Дело № 2-1541/2023

УИД: 36RS0002-01-2023-000007-57

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 февраля 2023 года г. Воронеж

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Колтаковой С.А.,

при секретаре Клевцовой Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <***> в размере 338097 рублей 39 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 6580 рублей 97 копеек, а всего - 344678 рублей 36 копеек. В обоснование иска указано, что между сторонами был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 288288 рублей путем зачисления суммы кредита на его счет, открытый Банком. С условиями предоставления кредита и графиком погашения задолженности, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, ответчик был ознакомлен. Согласно условиям кредитного договора ответчик обязан был осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, открыл на имя клиента банковский счет, произвел перечисление денежных средств. Поскольку ответчиком денежное обязательство исполняется ненадлежащим образом, его задолженность, включая основной долг, проценты, плату за пропуск платежей по Графику, неустойку, составляет 338097 рублей 39 копеек и мер к ее погашению не предпринимается, Банк обратился в суд с настоящим иском (л.д. 6-8).

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт» явку представителя не обеспечило, о дате, времени и месте слушания дела извещено в установленном законом порядке, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя возражает (л.д. 8).

Ответчик ФИО1 в суд не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен судом надлежащим образом, представил в материалы дела письменные возражения (л.д. 55-56).

Суд, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части. 6 статьи 7 указанного Закона договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 07.03.2019 ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении ему потребительского кредита, просил установить лимит кредитования, в рамках которого может быть предоставлен кредит в сумме 288 288 рублей, а также предоставил анкету (л.д. 18, 22).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации:

1. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

2. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (часть 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктом 2.1 Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования, договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщика предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их банку в течение пяти рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику.

Рассмотрев заявление и анкету ФИО1 от 07.03.2019, Банк направил заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита, которые были подписаны ответчиком и переданы в Банк.

Ответчику были установлены следующие индивидуальные условия договора потребительского кредита <***> от 07.03.2019: лимит кредитования 288 288 рублей, который был установлен на срок 10 лет, срок договора не определен, кредит предоставлен на срок 1828 дней, подлежит возврату в соответствии с графиком платежей, процентная ставка 28 % годовых. При этом ответчик был ознакомлен с графиком платежей и Условиями по потребительским кредитам с лимитом кредитования (далее – Условия), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись в указанных выше документах (л.д. 19-21).

В соответствии с пунктом 5.2 Условий кредит предоставляется Банком заемщику на срок, указанный в индивидуальных условиях. Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете суммы операции по осуществлению платежа (перевода) со счета, совершаемой за счет кредита.

Ответчику был открыт счет (№), на этот счет ему 07.03.2019 были перечислены заемные средства и именно с этого момента кредит считался предоставленным. Следовательно, оферта ответчика была акцептована, свои обязательства по кредитному договору Банк исполнил.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор потребительского кредита в требуемой форме, который содержал все существенные для договора данного вида условия, которые приняли обе стороны, нарушений требований закона при его заключении судом не установлено.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заемщиком является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях, банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления Заключительного требования – по дату оплаты. Проценты начисляются Банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Банк прекращает начислять проценты за пользование кредитом после даты оплаты (пункт 5.3 Условий).

Очередность погашения задолженности по кредиту определена пунктом 5.5 Условий.

Согласно графику платежей 07.04.2019 – дата внесения первого ежемесячного платежа в счет погашения задолженности в сумме 9 039 рублей. Дата внесения последнего обязательного платежа установлена 07.03.2024 и равна 9494 рубля 24 копейки. При этом каждый платеж состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользованием кредитом, комиссий (л.д. 25-26).

Для осуществления планового погашения задолженности клиент обязан обеспечить не позднее даты очередного платежа наличие на счете денежных средств, равных сумме такого платежа, при наличии неоплаченного ранее платежа, заемщик обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, сумму денежных средств, равную сумме неоплаченного раннее платежа.

В соответствии с пунктом 8.4 Условий в случае неоплаты заемщиком очередных платежей, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий и пунктом 8.1 Условий до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает неустойку в размере 20 % годовых на текущую сумму задолженности. С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов взимается неустойка в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов с даты выставления заключительного требования по дату оплаты заключительного требования.

ФИО1 обязательства по возврату суммы займа исполняются ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета (№) и информация о движении денежных средств по договору <***> за период с 07.03.2019 по 20.12.2022 (л.д. 32-33).

12.10.2020 ФИО1 было выставлено Заключительное требование об оплате обязательств по кредитному договору в полном объеме. В срок до 11.11.2020 ответчик должен был обеспечить на своем счете наличие денежных средств в сумме 338097 рублей 39 копеек, из которых: основной долг – 257749 рублей 23 копейки, проценты по кредиту (в т.ч. неоплаченные ранее) – 46327 рублей 85 копеек, плата за пропуск платежей по графику / неустойка – 33489 рублей 31 копейка, комиссия за СМС-услугу – 531 рубль (л.д. 34).

Согласно представленного истцом расчета, общая сумма задолженности по кредиту по состоянию на 20.12.2022 составляет 338097 рублей 39 копеек, из которых задолженность по основному долгу – 257749 рублей 23 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 46327 рублей 85 копеек, плата (штрафы) за пропуск платежей по графику – 33489 рублей 31 копейка, комиссия за СМС-услугу – 531 рубль (л.д. 9-12). Расчет задолженности ответчика по кредитному договору судом проверен, оснований сомневаться в его правильности не имеется, ответчиком он не оспорен. Доказательств погашения кредитной задолженности в полном объеме или частично в материалы дела ответчиком не представлено.

В соответствие с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснений, содержащихся в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7).

Принимая во внимание длительность неисполнения обязательства, а также компенсационный и штрафной характер неустойки, так как неустойка взыскивается с ответчика в качестве меры ответственности последнего за ненадлежащее исполнение обязательства, отсутствие тяжелых последствий для истца в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, заявленные ответчиком возражения относительно размера неустойки ввиду ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства, суд приходит к выводу, что размер неустойки подлежит снижению до 5 000 рублей.

На основании изложенного требования Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по договору <***> подлежат удовлетворению в общей сумме 309608 рублей 08 копеек, из которых 257749 рублей 23 копейки – задолженность по основному долгу, 46327 рублей 85 копеек – задолженность по процентам, 5000 рублей – неустойка, 531 рубль – плата за СМС-информирование.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно пункту 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истец при подаче настоящего иска в суд уплатил госпошлину в размере 6580 рублей 97 копеек, что подтверждается платежным поручением № 954210 от 21.12.2022 (л.д. 13).

Поскольку положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек в данном случае не подлежат применению, требования истца считаются удовлетворенными в полном объеме, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в оплаченном им размере, то есть в сумме 6580 рублей 97 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору -

удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> в размере 309608 рублей 08 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 6580 рублей 97 копеек, а всего – 316189 рублей 05 копеек.

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в месячный срок со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья С.А. Колтакова

Решение в окончательной форме изготовлено 01.03.2023 г.