., просроченные проценты за кредит – 149 676 руб. 03 коп., неустойка на просроченную ссудную задолженность – 988 руб. 44 коп., неустойка на просроченные проценты – 2 420 руб. 53 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 42 020 руб. 90 коп., в том числе: 32 020 руб. 90 коп. – государственная пошлина за подачу искового заявления, 10 000 руб. – государственная пошлина за подачу заявления об обеспечении исковых требований.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.Н. Осокина

Мотивированное решение составлено 22 июля 2025 года.